Wakacje kredytowe 2023 – kto może skorzystać? Od kiedy, dla kogo?

Klienci decydują się na wakacje kredytowe w różnych sytuacjach, a wnioskowanie o przerwę w spłacie nie wymaga podawania przyczyny takiego postępowania. Z tego powodu całość jest dyskretna, i dostępna dla niemal każdego. Wzrost popularności wakacji kredytowych to przede wszystkim efekt inflacji. Aby zminimalizować wpływ inflacji na życie obywateli, rząd zdecydował się na podnoszenie stóp procentowych. Nietrudno się domyślić, iż takie działanie przekłada się na potencjalne problemy ze spłatą kredytów.

Kiedy klienci decydują się na wakacje kredytowe?

• w przypadku utraty źródła dochodu
• kiedy obecne dochody przestają być wystarczające na skutek czynników zewnętrznych np. inflacji
• kiedy bieżące wydatki nie pozwalają na spłatę kredytu w odpowiednim tempie

Spory wpływ na zdolność kredytową obywateli miała także pandemia wirusa SARS-CoV-2, określanego potocznie jako koronawirus. Mające miejsce w latach 2020 – 2022 obostrzenia i restrykcje sprawiły, że wiele działalności odnotowało spore straty, a spora część osób straciła pracę. Aby zminimalizować skutki tego zjawiska, polski rząd zamierza wprowadzić w życie swój plan na wakacje dla kredytobiorców.

Zasady wakacji kredytowych

9 czerwca 2022 roku Rząd przyjął ustawę wprowadzającą nowe warunki wakacji kredytowych, i wydłużającą działanie tarczy inflacyjnej. Zmiany wynikające z ustawy obowiązują od 1. sierpnia 2022 roku. Jakie są nowe warunki wakacji kredytowych, i czym różnią się od obecnych? Specjalnie dla naszych czytelników, postanowiliśmy to sprawdzić.

Najważniejszą kwestią jest fakt, iż obywatele będą mogli liczyć aż na 8 miesięcy wakacji kredytowych do końca 2023 roku. Przerwa w spłacie zobowiązania wynosi po 2 miesiące w trzecim i czwartym kwartale 2022 roku, a także po 1 miesiącu w każdym z czterech kwartałów 2023 r. Skorzystanie z wakacji kredytowych w tym okresie będzie bezpłatne, toteż osoby zainteresowane nie poniosą dodatkowych kosztów.

Zmiana zasad wakacji kredytowych w 2023 roku

W 2023 roku zawieszenie spłaty kredytu jest dostępne w nieco innym wymiarze. Od 1 stycznia 2023 do 31 grudnia 2023 roku (czyli po prostu przez cały rok 2023) możemy skorzystać z wakacji kredytowych raz na kwartał.

Wymiar wakacji kredytowych w 2023 – jeden miesiąc na każdy kwartał. Łącznie możemy więc skorzystać z nich czterokrotnie.

Wakacje kredytowe – skąd rządowa decyzja o pomocy kredytobiorcom?

Przerwa w spłacie kredytu to forma wsparcia, która jest bezpośrednio forsowana przez rząd. Celem jest pomoc polskim rodzinom, w szczególności tym, które na swoich barkach mają kredyt hipoteczny. Obecnie rosnąca inflacja oraz okoliczności sprawiają, że pieniądz ma coraz mniejszą wartość, toteż kupno niezbędnej żywności i przedmiotów użytku codziennego coraz mocniej obciąża budżet obywateli.

Co wpłynęło na decyzję rządu o planie wakacji kredytowych?

• rosnąca inflacja, wpływająca na ceny niemal w każdym aspekcie życia obywateli
• problemy z energetyką, wynikające z agresywnych działań zbrojnych, przeprowadzanych przez Rosję na terenie Ukrainy
• wzrost stóp procentowych w ostatnich dwóch latach
• chęć podjęcia działań prewencyjnych, aby zapewnić polskim rodzinom bezpieczeństwo żywnościowe, energetyczne, i majątkowe

Wakacje kredytowe jako plan wsparcia dla rodzin

Aby rozwiać wątpliwości i przekonać obywateli, że wspomniany plan nie jest jedynie pustymi obietnicami, rząd zaprezentował dokładny plan na wakacje kredytowe. Składa się on z czterech filarów, a poniżej możecie sprawdzić szczegóły dotyczące każdego z nich.

