Jak obniżyć ratę kredytu?

Niemal każdy z nas ma lub miał pożyczkę gotówkową albo kredyt. Ich raty czasem są sporym obciążeniem dla domowego budżetu i portfela dłużnika. Dziś postaramy się więc podpowiedzieć, jak obniżyć ratę kredytu. Jest kilka sposobów, które pozwolą myśleć nie tylko o niższej racie, ale też zmniejszeniu łącznego kosztu zobowiązania.

Sposoby na to, jak obniżyć ratę kredytu lub pożyczki

W dzisiejszym poradniku podpowiadamy, jak obniżyć ratę kredytu. Większość sposobów dotyczy jednak również rat pożyczek długoterminowych, np. pożyczki na samochód. Warto zadbać przy tym o to, aby obniżenie raty kredytu nie spowodowało, że całkowity koszt zobowiązania znacznie wzrośnie.

Nie każdy z przedstawionych dziś sposobów sprawdzi się w Twoim przypadku. Czasem sposoby na obniżenie raty kredytu są dostępne jedynie przy konkretnym rodzaju kredytu. Dostępność części opcji będzie też uzależniona od tego, jakie są zapisy naszej umowy z bankiem lub firmą pożyczkową. Rozwiązaniem, które może pozwolić na zmniejszenie wysokości raty może być też przeniesienie zobowiązania do innej instytucji, albo wzięcie nowego kredytu. To z kolei może wymagać odpowiedniej zdolności kredytowej. Przejdźmy zatem do omówienia najlepszych sposobów na to, jak obniżyć ratę kredytu.

Czy obniżenie raty kredytu jest możliwe?

Zastanówmy się, czy obniżenie raty kredytu jest w ogóle opcją dostępną dla klientów banków. Okazuje się, że niekiedy nasz bank ma dla nas taką możliwość. Może po prostu polegać na wydłużeniu okresu kredytowania już po podpisaniu umowy. Jeśli natomiast w banku pojawią się oferty promocyjne (np. inny, tańszy kredyt) – może posłużyć nam do spłaty i zastąpienia poprzedniego zobowiązania. Musimy jednak upewnić się, że taka operacja jest korzystna. W dużej mierze zależy to od tego, jaką część kredytu już spłaciliśmy. Zwykle bowiem na początku większa część raty to odsetki i koszty, z czasem coraz większy udział w racie ma kapitał – pożyczona suma.

Można więc powiedzieć, że w niemal każdym przypadku obniżenie wysokości miesięcznej raty będzie możliwe. Czasem będzie to jednak wymagało wzięcia kredytu drugi raz, czy przeniesienia zobowiązania do innego banku.

Warto wiedzieć, że zmiana warunków kredytu już w trakcie spłaty może być korzystna zarówno dla klienta, jak i banku. Warto to przemyśleć w szczególności w sytuacji, gdy masz problem z terminowymi płatnościami rat. Może tak być na skutek utraty pracy, czy wzrostu kosztów – kredytu, mieszkaniowych, czy wyżywienia. Ostatnio widzieliśmy zresztą takie skutki wysokiej inflacji, przez które wielu Polaków wpadło w tarapaty finansowe. Restrukturyzacja kredytu i zmniejszenie wysokości rat może więc pozwolić kontynuować spłatę zadłużenia.

Jakie są sposoby na zmniejszenie raty kredytu?

Istnieje dość dużo sposobów na to, jak zmniejszyć ratę kredytu. Klienci, w zależności od swojej sytuacji i podpisanej umowy kredytowej, mogą zdecydować się na:

• refinansowanie kredytu – przeniesienie go do innego banku
• restrukturyzację kredytu – zmianę warunków już w trakcie spłaty
• ponowne negocjacje warunków spłaty z bankiem
• konsolidacja zadłużenia – jeśli masz kilka kredytów i pożyczek
• wydłużenie okresu spłaty na więcej miesięcy
• wsparcie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców

Wszystkie opcje mają sporo zalet, ale także pewne wady. Zwykle wadą jest konieczność posiadania odpowiedniej zdolności kredytowej. Minusem może być też zwiększenie łącznych kosztów do spłaty. Bank może zgodzić się na m.in. wydłużenie spłaty, w zamian oczekuje dodatkowych odsetek.

Jak obniżyć ratę kredytu? Najlepiej po prostu znaleźć tani kredyt

O tym, jak płacić mniejszą ratę kredytu, możemy pomyśleć jeszcze przed wybraniem oferty. Jeśli potrzebujesz dodatkowych pieniędzy, sprawdź ranking pożyczek na raty i ranking kredytów. Możesz w końcu od razu wybrać opcję z miesięczną ratą dostosowaną do Twoich możliwości.

