RRSO – czym jest i jak obliczyć?

rrso - czym jest i jak obliczyć

Niektóre pojęcia związane z nowym zobowiązaniem finansowym mogą budzić dezorientacje. Jednym z takich terminów jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. W reklamach telewizyjnych lub radiowych coraz częściej możemy usłyszeć o wskaźniku RRSO, ale i tak mało o nim wiemy. A to właśnie ten wskaźnik powinieneś zweryfikować w pierwszej kolejności, ponieważ zawiera on rzeczywiste koszty kredytu. Zanim zaczniesz przeglądać oferty produktów finansowych, sprawdź, co tak naprawdę warto wiedzieć o RRSO.

Co to jest RRSO?

RRSO to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Jest to podawany w wartości procentowej wskaźnik, który określa, ile będzie nas kosztować kredyt, bądź pożyczka. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania jest podawana w stosunku rocznym. To właśnie ten wskaźnik pozwala nam ocenić wszystkie przyszłe koszty zobowiązania.

Co więc uwzględnia Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania?

  • oprocentowanie nominalne (odsetki),
  • prowizję za udzielenie kredytu lub pożyczki,
  • ubezpieczenie,
  • opłatę przygotowawczą,
  • dodatkowe usługi.

RRSO uwzględnia główne parametry zobowiązania finansowego. Najważniejsze jest oczywiście oprocentowanie nominalne, które obrazuje odsetki, jakie trzeba zapłacić za kredyt albo pożyczkę. Prowizja określa koszty, jakie poniesie kredytobiorca na rzecz udzielenia mu kredytu. Stawki są indywidualne dla każdej z instytucji finansowej. Ponadto dodatkowe usługi nie zawsze są obowiązkowe przy wzięciu kredytu, a jednak są uwzględniane w kosztach. Warto na to zwrócić uwagę. Należy również pamiętać, że na wskaźnik RRSO wpływa wartość pieniądza w czasie.

Jak obliczyć RRSO?

Samodzielne obliczenie RRSO jest trudnym zadaniem. Można wspomóc się specjalnym wzorem matematycznym, ale nie ukrywajmy – jest on zbyt skomplikowany dla osób bez odpowiedniej wiedzy. Na szczęście z pomocą przychodzą internetowe kalkulatory, które w szybki i prosty sposób mogą w obliczeniach. Kalkulatory internetowe znajdziesz na stronach poszczególnych kredytodawców. Narzędzie jest na tyle proste w obsłudze, że nie powinieneś mieć problemów z obliczeniami. Aby ułatwić sobie ten proces, pamiętaj o odpowiednich danych:

  • kwota kredytu,
  • oprocentowanie,
  • okres spłaty,
  • prowizja,
  • rodzaj rat,
  • dodatkowe koszty.

Dysponując powyższymi danymi, możesz bez problemu oszacować rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. Jeśli nie posiadasz takich danych, to pamiętaj, że banki oraz parabanki są zobowiązane do udostępnienia Ci wszystkich parametrów kredytu. Obliczenie RRSO jest niezbędne do podjęcia ostatecznej decyzji o pożyczce lub kredycie.

Wzór na RRSO

Poniżej znajdziesz wzór matematyczny na obliczenie rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania:

Znaczenie poszczególnych symboli:

K – numer kolejnej wypłaty raty kredytu,

K’ – numer kolejnej spłaty kredytu lub wnoszonych opłat,

AK – kwota wypłaty raty kredytu K,

A’ K’ – kwota spłaty raty kredytu,

– suma,

m – numer ostatniej wypłaty raty kredytu,

m′ – numer ostatniej wpłaty raty kredytu,

tK – okres między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej kolejnej wypłaty

tK’ – okres między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej spłaty lub wniesienia opłat,

– rzeczywista roczna stopa oprocentowania.

Niewątpliwie wzór matematyczny na obliczenie RRSO jest bardzo skomplikowany. Tak jak wspominaliśmy – nie musisz robić obliczeń na własną rękę. Instytucje finansowe mają obowiązek udostępnić klientowi informacje o wysokości w RRSO. Ponadto takie informacje muszą być przekazane w prosty i zrozumiały sposób.

Czy istnieje RRSO 0%?

Najbardziej korzystnym produktem finansowym jest ten, który generuje najmniejsze koszty. Kluczowe pytanie brzmi, czy istnieją kredyty z RRSO 0%. Istnieją, ale tylko w niektórych przypadkach.

Instytucje pozabankowe oferują nowym klientom tzw. pierwszą darmową pożyczkę. W praktyce oznacza to, że klient spłaca tylko tę kwotę, którą pożyczył, bez żadnych dodatkowych opłat. Nie da się ukryć, że ten rodzaj pożyczki jest najlepszym wyjściem, gdy niezwłocznie potrzebujemy pieniędzy. Zarówno dla klientów, jak i firm pożyczkowych jest to opłacalne. Parabanki mogą skorzystać na tym, ponieważ zachęcają do skorzystania z ich ofert, a przy tym mają nadzieję na powrót klienta w przyszłości. Należy pamiętać, że pożyczki z RRSO 0% są skierowane do nowych klientów, którzy wcześniej nie korzystali z usług danego parabanku.

Oprócz pożyczek można również spotkać kredyty gotówkowe zero procent. Banki co jakiś czas mają w swoich ofertach kredyty z RRSO 0%, czyli bez oprocentowania, prowizji oraz innych dodatkowych kosztów. Wielu klientów myśli, że jest to tylko chwyt marketingowy, który ma za zadanie skusić nowych klientów. Dlatego warto przeanalizować wszystkie koszty zobowiązania, m. in. sprawdzić okres kredytowania, czy czasem nie jest on krótszy niż w przypadku innych kredytów. Przy podejmowaniu decyzji o zobowiązaniu polecamy Ci skorzystać z rankingów wybranego produktu finansowego (np. rankingu kredytów gotówkowych). Dzięki temu w szybki i wygodny sposób porównasz kilka ofert, bez potrzeby samodzielnego poszukiwania.

Czy niższe RRSO jest zawsze najkorzystniejsze?

Nie zawsze niższe RRSO oznacza tani kredyt. Czemu tak się dzieje? Choć wspominaliśmy, że ten wskaźnik jest kluczowy przy analizie kosztów kredytów, to trzeba zwrócić uwagę na kilka innych czynników. Przede wszystkim istotny jest okres kredytowania. Im krótszy okres kredytowania, tym wyższy wskaźnik RRSO. Podobnie jest z wartością pieniądza w czasie. 

Oferty bankowe ciągle się zmieniają. Kredyty dysponują różnymi ratami, to też warto mieć na uwadze przy porównywaniu ofert. Przykładowo – jeśli zaciągniesz kredyt spłacony w ratach miesięcznych, to będzie miał on wyższe RRSO niż kredyt spłacony ratą balonową. Podobnie jest ze sposobem naliczania odsetek. Więc jak widać nie ma jednoznacznej odpowiedzi, jakie RRSO będzie najkorzystniejsze dla klienta. Wszystko zależy od poszczególnych parametrów kredytu lub pożyczki. Należy pamiętać, aby przed zaciągnięciem zobowiązania bardzo dokładnie sprawdzić wysokość RRSO i porównywać oferty o podobnych parametrach.

Zostaw komentarz

Twój adres e-mail nie bedzie opublikowany. *wymagane pola są zaznaczone

Podobne artykuły