Mieszkanie bez wkładu własnego w 2023

mieszkanie bez wkładu

Rosnące ceny na rynku nieruchomości i podwyżki stóp procentowych sprawiają, że coraz większa część Polaków ma problem z zakupem własnego mieszkania. Z tego względu polskie władze wychodzą z pewnymi propozycjami, które mogą zwiększyć szanse Polaków na “własne cztery kąty”. Jednym z rządowych programów jest mieszkanie bez wkładu własnego w 2023 roku. Powinna być to niezła opcja dla osób, które mają problem z uzbieraniem odpowiedniego kapitału do zakupu` swojego mieszkania. Co więcej, poza łatwiejszym uzyskaniem kredytu, w przyszłości możliwe będzie ubieganie się o umorzenie długu.Jak działa program mieszkanie bez wkładu własnego? Kto może liczyć na taką formę wsparcia przy zakupie nieruchomości? W jakim banku będzie to możliwe?

Mieszkanie bez wkładu własnego 2023

Całkiem niedawno osoby nie mające wystarczających oszczędności nie mogły liczyć na zakup własnego mieszkania. Wszystkie polskie banki wymagały bowiem wkładu własnego. Sytuacja ta uległa zmianie w końcówce maja 2022 roku, kiedy polskie władze rozpoczęły program mieszkań bez wkładu własnego. Warto jednak wiedzieć, że sam wymóg posiadania wkładu własnego przy zakupie mieszkania na kredyt, pochodzi nie z samych banków, a państwowej instytucji. Komisja Nadzoru Finansowego nałożyła taki obowiązek, aby ograniczyć liczbę osób niespłacających swoich kredytów hipotecznych. Właśnie wkład własny ma być zabezpieczeniem przed osobami, które mogą mieć problem ze spłatą.

Rekomendacja S wydana przez KNF ustala to, ile procent wartości nieruchomości można kupić finansując to z kredytu. W 2022 roku mogliśmy liczyć na kredyt na 80% wartości nieruchomości – konieczne było uzbieranie wkładu własnego na poziomie 20 % wartości nabywczej mieszkania. Najczęściej oznaczało to konieczność uzbierania kilkudziesięciu tysięcy złotych przed udaniem się do banku. Wyjątek stanowią kredyty hipoteczne z odpowiednim ubezpieczeniem. Wtedy wkład własny może być ograniczony do 10%.

Warunki zakupu mieszkania bez wkładu własnego

Rządowy program mieszkań bez wkładu własnego pojawił się wraz z przepisami wprowadzającymi Polski Ład. Chodzi o gwarancję państwa, które zobowiązuje się pokryć koszt wkładu własnego. Zdaniem polskich władz, takie rozwiązanie powinno uczynić polski rynek mieszkaniowy bardziej stabilnym. Ma też pomóc części osób w zakupie mieszkania. Wsparcie przeznaczone jest dla osób które chcą skorzystać z kredytu hipotecznego w celu zakupu mieszkania, domu lub działki pod budowę swojej nieruchomości. Kredyt hipoteczny musi wtedy mieć minimalny okres spłaty wynoszący 15 lat. Także cena nieruchomości musi spełniać określone kryteria – polskie władze uwzględniły limity cenowe.

Podstawą prawną programu mieszkanie bez wkładu jest Ustawa o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym (z dn. 1.10.2021 r.). Co ważne, nie możemy w tym przypadku liczyć na wypłatę gotówki w równowartości brakującego wkładu własnego. Polskie państwo zapewnia natomiast bankowi gwarancję  odzyskania tej kwoty, jeśli kredytobiorca okazałby się niewypłacalny. Gwarancji takiej udziela Bank Gospodarstwa Krajowego.

Dla kogo jest dostępne mieszkanie bez wkładu finansowego?

