RRSO – czym jest i jak obliczyć?

Niektóre pojęcia związane z nowym zobowiązaniem finansowym mogą budzić dezorientacje. Jednym z takich terminów jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. W reklamach telewizyjnych lub radiowych coraz częściej możemy usłyszeć o wskaźniku RRSO, ale i tak mało o nim wiemy. A to właśnie ten wskaźnik powinieneś zweryfikować w pierwszej kolejności, ponieważ zawiera on rzeczywiste koszty kredytu. Zanim zaczniesz przeglądać oferty produktów finansowych, sprawdź, co tak naprawdę warto wiedzieć o RRSO.

Co to jest RRSO?

RRSO to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Jest to podawany w wartości procentowej wskaźnik, który określa, ile będzie nas kosztować kredyt, bądź pożyczka. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania jest podawana w stosunku rocznym. To właśnie ten wskaźnik pozwala nam ocenić wszystkie przyszłe koszty zobowiązania.

Co więc uwzględnia Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania?

• oprocentowanie nominalne (odsetki),
• prowizję za udzielenie kredytu lub pożyczki,
• ubezpieczenie,
• opłatę przygotowawczą,
• dodatkowe usługi.

RRSO uwzględnia główne parametry zobowiązania finansowego. Najważniejsze jest oczywiście oprocentowanie nominalne, które obrazuje odsetki, jakie trzeba zapłacić za kredyt albo pożyczkę. Prowizja określa koszty, jakie poniesie kredytobiorca na rzecz udzielenia mu kredytu. Stawki są indywidualne dla każdej z instytucji finansowej. Ponadto dodatkowe usługi nie zawsze są obowiązkowe przy wzięciu kredytu, a jednak są uwzględniane w kosztach. Warto na to zwrócić uwagę. Należy również pamiętać, że na wskaźnik RRSO wpływa wartość pieniądza w czasie.

Jak obliczyć RRSO?

Samodzielne obliczenie RRSO jest trudnym zadaniem. Można wspomóc się specjalnym wzorem matematycznym, ale nie ukrywajmy – jest on zbyt skomplikowany dla osób bez odpowiedniej wiedzy. Na szczęście z pomocą przychodzą internetowe kalkulatory, które w szybki i prosty sposób mogą w obliczeniach. Kalkulatory internetowe znajdziesz na stronach poszczególnych kredytodawców. Narzędzie jest na tyle proste w obsłudze, że nie powinieneś mieć problemów z obliczeniami. Aby ułatwić sobie ten proces, pamiętaj o odpowiednich danych:

• kwota kredytu,
• oprocentowanie,
• okres spłaty,
• prowizja,
• rodzaj rat,
• dodatkowe koszty.

Dysponując powyższymi danymi, możesz bez problemu oszacować rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. Jeśli nie posiadasz takich danych, to pamiętaj, że banki oraz parabanki są zobowiązane do udostępnienia Ci wszystkich parametrów kredytu. Obliczenie RRSO jest niezbędne do podjęcia ostatecznej decyzji o pożyczce lub kredycie.

Wzór na RRSO

Poniżej znajdziesz wzór matematyczny na obliczenie rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania:

Znaczenie poszczególnych symboli:

K – numer kolejnej wypłaty raty kredytu,

K’ – numer kolejnej spłaty kredytu lub wnoszonych opłat,

AK – kwota wypłaty raty kredytu K,

A’ K’ – kwota spłaty raty kredytu,

∑ – suma,

m – numer ostatniej wypłaty raty kredytu,

m′ – numer ostatniej wpłaty raty kredytu,

tK – okres między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej kolejnej wypłaty

tK’ – okres między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej spłaty lub wniesienia opłat,

i – rzeczywista roczna stopa oprocentowania.

Niewątpliwie wzór matematyczny na obliczenie RRSO jest bardzo skomplikowany. Tak jak wspominaliśmy – nie musisz robić obliczeń na własną rękę. Instytucje finansowe mają obowiązek udostępnić klientowi informacje o wysokości w RRSO. Ponadto takie informacje muszą być przekazane w prosty i zrozumiały sposób.

Czy istnieje RRSO 0%?

Najbardziej korzystnym produktem finansowym jest ten, który generuje najmniejsze koszty. Kluczowe pytanie brzmi, czy istnieją kredyty z RRSO 0%. Istnieją, ale tylko w niektórych przypadkach.

