RRSO a oprocentowanie nominalne – różnice i podobieństwa

Oferty kredytów i pożyczek docierają do nas z każdej strony. Zarówno w telewizji, jak i w internecie znajdziemy szereg reklam, w których banki lub instytucje pozabankowe przedstawiają swoje produkty. Wśród szczegółów promocji często padają informacje o wysokości oprocentowania. Jednak w praktyce okazuje się, że klienci nie dostrzegają różnicy pomiędzy oprocentowaniem nominalnym a RRSO. Dla wielu z nich te wartości są takie same. W rzeczywistości nie jest to prawda. Czym różnią się te dwa rodzaje oprocentowania? Dzisiejszym tematem poradnika jest “RRSO a oprocentowanie nominalne – różnice i podobieństwa”.

RRSO a oprocentowanie nominalne. Co to jest oprocentowanie nominalne?

Za oprocentowanie nominalne zgodnie z definicją uważana jest procentowa wartość ukazująca stopę oprocentowania w skali roku. Od niej naliczane są odsetki od pożyczonego kapitału. Koszty związane z pożyczeniem pieniędzy uzależnione są od wysokości oraz okresu trwania zobowiązania. Instytucje finansowe oraz banki nie mogą samodzielnie i swobodnie ustalać wysokości oprocentowania. Związani są odgórnymi zasadami wynikającymi z ustawy antylichwiarskiej oraz kodeksu cywilnego.

Zgodnie z artykułem 359 Kodeksu cywilnego odsetki od sumy pieniężnej należą się wyłącznie, wtedy gdy wynika to z czynności prawnej bądź ustawy z orzeczenia sądu lub decyzji innego właściwego organu. Maksymalna wysokość odsetek w ujęciu rocznym nie może przekraczać dwukrotności wysokości odsetek ustawowych. Jeżeli instytucja finansowa z góry nie określa wysokości odsetek, to są one równe stopie referencyjnej NBP oraz 3,5 punktu procentowego.

W jaki sposób obliczana jest oprocentowanie nominalne?

Jeżeli pokusili byśmy się o obliczanie oprocentowania nominalnego w skali roku, musimy wziąć pod uwagę dwa elementy składowe: marżę oraz stopę bazową.

• Marża to cena pożyczki ustalona przez instytucję udzielającą finansowania. W praktyce nie jest niczym innym niż zyskiem w banku.
• Stopa bazowa, czyli referencyjna wysokość oprocentowania na rynku międzybankowym. W Polsce obowiązuje stopa WIBOR, który może być ustalany dla różnych okresów, zarówno jednego miesiąca, trzech miesięcy, a nawet roku. Kariera stopy WIBOR jednak się kończy, ponieważ z początkiem 2025 roku ma zniknąć całkowicie z Polskich realiów finansowych. W jej miejsce będzie stosowany wskaźnik WIRON. Zobacz czym jest WIRON.

Oprocentowanie nominalne nie uwzględnia żadnych dodatkowych kosztów, zatem nie jest brana pod uwagę: 

• wysokość prowizji, 
• obsługi kredytu, 
• innych produktów bankowych wynikających z uruchomionego zobowiązania.

W jaki sposób oprocentowanie nominalne przekłada się na koszt kredytu?

Ubiegając się o kredyt, z reguły uważnie przyglądamy się wysokości oprocentowania i w ten sposób przeliczamy koszt finansowania. Nie jest to jednak jedyny wskaźnik. Do realnego kosztu kredytu należy doliczyć również dodatkowe parametry takie jak prowizja lub ubezpieczenie. Wysokość oprocentowania nominalnego nie zawsze musi być podawana w ofertach handlowych.

RRSO- co to jest?

