Młode małżeństwa w celu osiągnięcia pełnej niezależności często zaciągają kredyt hipoteczny. Taka usługa jest długoterminowym zobowiązaniem, toteż nie dziwi fakt, iż klienci często szukają informacji na jego temat, aby rozwiać swoje wątpliwości. Kredyt hipoteczny jest jednym z popularniejszych produktów bankowych, i wielu osobom pomógł w sfinansowaniu wymarzonego mieszkania. Warto jednak być dobrze rozeznanym w temacie przed podpisaniem jakiejkolwiek umowy. Aby dowiedzieć się więcej na temat kredytów dla młodych, zapraszamy do dalszej lektury.
Czym jest kredyt dla młodych?
Omawiany dziś produkt finansowy to kredyt celowy, co oznacza, że klient musi przeznaczyć środki zgodnie z celem zapisanym w umowie. Brak spełnienia tego warunku może skutkować wycofaniem umowy przez wierzyciela, co doprowadzi do konieczności szybszej spłaty zobowiązania, niż zakładano. Celem kredytów hipotecznych jest zakup, remont lub jakiekolwiek inne działanie związane z nieruchomościami. Jako iż mieszkania i domy są kosztownymi inwestycjami, nie dziwi fakt że kredyt hipoteczny to produkt długoterminowy, który dla obu stron oznacza spore obowiązki.
Podstawowym zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka, czyli ograniczenie prawa do danej nieruchomości na rzecz wierzyciela. Można to porównać do pożyczki pod zastaw, tylko w tym przypadku rolę zastawu pełni dana nieruchomość. Oznacza to, że w przypadku braku spłaty zobowiązania w terminie, klient może utracić prawa własnościowe do mieszkania.
Kredyt dla młodych – obowiązki
Osoby, które decydują się na kredyt dla młodych, powinny mieć na uwadze nie tylko prawa i możliwości, lecz także obowiązki jakie będą spoczywać na nich w przypadku podpisania umowy. Zobaczmy więc, jakie obowiązki ma klient, który zaciąga kredyt hipoteczny.
Podstawowe obowiązki kredytobiorcy:
- spłata kredytu w terminie – młode małżeństwa, które zdecydowały się na kredyt hipoteczny, powinny pamiętać że spłata dotyczy nie tylko kwoty finansowania, lecz także odsetek, prowizji i dodatkowych opłat.
- wniesienie wkładu własnego – posiadanie określonej sumy, która stanowi procent wartości danego zobowiązania, jest niezbędne do otrzymania kredytu. Najczęściej wartość wkładu własnego wynosi 20%, ale spora część banków pozwala obniżyć tą sumę do 10% przy zakupie odpowiedniego ubezpieczenia kredytu.
- poniesienie kosztów notarialnych – działania notariusza wiążą się z koniecznością uiszczenia odpowiedniej opłaty. Maksymalną wartość wynagrodzenia określa się jako taksa notarialna. Rozsądnie jest więc dowiedzieć się, ile wynosi koszt poszczególnych działań u danego notariusza, aby uprzednio przygotować swój budżet.
- dopełnienie formalności – w przypadku całkowitej spłaty kredytu niezbędne będzie wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej. Brak podjęcia się takiego działania może prowadzić do problemów w przypadku chęci dalszej sprzedaży nieruchomości.
Kredyt hipoteczny – na co może go przeznaczyć młode małżeństwo?
Kredyty hipoteczne w swojej naturze związane są z nieruchomościami. Młode małżeństwa zazwyczaj nie dysponują odpowiednimi środkami, aby samodzielnie sfinansować zakup poszczególnych elementów, ale kredyt hipoteczny może im w tym pomóc.
Kredyt hipoteczny może zostać przeznaczony na:
- zakup domu lub mieszkania
- budowę nieruchomości od podstaw
- remont istniejącej nieruchomości
- zakup wyposażenia nieruchomości
Uwaga: Zakupiona nieruchomość może pochodzić z rynku wtórnego.
Kredyt hipoteczny dla młodych – czym się wyróżnia?
Kredyt hipoteczny może zostać udzielony jedynie przez uprawniony podmiot, nadzorowany przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF). Oznacza to, że kredyt dla młodych możliwy jest do uzyskania od banków, popularnych SKOK-ów i odpowiednich instytucji. Podmioty pozabankowe, takie jak firmy i osoby prywatne, nie mogą udzielić takiego kredytu.
Kredyty hipoteczne kierowane do młodych klientów, którzy dopiero rozpoczynają samodzielne życie, są specyficznym produktem finansowym. W przeciwieństwie do usług, jakimi są pożyczki pozabankowe, pieniądze trzeba przeznaczyć na określony cel. Z jednej strony jest to zrozumiałe, szczególnie biorąc pod uwagę skalę całego zobowiązania. Z drugiej strony na pewno jest to spore ograniczenie, przez co kredyt hipoteczny nie każdemu przypadnie do gustu.
Jakie wymagania należy spełnić, aby otrzymać kredyt dla młodych?
Młode osoby pragnące otrzymać środki na cel związany z nieruchomością muszą mieć na uwadze, że kredyt hipoteczny ma wysokie wymagania. Od klientów oczekuje się przede wszystkim wysokiej zdolności kredytowej, na którą składają się m.in. wysokie dochody, brak zadłużeń i zaległości w opłatach, a także wiarygodność kredytowa. Osoby figurujące w bazach dłużników takich jak BIK i BIG niestety nie mają szans na kredyt hipoteczny, podobnie jak osoby, które w przeszłości miały problem z terminowym rozliczaniem się ze zobowiązań.