Instytucje pozabankowe oferują nowym klientom tzw. pierwszą darmową pożyczkę. W praktyce oznacza to, że klient spłaca tylko tę kwotę, którą pożyczył, bez żadnych dodatkowych opłat. Nie da się ukryć, że ten rodzaj pożyczki jest najlepszym wyjściem, gdy niezwłocznie potrzebujemy pieniędzy. Zarówno dla klientów, jak i firm pożyczkowych jest to opłacalne. Parabanki mogą skorzystać na tym, ponieważ zachęcają do skorzystania z ich ofert, a przy tym mają nadzieję na powrót klienta w przyszłości. Należy pamiętać, że pożyczki z RRSO 0% są skierowane do nowych klientów, którzy wcześniej nie korzystali z usług danego parabanku.

Oprócz pożyczek można również spotkać kredyty gotówkowe zero procent. Banki co jakiś czas mają w swoich ofertach kredyty z RRSO 0%, czyli bez oprocentowania, prowizji oraz innych dodatkowych kosztów. Wielu klientów myśli, że jest to tylko chwyt marketingowy, który ma za zadanie skusić nowych klientów. Dlatego warto przeanalizować wszystkie koszty zobowiązania, m. in. sprawdzić okres kredytowania, czy czasem nie jest on krótszy niż w przypadku innych kredytów. Przy podejmowaniu decyzji o zobowiązaniu polecamy Ci skorzystać z rankingów wybranego produktu finansowego (np. rankingu kredytów gotówkowych). Dzięki temu w szybki i wygodny sposób porównasz kilka ofert, bez potrzeby samodzielnego poszukiwania.

Czy niższe RRSO jest zawsze najkorzystniejsze?

Nie zawsze niższe RRSO oznacza tani kredyt. Czemu tak się dzieje? Choć wspominaliśmy, że ten wskaźnik jest kluczowy przy analizie kosztów kredytów, to trzeba zwrócić uwagę na kilka innych czynników. Przede wszystkim istotny jest okres kredytowania. Im krótszy okres kredytowania, tym wyższy wskaźnik RRSO. Podobnie jest z wartością pieniądza w czasie. 

Oferty bankowe ciągle się zmieniają. Kredyty dysponują różnymi ratami, to też warto mieć na uwadze przy porównywaniu ofert. Przykładowo – jeśli zaciągniesz kredyt spłacony w ratach miesięcznych, to będzie miał on wyższe RRSO niż kredyt spłacony ratą balonową. Podobnie jest ze sposobem naliczania odsetek. Więc jak widać nie ma jednoznacznej odpowiedzi, jakie RRSO będzie najkorzystniejsze dla klienta. Wszystko zależy od poszczególnych parametrów kredytu lub pożyczki. Należy pamiętać, aby przed zaciągnięciem zobowiązania bardzo dokładnie sprawdzić wysokość RRSO i porównywać oferty o podobnych parametrach.

RRSO, czy wysokość oprocentowania i prowizji?

Dla wielu osób wartość RRSO jest jedynie niezrozumiałą wartością procentową, toteż czynnik ten często jest pomijany. Niestety, jest to spory błąd, ponieważ sama wysokość oprocentowania i prowizji nie zawsze jest miarodajnym wskaźnikiem tego, ile naprawdę będzie kosztować pożyczka lub kredyt. Jest tak, ponieważ przedstawiane wartości mogą zmienić się w zależności od kwoty i czasu na spłatę zobowiązania. Niedokładne określenie kosztów danego produktu finansowego może z kolei prowadzić do nieporozumień i niechcianych wydatków. 

Mogłoby się więc wydawać, że dobrym sposobem będzie określenie atrakcyjności kredytu lub chwilówki na podstawie reprezentatywnego przykładu. Nie jest to jednak do końca prawdą, ponieważ kwoty i czas spłaty o jakie wnioskują klienci, mogą znacznie odbiegać od tych widocznych na przedstawianych przykładach. Z tego względu wartość RRSO jest najbardziej miarodajna, ponieważ bierze pod uwagę indywidualne cechy danej pożyczki lub kredytu, jakie dobrała osoba wnioskująca. 

RRSO kredytu hipotecznego

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania jest szczególnie istotną kwestią w przypadku kredytów hipotecznych. Te są bowiem zaciągane na długi okres czasu, wynoszący wiele lat, i cechują się wieloma dodatkowymi opłatami. Ręczne porównywanie ofert poprzez wgląd na ich oprocentowanie i prowizję jest bardzo czasochłonne, toteż warto zwracać uwagę na RRSO, aby szybciej znaleźć dogodne i opłacalne rozwiązanie. 

