Konsolidacja pod hipotekę

Zastanawiasz się, jak zamienić kilka zobowiązań w jedno, niższe od ich sumy? Rozwiązaniem może być konsolidacja pożyczek i chwilówek. Czasem jednak firma pożyczkowa nie chce zgodzić się na takie rozwiązanie, szczególnie jeśli nie masz wystarczającej zdolności kredytowej. Również w sytuacji, gdy wnioskodawca ma dość słabą historię kredytową otrzymanie kolejnej pożyczki na większą sumę może być nierealne. Rozwiązaniem może tu być konsolidacja pod hipotekę. To sposób na zwiększenie swojej wiarygodności w oczach banku lub firmy pożyczkowej. Zapraszamy zatem do zapoznania się z naszym poradnikiem na ten temat.

Poradnik – konsolidacja pod hipotekę

Rozwiązanie, które dziś opiszemy, może okazać się bardzo korzystne dla wszystkich tych, którzy mają sporo zobowiązań. Płacąc wiele rat pożyczek lub spłacając chwilówki online czasem w sumie wydajemy całkiem dużą kwotę w każdym miesiącu. Konsolidacja pod hipotekę może być świetnym sposobem na finansową ulgę na domowego budżetu. Jednoczesna spłata wielu zobowiązań może być też nieco przytłaczająca, bez wątpienia nie należy też do wygodnych. Jeśli natomiast zapomnimy o jednym z przelewów (lub nie wyślemy go terminowo), będziemy narażeni na dodatkowe koszty. Wtedy pojawia się też groźba nieprzyjemności, jak na przykład coraz częstsze telefony od działu windykacji i inne formy ponaglenia.

Na czym polega konsolidacja chwilówek i pożyczek? W największym skrócie: płacimy jedną miesięczną ratę zamiast kilku. Możliwe jest też znaczne obniżenie tego kosztu (w stosunku do sumy płaconych wcześniej zobowiązań). Więcej na temat konsolidacji chwilówek i pożyczek dowiesz się z naszego poradnika: https://super-pozyczka.pl/konsolidacja-chwilowek/. Tam znajdziesz też najlepsze, aktualne oferty pochodzące z wielu banków i firm pożyczkowych – są ułożone w formę rankingu. Wśród rozwiązań tego typu konsolidacja pod hipotekę jest natomiast dobrym rozwiązaniem dla osób z nieco słabszą zdolnością kredytową.

Co to jest konsolidacja?

Zanim przejdziemy do bardziej złożonych zagadnień, zastanówmy się, co to jest konsolidacja. Produkt ten kierowany jest do osób, które aktualnie posiadają kilka zobowiązań. Mogą to być pożyczki przez Internet, kredyty gotówkowe, chwilówki, czy zakupy na raty. Pieniądze uzyskane z pożyczki lub kredytu konsolidacyjnego pozwolą także na spłatę karty kredytowej, czy “wyzerowanie” debetu na koncie (limitu odnawialnego).

Możemy więc powiedzieć (choć może być to pewne uproszczenie), że łączymy kilka zobowiązań w jedno. Wszelkie prowizje i oprocentowanie oddajemy więc jednej firmie. Ma to nie tylko zaletę polegającą na oszczędności części ponoszonych kosztów.

Największe zalety konsolidacji zobowiązań

Jakie są zalety konsolidacji? Najważniejsze z nich to:

• oszczędność pieniędzy – jedna rata jest najczęściej zauważalnie niższa, niż płacone wcześniej zobowiązania
• jedna rata oznacza prostotę w obsłudze i wygodę
• mniejsze ryzyko, że zapomnisz o spłacie (jeden przelew zamiast wielu w każdym miesiącu)
• łatwiej dopilnujesz terminu spłaty – jeden przelew zamiast wielu, które miały różne terminy płatności
• niska miesięczna rata dzięki rozłożeniu spłaty na długi okres
• oszczędność czasu, mniej stresu
• w razie potrzeby kontaktujesz się w sprawie spłaty z tylko jedną firmą – np. bankiem

Jak widać, zalety konsolidacji pożyczek są trudne do podważenia. Każdy powinien rozważyć to rozwiązanie.

Jak działa kredyt konsolidacyjny?

Sposób działania kredytów i pożyczek konsolidacyjnych jest nieco bardziej złożony, niż przy typowych kredytach gotówkowych. Nie otrzymujemy w tym wypadku pieniędzy na swoje konto. Najczęściej we wniosku kredytowym musimy natomiast wymienić posiadane zobowiązania i sposób ich spłaty. Gdy otrzymasz zgodę na uruchomienie kredytu konsolidacyjnego, bank spłaci dotychczasowe pożyczki i chwilówki (oraz inne zobowiązania). W zamian otrzymasz instrukcję, jak spłacać nowy kredyt. Tu procedura wygląda już dość typowo – dostaniemy harmonogram spłaty. Znajdziemy w nim dane do wpłaty – numer konta bankowego, tytuł przelewu, itp.

