Kredyt hipoteczny z rodzicami, czy to dobre rozwiązanie?

Zakup własnych “czterech kątów” to dla wielu z nas największy wydatek w życiu. Nic dziwnego więc, że posiłkujemy się zwykle kredytem hipotecznym. Spłata rozłożona jest na wiele lat, przez co wysokość pojedynczej raty znacznie spada. Tak, czy inaczej nie zawsze mamy wystarczającą zdolność kredytową. Szczególnie osoby myślące o takim finansowaniu zakupu mieszkania lub domu w pojedynkę mogą mieć niemały problem. Rozwiązaniem może być wspólny kredyt z partnerem, a czasem kredyt hipoteczny z rodzicami. Dziś zajmiemy się tym ostatnim zagadnieniem . Czy warto wnioskować o kredyt mieszkaniowy wspólnie z rodzicami?  Jakie warunki trzeba wtedy spełnić?

Wspólny kredyt hipoteczny z rodzicami

Dodatkowi kredytobiorcy mogą pozytywnie wpłynąć na ocenę zdolności kredytowej przez bank. Sporo osób myślących o kupnie mieszkania na kredyt szuka więc możliwości wspólnego zaciągnięcia tego, dużego w końcu, zobowiązania. Oczywiście, taka osoba musi mieć odpowiednio wysokie zarobki i stabilne zatrudnienie. W przeciwnym wypadku nie zwiększy, a obniży łączną zdolność kredytową wnioskodawców.

Polskie banki nie robią dziś żadnych problemów we wspólnym ubieganiu się o kredyt hipoteczny z rodzicami, małżonkiem, rodzeństwem lub osobą niespokrewnioną. Dla banku taka operacja może okazać się znacznie bezpieczniejsza – więcej osób odpowiada za spłatę zadłużenia. W razie problemów finansowych jednego z kredytobiorców bank nie musi martwić się o windykację należności – może polegać na kolejnych osobach. Ostatecznie, w przypadku kredytu hipotecznego z rodzicami zabezpieczeniem jest też przecież sama nieruchomość.

Kto może zostać dodatkowym kredytobiorcą?

Jak ślub wpływa na zdolność kredytową? Sporo par zastanawia się nad tym. Okazuje się jednak, że dla banku nie ma to większego znaczenia. Stopień pokrewieństwa, czy więzy rodzinne nie są  tak istotne podczas oceny wniosku kredytowego, jak zarobki, stabilne zatrudnienie, czy pozytywna historia kredytowa. Tak samo jest zresztą w przypadku kredytu hipotecznego z rodzicami. Chodzi o to, aby ich obecność na wniosku kredytowym potrafiła nasze postrzeganie w oczach banku. Równie dobrze mogłyby być to zupełnie obce osoby. Oczywiście, w przypadku rodziców sytuacja jest znacznie częściej spotykana – wiele osób jest w stanie namówić ich  do wspólnego przystąpienia do kredytu.

Kolejnym kredytobiorcą może być więc niemal dowolna osoba. Ważne, aby kredytobiorca miał ukończone 18 lat, posiadał aktualny dowód osobisty, czy zamieszkiwał na terenie Polski. Aby cała operacja miałą sens, współkredytobiorca powinien mieć dobrą zdolność kredytową, wystarczająco wysokie zarobki i dobrą historię kredytową. Osoba zadłużona, widnieje w rejestrach dłużników, czy spóźniająca się ze spłatami rat innych zobowiązań może zmniejszyć Twoje szanse na otrzymanie kredytu.

Wspólny kredyt hipoteczny z rodzicami – czy to możliwe?

Warto wrócić jednak do początku i odpowiedzieć na niezwykle ważne pytanie: czy można wziąć kredyt hipoteczny z rodzicami? Jak najbardziej – tak! Kredyt O kredyt hipoteczny można wnioskować w pojedynkę, w dwie osoby, a nawet większą grupą. Jeśli kredytu nie bierzesz samodzielnie, inne osoby nazywamy wtedy współkredytobiorcami. Warto pomyśleć o tym rozwiązaniu w szczególności, jeśli jedna osoba ma wystarczająco wysoką zdolność kredytową. Trzeba jednak dobrze ocenić swoje możliwości późniejszej spłaty kredytu. W wielu przypadkach rodzice pomogą w uzyskaniu kredytu, nie chcą jednak spłacać go w przyszłości.