Oczywiście, niekiedy potrzeba zmniejszenia miesięcznych wydatków na kredyt pojawia się już po podpisaniu umowy. Na szczęście i wtedy często jest to możliwe.

Jak zmniejszyć ratę kredytu gotówkowego? Kiedy warto wydłużyć okres spłaty?

Wysokość raty często jest po prostu kwotą wynikającą z wysokości pożyczonej sumy, kosztów kredytu (RRSO) oraz okresu spłaty. Jeżeli więc wydłużymy okres spłaty, miesięczna rata spadnie. Oznacza to jednak niestety również wzrost łącznych kosztów do spłaty. Będzie tak, ponieważ przez dłuższy czas będziemy płacić odsetki od kredytu. Z tego jednak względu bank zwykle chętnie zgadza się na restrukturyzację kredytu i wydłużenie okresu spłaty. Ty masz dzięki temu możliwość wygodniejszej spłaty, która jest mniejszym obciążeniem finansowym. Bank z kolei zarobi nieco więcej na odsetkach. Obie strony umowy zyskują.

Jeżeli więc myślisz o zmniejszeniu raty, choć zwykle rozważamy to jeszcze przed podpisaniem umowy, wydłużenie okresu spłaty to najczęściej wybierana opcja. Możemy o niej myśleć również już w trakcie obowiązywania umowy i podczas spłaty długu – kredytu gotówkowego lub pożyczki. Oczywiście, zmiana warunków umowy wymaga zgody banku. Jeśli myślisz o tym rozwiązaniu, musisz uzgodnić to z bankiem.

Wakacje kredytowe

Zarówno w przypadku kredytów gotówkowych, jak i kredytów mieszkaniowych często w umowie znajdziemy zapis o możliwości skorzystania z wakacji kredytowych. Oznacza to, że przez pewien okres będziemy mogli nie płacić raty lub jej części. Niekiedy takie wstrzymanie płatności rat dotyczy jedynie części kapitałowej raty, wtedy płacimy tylko odsetki. Wakacje kredytowe będą dobrym rozwiązaniem, ponieważ nie generują dodatkowych kosztów. Jeśli masz chwilowy problem z płatnością raty – sprawdź dostępność tej opcji.

W zależności od banku, rodzaju kredytu i jego warunków, wakacje kredytowe mogą być dostępne różną ilość razy w trakcie jednego roku. Informację o tym znajdziemy w umowie kredytowej. W przypadku kredytów hipotecznych klienci mogą natomiast liczyć na dodatkowe wsparcie ze strony państwa. Odpowiednie przepisy gwarantują nam wtedy możliwość skorzystania z wakacji kredytowych. Nasz kredyt musi jednak spełniać pewne wymagania, tak samo jak stosunek dochodów do wysokości raty. Jeśli nie spełnimy kryteriów – nie skorzystamy z tej propozycji (chyba, że bank i tak da nam taką opcję).

Kiedy konsolidacja kredytów się opłaca?

Niektórzy klienci banków jednocześnie spłacają więcej, niż jeden kredyt. W ich przypadku dobrym wyjściem na zmniejszenie raty kredytu może być konsolidacja. Zaciągamy nowy kredyt, który służy do spłaty posiadanych już długów. Pozwala to nierzadko na zauważalne zmniejszenie miesięcznego obciążenia. Spłata jednego kredytu zamiast kilku  jest też wygodniejsza. Nowe zobowiązanie oznacza także, że możemy ustalić warunki spłaty (np. okres spłaty – wysokość miesięcznej raty) do aktualnych możliwości i potrzeb. Musimy jednak pamiętać, że nie możemy wydać środków z kredytu konsolidacyjnego na inny cel. Służą jedynie do spłaty konsolidowanych kredytów, pożyczek lub chwilówek.

Jak obniżyć ratę kredytu? Nadpłata części zobowiązania to dobry wybór

Jeżeli masz taką możliwość, dobrą opcją jest nadpłata kredytu. Oczywiście, tu minusem jest konieczność posiadania pewnych oszczędności. Jeżeli natomiast nie masz innego pomysłu na to, w co zainwestować swoje środki – rozważ i tę opcję. Nadpłacając część kredytu możemy najczęściej wybrać:

• skrócenie pozostałego okresu do spłaty
• zmniejszenie wysokości miesięcznej raty przy zachowaniu okresu spłaty

Musimy poinformować o swoim zamiarze bank, choć czasem odpowiednie narzędzie znajdziemy w serwisie transakcyjnym lub aplikacji na smartfon. Wybieramy jedną z powyższych opcji, najczęściej od razu zobaczymy, jak zmienią się warunki kredytu po nadpłacie określoną kwotą. Niejednokrotnie klienci robią to korzystając z pieniędzy zaoszczędzonych dzięki wakacjom kredytowym. Bank nie może uniemożliwić nam takiej opcji.

