Kredyt na wykończenie domu

Budowa lub kupno domu zwykle wiąże się ze sporym wydatkiem. Często finansujemy je przy pomocy kredytu lub pożyczki. Warto jednak wiedzieć, że możesz też wziąć kredyt na wykończenie domu. Na jakich zasadach? Jakie są warunki przyznania i spłaty takiego zobowiązania? Postaramy się udzielić odpowiedzi w dzisiejszym poradniku. Sprawdzimy także, gdzie szukać najlepszych ofert kredytu na wykończenie lub remont domu.

Ranking kredytów na wykończenie domu – lipiec 2024

Ostatnia aktualizacja 21.07.2024
Ranking tworzony według najczęściej wybieranych ofert
2 000 - 200 000 zł
Kwota pożyczki
3 - 120 mies.
Okres spłaty
do 24h
Czas wypłaty
21 - 75 lat
Wiek pożyczkobiorcy
1 000 - 150 000 zł
Kwota pożyczki
12 - 120 mies.
Okres spłaty
do 24h
Czas wypłaty
18- 75 lat
Wiek pożyczkobiorcy
1 000 - 60 000 zł
Kwota pożyczki
10 - 84 mies
Okres spłaty
od 30 minut
Czas wypłaty
18 - 80 lat
Wiek pożyczkobiorcy

Skonsoliduj swoje pożyczki i otrzymaj dodatkową gotówkę!

1 000 - 70 000 zł
Kwota pożyczki
12 - 120 mies
Okres spłaty
1 godzina
Czas wypłaty
18 - 80 lat
Wiek pożyczkobiorcy
1 000 - 150 000 zł
Kwota pożyczki
6 - 120 mies
Okres spłaty
20 minut
Czas wypłaty
23 - 70 lat
Wiek pożyczkobiorcy
1 500 - 160 000 zł
Kwota pożyczki
9 - 96 mięs
Okres spłaty
od 30 minut
Czas wypłaty
18 - 80 lat
Wiek pożyczkobiorcy
500 - 70 000 zł
Kwota pożyczki
od 4 do 5 lat
Okres spłaty
od 30 minut
Czas wypłaty
18 - 80 lat
Wiek pożyczkobiorcy
1 000 - 200 000 zł
Kwota pożyczki
3 - 120 mies.
Okres spłaty
1 dzień
Czas wypłaty
21 - 75 lat
Wiek pożyczkobiorcy
1 000 - 50 000 zł
Kwota pożyczki
3 - 120 mies.
Okres spłaty
do 24h
Czas wypłaty
21 - 75 lat
Wiek pożyczkobiorcy
1 000 - 200 000 zł
Kwota pożyczki
6 - 120 mies
Okres spłaty
od 30 minut
Czas wypłaty
18 - 80 lat
Wiek pożyczkobiorcy
1 000 - 300 000 zł
Kwota pożyczki
3 - 120 mies
Okres spłaty
od 30 minut
Czas wypłaty
18 - 80 lat
Wiek pożyczkobiorcy

Super Promocja – prowizja od 0% miesięcznie!

1 000 - 30 000 zł
Kwota pożyczki
4 - 50 mies
Okres spłaty
15 minut
Czas wypłaty
od 21 lat
Wiek pożyczkobiorcy
1 000 - 25 000 zł
Kwota pożyczki
36 mies
Okres spłaty
25 minut
Czas wypłaty
20 - 76 lat
Wiek pożyczkobiorcy

Zakup, budowa i wykończenie domu

Dla większości z nas budowa i wykończenie domu to spełnienie marzenia. Własne “cztery kąty” mogą okazać się jednak niezwykle kosztowne. W szczególności osoby, które niedawno zdecydowały się na finansowanie nabycia nieruchomości w banku przekonały się, jaki inflacja ma wpływ na wysokość raty kredytu. Nic dziwnego, że część z nas ma problem z finansowym udźwignięciem wykończenia mieszkania lub domu….

Zwykle decydując się na kupno domu, wydajemy na niego zdecydowaną większość swoich oszczędności. Często posługujemy się również kredytem hipotecznym. Już na tym etapie warto zastanowić się nad tym, jak sfinansować wykończenie domu.

