Pożyczka hipoteczna

Pożyczka hipoteczna

Podczas wnioskowania o kredyt lub pożyczkę zawsze istotny jest wynik badania zdolności kredytowej. Jeśli jednak nasze zarobki nie są wystarczające, a chcemy pożyczyć większą kwotę – nie stoimy na przegranej pozycji. Rozwiązaniem może być pożyczka hipoteczna. Dziś przedstawimy, na czym polega ten produkt. Jakie plusy ma taka pożyczka? Czy działa na podobnej zasadzie do kredytów hipotecznych?

Pożyczka pod hipotekę a kredyt hipoteczny

W przypadku kredytów hipotecznych bardzo często zabezpieczeniem jest kupowana nieruchomość. Właśnie tak działają kredyty mieszkaniowe, czy na budowę domu. W porównaniu z kredytami, pożyczka hipoteczna jest znacznie bardziej elastyczna. Jeśli jesteś właścicielem nieruchomości, można użyć jej jako zastawu. Pozwoli to na uzyskanie lepszych warunków spłaty pożyczki. Jesteśmy w końcu dla pożyczkodawcy lub banku bardziej wiarygodne. Zabezpieczeniem spłaty są nie tylko nasze zarobki, ale również wpis hipoteki do księgi wieczystej. W razie braku spłaty to w ten sposób wierzyciel może dochodzić swoich praw i odzyskać pieniądze.

Wszystko co trzeba wiedzieć na temat księgi wieczystej

Jak możemy wydać pieniądze otrzymane z pożyczki hipotecznej? Tu właściwie nie ma większych ograniczeń. Możemy przeznaczyć je na dowolny cel, co jest sporym plusem tego typu rozwiązania. Wypłata pieniędzy może posłużyć na cel związany z mieszkaniem – jego zakupem, czy też remontem nieruchomości. 

A jak wypada pożyczka hipoteczna w porównaniu ze zwykłym kredytem gotówkowym? Także w takim zestawieniu pożyczka hipoteczna często okazuje się bardziej korzystna. Firma pożyczkowa ma dobre zabezpieczenie spłaty, oferuje więc zwykle bardzo dobre warunki spłaty. Aby to sprawdzić musimy jednak poznać warunki zarówno kredytu, jak i pożyczki pod hipotekę. Dziś postaramy się też podpowiedzieć, jakie wymagania należy spełnić, by myśleć o tej pożyczce.

Czym jest pożyczka hipoteczna?

Wróćmy na chwilę do dokładnego wyjaśnienia, co to jest pożyczka hipoteczna. Z takim produktem mamy do czynienia, jeżeli klient firmy pożyczkowej lub banku wnosi zastaw spłaty. Należąca do niego nieruchomość pozwala poprawić warunki pożyczki, przede wszystkim może też pomóc w zwiększeniu maksymalnej kwoty pożyczki.

Z pożyczki pod hipotekę możemy otrzymać kwotę równą nawet 65-70% wartości nieruchomości – mieszkania, domu, lokalu, czy działki. Zabezpieczenie w postaci wpisu do hipoteki jest tym, co może przypominać kredyt hipoteczny. Jeśli klient będzie zalegał ze spłatą pożyczki hipotecznej, wierzyciel (pożyczkodawca, bank) może wymagać sprzedaży nieruchomości objętej hipoteką. To sposób na odzyskanie pieniędzy z pożyczki, a także odsetek

W przeciwieństwie do kredytów mieszkaniowych pożyczka pod hipotekę nie służy jednak do nabycia nieruchomości objętej tą hipoteką. Musimy bowiem być właścicielem nieruchomości.

Na co można przeznaczyć środki z pożyczki pod hipotekę?

Jak już wspomnieliśmy, pożyczka hipoteczna nie służy do pokrycia kosztu zakupu nieruchomości objętej tą hipoteką. Środki możemy za to przeznaczyć na dowolny cel, także do zakupu innej nieruchomości. Jest tu właściwie tylko jedno ograniczenie – nie możemy przeznaczyć pieniędzy z tej pożyczki na cele związane z prowadzoną firmą, czy inną działalnością gospodarczą.

Wypłatę z pożyczki hipotecznej możemy przeznaczyć na:

  • dowolny cel
  • wycieczkę, wczasy, wakacje
  • zakup lub naprawę samochodu
  • kupno mieszkania, domu, innej nieruchomości
  • remont lokalu
  • kupno wyposażenia mieszkania lub domu
  • inwestowanie
  • inne cele

W co inwestować?

Plusem tego, że środki wydamy na dowolny cel jest też wygoda. Nie ma konieczności  potwierdzania, na co wykorzystaliśmy środki. Nie musimy więc zbierać faktur, paragonów, czy żadnych umów.

Warunki otrzymania pożyczki hipotecznej

Przejdźmy do tego, kto może skorzystać z pożyczki pod hipotekę. Produkt przeznaczony jest dla każdego, kto ma prawo do nieruchomości. Pożyczki hipoteczne są dostępne dla osób prywatnych, ale też dla firm. Możliwość ustanowienia hipoteki to cecha nie tylko nieruchomości mieszkalnych. Z pożyczki hipotecznej skorzystają też więc właściciele nieruchomości rolnych i przemysłowych.