Wymogi dotyczą nie tylko wysokości otrzymywanych dochodów, lecz także ich stabilności. Banki niechętnie współpracują z kredytobiorcami, których pieniądze pochodzą z pracy bez umowy, lub wynikają ze zgromadzonych oszczędności. Dla kredytodawcy taka sytuacja jest sporym ryzykiem strat finansowych, toteż oczekuje się że dochody klienta będą stałe i wystarczą na spłatę zobowiązania w wyznaczonym terminie. Brak posiadania odpowiedniego wkładu własnego również może przekreślić szansę na kredyt hipoteczny.
Kredyt hipoteczny dla młodych – krok po kroku
Zaciągnięcie kredytu hipotecznego to poważne przedsięwzięcie, toteż dla wielu osób może się wydawać czymś przytłaczającym. Aby pomóc naszym użytkownikom i rozwiać ich wątpliwości, postanowiliśmy opisać całość w kilku krokach.
- Skompletuj odpowiednie dokumenty i załączniki – niezbędne może być zaświadczenie o dochodach i dokumenty potwierdzające tożsamość. Warto upewnić się, że posiadamy niezbędny wkład własny.
- Wypełnij wniosek o kredyt hipoteczny – w obecnych czasach taki dokument można wypełnić zarówno stacjonarnie, jak i przez internet. Nie należy się spieszyć, ponieważ niepoprawnie wypełniony formularz może być podstawą negatywnej decyzji kredytowej.
- Wyślij wniosek – wniosek, wraz ze wspomnianymi wyżej załącznikami, należy wysłać, a następnie oczekiwać na odpowiedź. Czas oczekiwania na decyzję kredytową różni się w zależności od banku. W niektórych przypadkach możliwe jest otrzymanie decyzji nawet w ciągu kilku dni. Maksymalny ustawowy czas oczekiwania wynosi 21 dni.
- Podpisz umowę – jeżeli decyzja kredytowa jest pozytywna, to kolejnym krokiem jest podpisanie przygotowanej przez bank umowy. Jest to czynność, która w większości przypadków odbywa się stacjonarnie, ponieważ jest to spore zobowiązanie dla obu stron.
- Złóż dyspozycję uruchomienia kredytu hipotecznego – dokument ten pozwoli przelać odpowiednie środki i zaksięgować wszelkie wpłaty.
Uwaga: Umowa kredytowa zawiera wszystkie informacje dotyczące danej usługi, dlatego warto dokładnie ją przeczytać przed podpisaniem. Brak przeanalizowania podpisywanego dokumentu może prowadzić do nieporozumień i nieoczekiwanych kosztów.
Kredyt dla młodych – na jaki okres czasu?
W kwestii czasu na spłatę zobowiązania, kredyt hipoteczny dla młodych jest stosunkowo elastyczny. Możliwe do zaciągnięcia są nawet kredyty na okres 25 lat. Wymagania do takiego kredytu są jednak znacznie wyższe, przez co mniejsza grupa docelowa będzie w stanie je uzyskać. Osoby starsze, bądź takie których stan zdrowia jest niepewny, mogą spotkać się z propozycjami jedynie krótszych kredytów. Banki najchętniej współpracują z osobami młodymi, czyli takimi, które mają około 30 lat.
Dłuższy okres spłaty kredytu hipotecznego odpowiada szczególnie osobom, których dochody nie są przesadnie wysokie. Rozłożenie kredytu dla młodych na wiele mniejszych lat pozwala obniżyć miesięczne koszty. Ze względu na oprocentowanie rozłożone w czasie, długoterminowy kredyt ratalny ma większy koszt całościowy. Osoby, którym zależy nie na wygodzie, lecz na cenie kredytu, powinny rozejrzeć się za krótkoterminową usługą.
Wkład własny – co nim jest?
Osoby młode często dysponują niewielkim majątkiem, toteż banki starają się akceptować różne źródła dochodu jako wkład własny. Z tego powodu wkładem własnym są nie tylko środki pieniężne, lecz także zastaw innych elementów majątku. Przykładowo, takim elementem zastawu mogą być inne nieruchomości, przedmioty, a także papiery wartościowe takie jak obligacje. W wyjątkowych sytuacjach możliwe jest nawet zastawienie działki, na której ma stanąć dana nieruchomość.
Wspominaliśmy wcześniej o możliwości obniżenia wkładu własnego przy zakupie odpowiedniego ubezpieczenia. Taką usługę nazywa się ubezpieczeniem od niskiego wkładu własnego, i dzięki niej możliwe jest zmniejszenie wymaganej kwoty nawet o połowę. Takie rozwiązanie ma jednak swoje wady, ponieważ może wiązać się z wyższą kwotą rat.
Kredyt dla młodych – czy się opłaca?
To, czy kredyt się opłaca czy też nie, jest kwestią indywidualną, i w dużej mierze zależy od indywidualnych wymagań i oczekiwań kredytobiorców. Kredyt hipoteczny dla młodych małżeństw może być dobrym startem, dzięki któremu młoda para będzie cieszyć się z nabytej nieruchomości. Kalkulator kredytu hipotecznego pomoże w określeniu kosztów i wysokości wkładu własnego, przez co żadna suma nie będzie negatywnym zaskoczeniem.
Zdarzają się przypadki, w których kredyt hipoteczny stanowi spore obciążenie, które będzie odczuwalne latami. Warto dokładnie zastanowić się przed akceptacją i podpisaniem umowy. Rozsądne i przemyślane decyzje to coś, do czego zachęcamy wszystkich naszych czytelników, ponieważ tylko wtedy z usługi będą zadowolone obie strony.