Obok oprocentowania nominalnego często możemy spotkać się z wartością rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania w skrócie RRSO. Różnica pomiędzy RRSO a oprocentowaniem nominalnym  jest bardzo duża i kryje się już w samej nazwie tego wskaźnika. Rzeczywista stopa pokazuje rzeczywiste koszty danego produktu bankowego. To właśnie w RRSO znajdziemy połączenie wszystkich kosztów związanych z przyznaniem lub uruchomieniem pożyczki. Będą to koszty przygotowania, oprocentowanie nominalne, prowizja i marża. Wartości te ukazane są w stosunku rocznym.

RRSO obrazuje w obiektywny sposób, jakie są faktyczne koszty kredytu. Jeżeli oprocentowanie jest niskie, to również będziemy mieć do czynienia z tańszym kredytem. Wskaźnik ten jest bardzo pomocny w przypadku korzystania z rankingów pożyczek, ponieważ pozwala na uszeregowanie ofert według parametrów najbardziej korzystnych.

Dlaczego RRSO jest wyższe niż oprocentowanie nominalne?

Różnica ta wynika z ilości kosztów, które składają się na poszczególne parametry. Każda dodatkowa opłata poza oprocentowaniem musi być uwzględniona w RRSO, czyli przedstawia ona całkowity koszt kredytu, jaki ponosi kredytobiorca. W przypadku oprocentowania nominalnego otrzymujemy informacje jedynie o sumie stopy bazowej i marży. Z marketingowego punktu widzenia Informacja ta wypada bardziej korzystnie, dlatego też często jest eksponowana w materiałach handlowych. 

Co zawiera oprocentowanie rzeczywiste?

Chcąc wybrać najlepszą ofertę kredytu i obniżyć koszty związane z tym zobowiązaniem warto wiedzieć jakie elementy wchodzą w skład RRSO:

• koszt obsługi, czyli opłata przygotowawcza
• koszt rozpatrzenia kredytu
• składki ubezpieczeniowe
• koszt ewentualnych zabezpieczeń
• wartość pieniądza w czasie, czyli wskaźnik określający, przez jaki czas klient będzie dysponował pożyczoną kwotą. 

Wszystkie dodatkowe opłaty, które nie zostaną uwzględnione w RRSO, są kontrolowane przez przepisy prawa. Dlatego też odsetki od kredytu konsumenckiego nie mogą przekraczać dwukrotności stopy referencyjnej NBP powiększonej o 3,5%. Pozaodsetkowe opłaty nie mogą być większe niż 25% całkowitej kwoty kredytu, a także 30% kwoty zmiennej w zależności od okresu, na jakie zostało zaciągnięte zobowiązanie.

RRSO dokładnie wskazuje, które kredyty faktycznie są korzystne a których lepiej się wycofać. Ustawa o kredycie konsumenckim zobowiązuje wszystkie banki, Skoki oraz firmy pożyczkowe do umieszczania w reklamach i wszystkich publikacjach marketingowych informacji o wysokości RRSO. Niestety najczęściej takie informacje znajdziemy napisane najmniejszą czcionką u dołu oferty. Dzieje się tak dlatego, ponieważ nadrzędnym celem firm pożyczkowych oraz banków jest zarabianie pieniędzy. Przykuwanie uwagi wysoką wartością RRSO może odstraszyć potencjalnych klientów

Co to jest oprocentowanie realne?

W dużym uproszczeniu oprocentowanie realne kredytu to oprocentowanie pomniejszone o inflację. O realnej stopie procentowej możemy mówić, gdy nominalna stopa jest wyższa od stopy inflacji. Pozwala to sprawdzić, kiedy warto inwestować w lokaty oraz oszacować, jakie będą koszty kredytu wraz ze wzrostem cen. W przypadku gdy mamy do czynienia z ujemną realną stopą procentową oznacza to, że kredytobiorca może zaoszczędzić środki, które wynikają z różnicy pomiędzy wzrostem cen a nominalnym oprocentowaniem kredytu.

Dlaczego chwilówki mają wysokie RRSO?