Ile kosztuje wykończenie domu?

Rozstrzał cenowy kosztów wykończenia domu może być bardzo duży. Wiele zależy przede wszystkim od wielkości domu oraz standardu wykończenia. Musimy zapłacić za projekt wykończenia wnętrza (chyba, że zdecydujesz się zrobić go samodzielnie). Następnie uwzględniając koszty wszelkich materiałów. Jeśli instalacją elementów wyposażenia i wykończeniem zajmie się zewnętrzna firma, policz też jej wynagrodzenie. Z tego względu różnica w kosztach wykończenia domu wynika też w jego lokalizacji. Z dala od większych miast ceny są zwykle zauważalnie niższe. Na wykończenie domu składają się takie prace, jak:

  • układanie podłóg
  • montaż instalacji elektrycznej, punktów oświetleniowych
  • instalacja urządzeń grzewczych
  • tynkowanie ścian
  • kładzenie gładzi
  • wykończenie łazienki
  • wykonanie mebli w zabudowie (meble na wymiar, np. do kuchni)

Przejdźmy jednak do konkretów. Przyjmuje się, że cena za metr kwadratowy przy wykończeniu domu wynosi dziś około 2.000-3.000 złotych. Niższą cenę uzyskasz, wykonując sporą część pracy samodzielnie. Także zakup tańszych materiałów może znacząco wpłynąć na ostateczną cenę. Pamiętaj jednak, że przesadne oszczędności mogą prowadzić do powstania nietrwałego wykończenia wnętrza – może Cię to narazić na dodatkowe koszty w przyszłości.

Zwykle do powyższych kosztów musimy także doliczyć cenę zakupu mebli, sprzętów RTV i AGD, czy domowych dekoracji.

Jak finansować wykończenie  mieszkania lub domu?

Jest kilka sposobów na sfinansowanie wykończenia domu. W najlepszej sytuacji są oczywiście osoby, które posiadają odpowiednio dużo oszczędności. Niektórzy mogą też liczyć na wsparcie finansowe ze strony rodziny. W przypadku wcześniejszego gromadzenia odpowiednio wysokiej sumy, zadbaj jednak o pewien zapas. Rzadko kiedy udaje się zmieścić w założonym wcześniej budżecie. Chodzi zarówno o finansowanie budowy do stanu surowego zamkniętego, ale także o wykończenie domu. Powodem są nieprzewidziane wydatki, wzrosty cen (materiałów, ale także pracy specjalistów),m czy dodatkowe procedury do wypełnienia (np. wizyty u notariusza, opłacenie kierownika budowy, itp.). Poza korzystaniem z własnych oszczędności, wiele osób poświęca na budowę bieżące zarobki. Jeśli są wysokie, mogą realnie pomóc w opłaceniu kolejnych wydatków. Jeśli jednak czas zakończenia budowy mocno się przez to przeciągnie, być może lepiej skorzystać z dodatkowego finansowania.

Kredyt hipoteczny na wykończenie domu

Jednym z najbardziej opłacalnych sposobów finansowania wydatków jest kredyt hipoteczny. Dzięki temu, że bank posiada zabezpieczenie w postaci wpisu do księgi wieczystej, może zaoferować niezłe warunki spłaty. Jest kilka możliwości finansowania wykończenia domu przy pomocy kredytu hipotecznego.

Budowa i wykończenie domu – jeden kredyt hipoteczny

Jeśli kredyt hipoteczny ma pomóc w zakupie lub budowie domu, może też posłużyć do pokrycia kosztów wykończenia nieruchomości. Weź to pod uwagę, gdy starasz się o kredyt hipoteczny. Z propozycją dodania kwoty na wykończenie do kredytu może wyjść sam doradca w banku (lub doradca – pośrednik kredytowy). Jeżeli wiesz, że do wykończenia domu będziesz potrzebować dodatkowych środków, postaraj się o nie już w tym momencie. Kredyt hipoteczny na wykończenie będzie znacznie bardziej korzystny, niż kolejny kredyt gotówkowy lub pożyczka.