Oczywiście, możemy również spłacić od razu cały kredyt. Wtedy nie będziemy dłużej płacić miesięcznych rat. Także taką możliwość gwarantują nam polskie przepisy – w dowolnym momencie spłaty kredytu. Na początku spłaty kredytów hipotecznych może się to jednak wiązać z dodatkową opłatą.

Sprawdź, jak zmniejszyć łączny koszt kredytu lub pożyczki

Nadpłacanie części kredytu lub spłata przed czasem są sposobem na zmniejszenie łącznego kosztu, jaki zapłacimy bankowi lub firmie pożyczkowej. Możemy bowiem ubiegać się wtedy o zwrot części prowizji za udzielenie kredytu. To proporcjonalna część w stosunku do tego, w jakim momencie oddaliśmy dług. Jeżeli spłacisz kredyt lub pożyczkę szybciej, przez krótszy czas będziesz też płacić odsetki wynikające z oprocentowania.

Jak działa Fundusz Wsparcia Kredytobiorców?

Istnieje również opcja skorzystania z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. To rozwiązanie skierowane jest do osób, które mają trudności w spłacie kredytu hipotecznego ze względu na pogorszenie się sytuacji finansowej. Wszystkie informacje na ten temat znajdziemy na stronie www Banku Gospodarstwa Krajowego: https://www.bgk.pl/osoby-prywatne/mieszkalnictwo/pozyczka-z-funduszu-wsparcia-kredytobiorcow-wsparcie-z-funduszu-wsparcia-kredytobiorcow-na-splate-miesiecznych-rat-kredytu/. Niekiedy wsparcie ma formę pożyczki.

Na co zwrócić uwagę podczas negocjacji z bankiem?

Niekiedy negocjowanie z bankiem w celu zmniejszenia raty kredytu końca się powodzeniem. Kontaktując się z przedstawicielem banku powinniśmy jednak wskazać na istotne powody, dla których bank miałby nam pomóc, choćby poprzez obniżenie oprocentowania. Taki powód powinniśmy też udokumentować. Najczęściej są to takie przyczyny, jak utrata pracy, choroba kredytobiorcy lub członka bliskiej rodziny, zmniejszenie się dochodu w gospodarstwie domowym lub inne, nagłe sytuacje.

Jest spora szansa, że bank przychylnie na nas wtedy spojrzy. Możliwe jest zmniejszenie wysokości raty poprzez restrukturyzację kredytu. Często polega ona na wydłużeniu okresu spłaty. Jeśli problemy finansowe są tymczasowe, być może zawieszenie spłaty raty lub jej części będą najlepszym rozwiązaniem dla obu stron. Warto wiedzieć, że bankowi też zależy na tym, aby jego klient komfortowo i sprawnie poradził sobie ze spłatą całości długu.

Podsumowanie artykułu – jak obniżyć ratę kredytu?

Jak obniżyć ratę kredytu? Jeśli jesteś w takiej potrzebie, jak najbardziej jest to możliwe. Jeszcze zanim dojdzie do opóźnień w płatności i zaległości warto skontaktować się z bankiem. Zwykle ma dla swoich klientów kilka rozwiązań – zmianę warunków spłaty lub zawieszenie jej na jakiś czas. Wiele zależy od rodzaju posiadanego kredytu i zapisów umowy, która łączy Cię z bankiem. Możliwe jest również przeniesienie długu do innego banku. Po prostu musimy postarać się o nowy kredyt, który posłuży nam do spłaty poprzedniego. Dobrze oblicz jednak wszelkie koszty i upewnij się, że cała operacja będzie korzystna.

Najczęściej zadawane pytania

Źródło:

1. https://rynekpierwotny.pl/wiadomosci-mieszkaniowe/jak-obnizyc-rate-kredytu-hipotecznego/7934/
2. https://mfinanse.pl/blog/jak-obnizyc-wysokosc-miesiecznej-raty-kredytu/
3. https://www.money.pl/banki/kilka-sposobow-na-obnizenie-miesiecznej-raty-kredytu-w-ten-sposob-mozna-zaoszczedzic-6826456208440256a.html

Jakub Bielecki

Zafascynowany ekonomią, gospodarką i polityką. Interesuje się najnowszymi trendami, a także zmianami w prawie wpływającymi na sektor finansów. Stale poszerza wiedzę, która pozwala mu na profesjonalne doradztwo. Na co dzień korzysta z najlepszych rozwiązań i możliwości dostępnych w zakresie finansów osobistych i inwestycji. Poza ekonomią interesuje się nowymi technologiami, muzyką i podróżami. Zobacz pozostałe artykuły autora