Jak działa nadpłata kredytu gotówkowego? Czy się opłaca?

Chcesz zapewnić sobie wygodniejszą, a przy tym bezpieczniejszą spłatę zobowiązania? Nadpłata może być dobrym rozwiązaniem, które pozwoli uniknąć problemów ze spłatą, a także pomoże zaoszczędzić. Może okazać się, że to właśnie szybsza spłata kredytu będzie rozsądniejszą opcją, w szczególności jeśli sytuacja finansowa uległa nagłej poprawie. Jak działa nadpłata kredytu gotówkowego, kto może z niej skorzystać, i czy to się opłaca? Na te, jak i inne pytania odpowiemy w dalszej części wpisu. 

Czym jest nadpłata kredytu? Definicja

Pojęcie nadpłaty kredytu nic Ci nie mówi? Może to być spowodowane tym, że taki proces często określa się również jako wcześniejsza spłata lub spłata przed terminem. Nawet w treściach sporządzanych umów można zetknąć się z tym, że pojęcia te stosowane są zamiennie. 

Nadpłata kredytu gotówkowego polega na tym, że klient spłaci większą kwotę zobowiązania, niż ta wskazana w harmonogramie spłaty. Przykładowo, może to być opłacenie dwóch rat w danym miesiącu zamiast jednej, spłata części kredytu przed czasem, czy też wpłata całej kwoty, potrzebnej do rozliczenia zobowiązania. 

Jakie mogą być skutki skorzystania z nadpłaty?

• skrócenie okresu kredytowania lub zmniejszenie wysokości kolejnych rat,
• mniejsza prowizja i odsetki,
• zwrot prowizji i odsetek,
• szybsza spłata zobowiązania i poprawa zdolności kredytowej. 

Kto może nadpłacić kredyt gotówkowy?

Każdy klient, który korzysta z zobowiązania udzielonego na zasadach kredytu konsumenckiego, może skorzystać z opcji nadpłaty kredytu. Wynika to z zapisów Ustawy o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 roku. Z racji tego, że jako kredyt konsumencki określa się nie tylko kredyt gotówkowy, nadpłacić można również takie produkty finansowe jak chwilówki, pożyczki i kredyty celowe. 

Ile kosztuje nadpłata kredytu gotówkowego?

Zgodnie z obowiązującym prawem, wierzyciel nie może zabronić klientowi skorzystania z nadpłaty kredytu konsumenckiego. Może jednak naliczyć za to dodatkową opłatę. Jest tak, ponieważ nadpłata przekłada się na skrócenie czasu kredytowania, przez co instytucja bankowa straci część zysków wynikających z naliczanych odsetek. 

Opłata naliczona przez bank nie może jednak przekraczać odgórnie ustalonych wartości, które określa wspomniana wcześniej Ustawa o kredycie konsumenckim. Prowizja za nadpłatę nie może przekraczać 1% spłaconej części zobowiązania. Ponadto, koszty związane z nadpłatą nie mogą być wyższe, niż te, które wynikałyby z sumy odsetek przy standardowej spłacie według harmonogramu. 

Banki mogą pobierać prowizję za nadpłatę, wyłącznie gdy zobowiązanie objęte jest oprocentowaniem stałym w momencie dokonywania nadpłaty, a pozostała do rozliczenia w ciągu 12 miesięcy kwota jest mniejsza, niż trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia. 

Nadpłata kredytu gotówkowego, a zwrot prowizji

Mając na uwadze opisany stan rzeczy, można śmiało stwierdzić, że nadpłata kredytu gotówkowego będzie dla kredytobiorcy korzystna. Co więcej, jeżeli klient wystosuje do banku pismo z prośbą o zwrot poniesionych kosztów, to może otrzymać zwrot prowizji bankowej. Będzie on proporcjonalny do poniesionych kosztów i okresu przedterminowej spłaty. 

Należy jednak pamiętać o tym, że jeżeli okres kredytowania nie zmienił się wskutek skorzystania z nadpłaty, to klientowi nie przysługuje zwrot prowizji. Warto przeanalizować ponownie treść umowy lub skontaktować się z bankiem, aby dowiedzieć się, jaki skutek będzie miała nadpłata. Wbrew pozorom, skrócenie okresu kredytowania nie zawsze jest domyślną opcją. 

Czy dostanę zwrot odsetek za nadpłatę?

Ustaliliśmy już, że każdy klient może ubiegać się o zwrot prowizji, jeżeli wystąpiła nadpłata kredytu gotówkowego, która skróciła okres kredytowania. Czy można liczyć również na zwrot odsetek? Okazuje się że tak, ale nie w każdym przypadku. Istotny jest w tej sytuacji sposób, w jaki bank naliczał owe odsetki. 