Zwykle kredyt konsolidacyjny pozwala po prostu na spłatę posiadanych zobowiązań. W niektórych firmach możemy natomiast liczyć na pewną dodatkową kwotę.

Jaki kredyt konsolidacyjny wybrać? Gotówkowy, a może konsolidacja pod hipotekę?

Na rynku istnieją różne rodzaje kredytów. Także wśród ofert polegających na konsolidacji dostępne są zróżnicowane rozwiązania. Dwa najbardziej typowe to:

• gotówkowy kredyt konsolidacyjny
• konsolidacja pod hipotekę

Różnice między nimi są spore, tak jak w przypadku kredytu gotówkowego i kredytu hipotecznego. Pierwsza z wymienionych opcji najczęściej ma nieco niższą maksymalną kwotę zobowiązania. Zależy ona od możliwości finansowych wnioskodawcy, co oceniają analitycy banku. Myśląc o takim kredycie warto więc poszukać sposobów na zwiększenie zdolności kredytowej. Plusem jest natomiast mniejsza liczba formalności, które należy spełnić, by otrzymać kredyt konsolidacyjny gotówkowy.

Konsolidacja pod hipotekę jest sposobem na otrzymanie pożyczki w większej kwocie. Dzięki wniesieniu zastawu w postaci posiadanej nieruchomości, bank nie wymaga aż tak dobrej zdolności kredytowej. W razie braku spłaty bank może bowiem odzyskać swoją należność, zyskując prawo własności nad nieruchomością. Nieruchomość w hipotece to dla banku gwarancja spłaty. Mniejsze ryzyko kredytowe oznacza natomiast nieco lepsze warunki spłaty samego kredytu – możemy liczyć więc na nieco niższe oprocentowanie. Także prowizja za uruchomienie kredytu może mieć niższą wartość, ponownie zyskujemy więc decydując się na konsolidację zobowiązań.

Dlaczego warto wybrać konsolidację pod hipotekę?

Największe zalety prezentowanego rozwiązania to:

• wyższa dostępna kwota kredytu konsolidacyjnego
• większa przyznawalność dzięki dodatkowemu zabezpieczeniu 
• możliwość spłaty przez dłuższy okres, czyli niższa miesięczna rata

Wśród minusów kredytu konsolidacyjnego pod hipotekę możemy zaliczyć natomiast nieco większą liczbę formalności do spełnienia. Wymagane jest również oczywiście posiadanie nieruchomości. W razie braku spłaty możemy natomiast ją stracić, co wydaje się nieco problematyczne. Warto więc dobrze przemyśleć skorzystanie z tej opcji.

Kredyt konsolidacyjny z hipoteką – lista warunków

Jakie warunki należy spełnić do otrzymania pozytywnej decyzji w sprawie konsolidacji pod hipotekę? Przede wszystkim należy posiadać odpowiednią nieruchomość. Musi spełniać określone warunki, należeć do wnioskodawcy i nie być obciążona inną hipoteką. Również inne rodzaje służebności nie mogą być zapisane w księdze wieczystej (np. umowa dożywocia). Nieruchomość musi również posiadać odpowiednią wartość. Jest zależna od wysokości kredytu konsolidacyjnego, o który składasz wniosek, a także od innych aspektów, jak Twoje zarobki lub historia kredytowa. Oszacowaniem wartości nieruchomości zajmuje się rzeczoznawca wyznaczony przez bank udzielający kredytu.

Cały proces może wymagać nieco czasu. Powodem są liczne formalności i procedura składająca się z wielu kroków. Pomocne może być więc skorzystanie z pomocy ekspertów lub dokładne zapoznanie się z instrukcjami banku. Droga do otrzymania kredytu pozwalającego obniżyć miesięczne wydatki może być więc całkiem prosta. Pomoc specjalistów przyda się zresztą w każdej sytuacji, gdy w grę wchodzą zobowiązania na wyższe sumy.

Czy to ryzykowne?

Wiele osób zastanawia się, czy konsolidacja pod zastaw nieruchomości jest ryzykowna. Jeśli taki kredyt ma opiewać na sporą sumę, a pod hipotekę oddajemy swoją nieruchomość, oczywiście wiąże się to z pewnym ryzykiem. Jeśli to możliwe, jako zastaw warto przeznaczyć nieruchomość, w której nie mieszkasz z rodziną (to wiąże się z największymi kłopotami w razie braku spłaty).