Bank wypłaca pieniądze z kredytu hipotecznego w kilku częściach, to tak zwane transze. Ostatnią z nich może być właśnie kwota do pokrycia wykończenia domu. Jeśli w międzyczasie okazałoby się, że nie potrzebujesz tych pieniędzy, po prostu ich nie wypłacisz.  Bank nie przekaże Ci ostatniej transzy, a Ty nie zapłacisz dodatkowych opłat. Jeśli w momencie składania wniosku kredytowego nie wziąłeś jednak pod uwagę kwoty na wykończenie, nic straconego.

Dodatkowy kredyt hipoteczny na wykończenie

Kredyt hipoteczny na remont lub wykończenie mieszkania lub domu to produkt, który ma wiele banków. W tej sytuacji musisz jednak mieć nieruchomość, która będzie stanowiłą zabezpieczenei kredytu. W tej sytuacji możemy liczyć na udzielenie kredytu w wysokości od 80 do 90% wartości nieruchomości będącej zabezpieczeniem. Niezbędne może być również wniesienie wkładu własnego. W tym celu można użyć wybudowanego właśnie domu. Sposób ten sprawdza się w szczególności w przypadku osób, które wydały już wszystkie swoje oszczędności. 

Jeżeli jego wartość jest wystarczająco wysoka, zabezpieczeniem kredytu hipotecznego na wykończenie domu może być właśnie wybudowana nieruchomość. W tym celu bank musi jednak zgodzić się na drugi kredyt hipoteczny z tym samym zabezpieczeniem. Musimy pamiętać, że bank zwykle zgadza się na udzielenie kredytu w wysokości do 80% wartości nieruchomości. Jeżeli ta kwota została już wykorzystana do kredytu na zakup lub budowę domu – bank nie udzieli dodatkowego finansowania na wykończenie.

Zupełnie inna sytuacja będzie jednak miała miejsce, gdy chcesz wykończyć dom obciążony żadną hipoteką. Wtedy nie powinno być problemu z otrzymaniem kredytu na wykończenie. Nieruchomość posłuży za zabezpieczenie.

Jak działa pożyczka hipoteczna na remont lub wykończenie?

Dla wielu osób szukających finansowania wykończenia domu, pożyczka hipoteczna będzie dobrą opcją. Jej cechy łączą kredyt hipoteczny i zwykły kredyt na dowolny cel. Zabezpieczeniem takiej pożyczki jest nieruchomość, ale można ją przeznaczyć na dowolny cel. Czasem jednak niemożliwe jest wydanie pieniędzy z pożyczki hipotecznej na działalność gospodarczą. Taki zapis znajdziemy w niektórych umowach, jednak w przypadku pożyczki na wykończenie domu nie powinniśmy się tym przejmować.

Do pożyczki hipotecznej nie potrzebujemy żadnego wkładu własnego. Zwykle możemy natomiast wnioskować o środki w wysokości do 60% wartości nieruchomości – zabezpieczenia. Najczęściej pożyczki hipoteczne są nieźle oprocentowane. Opłaty powinny być niższe, niż w przypadku tradycyjnych kredytów gotówkowych i pożyczek przez Internet. Oprocentowanie będzie natomiast niższe, niż w kredycie hipotecznym. Ten wymaga z kolei znacznie więcej formalności. 

Kiedy kredyt gotówkowy będzie najlepszym wyborem?

Kredyt na wykończenie domu to często jedyna szansa na dość szybkie i sprawne dokończenie inwestycji. Ciężko wyobrazić sobie w końcu wprowadzenie się do nieruchomości w stanie surowym. Dla osób, które nie mają nieruchomości, która stanowiłaby zabezpieczenie, kredyty i pożyczki hipoteczne nie są dostępne. Kredyt gotówkowy wymaga też zdecydowanie mniej formalności. Szybciej też go otrzymasz, wymagana jest tylko odpowiednia zdolność kredytowa.

Najczęściej kredyt gotówkowy jest przyznawany na dowolny cel. Można więc bez problemu przeznaczyć środki na remont lub wykończenie domu, a nawet zakup niezbędnego wyposażenia. Wystarczy złożyć wniosek w banku, co coraz częściej jest możliwe również przez Internet. 

Czy kredyt na wykończenie domu to dobry pomysł?

