Konsolidacja czy restrukturyzacja? Czym się różnią?

Pożyczki, zakupy na raty oraz kredyty są produktami, z których korzysta wiele osób. Niekiedy mamy problem ze spłatą takich zobowiązań. Zaniechanie jej może natomiast prowadzić do poważnych konsekwencji – wpisu do rejestru dłużników, pogorszenia historii kredytowej, czy karnych odsetek. Warto więc zareagować odpowiednio wcześniej. Widząc gromadzące się zadłużenie możemy zdecydować się na jedno z kilku rozwiązań. Dziś zastanowimy się, czy korzystniejsza jest konsolidacja czy restrukturyzacja kredytu. Czym oba produkty się różnią?

Konsolidacja czy restrukturyzacja?

Osoby posiadające piętrzące się zobowiązania, nierzadko stają przed takim wyborem. Jeśli terminowa spłata zobowiązań staje się coraz trudniejszym zadaniem, działaj szybko. Postaraj się zbadać wszystkie możliwości, jak spłacić długi. Nie powinniśmy zbyt długo zwlekać. Im szybciej przekonasz się, że masz coraz większy problem z regulacją zobowiązań, tym łatwiej znajdziesz rozwiązanie. Jeśli doprowadzisz do powstania zaległości, banki i inni wierzyciele mogą podjąć jeden z wielu kroków w celu odzyskania swoich pieniędzy. Zaczynając od windykacji należności, przez zgłoszenie do Biura Informacji Kredytowej, aż po zgłoszenie sprawy do Sądu. Wszystkie te działania z pewnością są dla dłużnika niewygodne, problematyczne, a także kosztowne. Działać z wyprzedzeniem mamy większe szanse na wyjście z pętli zadłużenia Możemy też spróbować dogadać się z wierzycielem – rozłożyć spłatę na dłuższy termin, czy zmienić termin zapłaty.

Wybór konsolidacja czy restrukturyzacja zależy od sytuacji, w jakiej się znajdujesz. W dalszej części dzisiejszego poradnika postaramy się przybliżyć nieco obie możliwości. Poznając plusy i minusy łatwo wybierzesz rozwiązanie najlepsze dla Ciebie.

Czym jest restrukturyzacja?

W przypadku restrukturyzacji zadłużenia mówimy o zmianie jego warunków już w trakcie obowiązywania umowy. Jeśli więc widzisz, że miesięczna rata jest dla Ciebie zbyt dużym obciążeniem, po prostu skontaktuj się z bankiem lub pożyczkodawcą. Jak najszybciej złóż wniosek o możliwość restrukturyzacji. Nie oznacza to jednak, że bank zawsze się na to zgodzi. Kolejnym etapem są bowiem negocjacje z bankiem. Mamy kilka rozwiązań, o które możemy wnioskować:

• dołączenie kolejnego kredytobiorcy, który będzie spłacał zobowiązanie
• przepisanie kredytu na inną osobę
• zawieszenie spłaty na jakiś czas (czasem musimy wtedy płacić jedynie część odsetkową raty)
• przedłużenie okresu spłaty

Restrukturyzacja kredytu może być korzystna zarówno dla Ciebie, jak i banku. Nierzadko w efekcie bank po prostu zyska pod względem finansowym. Wydłużając czas spłaty klient płaci w końcu oprocentowanie przez dłuższy czas. W ramach restrukturyzacji bank może też żądać wyższego oprocentowania, czy wniesienia jakiegoś rodzaju zabezpieczenia. Klient będzie miał łatwiejszą spłatę, a dla banku wzrośnie pewność, że odzyska swoje środki.

Trzeba wiedzieć, że nie ma jednego wyjaśnienia, na czym polega restrukturyzacja kredytu. Wszystko zależy bowiem od tego, jak strony umowy się dogadają.

Co to jest konsolidacja?