W przypadku małżeństw banki mogą wręcz wymagać, aby obie osoby były współkredytobiorcami. Wyjątek może stanowić sytuacja, jeśli w małżeństwie postarano się o rozdzielność majątkową. Wspólny kredyt z żoną lub mężem pozwoli znacznie zwiększyć zdolność kredytową. Mamy w końcu (przeważnie) zarobki dwóch osób, a bank policzy część kosztów utrzymania gospodarstwa domowego jako wspólne.

Wnioskowanie o kredyt hipoteczny z rodzicami może jednak oznaczać pewne problemy, a co najmniej niedogodności. Wszyscy kredytobiorcy muszą uczestniczyć w procesie wnioskowania o nowe zobowiązanie. Może być to nieco kłopotliwe. Warto zwrócić też uwagę na wiek kredytobiorców. Osoby myślące o wzięciu kredytu długoterminowego (np. na 25, czy nawet 35 lat) nie powinny wnioskować o kredyt z rodzicami, jeśli ci są w wieku 50,60, a może więcej lat. Wszystko zależy jednak od konkretnej sytuacji kredytobiorców, czy wybranego okresu spłaty kredytu.

Dlaczego tak dużo osób stara się o wspólny kredyt z rodzicami?

Najczęściej wspólne wnioskowanie o kredyt hipoteczny z rodzicami ma jeden, najważniejszy powód. Jest nim oczywiście niewystarczająca zdolność kredytowa “głównego” kredytobiorcy. Niekiedy celem nadrzędnym jest wspólna inwestycja – kupienie nieruchomości, która będzie należała dla rodziny. Niezależnie od powodów, bank uwzględni po prostu dochody wszystkich kredytobiorców. Może to pomóc w otrzymaniu pozytywnej decyzji w sprawie kredytu. Jeśli kredyt hipoteczny z rodzicami ma natomiast na celu zwiększenie szans na otrzymanie zgody banku, warto poznać także inne sposoby na poprawę zdolności kredytowej.

Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Wspólny kredyt hipoteczny z rodzicami to tylko jeden ze sposobów na zwiększenie zdolności kredytowej. W ocenie banku na zdolność kredytową w największym stopniu wpływa stosunek dochodów do wydatków danej osoby. Dla poprawy zdolności kredytowej możemy więc postarać się o zwiększenie zarobków. Dobrym rozwiązaniem będzie dodatkowa praca, czy postaranie się o podwyżkę. Z drugiej natomiast strony, warto postarać się ograniczyć swoje wydatki. Możemy spłacić posiadane zobowiązania (np. zlikwidować kartę kredytową, czy debet na koncie). Również obniżenie stałych kosztów, jak koszty związane z mieszkaniem, to dobre wyjście. Warto przygotować się do kredytu hipotecznego z odpowiednim wyprzedzeniem. Bank zwykle analizuje naszą sytuację finansową z ostatnich kilku miesięcy 

Co zrobić, aby poprawić zdolność kredytową:

• zadbaj o stabilne źródło dochodu (np. praca w oparciu o umowę o pracę na czas nieokreślony)
• podnieś swoje zarobki (napisz wniosek o podwyżkę, poszukaj 
• pozbądź się zadłużenia (zobacz, jak spłacić kartę kredytową)
• zmniejsz koszty mieszkaniowe, na przykład zmień mieszkanie na mniejsze – to tylko tymczasowa niedogodność!
• poszukaj dodatkowych kredytobiorców
• postaraj się o większy wkład własny

Kredyt hipoteczny z rodzicami a rządowe dopłaty (bezpieczny kredyt 2% i inne)

Czy możliwe jest wzięcie kredytu hipotecznego z rządowym dofinansowaniem, wnioskując wspólnie z rodzicami? W przypadku standardowych kredytów wspólne ubieganie się o kredyt nie jest problemem. Niestety, w przypadku kredytów mieszkaniowych z rządowym wsparciem zwykle nie otrzymamy na to zgody.