Pierwszy filar: 4 miesiące wakacji kredytowych

• obniżenie kosztów obsługi kredytu o ⅓ aktualnej wartości
• brak odsetek do wartości kredytu za okres wakacji kredytowych
• dostępność dla każdego obywatela, który zaciągnął kredyt w złotówkach
• wartość wsparcia w pierwszym filarze wynosi około 3 miliardy złotych rocznie

Drugi filar: pomoc dla kredytobiorców z przejściowymi problemami

• dopłaty w kwocie do 2 tys. złotych miesięcznie na okres do 3 lat
• nawet do 22 tys. złotych kredytu może ulec umorzeniu
• dostępność dla polskich rodzin, które spełniają przynajmniej jeden poniższy warunek:
  • przynajmniej jeden z kredytobiorców posiada status osoby bezrobotnej
  • miesięczne koszty obsługi kredytu mieszkaniowego przekraczają 50 procent dochodów osiąganych miesięcznie
  • miesięczny dochód w 20223r. po odjęciu kosztów kredytu nie przekracza 1552 zł na osobę w gospodarstwach jednoosobowych lub 1200 zł na osobę w gospodarstwach wieloosobowych
• wartość wsparcia w drugim filarze to około 1,4 miliarda złotych w 2022 roku i około 2 miliardy w 2023 roku

Trzeci filar: nowy wskaźnik oprocentowania kredytu zamiast WIBOR-u

• zmiana ma wejść w życie od 1 stycznia 2023 roku
• nowy wskaźnik ma oznaczać także nowe, korzystniejsze oprocentowanie kredytów
• rozwiązanie ma spowodować spadek wysokości rat kredytobiorców o około miliard złotych rocznie

Czwarty filar: Fundusz Pomocy

• priorytet w zwiększeniu ochrony banków i instytucji w sektorze finansowym
• zmiany prawne, pozwalające na stworzenie dodatkowego systemu bezpieczeństwa sektora bankowego. Nowe rozwiązanie ma przypominać zabezpieczenia funkcjonujące w sektorze banków spółdzielczych
• Fundusz Pomocy ma zostać dofinansowany przez banki kwotą co najmniej 3,5 mld zł.

Wakacje kredytowe – kto może skorzystać?

Wiele osób zastanawia się, czy wakacje kredytowe to forma wsparcia przeznaczona również dla nich. Sporo zależy w tej kwestii nie tylko od planów rządu, ale także regulaminu samego banku. Mimo iż większość podmiotów pozwoli swoim klientom na wakacje kredytowej, to jednak mogą zdarzyć się wyjątki od tej reguły. Z tego powodu zalecamy wszystkim naszym czytelnikom dokładne czytanie regulaminu banku i umowy danego kredytu, aby nie było wątpliwości.

Nie zawsze wakacje kredytowe dostępne są pod tą nazwą. W regulaminach i umowach często widnieją także terminy takie jak karencja, prolongata, czy prolongata. Wiele zależy od tego, czy zawieszeniu podlega jedynie część kapitałowa,  odsetki, czy też może całe zobowiązanie. To może wprowadzać spory chaos, dlatego też najrozsądniejszym wyjściem, aby dowiedzieć się o tym, czy wakacje kredytowe są dostępne, jest bezpośredni kontakt z bankiem. Takie działanie pozwoli zaoszczędzić cenny czas, ponieważ w większości przypadków konsultant natychmiast udzieli nam odpowiedzi na pytanie, i rozwieje wszelkie wątpliwości.

Jak skorzystać z wakacji kredytowych?

W dobie nowoczesnych technologii, wakacje kredytowe nie oznaczają konieczności udania się do stacjonarnego oddziału banku. Spora część banków pozwala wnioskować o przerwę w spłacie kredytu także za pomocą innych metod.

Klienci mogą zawnioskować o wakacje kredytowe poprzez:

• osobistą wizytę w placówce
• kontakt przez infolinię
• wysłanie wiadomości przez e-mail
• specjalny formularz zgłoszeniowy

Niestety, nie każdy bank pozwala na złożenie wniosku za pomocą każdej metody. Wszystko zależy od poszczególnego podmiotu, toteż zaleca się uprzedni kontakt z bankiem, aby uzyskać niezbędne informacje w tej kwestii.

O czym warto pamiętać przed skorzystaniem z wakacji kredytowych?

Przerwa w spłacie nie dla każdego jest zrozumiałym i przejrzystym tematem. Część klientów rezygnuje z takiej możliwości, ponieważ obawia się, że całość negatywnie odbije się na zdolności kredytowej. Okazuje się, że tak jednak nie jest, a wakacje kredytowe nie wpływają na zdolność kredytową.  Biuro Informacji Kredytowej, gromadzące dane o zobowiązaniach takich jak kredyty i pożyczki, uwzględnia w swoich bazach skorzystanie z wakacji kredytowych, przez co całość nie jest traktowana jako bezpodstawne miganie się od spłat. Aby jednak tak było, wniosek musi zostać poprawnie sporządzony, i wysłany w odpowiednim terminie.

Na co zwracać uwagę?

• termin złożenia wniosku
• czas trwania wakacji kredytowych
• informacje wymagane przez bank do zatwierdzenia wniosku
• to, ile razy w ciągu roku można skorzystać z wakacji kredytowych

Wakacje – przerwa w spłacie kredytu dla klientów firmowych

Nie tylko klienci indywidualni są grupą odbiorców dla produktów finansowych takich jak kredyty. Z oferty korzystają również przedsiębiorcy, co banki i instytucje biorą pod uwagę. Z tego powodu, również przedsiębiorcy mogą skorzystać z wakacji kredytowych. Co więcej, całość zbliżona jest do tego, w jaki sposób klienci indywidualni korzystają z zawieszenia spłaty kredytu.