Kredyt konsolidacyjny lub pożyczka konsolidacyjna przeznaczone są dla osób, które mają już kilka zobowiązań. Założeniem obu produktów jest pomoc w wyjściu z długów. W praktyce działanie kredytu konsolidacyjnego jest dość proste, choć początkowo jego założenia wydają się nieco skomplikowane. Konsolidacja polega na spłacie dotychczasowych zobowiązań przez bank. My natomiast, zamiast kontynuować ich spłatę, zaczniemy płacić tylko jedną ratę. Jest to o wiele wygodniejsze, a często bardziej korzystne finansowo. Plusem jest też możliwość rozłożenia spłaty na długi okres. Dzięki temu wysokość pojedynczej raty jest o wiele niższa, niż suma wcześniej płaconych pożyczek i rat kredytowych.

Zwykle pieniądze z kredytu konsolidacyjnego w ogóle nie trafiają do kredytobiorcy. Bank, na podstawie podanych wcześniej danych, sam spłaca Twoje długi. Niekiedy możemy też liczyć na dodatkową sumę do wydania na dowolny cel. Wtedy po prostu trafi na nasze konto, podane we wniosku kredytowym. Kredyt i pożyczka konsolidacyjne są też dostępne online. To obecnie najwygodniejsza i najszybsza forma starania się o ten produkt.

Plusy i minusy konsolidacji i restrukturyzacji

Największą zaletą konsolidacji zobowiązań jest możliwość spłaty kilku długów za jednym razem. Często miesięczna rata kredytu konsolidacyjnego jest też zauważalnie niższa, niż suma wcześniej płaconych zobowiązań. Niestety, czasem idzie za tym także wydłużenie okresu spłaty. Niekiedy poza spłatą długów możemy natomiast liczyć na pewną kwotę ekstra pieniędzy.

Plusy i minusy konsolidacji:

• unikniemy spirali zadłużenia
• kilka rat zamieniamy w jedną, co jest wygodne
• wysokość raty spadnie
• możemy wydłużyć okres spłaty

• okres spłaty rośnie
• sumarycznie możemy zapłacić więcej odsetek (choć zależy to od warunków spłaconych długów i oprocentowania kredytu konsolidacyjnego)
• trzeba mieć odpowiednią zdolność kredytową

Ciężko wyobrazić sobie skuteczną restrukturyzację w przypadku wielu zobowiązań w różnych firmach. To rozwiązanie sprawdzi się więc raczej, jeśli problemy ze spłatą dotyczą jednego długu. Wtedy warto spróbować dogadać się z bankiem lub pożyczkodawcą. Może to przynieść bardzo dobre efekty, dla każdej ze stron umowy. Klient zmieni warunki umowy na bardziej sprzyjające wygodnej spłacie. Bank może natomiast liczyć na dodatkowy zarobek, co oczywiście będzie minusem dla samego dłużnika. Dzięki korzyściom dla obu stron, ich negocjacje mogą się jednak zakończyć powodzeniem.

Plusy i minusy restrukturyzacji:

• dogadamy się z bankiem jeszcze zanim zacznie on swoje działania windykacyjne
• możemy ustalić nowe, korzystniejsze dla nas warunki spłaty
• mniej formalności w porównaniu z nowym zobowiązaniem, jakim jest konsolidacja

• zwykle bank obciąży nas dodatkową opłatę za zmianę warunków
• być może bank zgodzi się na wydłużenie spłaty (lub inną zmianę), ale zaproponuje też zmianę warunków in minus, jak choćby wyższe oprocentowanie
• nie mamy pewności, że bank w ogóle zgodzi się na restrukturyzację

Co wybrać – konsolidacja, czy restrukturyzacja?

Podsumowując, co będzie mniej kosztowne – restrukturyzacja, czy konsolidacja? W przypadku pojedynczego długu, warto sprawdzić możliwość restrukturyzacji. Jeśli natomiast mamy więcej długów, rozwiązaniem może być konsolidacja. Wtedy też warto jednak sprawdzić możliwości restrukturyzacji zadłużenia.

Gdy długi są naprawdę wysokie, a Twoja sytuacja finansowa się pogorszyła, możesz też skorzystać z pomocy doradcy finansowego. Wspólnie oceńcie możliwości dalszego działania. Ostateczną decyzję warto poprzeć stosownymi obliczeniami.

Gdzie szukać ofert konsolidacji?