Wymagania do bezpiecznego kredytu 2%, a także innych programów wsparcia przy zakupie mieszkania zwykle nakładają pewne ograniczenia. Dotyczą one wszystkich kredytobiorców. Na liście warunków znajdziemy często maksymalny wiek kredytobiorcy. Mieszkanie kupowane na kredyt z dopłatą najczęściej musi być też pierwszą nieruchomością kredytobiorcy. Z tego względu najczęściej rodzice jako współkredytobiorcy spowodują, że nie otrzymamy dofinansowania.

Możemy natomiast samodzielnie postarać się o kredyt z dopłatą od państwa (np. bezpieczny kredyt 2%, mieszkanie bez wkładu). Pomoc rodziców może polegać w tym przypadku na wsparciu finansowym, czy pomocy w spłacie dotychczasowych zobowiązań. Rządowe programy nie przekreślają natomiast możliwości wspólnego wnioskowania z małżonkiem.

Wspólny kredyt z rodzicami – rodzic jako współkredytobiorca, czy jako poręczyciel?

Jest kilka sposobów na wzięcie wspólnego kredytu hipotecznego z rodzicami:

• rodzic jest współkredytobiorcą
• rodzice są poręczycielami przy kredycie
• to rodzice zaciągają kredyt, a dziecko jest ich poręczycielem
• rodzice zaciągają kredyt, dziecko korzysta z mieszkania, spłaca zobowiązanie lub jego część

Każda z opcji ma swoje zalety i pewne wady. Warto więc zastanowić się z rodzicami, która będzie najdogodniejsza i najbardziej korzystna finansowo. Wiele zależy od zdolności kredytowej poszczególnych osób przystępujących do kredytu. Trzeba też dogadać się co do tego, kto weźmie na siebie spłatę zobowiązania, a także czyje będzie mieszkanie kupowane na taki kredyt.

Warunki kredytu na mieszkanie z rodzicami

Wymagania banku w przypadku kredytu hipotecznego z rodzicami nie różnią się od kredytu zaciąganego w pojedynkę. Należy więc przygotować komplet dokumentów związanych z nieruchomością. Kredytobiorcy muszą posiadać odpowiednią zdolność kredytową. Ważna jest też ich historia kredytowa – to, czy w przeszłości nie mieli problemów z regulowaniem zobowiązań.

W przypadku każdego kredytu mieszkaniowego wymagany będzie też wkład własny. Wynosi co najmniej 20%. Jeśli zdecydujemy się na dodatkowe ubezpieczenie, wysokość wkładu może spaść do 10%.

Podczas wnioskowania o wspólny kredyt z rodzicami warto zwrócić też szczególną uwagę na ich wiek. Zbyt wysoki wiek kredytobiorcy może bowiem przekreślić szanse na kredyt hipoteczny z długim okresem spłaty. Wszystko zależy tu jednak od oferty konkretnego banku.

Darowizna mieszkania kupionego wspólnie z rodzicami

Kredyt mieszkaniowy wzięty razem z rodzicami często prowadzi do tego, że właścicielami nieruchomości zostają zarówno rodzice, jak i dziecko. Nierzadko celem rodziny jest to, aby następnie jedynym właścicielem zostało dziecko. Można w tej sytuacji pomyśleć o przeprowadzeniu darowizny mieszkania.

Warto jednak wiedzieć, że darowizna nieruchomości nie wpływa na to, kto jest kredytobiorcą. Wciąż są nimi także rodzice, odpowiedzialni za terminową zapłatę każdej kolejnej raty solidarnie z dzieckiem – kredytobiorcą. W tej sytuacji również możemy zmienić to. Wymagana byłaby jednak zgoda banku, czyli także właściwa zdolność kredytowa dziecka. Zwykle jest to możliwe po pewnym okresie spłacania kredytu. Gdy suma będzie niższa (część zostanie już spłacona), przepisanie kredytu na jednego kredytobiorcę będzie łatwiejsze.