Gdy instytucja bankowa wylicza odsetki od całego okresu kredytowania, to klientowi przysługuje prawo do zwrotu poniesionych kosztów. Jeśli jednak bank nalicza odsetki od kwoty finansowania, uwzględniając przy tym jedynie okres między podpisaniem umowy a spłatą należności, to klientowi nie przysługuje taki zwrot. 

Kiedy warto skorzystać z nadpłaty? 

Dysponujesz dodatkowymi środkami, a może Twoja sytuacja finansowa znacznie się poprawiła? W takich sytuacjach warto rozważyć skorzystanie z nadpłaty, aby szybciej rozliczyć się ze zobowiązania, a co ważniejsze – zrobić to na korzystniejszych warunkach. Zobaczmy, w jakich innych przypadkach nadpłata będzie dobrą opcją. 

Nadpłata kredytu gotówkowego – kiedy warto?

• jeżeli obawiasz się o stabilność swojego dochodu i możliwość terminowego rozliczenia zobowiązania, 
• kiedy koszty kredytu zmieniły się na Twoją niekorzyść, 
• gdy szukasz dodatkowych oszczędności, 
• jeśli chcesz szybciej uwolnić się od zobowiązania,
• jeżeli starasz się o inny kredyt i musisz poprawić swoją zdolność kredytową,
• w przypadku nagłej poprawy sytuacji finansowej, np. na skutek otrzymania spadku, otrzymania podwyżki itp. 

Czy są sytuacje, w których nadpłata kredytu gotówkowego nie będzie warta rozważenia? W rzadkich przypadkach może tak być. Mowa o zobowiązaniach, których treść umowy przewiduje dodatkową prowizję za nadpłatę, na skutek czego oszczędności wynikające z takiego rozwiązania będą niewielkie. Trzeba pamiętać także o tym, że Im krótszy jest pozostały okres kredytowania, tym mniej korzystna będzie nadpłata. 

Jak nadpłacić kredyt w poszczególnych bankach?

Chcesz dowiedzieć się, jak dokonać nadpłaty kredytu gotówkowego w Twoim banku? Postanowiliśmy sprawdzić, jak wygląda ta procedura w najpopularniejszych polskich instytucjach bankowych, aby rozwiać wszelkie wątpliwości! 

Nadpłata kredytu w mBank

Klienci mBanku mogą dokonać nadpłaty bez dodatkowych kosztów. Można dokonać nadpłaty w dowolnym momencie, za pomocą jednej z trzech metod: poprzez osobistą wizytę w placówce, dzwoniąc na infolinię lub korzystając z bankowości elektronicznej (również w aplikacji mobilnej). 

Nadpłata kredytu w BNP Paribas

Nadpłata kredytu gotówkowego w BNP Paribas jest specyficzna, ponieważ wymaga przelania środków na osobny rachunek banku, którego numer wskazany jest w treści umowy kredytowej. Samo skorzystanie z wcześniejszej spłaty nie generuje dodatkowych kosztów. 

Nadpłata w Millennium Bank

Millennium Bank nie wyróżnia się na tle pozostałych banków i również pozwala klientom na nadpłatę zobowiązania bez dodatkowych kosztów. Chcąc skorzystać z tej opcji, należy użyć serwisu Millenet (bankowość elektroniczna Banku Millennium), wybrać stosowną opcję i dokonać płatności. Zainteresowani mogą również wybrać, jaki ma być skutek nadpłaty. 

Nadpłata w AliorBank

Przedterminowa spłata większej części zobowiązania w Alior Bank pozwala klientom wybrać, czy chcą oni wydłużyć okres kredytowania, czy też może pozostać przy pierwotnym okresie. W celu dokonania wyboru konieczne będzie złożenie dyspozycji, co można zrobić w placówce bankowej, lub poprzez infolinię. Prowizja za nadpłatę zależy od treści podpisywanej umowy. 

Nadpłata kredytu gotówkowego – podsumowanie

Spłata części lub całości zobowiązania przed terminem to dobry sposób na zapewnienie sobie atrakcyjniejszych warunków kredytu. Dotyczy to w szczególności kredytów z oprocentowaniem zmiennym, których koszt zależny jest od stop procentowych NBP. Jeżeli twoja sytuacja finansowa na to pozwala, to zdecydowanie powinieneś rozważyć skorzystanie z nadpłaty kredytu gotówkowego. 

Chcesz dowiedzieć się, ile zaoszczędzisz, nadpłacając kredyt? Korzystając z kalkulatora na stronie UOKIK możesz łatwo wyliczyć kwotę zwrotu: Kalkulator wcześniejszej spłaty. 

Źródła:

https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20111260715/U/D20110715Lj.pdf

Cezary Mański

Pasjonat popkultury, finansów i nowych technologii. Uwielbia słowo pisane, ceni sobie spokojne i rozsądne podejście do życia. Największą satysfakcję przynosi mu rozwijanie własnych kompetencji. Zobacz pozostałe artykuły autora