Ponieważ zasady obliczania RRSO dla pożyczek i kredytów gotówkowych są takie same, w pierwszej chwili możemy nie odczuwać, w którym miejscu leży różnica w kosztach. W praktyce jednak przy zobowiązaniach długoterminowych wartość tego wskaźnika często maleje. Ustawa o kredycie konsumenckim wskazuje maksymalną wysokość odsetek i kosztów pozaodsetkowych zarówno dla kredytu, jak i pożyczki w instytucji para bankowej.

Przy wyliczaniu RRSO liczą się nie tylko koszty, ale również czas, na jaki udzielone zostało finansowanie. Oznacza to, że im krótszy będzie okres, na który decydujemy się zaciągnąć kredyt, tym RRSO będzie wyższe. Może się okazać, że w przypadku Chwilówki, która jest szybka forma kredytu, będzie drożej. Najczęściej zobowiązanie zaciągane jest na okres ze spłatą do 30 dni, więc rzeczywista roczna stopa oprocentowania będzie wyższa niż kredytu, który mamy rozłożony np. na 12-miesięcznych rat. 

Największa różnica między RRSO a oprocentowaniem nominalnym? Znajdziemy ją w chwilówkach

RRSO a oprocentowanie nominalne w przypadku chwilówek online najbardziej się różnią. Powodem jest krótki okres spłaty zobowiązania. Gdy poznamy odsetki w ujęciu rocznym, okazują się zwykle dość wysokie. Pamiętajmy jednak, że chwilówki są dość specyficznym rodzajem pożyczki. Zwykle niemal każdy może wnioskować o taką pożyczkę, także osoby ze słabą zdolnością kredytową i bez dobrej historii kredytowej. Pożyczkodawcy rekompensują sobie więc ryzyko braku spłaty wyższymi opłatami.

Oprocentowanie nominalne a koszty

Wiele osób może czuć się rozczarowanych, zaciągając pożyczkę, pożyczkę przez Internet lub kredyt, która w swojej ofercie promowana była jako bardzo tania, a finalnie miała ukryte różne koszty. Niestety część instytucji finansowych nie przedstawia w precyzyjny i jasny sposób faktycznych kosztów tylko po to, aby zachęcić klienta do skorzystania z ich oferty. Dlatego trzeba być świadomym podczas zaciągania kredytu, jakie różnice są w RRSO, czyli rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania a RSO, czyli rocznej stopie oprocentowania. Przypominamy, że RSO to inaczej oprocentowanie nominalne będące jednym z kosztów wliczanych do RRSO.

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania zawsze będzie wyższa od RSO, ponieważ jej obszar jest zdecydowanie większy. Jeżeli zastanawiasz się jak uzyskać niższe RRSO, to warto zastanowić się nad spłatą zobowiązania przed ustalonym terminem. Banki oraz firmy pożyczkowe muszą oddać część odsetek, wliczonych w cały okres kredytowania. Dodatkowo do zwrotu można również wliczyć części prowizji lub opłaty wynikające z ubezpieczenia. Decydując się na podpisanie umowy kredytowej, zawsze należy wnikliwie zapoznać się ze wszystkimi kosztami, jakie się z nią wiążą.

Źródło

1. https://www.bankier.pl/smart/rrso-czym-jest-i-jak-obliczyc-dla-kredytu-wzor
2. https://www.totalmoney.pl/artykuly/102108,kredyty,oprocentowanie-nominalne-a-rrso,1,1
3. https://sip.lex.pl/akty-prawne/dzu-dziennik-ustaw/kredyt-konsumencki-17713510/roz-2

Jakub Bielecki

Zafascynowany ekonomią, gospodarką i polityką. Interesuje się najnowszymi trendami, a także zmianami w prawie wpływającymi na sektor finansów. Stale poszerza wiedzę, która pozwala mu na profesjonalne doradztwo. Na co dzień korzysta z najlepszych rozwiązań i możliwości dostępnych w zakresie finansów osobistych i inwestycji. Poza ekonomią interesuje się nowymi technologiami, muzyką i podróżami. Zobacz pozostałe artykuły autora