Czy można wziąć kredyt hipoteczny z rodzicami emerytami?

Kredyt hipoteczny wspólnie z rodzicami na emeryturze w teorii jest możliwy. Wtedy ich źródłem utrzymania jest emerytura, która – choć nie jest to częstą sytuacją – może być całkiem wysoka. Problemem okaże się jednak najczęściej wiek kredytobiorców. Mogą się tu pojawić jednak pewne wyjątki, na przykład osoby mogące szybko przejść na emeryturę (niektórzy przedstawiciele służb mundurowych, górnicy,, itp.). 

W zdecydowanej większości sytuacji kredyt hipoteczny z rodzicami na emeryturze nie będzie jednak możliwy.

Kredyt hipoteczny z rodzicami – jak złożyć wniosek?

Procedura ubiegania się o kredyt hipoteczny z rodzicami jest niemal identyczna, jak w przypadku jednego kredytobiorcy. Wszyscy współkredytobiorcy muszą dostarczyć zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach, a także podpisać wymagane dokumenty. Cały proces jest nieco bardziej skomplikowany – wymagana będzie obecność wszystkich uczestników kredytu podczas podpisywania umowy kredytowej.

Zalety i wady kredytu mieszkaniowego z rodzicami

Największym plusem wspólnego kredytu hipotecznego z rodzicami jest możliwość wnioskowania o większą kwotę. Dodatkowi kredytobiorcy, jeśli mają odpowiednio wysokie dochody, zwiększą zdolność kredytową. Ich stabilne zatrudnienie, czy długi staż pracy w danej firmie (jeśli tak jest) przydadzą się w przypadku osób młodych. Nierzadko to właśnie osoby dopiero wkraczające na rynek pracy decydują się na wspólny z rodzicami kredyt. Dla banku więcej kredytobiorców oznacza lepsze zabezpieczenie na wypadek braku spłaty. Możemy więc liczyć też na nieco lepsze warunki spłaty zadłużenia.

Wadą będzie natomiast z pewnością nieco większa liczba wymaganych formalności. Problem pojawi się w przypadku rodziców w nieco starszym wieku – wtedy bank może nie zgodzić się na rozłożenie spłaty kredytu na długi okres.

Podsumowanie artykułu – kredyt hipoteczny z rodzicami, czy warto?

Podsumowując, kredyt na mieszkanie to często spory problem. Niełatwo uzyskać odpowiednią zdolność kredytową, aby bank wyraził zgodę na uruchomienie kredytu. W pojedynkę jest to nierzadko niemal niemożliwe. Rodzice mogą zostać dodatkowymi współkredytobiorcami, co zwiększa szanse na otrzymanie zgody banku. Pamiętajmy jednak, że wymagane będzie spełnienie wymagań banku także przez nich, tak samo jak dostarczenie niezbędnej dokumentacji. W przypadku problemów ze spłatą rodzice solidarnie odpowiadają za nią. Bank może próbować przymusić ich do spłaty, a nawet wytoczyć sprawę sądową – musimy o tym pamiętać. W zdecydowanej większości sytuacji wspólny kredyt jest jednak bardzo dobrym rozwiązaniem i świetną pomocą dziecku ze strony rodziców.

Najczęściej zadawane pytania

Źródło:

1. https://www.money.pl/pieniadze/kredyt-hipoteczny-z-rodzicami-wszystko-co-musisz-wiedziec-6513630784972929a.html
2. https://finanse.rankomat.pl/poradniki/kredyt-hipoteczny-rodzicami-sie-da/
3. https://www.bik.pl/poradnik-bik/czym-jest-zdolnosc-kredytowa

Jakub Bielecki

Zafascynowany ekonomią, gospodarką i polityką. Interesuje się najnowszymi trendami, a także zmianami w prawie wpływającymi na sektor finansów. Stale poszerza wiedzę, która pozwala mu na profesjonalne doradztwo. Na co dzień korzysta z najlepszych rozwiązań i możliwości dostępnych w zakresie finansów osobistych i inwestycji. Poza ekonomią interesuje się nowymi technologiami, muzyką i podróżami. Zobacz pozostałe artykuły autora