Pożyczki online, chwilówki, kredyty, czy zakupy na raty – to codzienność wielu z nas. Obecnie kredyty konsumenckie i pożyczki są tak popularne, że chętnie korzystają z nich również osoby, które bez trudu mogłyby finansować zakupy ze swoich oszczędności. Dobra oferta kredytów i niskie oprocentowanie sprawiają jednak, że to bardzo wygodna metoda płatności. Niestety, niekiedy już w trakcie spłaty popadamy w mniejsze lub większe kłopoty finansowe. Czasem po prostu zapominamy o wykonaniu przelewu – opłaceniu raty. Co wtedy? Jak długo można nie płacić kredytu?
- Warunki spłaty kredytu w banku
- Kiedy bank zorientuje się, że nie płacisz raty kredytu?
- Jak długo można nie płacić kredytu?
- Co się stanie gdy nie zapłacisz raty kredytu?
- Odroczenie spłaty raty kredytu, przedłużenie spłaty pożyczki – to możliwe
- Masz problemy ze spłatą? Nie czekaj – reaguj
- Podsumowanie artykułu
- Najczęściej zadawane pytania
Warunki spłaty kredytu w banku
Gdy masz wątpliwości co do tego, jak długo można nie płacić kredytu i co Ci wtedy grozi ze strony banku, możesz sprawdzić umowę. Każdy kredyt gotówkowy, pożyczka, zakup ratalny, czy inne zobowiązania wiążą się z podpisaniem przez obie strony stosownej umowy. To tam znajdziemy wszelkie warunki otrzymania pieniędzy i późniejszej spłaty długu.
Zapewne wśród warunków spłaty znajdziesz też informacje o konsekwencjach braku spłaty. Warto poszukać możliwości skorzystania z zawieszenia spłaty, czy skorzystania z wakacji kredytowych. Nierzadko takie opcje chronią klientów przed narastającym długiem, karnymi odsetkami, czy innymi konsekwencjami.
W umowie kredytowej znajdziemy również dokładne informacje na temat samej spłaty. Są to m.in. harmonogram spłaty, wszelkie terminy, czy numer konta do spłaty.
Jak wcześniejsza spłąta kredytu wpływa na BIK?
Kiedy bank zorientuje się, że nie płacisz raty kredytu?
Najczęściej niedługie opóźnienie pozostaje bez reakcji banku. Choć zwykle już od pierwszego dnia opóźnienia bank mógłby upominać się o swoją należność, mogłoby to nie wyglądać zbyt dobrze w oczach klientów. Pamiętajmy, że bankowi zależy po prostu na odzyskaniu pieniędzy, zysku wynikającym z odsetek i tym, aby klient w przyszłości znów skorzystał z oferty. Bank z pewnością w końcu upomni się jednak o zwrot pieniędzy, być może oczekując też dodatkowej rekompensaty (karnych odsetek za zwłokę w spłacie).
Musimy jednak dodać, że brak wezwania do zapłaty już pierwszego dnia po pojawieniu się zwłoki będzie jedynie dobrą wolą banku. Opóźnienie w płatności raty kredytu to naruszenie warunków umowy. Bank od razu może więc podjąć i działania windykacyjne, i zacząć naliczanie karnych odsetek. W zależności od wybranego przez nas banku, w którym bierzemy kredyt, jego procedury mogą być więc różne.
Ranking kredytów konsumenckich.
Warto wziąć to pod uwagę już podczas wyboru banku. Myśląc nad otworzeniem konta bankowego, czy wzięciu kredytu konsumenckiego lepiej jest korzystać z usług banku, który jest dość elastyczny i nie “naśle” na nas firmy windykacyjnej, gdy przydarzy nam się opóźnienie w spłacie.
Zautomatyzowany system powiadomień i automatyczne upomnienia
Trzeba wiedzieć, że banki mają miliony klientów, którzy korzystają z wielu pożyczek i kredytów. System związany z powiadomieniami, czy księgowaniem wpłat rat jest więc mocno zautomatyzowany. Najczęściej bank po prostu ustala, w jakim momencie po braku spłaty wykona określone działania względem klienta.
Zwykle początkowo otrzymamy po prostu przypomnienie o zapłacie – niekiedy jeszcze przed upływem terminu wynikającego z harmonogramu spłat. Gdy wciąż bank nie odnotuje wpłaty, wyśle nam kolejne powiadomienia, być może z ostrzeżeniem o konsekwencjach dalszego unikania spłaty. Dopiero dalszy brak reakcji (spłaty lub kontaktu z przedstawicielem banku) zwykle skutkuje przekazaniem sprawy do windykacji.