Program umożliwiający zakup mieszkania bez wpłaty wkładu własnego jest dedykowany rodzinom z dziećmi oraz singlom. Nie ma ograniczeń wiekowych w przypadku posiadanych przez rodzinę dzieci. W zależności od liczby posiadanych przez rodzinę dzieci różni się natomiast podejście do posiadanych już przez wnioskodawcę nieruchomości:

  • rodziny bez dzieci lub z jednym dzieckiem mogą się starać o dofinansowanie wkładu własnego, jeżeli nie posiadają żadnych innych nieruchomości na własność
  • rodziny z większą liczbą dzieci mogą się ubiegać o wsparcie, jeśli ich posiadana obecnie nieruchomość nie przekracza powierzchni:
    • 50 metrów kwadratowych w przypadku dwójki dzieci
    • 75 metrów kwadratowych w przypadku trójki dzieci
    • 90 metrów kwadratowych w przypadku czwórki dzieci

Rodziny wielodzietne z co najmniej piątką dzieci nie muszą się przejmować takim limitem – nie obowiązuje w ich przypadku.

Czy trzeba mieć zdolność kredytową?

Program przeznaczony jest dla osób, które posiadają odpowiednią zdolność kredytową do zakupu mieszkania na kredyt. Jeżeli planujesz skorzystać z tej formy wsparcia, możesz sprawdzić, jak zwiększyć swoją zdolność kredytową. Wybrany bank z pewnością sprawdzi ją dokładnie przed udzieleniem kredytu. Na pewno także historia kredytowa wnioskodawcy zostanie poddana wnikliwej analizie.

Mieszkanie bez wkładu własnego – jak skorzystać z tego programu?

Program mieszkanie bez wkładu własnego jest dostępny w niektórych bankach. Ich aktualną listę można znaleźć na stronie Banku Gospodarstwa Krajowego. Początkowo znajdowały się tam tylko dwa banki: PKO BP oraz Pekao SA. Dziś, gdy program działa już ponad pół roku, na liście BGK znajduje się osiem banków, w tym także Santander Bank Polska,Bank Ochrony Środowiska,czy Alior Bank. Wtedy powinniśmy wybrać jeden z banków z listy i przejść w nim standardową procedurę ubiegania się o kredyt hipoteczny. Musimy pamiętać, że wkład własny w formie gwarancji Banku Gospodarstwa Krajowego jest dostępny tylko dla kredytów na okre dłuższy, niż 15 lat.

W teorii jest to więc dość proste. Zawsze jednak zakup mieszkania na kredyt hipoteczny i wypełnienie wszystkich formalności są dość problematyczne, czasochłonne, a czasem także kosztowne. Warto zacząć od sprawdzenia ofert banków, które uczestniczą w programie mieszkań bez wkładu własnego.

Limity cenowe mieszkań w programie

Nie wszystkie banki uczestniczą w tym programie, także nie każde mieszkanie może być kupione z rządowym wsparciem. Przepisy określają limity ceny mieskań dla programu mieszkanie bez wkładu. Ma to na celu uniknięcie podwyżek cen. Limity cen mieszkań są aktualizowane co 6 miesięcy, a zamiast konkretnej sumy odnoszą się do średniej ceny za metr kwadratowy. Jest też rozróżnienie na mieszkania z rynku wtórnego i pierwotnego (nowe).

Dla mieszkań z rynku wtórnego limit ceny jednego metra to iloczyn średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1m2 powierzchni użytkowej dla budynku mieszkalnego i współczynnika 1,2.

W przypadku mieszkań z rynku pierwotnego, do obliczenia iloczynu przyjmujemy współczynnik 1,3.

W każdym przypadku wskaźnik przeliczeniowy ustalany jest dla miast wojewódzkich oraz regionów w danym województwie. Powinny być to więc ceny rynkowe. Należy je podzielić przez odpowiednio 1,2 i 1,3, więc limit ceny jest nieco niższy od średnich cen na rynku. Cóż, najwyraźniej rządzący nie chcą wspierać finansowo rodzin decydujących się na dość drogie, w ich ocenie, nieruchomości.