Niestety, RRSO nie określa wszystkich aspektów, jakimi cechuje się kredyt hipoteczny. Dodatkowym aspektem takiego produktu finansowego jest ubezpieczenie pomostowe, które jest jednym ze środków bezpieczeństwa na wypadek niewypłacalności danej instytucji bankowej. Koszt takiego ubezpieczenia może znacząco zwiększyć kwotę należną do zapłaty, ale kredytodawcy nie zawsze uwzględniają ten czynnik w wyliczeniach swojej wartości RRSO. Z tego względu przed podpisaniem umowy, należy zapoznać się z wszelkimi szczegółami. 

RRSO większe niż 100% – co to oznacza?

Zazwyczaj myśląc o wartościach procentowych, 100% wydaje się być absolutnym maksimum. Z tego powodu wartość RRSO poszczególnych kredytów i pożyczek przekraczająca tą ilość, może być odbierana negatywnie. 

Czy wysokość ponad 100% RRSO przekłada się na to, że trzeba będzie zwrócić dwukrotność (lub więcej) otrzymanej kwoty? Absolutnie nie, ponieważ należy pamiętać o tym, że mowa o rzeczywistej stopie oprocentowania wyrażonej w skali rocznej. Oznacza to, że pożyczka zaciągnięta na okres jednego miesiąca, nie będzie wiązać się z aż tak wysokim kosztem. 

Porównywanie poszczególnych ofert ze względu na ich RRSO jest najprostsze, jeśli pod uwagę bierze się jedynie kredyty i pożyczki zaciągane na okres jednego roku. Nie znaczy to jednak, że wartość ta nie ma zastosowania w innych przypadkach. Przykładowo, zestawiając ze sobą chwilówki na 30 dni, warto kierować się jak najniższym RRSO. Aby ułatwić sobie podjęcie decyzji co do produktu finansowego, poleca się porównywać usługi z tej samej kategorii, dotyczące tego samego czasu spłaty. 

Nie tylko RRSO – co wpływa na koszt kredytu?

Poza samą wartością Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania, na cenę kredytu lub pożyczki wpływają także inne czynniki. W przypadku braku terminowej spłaty, mogą obowiązywać tzw. odsetki za opóźnienie. Doliczone kwoty bezpośrednio wpływają na to, jaką sumę musi oddać klient. Biorąc to pod uwagę, spłata zobowiązania w określonym czasie powinna być priorytetem dla każdego kredytobiorcy. W ten sposób można uniknąć dodatkowych opłat, które obciążałyby budżet. 

Równie znaczącym aspektem co RRSO jest to, czy płacone raty danego produktu finansowego są stałe, czy malejące. Zazwyczaj ten drugi typ rat jest korzystniejszym rozwiązaniem, które sprawia że klient może zapłacić znacznie mniej. Jest tak, ponieważ odsetki naliczane są od części należnej do spłaty, która w przypadku malejących rat szybko maleje. 

Dlaczego warto wiedzieć, co oznacza RRSO?

Nie trzeba interesować się rynkiem produktów i usług finansowych aby stwierdzić, że wiedza odnośnie tego, czym jest RRSO, będzie przydatna. Znając zasady i zależności, jakie wiążą się z tym wskaźnikiem, łatwiej szybko zareagować w trudnej sytuacji. Wiedza ta pozwala także na lepszą orientację w zalewie tysięcy różnych ofert, jakie są obecnie dostępne. Doinformowani klienci rzadziej nabierają się na chwyty i sztuczki marketingowe, i częściej dokonują satysfakcjonujących wyborów. 

Całość można łatwo zaprezentować na prostym przykładzie. Załóżmy, że dana osoba znajdzie się w nagłej potrzebie, przez co potrzebuje dodatkowych kilku tysięcy złotych. W takiej sytuacji oczywistym działaniem wydaje się być szukanie dodatkowego wsparcia, najczęściej w formie kredytu lub pożyczki. Pośpiech jest jednak złym doradcą, co może skutkować nieprzemyślanymi decyzjami, które są na dłuższą metę nieopłacalne. Znając wartość RRSO i jej znaczenie, łatwiej jest wybrać najatrakcyjniejszą ofertę i rozwiązać swoje problemy w sposób, który nie wiąże się z wysokimi kosztami.

Daria Owczarzak

Absolwentka filologii polskiej. Zajmuje się przygotowaniem treści oraz tworzeniem grafik. Prywatnie wegetarianka z zamiłowaniem do fotografii i powieści kryminalnych. Zobacz pozostałe artykuły autora