Pamiętajmy jednak, że dzięki konsolidacji pod zastaw możemy obniżyć sumę miesięcznych zobowiązań. Spłacamy w końcu dotychczas posiadane pożyczki, chwilówki i raty. W razie ich spłaty również musimy się także liczyć z możliwą utratą swojej nieruchomości. W wyniku braku terminowej spłaty długów poszczególne części majątku dłużnika mogą zostać poddane egzekucji komorniczej, choć wymaga to spełnienia wielu warunków przez wierzyciela. Często więc spłata długów poprzez kredyt konsolidacyjny jest najlepszą opcją, z jakiej możemy skorzystać.

Czy możliwa jest konsolidacja kredytu hipotecznego?

Konsolidacja pod hipotekę nie jest tym samym, co konsolidacja kredytu hipotecznego. O tej drugiej sytuacji mówimy bowiem, jeśli konsolidacja uwzględnia także posiadany już kredyt hipoteczny.

Oczywiście, to możliwe. Dzięki konsolidacji kredytu hipotecznego możemy liczyć na wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej nieruchomości. Nieruchomość może następnie służyć jako zastaw przy konsolidacji pod hipotekę. Nie będzie to jednak możliwe, gdy mieszkanie lub dom (albo inna nieruchomość) są aktualnie obciążone hipoteką.

Czy można skonsolidować pod hipotekę kredyt hipoteczny?

Najczęściej konsolidacja zobowiązań musi dotyczyć kilku zobowiązań tego samego typu – na przykład pożyczek, czy kredytów gotówkowych. Możliwe jest też konsolidowanie kredytów hipotecznych, także jako konsolidacja pod hipotekę. Istotne jest jednak, że nie można skorzystać z konsolidacji z hipoteką na nieruchomości, która już jest objęta taką służebnością. Możemy natomiast użyć do tego innej nieruchomości, z “czystą” księgą wieczystą.

Co będzie potrzebne do wnioskowania o konsolidację pod hipotekę?

Lista dokumentów i formalności wymaganych do konsolidacji tego typu jest dość długa. Dodatkowe zabezpieczenie w postaci hipoteki sprawia, że bank może mieć większe wymagania. Zwykle ich lista jest następująca:

• poprawnie wypełniony wniosek kredytowy
• dokument tożsamości (aktualny dowód osobisty)
• zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach
• informacje o spłacanych dotychczas zobowiązaniach, które mają być konsolidowane
• odpis z księgi wieczystej
• dokumenty potwierdzające własność nieruchomości

Czasami bank może wymagać także innych formalności, jak na przykład wyciąg z konta bankowego z ostatnich kilku miesięcy. Potwierdzeniem dochodów mogą być także PIT lub informacje o zapłaconych podatkach (w przypadku osoby prowadzącej działalność gospodarczą).

Podczas procedury weryfikacji wniosku o kredyt konsolidacyjny bank sprawdzi również zdolność kredytową. Niezbędna jest także dobra historia kredytowa.

Podsumowanie artykułu – konsolidacja pod hipotekę

Konsolidacja pod hipotekę może być sposobem na pozbycie się wielu spłacanych zobowiązań. Zamiast nich będziemy następnie płacić jedną ratę. Dodatkowe zabezpieczenie w postaci hipoteki sprawia, że warunki kredytu konsolidacyjnego mogą być wyjątkowo atrakcyjne. Zwykle pozwoli to na obniżenie płaconej co miesiąc sumy – jest to więc niezły sposób na oszczędności. Często zabezpieczenie w postaci nieruchomości z hipoteką pozwala też na rozłożenie spłaty na długi okres. Oznacza to zatem jeszcze niższą ratę, czyli mniejsze miesięczne obciążenie naszego budżetu. Formalności niezbędne do złożenia wniosku o kredyt konsolidacyjny tego typu są często dość skomplikowane. Chodzi głównie o ich ilość, co nie dziwi przy tego typu zobowiązaniu. Z tego względu wiele osób przed podjęciem decyzji o uruchomieniu konsolidacji pod hipotekę korzysta z porady doradcy kredytowego.

Najczęściej zadawane pytania – konsolidacja pod hipotekę

Źródło:

1. https://www.totalmoney.pl/artykuly/7608046,pozyczki-hipoteczne,kredyt-konsolidacyjny-hipoteczny—czy-to-korzystne-rozwiazanie,1,1
2. https://www.creditspace.pl/kredyt-hipoteczny-konsolidacyjny/
3. https://finanse.rankomat.pl/poradniki/kredyt-konsolidacyjny-hipoteczny/

Jakub Bielecki

Zafascynowany ekonomią, gospodarką i polityką. Interesuje się najnowszymi trendami, a także zmianami w prawie wpływającymi na sektor finansów. Stale poszerza wiedzę, która pozwala mu na profesjonalne doradztwo. Na co dzień korzysta z najlepszych rozwiązań i możliwości dostępnych w zakresie finansów osobistych i inwestycji. Poza ekonomią interesuje się nowymi technologiami, muzyką i podróżami. Zobacz pozostałe artykuły autora