Wysokość dopłaty przy gwarantowanym kredycie mieszkaniowym w 2023

Na jaką wysokość gwarantowanego wkładu własnego możemy liczyć? Wkład własny, jakie pokryje gwarancja z BGK wynosi od 10 do 20% wartości kredytu. Górny limit tej wartości ustalono jednak na 100.000 złotych. Pamiętajmy jednak, że nie oznacza to zapomogi od państwa w takiej wysokości. Wysokość wkładu własnego będzie trzeba spłacać, tak samo jak pozostałą część kredytowanej wartości mieszkania. W praktyce oznacza to wyższą miesięczną ratę lub dłuższy okres spłaty kredytu hipotecznego.

W przypadku tego programu chodzi jedynie o to, aby uzbieranie sumy wkładu własnego nie warunkowało otrzymania kredytu. Gwarancja z BGK jest dla banku zabezpieczeniem, ale kredytobiorca musi spłacić całość wartości nieruchomości. Jest jednak pewna możliwość umorzenia tego zobowiązania.

Rodziny, które się powiększą, mogą uniknąć części spłaty

Program mieszkanie bez wkładu własnego kierowany jest do rodzin oraz do singli. W przypadku, gdy rodzina się powiększy, możemy uniknąć części spłaty wkładu własnego gwarantowanego przez Bank Gospodarstwa Krajowego. Jest to uzależnione od liczby dzieci, która urodzi się podczas spłaty kredytu hipotecznego:

  • umorzenie 20.000 złotych, jeśli w rodzinie urodzi się drugie dziecko
  • umorzenie 60.000 złotych, gdy w rodzinie urodzi się trzecie lub kolejne dziecko

Plusy i minusy kredytu bez wkładu własnego

Kredyt mieszkaniowy bez wkładu własnego to produkt, który mogą zaoferować polskie banki mające współpracę z BGK. Oferta jest kierowana do rodzin z dziećmi oraz do singli, a najwięcej korzyści odczują rodziny, które się powiększą w czasie spłaty zobowiązania. Wtedy można liczyć na umorzenie części zobowiązania. Pozostałe osoby decydujące się na to rozwiązanie muszą się natomiast liczyć z tym, że spłacą 100% otrzymanej z banku sumy kredytu. Jest to więc niezła oferta dla osób, które nie są w stanie uzbierać środków na wkład własny. Są tu jednak pewne wady.

Przez wiele lat (w tym przypadku – minimum przez 15 lat) spłącania kredytuu hipotecznego, musimy się liczyć z wieloma kosztami dodatkowymi, wynikającymi z odsetek. Osoby, które przyniosą do banku 20% wkładu własnego, spłacają 80% wartości mieszkania + odsetki. Jeżeli decydujemy się na kredyt hipoteczny bez wkładu własnego, zapłacimy 100% ceny nieruchomości plus odsetki. Oznacza to po prostu, że finalnie kredyt hipoteczny może być dużo droższy. Dodatkowo, im masz więcej środków na wkład własny, tym dla banku jesteś bardziej wiarygodnym kredytobiorcą. Może to oznaczać, że nie tylko zapłacisz więcej odsetek, ale też oferta banku będzie mniej atrakcyjna i droższa.

Kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego – podsumowanie

Jeżeli myślisz o zakupie własnej nieruchomości w celu zamieszkania tam, najlepszym rozwiązaniem wydaje się odłożenie środków na wkład własny. Wtedy możesz skorzystać z oferty wszystkich banków w Polsce i nie obowiązują Cię żadne limity cenowe. Gdy nie masz takiej możliwości, zastanów się, czy i spłata kredytu hipotecznego odbędzie się bez problemów dla domowego budżetu. Kredyt hipoteczny z gwarancją BGK jest dobrą opcją tylko dla wąskiej grupy osób. Jeżeli nie spełniasz warunków do otrzymania mieszkania komunalnego, masz zdolność kredytową, ale nie chcesz długo zbierać na wkład własny – rozważ tę opcję. Alternatywą może być mieszkanie w TBS, czy wsparcie rodziny w uzbieraniu wkładu własnego. Mieszkanie bez wkładu własnego również ma szereg zalet, przede wszystkim jest szansą na zakup własnych czterech kątów.

Zostaw komentarz

Twój adres e-mail nie bedzie opublikowany. *wymagane pola są zaznaczone

Podobne artykuły