Ważne jest, aby posiadać do nieruchomości prawo własności, spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu lub prawo do wieczystego użytkowania (a także podobne formy własności). Nieruchomość, którą planujemy objąć hipoteką, nie może być natomiast zadłużona. Oczywiście, liczy się też odpowiednio wysoka wartość nieruchomości. Musi być wyższa, niż kwota pożyczki.

Poza kwestiami dotyczącymi samej nieruchomości, musimy przejść też weryfikację banku lub firmy pożyczkowej. Ocenie podlegają między innymi historia kredytowa, a także zdolność kredytowa. Całość analizy wniosku wpływa na wysokość pożyczki, a także warunki jej spłaty.

Z kwestii formalnych, wymagane jest posiadanie aktualnego dokumentu tożsamości i prawidłowe wypełnienie wniosku. 

Ile kosztuje pożyczka hipoteczna?

Oczywiście, w przypadku tak ogólnie zadanego pytania ciężko o jednoznaczną odpowiedź. Podobnie jest zresztą przy innych kredytach, czy pożyczkach online. Warto wiedzieć jednak, co wpływa na koszt pożyczki hipotecznej i wybrać najkorzystniejszą opcję. Na koszty pożyczki pod hipotekę mają wpływ następujące parametry:

  • oprocentowanie pożyczki
  • prowizja za udzielenie pożyczki
  • wymagane ubezpieczenie nieruchomości, a także ubezpieczenie na wypadek utraty pracy przez pożyczkobiorcę*

*- dodatkowe ubezpieczenie może nie być obowiązkowe. Zwykle wpływa jednak dość znacząco na warunki spłaty i po prostu opłaca się je mieć.

RRSO a oprocentowanie nominalne - jakie są różnice?

Aby szybko porównać łączne koszty warto posługiwać się parametrem RRSO. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania podsumowuje wszelkie koszty zobowiązania. Dzięki przedstawieniu ich w ujęciu rocznym możemy dość łatwo zestawić ze sobą pożyczki hipoteczne z różnymi okresami spłaty.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze jednej z propozycji?

Czy poza oprocentowaniem (ujętym jako RRSO) powinniśmy kierować się przy wyborze również innymi kwestiami? Oczywiście, że tak. Przede wszystkim warto poszukać firmy pożyczkowej lub banku, które nie mają przesadnie dużych wymagań. Oznacza to,że procedury wypełnimy łatwo i szybko. Mamy też wtedy większą szansę na otrzymanie pożyczki.  Już na etapie szukania najlepszej opcji warto zwrócić też uwagę na dostępność dodatkowych produktów w ramach pożyczki hipotecznej. Wcześniejsza spłata pożyczki powinna się odbywać bez dodatkowych kosztów. Warto też wybrać pożyczkę z możliwością skorzystania z wakacji kredytowych, czasowego zawieszenia spłaty lub wydłużenia spłaty na więcej rat. Opcje te mogą być przydatne w razie pogorszenia się Twojej sytuacji finansowej.

Maksymalna wysokość pożyczki pod hipotekę

Nie ma odgórnie ustalonego limitu kwoty, którą pożyczymy w ten sposób. Najczęściej kwota nie może jednak przekraczać 60-70% wartości nieruchomości. To od tego, jak wartościową masz nieruchomość, zależy więc dostępność wysokich kwot pożyczki. Oczywiście, nie musimy korzystać z maksymalnej kwoty, jaka jest możliwa do otrzymania.

Różna wysokość kwoty pożyczki zależy też od wybranego banku lub pożyczkodawcy. Jeżeli więc interesuje Cię stosunkowo wysoka suma, sprawdź propozycje wszystkich instytucji.

Poza wartością samej nieruchomości istotny jest też wynik badania zdolności kredytowej. Tak, jak w przypadku typowych kredytów i pożyczek – osoby z lepszą zdolnością kredytową mogą otrzymać większą sumę.

Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową?

Co wpływa na naszą zdolność kredytową?

Jest wiele czynników, które bank lub pożyczkodawca weźmie pod uwagę podczas oceny zdolności kredytowej. Przede wszystkim liczą się nasze dochody, a także suma wydatków. Do tych drugich zaliczamy między innymi koszty mieszkaniowe, posiadane długi i inne zobowiązania. Oceniając zdolność kredytową pod uwagę brane są też osoby na utrzymaniu, a nawet rodzaj posiadanej umowy o pracę. Bardziej stabilne zatrudnienie działa na plus wnioskodawcy.

Przy korzystaniu z pożyczki hipotecznej zabezpieczeniem spłaty jest jednak także nasza nieruchomość. Z tego względu wysokie kwoty mogą być dostępne również dla osób, które nie dostałyby zwykłej pożyczki lub kredytu.

Czym są parabanki?

Czy pożyczka hipoteczna jest bezpieczna?