Osoby finansujące wykończenie domu z własnych środków często narzekają na przeciąganie się oddania budynku do użytku. Może być to problematyczne szczególnie w sytuacji, gdy chcesz zamieszkać w danym miejscu. W takiej sytuacji warto się zastanowić, czy dobrym pomysłem nie będzie kredyt na wykończenie mieszkania lub remont domu. Pozwoli szybko zakończyć prace, a spłata może się odbywać w dogodnych ratach.

Co więcej, w wielu bankach kredyt na wykończenie domu może także obejmować koszt zakupu wyposażenia. Dzięki temu kupisz niezbędne sprzęty, czy meble do kuchni.

Jak skorzystać z kredytu na wykończenie mieszkania?

Wszystko zależy od tego, jaki rodzaj kredytu zaproponuje Ci bank i który z nich wybierzesz. W przypadku standardowego kredytu na dowolny cel, procedura jest dość prosta. W pierwszym kroku znajdź najlepszą ofertę kredytu gotówkowego. Kieruj się dostępnością kredytu w odpowiedniej dla Ciebie kwocie oraz niskim oprocentowaniem. Podsumowanie wszelkich kosztów zobowiązania znajdziesz jako parametr RRSO. Porównując na tej podstawie oferty różnych banków, wybierzesz najtańszą z nich.

Kolejnym krokiem jest zebranie niezbędnych dokumentów. Bank może wymagać:

  • dokumentu tożsamości
  • wypełnionego wniosku kredytowego

W wypadku kredytu hipotecznego lub pożyczki hipotecznej niezbędne będą także:

  • kosztorys prac wykończeniowych
  • dokumenty związane z samą nieruchomością – zabezpieczeniem hipoteki

Gdy skompletujesz wymagane dokumenty i wypełnisz wszystkie formalności, poczekaj na decyzję w sprawie kredytu. Jeśli będzie pozytywna, poza wypłatą środków otrzymasz też harmonogram spłaty. Pamiętaj o terminowej płatności kolejnych rat, co pozwoli uniknąć niepotrzebnych kosztów dodatkowych i kar.

Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny

Weźmy pod uwagę kredyt hipoteczny i pożyczkę hipoteczną. Jaka jest między nimi różnica? Środki z kredytu hipotecznego możesz wydać wyłącznie na wskazany we wniosku cel – to kredyt celowy. W przypadku hipotecznej jest nieco inaczej. Pieniądze z niej mogą zostać wydane na właściwie dowolny cel. Nie oznacza to jednak, że zawsze warto postawić na pożyczkę.

Zaletami kredytu hipotecznego są niższe opłaty i dostępność wysokich kwot. Także okres kredytowania w przypadku kredytu hipotecznego może być wyższy – wynosi nawet 35 lat. Dla pożyczek hipotecznych najczęściej jest to “tylko” 20 lat. Warto jednak poznać wszelkie szczegóły w konkretnym banku – mogą się od siebie nieco różnić.

Jak bank wylicza zdolność kredytową?

Niezależnie od tego, czy wybierzesz kredyt gotówkowy, hipoteczny, czy pożyczkę hipoteczną, wymagana jest odpowiednia zdolność kredytowa. Jak bank ją sprawdza? Pod uwagę brane są dochody członków Twojego gospodarstwa domowego, a także łączne wydatki. Bank spyta zarówno o sumę spłacanych rat kredytów i pożyczek, koszty mieszkaniowe, ale też o koszty utrzymania się.

Zarobki muszą być wyższe od sumy zobowiązań. To ta różnica (nadwyżka) stanowi o Twojej zdolności kredytowej. Musisz mieć możliwość spłaty rat, o które się ubiegasz. Dla poprawy zdolności kredytowej możesz po prostu wnioskować o kredyt na dłuższy okres. Wtedy pojedyncza rata jest niższa. Łączny koszt zobowiązania może jednak wtedy znacząco wzrosnąć. Ostatecznie, wyliczenie zdolności kredytowej konkretnego wnioskodawcy zawsze zależy od procedur banku lub firmy pożyczkowej.

Kredyt na wykończenie domu bez zdolności kredytowej?