Jeśli widzisz zalety w skorzystaniu z możliwości konsolidacji, poszukaj najlepszej propozycji. Pomoże w tym ranking kredytów konsolidacyjnych online. Przy każdej z ofert znajdziesz szereg przydatnych informacji – kwotę kredytu, czy możliwy okres spłaty. Od razu zobaczysz też, jak długo trzeba czekać na uruchomienie kredytu lub pożyczki. W niektórych przypadkach czas to nawet zaledwie 15 minut. W wielu bankach też nie musimy czekać na decyzję zbyt długo – zwykle do 24 godzin.

Gdy już znajdziesz interesujące Cię oferty konsolidacji czy restrukturyzacji, możesz zobaczyć bardziej szczegółową recenzję banku lub pożyczkodawcy. Warto sprawdzić opinie dotychczasowych klientów. Mówią o tym, czy to rzetelna firma, z której usług warto skorzystać.

Jakie są konsekwencje braku spłaty długów?

Jeśli zastanawiasz się nad wyborem konsolidacji lub restrukturyzacji zadłużenia, warto wiedzieć, że już jesteś na dobrej drodze. Przede wszystkim trzeba bowiem odpowiednio wcześniej zorientować się o problemami z dalszą spłatą zobowiązań w terminie. Konsekwencje braku spłaty mogą być bowiem następujące:

• przekazanie sprawy spłaty długu do działu windykacyjnego lub zewnętrznej firmy
• naliczenie karnych odsetek, żądanie spłaty całości pozostałego długu
• pogorszenie się historii kredytowej w BIK – problem z wzięciem kolejnego kredytu
• wpis do rejestru dłużników
• oddanie sprawy do Sądu
• rozpoczęcie egzekucji komorniczej
• utrata swoich ruchomości, pieniędzy, nieruchomości (poza rzeczami których komornik nie może zabrać za długi)

Konsekwencje braku spłaty są więc poważne. Jeśli nie widzisz szans w terminowej zapłacie, nie zwlekaj. Im szybciej zaczniesz myśleć o spłaceniu zobowiązań lub dogadaniu się z wierzycielami, tym większe masz szanse na sukces.

Podsumowanie artykułu

Co roku sporo osób zadaje sobie pytanie – restrukturyzacja czy konsolidacja? Okazuje się, że rozwiązania ta niekoniecznie są dla siebie alternatywami. Najczęściej po prostu warto je zastosować w nieco innych sytuacjach. Myśląc o możliwości wyjścia z długów, po prostu skontaktuj się ze swoimi wierzycielami. Najlepiej zrobić to jeszcze zanim dojdzie do powstania zaległości w spłacie zadłużenia. Im bardziej przekroczysz ustalone wcześniej terminy zapłaty, tym trudniej może być potem negocjować możliwości rozwiązania sprawy długu. Pamiętaj jednak, żeby nie spłacać długów kolejnymi kredytami i pożyczkami – to może w końcu prowadzić do powstania spirali zadłużenia. Wyjątkiem jest tu kredyt konsolidacyjny – jego celem jest właśnie pomóc w wyjściu z długów.

Najczęściej zadawane pytania

Źródło:

1. https://www.money.pl/gospodarka/czym-jest-restrukturyzacja-kredytu-i-kiedy-warto-z-niej-skorzystac-6939280974215808a.html
2. https://www.karierawfinansach.pl/baza-wiedzy/slownik-pojec/konsolidacja-co-to-jest-konsolidacja
3. https://lipinskikancelaria.pl/konsolidacja-kredytow-czy-restrukturyzacja/
4. https://www.velobank.pl/sektor-publiczny/samorzady/konsolidacja-i-restrukturyzacja-zadluzenia.html

Jakub Bielecki

Zafascynowany ekonomią, gospodarką i polityką. Interesuje się najnowszymi trendami, a także zmianami w prawie wpływającymi na sektor finansów. Stale poszerza wiedzę, która pozwala mu na profesjonalne doradztwo. Na co dzień korzysta z najlepszych rozwiązań i możliwości dostępnych w zakresie finansów osobistych i inwestycji. Poza ekonomią interesuje się nowymi technologiami, muzyką i podróżami. Zobacz pozostałe artykuły autora