Kwestią, którą warto poruszyć jest bezpieczeństwo pożyczek z hipoteką. Pod tym względem mogą przypominać kredyty hipoteczne. Musimy zdawać sobie sprawę z tego, że w przypadku braku spłaty możemy stracić swoją nieruchomość. To zawsze jest pewnym ryzykiem, choć z drugiej strony taka pożyczka pozwala też na otrzymanie zdecydowanie większej kwoty.

Przed wyborem jednej z firm pożyczkowych lub banków warto sprawdzić ich rzetelność. Jak sprawdzić wiarygodność pożyczkodawcy? Warto korzystać z usług znanych Ci firm lub zapoznać się z dostępnymi w sieci opiniami. Znajdziesz je też w naszym serwisie super-pozyczka.pl.

Jakie są zalety i wady pożyczki hipotecznej?

Zanim przejdziemy do podsumowania naszego dzisiejszego poradnika, zbierzmy zalety i wady pożyczek pod hipotekę w jednym miejscu.

Plusami są:

  • dostęp do pożyczki w dużej wysokości
  • możliwość uzyskania lepszych warunków, niż przy standardowej pożyczce lub kredycie
  • pieniądze z pożyczki hipotecznej wydamy na dowolny cel
  • możemy mieć słabszą zdolność kredytową, a i tak otrzymać pożyczkę

Do wad zaliczamy:

  • konieczność posiadania nieruchomości
  • ryzyko, że w przypadku braku spłaty utracimy nieruchomość
  • więcej formalności, niż w przypadku zwykłych pożyczek
  • konieczność dodatkowego ubezpieczenia nieruchomości

Kto powinien zainteresować się taką pożyczką?

Biorąc pod uwagę wszystkie wady i zalety pożyczki hipotecznej, można uznać, że to produkt dla każdego. Dodatkowe zabezpieczenie spłaty, którym jest wpis do hipoteki naszej nieruchomości, poprawi warunki spłaty. Możemy więc liczyć na niższe oprocentowanie, czy rozłożenie spłaty zobowiązania na dłuższy czas.

Bez wątpienia sporym plusem jest możliwość otrzymania sporej pożyczki także przez osobę, która nie ma stabilnego, akceptowanego przez bank źródła dochodu. Może być to firma prowadzona od niedawna, praca w oparciu o umowę zlecenie lub praca tymczasowa. Zawsze trzeba jednak pamiętać o terminowej spłacie zobowiązania. W przeciwnym wypadku pojawi się ryzyko utraty nieruchomości. Z drugiej jednak strony – przy standardowych pożyczkach ratalnych i kredytach też jest to możliwe, choć wymaga znacznie dłużej trwającej procedury egzekucyjnej.

Pożyczka hipoteczna może być przydatna, jeśli chcesz kupić na kredyt kolejną nieruchomość. Wtedy często jest traktowana jako pożyczka na wkład własny. Niekiedy pieniądze z pożyczki z hipoteką są też przeznaczone na rozwój swojej firmy i na inne inwestycje.

Podsumowanie artykułu

Pożyczka hipoteczna pozwala na uzyskanie całkiem sporej kwoty. W jej przypadku zabezpieczeniem jest nieruchomość należąca do wnioskodawcy. Trzeba pamiętać o ryzyku jej utraty (w razie braku spłaty). Pożyczka hipoteczna ma jednak sporo zalet – pozwala na otrzymanie naprawdę solidnego zastrzyku gotówki i na obniżenie kosztów zobowiązania. Pożyczek hipotecznych udzielają zarówno banki, jak i firmy pożyczkowe.

Najczęściej zadawane pytania

Co to jest pożyczka hipoteczna?

Pożyczka tego typu ma dodatkowe zabezpieczenie w postaci wpisu do hipoteki. Dzięki temu możemy liczyć na wyższą kwotę pożyczki.

Na co można wydać pieniądze z pożyczki pod hipotekę?

Środki otrzymane w ramach takiej pożyczki możemy wydać na dowolny cel. Nie może być jednak związany z prowadzoną działalnością gospodarczą.

Źródło:

  1. https://www.ing.pl/indywidualni/kredyty-i-pozyczki/pozyczka-hipoteczna
  2. https://www.pkobp.pl/klient-indywidualny/kredyty-pozyczki/pozyczka-hipoteczna
  3. https://www.bankier.pl/wiadomosc/Pozyczka-hipoteczna-co-to-i-czym-rozni-sie-od-kredytu-hipotecznego-8524100.html
Jaku Bielecki
Jakub Bielecki
Zafascynowany ekonomią, gospodarką i polityką. Interesuje się najnowszymi trendami, a także zmianami w prawie wpływającymi na sektor finansów. Stale poszerza wiedzę, która pozwala mu na profesjonalne doradztwo. Na co dzień korzysta z najlepszych rozwiązań i możliwości dostępnych w zakresie finansów osobistych i inwestycji. Poza ekonomią interesuje się nowymi technologiami, muzyką i podróżami. Zobacz pozostałe artykuły autora

Zostaw komentarz

Twój adres e-mail nie bedzie opublikowany. *wymagane pola są zaznaczone

Podobne artykuły