Nie mając odpowiedniej zdolności kredytowej, bank nie wyda zgody na udzielenie kredytu na wykończenie domu. W tej sytuacji jedynym źródłem finansowania tego wydatku może być pożyczka bez zdolności kredytowej. Jej kwota zwykle nie jest tak wysoka, jak w przypadku kredytu w banku. Czasem jednak takie rozwiązanie okazuje się w zupełności wystarczające.

Inne sposoby na finansowanie wykończenia domu

Jeśli potrzebujesz pieniędzy na wykończenie mieszkania lub domu, nie zawsze możesz liczyć na bank. Tam zawsze sprawdzana jest zdolność kredytowa i historia finansowa wnioskodawcy, Jeśli nie są zbyt dobre, instytucja finansowa może nie przyznać kredytu/pożyczki. Co wtedy?

Jednym z rozwiązań, na które decyduje się dziś coraz więcej osób, jest pożyczka od rodziny. Innym sposobem jest znalezienie dodatkowego źródła dochodu. Nadgodziny, praca dorywcza lub sprzedaż niepotrzebnych rzeczy z domu mogą być naprawdę dużym zastrzykiem gotówki. Ciężko wyobrazić sobie, aby w ten sposób uzbierać kilkaset tysięcy złotych, często  jednak nawet kilkaset złotych miesięcznie okazuje się pomocne.

Kredyt na wykończenie domu – podsumowanie

Jest kilka sposobów finansowania wykończenia domu. Można uwzględnić niezbędne środki w kredycie hipotecznym lub pożyczce hipotecznej. Możliwe jest też skorzystanie ze zwykłego kredytu gotówkowego. Każda z wymienionych opcji ma pewne zalety, które warto poznać przed podjęciem decyzji. Wysokość pomocy finansowej w dużej mierze zależy od potrzeb – kosztu wykończenia domu. Ten zwykle wynosi dzić co najmniej dwa, a często trzy tysiące złotych za metr kwadratowy. Często najwygodniejsze (i najbardziej opłacalne) jest po prostu zwiększenie sumy kredytu hipotecznego o koszty wykończenia i wyposażenia domu. Nie każdy bank daje jednak taką możliwość. Jeśli nie, na szczęście mamy wiele innych instytucji finansowych.

Najczęściej zadawane pytania

Jak finansować wykończenie domu?

Koszt wykończenia domu można pokryć przy pomocy kredytu hipotecznego. Trzeba jednak posiadać odpowiednie zabezpieczenie – nieruchomość.

Co jest wymagane do kredytu na wykończenie domu?

Wiele banków pozwoli na finansowanie wykończenia domu przez większą sumę kredytu hipotecznego na zakup lub budowę nieruchomości. Możliwe jest także wzięcie dodatkowego kredytu lub pożyczki hipotecznej. Część osób decyduje się też w tej sytuacji na zwykły kredyt hipoteczny. Jeśli to możliwe, najtańszą opcją będzie jednak wykończenie domu z własnych oszczędności.

Czy warto wziąć kredyt na wykończenie domu?

Jeśli nie masz wystarczającej liczby oszczędności, kredyt na wykończenie domu będzie dobrym pomysłem. Pozwoli szybko dokończyć prace i wprowadzić się do domu.

Ile kosztuje wykończenie domu?

Wykończenie domu może kosztować od 2 do 3 tysięcy złotych  za metr kwadratowy. Zaoszczędzisz, wybierając tańsze materiały i wykonując część prac samodzielnie.

Ile kosztuje wykończenie mieszkania pod klucz?

Wykończenie mieszkania kosztuje od około 800 do niecałych 2.000 złotych za metr kwadratowy. Wszystko zależy od trudności tego zadania oraz od standardu wykończenia.

Źródło:

  1. https://rynekpierwotny.pl/wiadomosci-mieszkaniowe/kredyt-na-wykonczenie-mieszkania/12256/
  2. https://www.totalmoney.pl/artykuly/7609581,kredyty-hipoteczne,kredyt-na-wykonczenie-domu—to-dobre-rozwiazanie,1,1
  3. https://www.ing.pl/wiem/hipoteki/wykonczenie-mieszkania-sprawdz-jak-mozesz-je-sfinansowac