Zmianą, którą należy brać pod uwagę, jest konieczność odpowiedniego uzasadnienia złożenia wniosku. Mogą to być straty poniesione przez działalność gospodarczą na skutek inflacji i pandemii, jak i również inne czynniki, na które przedsiębiorca nie miał wpływu. Brak argumentacji skutkuje odrzuceniem wniosku, przez co nie będzie możliwe skorzystanie z wakacji kredytowych.

Ile trwa przerwa w spłacie kredytu?

Ustawowa długość wakacji kredytowych wynosi trzy miesiące w skali roku. Nie oznacza to jednak, że jest to wartość maksymalna. Spora część banków pozwala na znacznie dłuższą przerwę w spłacie, która może wynosić nawet do sześciu miesięcy. Wszystko zależy od tego, jaki jest stosunek danego banku do zawieszenia spłaty kredytu. Sytuacja zmieniła się jednak już 1 sierpnia 2022 roku, kiedy weszła w życie nowa ustawa dotycząca tarczy antykryzysowej. Wówczas obywatele będą mogli liczyć nawet na 8 miesięcy wakacji kredytowych do końca 2023 roku. W samym 2023 roku wakacje są dostępne przez jeden miesiąc na każdy kwartał.

Zgodnie z ogólnodostępnymi informacjami dotyczącymi pierwszego filaru wsparcia, rząd zamierza przedłużyć ustawowe wakacje (przerwa w spłacie) do czterech miesięcy. Mimo iż dla niektórych zmiana ta może wydawać się marginalna, to dla sporej części osób będzie to dobra okazja aby zebrać niezbędne środki na spłatę kredytu. Inflacja i pandemia znacznie osłabiły możliwości finansowe obywateli, toteż takie udogodnienie na pewno będzie dobrą wiadomością dla kredytobiorców.

Ile kosztują wakacje kredytowe?

Przed wprowadzeniem ustawowych wakacji kredytowych, czyli przed czerwcem 2020 roku, banki mogły pobierać od klientów opłaty za taką możliwość. Obecnie taka sytuacja nie ma miejsca, a banki i instytucje nie mogą naliczać prowizji za zawieszenie spłaty kredytu. Dotyczy to także naliczania odsetek za okres trwania wakacji kredytowych. Jedynym wyjątkiem w tej kwestii jest pobieranie opłaty za składkę na ubezpieczenie kredytu, jeżeli takowe ma miejsce.

Najważniejszym detalem jest fakt, iż obecnie wakacje kredytowe nie są równoznaczne z wydłużeniem okresu kredytowania. Co prawda istnieje taka możliwość, jednak wówczas całość może wiązać się z kosztami, jakie poniesie klient. Sytuacja zmieni się, gdy 1. sierpnia bieżącego roku zacznie obowiązywać nowa ustawa. Skorzystanie z wakacji kredytowych ma wiązać się z wydłużeniem czasu na spłatę, co na pewno będzie wygodniejsze i pomoże ustabilizować swoje finanse.

Aby dowiedzieć się więcej w kwestii zawieszenia spłaty zobowiązania, polecamy zajrzeć do naszej publikacji na ten temat: Odroczenie spłaty kredytu, jak działa zawieszenie spłaty?.

Wakacje kredytowe – kiedy wniosek zostanie odrzucony?

Wniosek o przerwę w spłacie (wakacje) nie zawsze spotyka się z pozytywną odpowiedzią. Poza niepoprawnym wypełnieniem dokumentu, podstawą do odrzucenia wniosku mogą być także inne czynniki. Szczególnie problematyczną sytuację mają dłużnicy, ponieważ z reguły banki nie akceptują wniosków od osób, których konto jest objęte zajęciem komorniczym. Nawet sam fakt trwania działań windykacyjnych, bez udziału komornika, może być równoznaczny z odmową ze strony banku.

Jeżeli wakacje kredytowe nie są w danym momencie dostępne, to warto rozejrzeć się za alternatywnymi rozwiązaniami. Rozsądnym wyjściem może być sięgnięcie po tzw. pożyczkę oddłużeniową, która służy do spłaty istniejących już zobowiązań. W ten sposób klient pozyska środki na rozliczenie się z wierzycielami, a przerwy w spłacie kredytu nie będą już potrzebne. Warto jednak uważać, aby nie wpaść w spiralę zadłużenia. Polecamy naszym czytelnikom podejmowanie rozsądnych decyzji, aby zaciągnięte pożyczki i kredyty były jedynie dobrym wsparciem finansowym.

Tomasz Marczewski

Specjalista SEM i SEO. Jego celem jest pomagać osobom zadłużonym i dostarczać im odpowiedzi na wszystkie pytania związane z finansami osobistymi. Pasjonat podróży, motoryzacji i technologii blockchain. Zobacz pozostałe artykuły autora