Windykacja terenowa - co to jest?
Jak długo można nie płacić kredytu?
Nie ma jednej odpowiedzi na takie pytanie. Różne banki mają swoje procedury i po innym czasie upominają się o zwrot należności. Pamiętajmy jednak, że brak płatności w terminie jest po prostu naruszeniem umowy wiążącej kredytobiorcę z bankiem. Bank może więc od razu domagać się oddania pieniędzy.
W skrajnym przypadku, zwykle po wielokrotnym spóźnieniu się ze spłatą lub po długim unikaniu spłaty, bank może też po prostu doprowadzić do zerwania umowy. Nie oznacza to oczywiście, że nie trzeba zwracać pieniędzy. Wtedy po prostu mamy konkretny termin na spłatę (np. 30 dni), którego przekroczenie spowoduje, że bank wejdzie z dłużnikiem na drogę sądową.
Co się stanie gdy nie zapłacisz raty kredytu?
Najczęściej niedługie opóźnienie pozostaje bez reakcji banku lub otrzymamy “delikatnie” brzmiące monity. Przypomnienia i upomnienia będą najczęściej bardziej dosadne, gdy zwłoka jest coraz dłuższa. Kolejnym krokiem zwykle jest już nie automatyczne powiadomienie, a kontakt pracownika banku – mailowy, telefoniczny, czy też listowny. Wtedy prawdopodobnie otrzymamy już informację o tym, co grozi w wypadku dalszego uchylania się od płatności należności. Część banków korzysta z własnych działów windykacyjnych. Inne natomiast oddają sprawę w ręce zewnętrznych firm tego typu.
Długotrwały brak spłaty skutkuje najczęściej naliczeniem kary. Im dłużej nie płacimy, tym kara staje się większa. Kiedy natomiast otrzymujesz przedsądowe wezwanie do zapłaty, właściwie masz ostatnią szansę na spłatę bez daleko idących konsekwencji. Po wysłaniu takiego, oficjalnego upomnienia, bank zwykle po prostu skieruje sprawę długu na drogę sądową. Oznacza to nie tylko sporo stresu, ale też jeszcze większe koszty. Dłużnik, który nie oddał pieniędzy bankowi lub firmie pożyczkowej stoi zwykle na przegranej pozycji. Ciężko znaleźć jakieś argumenty, by obronić się przed sądem.
Gdy przegramy sprawę w sądzie, sprawą egzekucji należności zwykle zajmie się komornik. Oznacza to dla większości z nas spore problemy, a także konieczność dodatkowego pokrycia kosztów komorniczych.
Konsekwencje braku spłaty lub opóźnienia
Jeśli zdecydujesz się na kredyt gotówkowy, kredyt hipoteczny, czy pożyczkę na raty – raczej nie unikniesz spłaty. Uchylanie się od niej spowoduje co prawda “odłożenie” płatności, ale także sporo dalece idących konsekwencji. W efekcie i tak będzie trzeba oddać cały dług, a narastające odsetki i dodatkowe koszty (sądowe, komornicze) mogą znacznie zwiększyć tę sumę.
Kolejnymi konsekwencjami jest znaczne pogorszenie się historii kredytowej. Informacje o naszych zobowiązaniach i ich spłacie (także terminowej) trafiają do Biura Informacji Kredytowej. Na ich podstawie powstaje tzw. raport BIK. Banki zawsze sprawdzają go podczas analizy naszego wniosku o kolejny kredyt. Również wiele parabanków sprawdza historię kredytową, choć na rynku są również pożyczki bez BIK.
Poza negatywnymi wpisami do BIK i pogorszeniem się historii kredytowej, możemy trafić na listę dłużników. To z kolei niemal całkowicie uniemożliwi nam zaciągnięcie kolejnego kredytu. Nie możemy oczywiście zapomnieć też o konsekwencjach związanym z naszymi relacjami z danym bankiem. Prawdopodobnie nie będzie chętny do tego, aby w przyszłości znów pożyczyć nam pieniądze, a być może zrobi to, ale na gorszych warunkach.
Zdecydowanie warto więc w porę zareagować, gdy przewidujesz problem z terminową płatnością. Na szczęście mamy kilka możliwości uniknięcia odsetek, kary, czy rozwiązania umowy kredytowej przez bank.
Odroczenie spłaty raty kredytu, przedłużenie spłaty pożyczki – to możliwe
Przede wszystkim, gdy masz problem z płatnością, zareaguj z wyprzedzeniem. Warto po prostu skontaktować się z bankiem. Bankowi zależy na tym, aby jego klient spłacił do końca zaciągnięty dług. Nikomu nie jest na rękę rozwiązywanie sprawy spłaty przed obliczem sądu. To uciążliwe, kosztowne i trwa całkiem długo.
Bank może zaproponować kilka rozwiązań, które pomogą uporać się ze spłatą:
- zawieszenie spłaty, wakacje kredytowe, odroczenie spłaty – przez pewien czas płacimy jedynie część odsetkową lub nie płacimy nic. Wydłużamy w ten sposób okres spłaty. Niekiedy bank dodatkowo na tym zarobi, ale klientowi i tak opcja ta zwykle się opłaca (unikniemy większych konsekwencji zaniechania spłaty).
- restrukturyzacja kredytu – wydłużenie okresu spłaty przy jednoczesnym zmniejszeniu wysokości pojedynczej raty może być dobrym rozwiązaniem. Zwykle i w tej sytuacji bank nieco zarobi (zapłacimy odsetki przez dłuższy czas).
Aby skorzystać z takich opcji, powinniśmy jednak nie dopuścić do powstania długu. Warto więc odpowiednio wcześniej podjąć próbę negocjacji warunków spłaty z bankiem. Efekt takich rozmów to kwestia indywidualna, zależy od wielu czynników.
Masz problemy ze spłatą? Nie czekaj – reaguj
Poza wymienionymi możliwościami, inną opcją jest skorzystanie z usług firmy pożyczkowej lub innego banku. Przeniesienie kredytu do innego banku lub konsolidacja zadłużenia polegają na zamienieniu długu w inny. Możemy od nowa negocjować warunki spłaty, a pożyczona kwota od razu jest przeznaczona na spłatę posiadanego już wcześniej kredytu.
Konsolidacja czy restrukturyzacja? Czym się różnią i co wybrać?
Niektórzy mogą dopuścić się opóźnień ze względu na nierozgarnięcie, czy zapominalstwo. Dla nich dobrym wyborem może być autospłata kredytu. Bank sam pobierze z konta odpowiednią liczbę pieniędzy w ustalonym momencie. Masz więc pewność, że nie zapomnisz “puścić” przelewu.
Podsumowanie artykułu
Podsumowując, ciężko powiedzieć, jak długo można nie płacić kredytu. Z pewnością nie powinniśmy liczyć na to, że bank “zapomni” o naszych ratach i nie będzie trzeba płacić rat. Zwykle już po kilku dniach bank upomni się o swoje pieniądze. Im dłużej trwa opóźnienie, tym dalej idące konsekwencje czekają dłużnika. Ostatecznie, unikanie spłaty może skutkować oddaniem przez bank sprawy do sądu. Brak spłaty oznacza zwykle sporo stresu i jest tylko pozorną oszczędnością – dłużnik zostanie obciążony karnymi odsetkami, kosztami sądowymi, być może także kosztami komorniczymi. Widząc nadchodzące problemy ze spłatą zdecydowanie warto więc po prostu skontaktować się z bankiem. Najczęściej ma on dla swoich klientów kilka opcji pozwalających wyjść z tej sytuacji. Mowa choćby o wakacjach kredytowych lub restrukturyzacji zadłużenia.
Najczęściej zadawane pytania
Właściwie nie ma możliwości, aby uniknąć spłaty tego długu. Spłacamy raty na specjalne subkonto banku, ten od razu więc wie, czy płacimy raty zgodnie z harmonogramem. Już po chwili od pojawienia się opóźnienia bank rozpoczyna działania względem dłużnika.
Bank ma wiele możliwości, a dłużnik stoi na przegranej pozycji. Jeśli upomnienia, ostrzeżenia, żądanie zapłaty, czy kontakt windykacji nie pomogą, sprawa najpewniej trafi do sądu.
Źródło:
- https://www.totalmoney.pl/artykuly/38467,kredyty-gotowkowe,opoznienie-w-splacie-kredytu—jakie-konsekwencje-i-koszty-niesie-ze-soba-nieterminowa-splata-kredytu,1,1
- https://www.bankier.pl/smart/przedawnienie-kredytu-kiedy-nastepuje-przedawnienie-dlugu-wobec-banku
- https://www.bik.pl/poradnik-bik/czym-jest-historia-kredytowa
