Haczyki w pożyczkach

Haczyki w pożyczkach

Zastanawiasz się nad skorzystaniem z pożyczki? A może to firma pożyczkowa kontaktuje się z Tobą, zachęcając do wyboru właśnie ich propozycji? Pożyczki online są częścią życia wielu z nas, warto jednak dokonywać właściwych, przemyślanych wyborów. Dziś przedstawimy, jakie haczyki w pożyczkach są stosowane przez nie do końca uczciwe firmy. Jak nie dać się naciąć na nieatrakcyjną propozycję lub dodatkowe koszty? Zapraszamy do dzisiejszego poradnika.

Nie daj się naciąć- poznaj haczyki w pożyczkach

Firmy pożyczkowe na różne sposoby próbują przyciągnąć do siebie klientów i zwiększyć zyski. Niektóre działają jak najbardziej uczciwie, a ich produkty są po prostu korzystne dla pożyczkobiorców. Wtedy kolejni mogą zostać zachęceni dobrymi opiniami i komentarzami w sieci. Z drugiej jednak strony, na polskim (i globalnym) rynku finansowym nie brakuje również firm działających nie do końca uczciwie, na granicy przepisów, a nawet naruszających je. Wystarczy zresztą sprawdzić naszą listę ostrzeżeń przed nieuczciwymi firmami pożyczkowymi – niestety, jest ich sporo.

Na szczęście, naciągacze i firmy pożyczkowe obciążające klientów dodatkowymi, często ukrytymi, kosztami, działają w dość przewidywalny sposób. Często stosują haczyki w pożyczkach, które możemy poznać. Wtedy szansa, że unikniemy “wtopy” jest znacznie większa.

Podstawowe zasady – jak nie dać oszukać przez pożyczkodawcę?

Niekiedy musimy dość mocno zagłębić się w umowę pożyczkową, aby znaleźć haczyk w pożyczce. Niekiedy umowa pożyczkowa jest ponadprzeciętnie długa i skomplikowana. Może zawierać dodatkowe załączniki, odnośniki, zgody i regulaminy. Jeżeli nie do końca rozumiesz zapisy umowy, może to oznaczać, że została skonstruowana w sposób niekorzystny dla klienta. Wtedy możemy oczywiście zapytać przedstawiciela firmy pożyczkowej, jak mamy rozumieć poszczególne podpunkty. Pamiętaj jednak, że w ostatecznym rozrachunku więcej znaczą zapisy umowy, którą zawarliśmy, niż słowne ustalenia i wyjaśnienia. Zapoznając się z umową pożyczkową przede wszystkim zwróć uwagę na najważniejsze parametry pożyczki – koszty spłaty, pożyczoną sumę, termin spłaty i RRSO. Jeśli informacje są niepełne lub niejasne, prawdopodobnie lepiej będzie w ogóle zrezygnować z usług takiej firmy.

Haczyki w pożyczkach - znajdziesz je w umowie pożyczkowej

Kolejną kwestią jest różnica między RRSO a oprocentowaniem nominalnym. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania podsumowuje wszystkie koszty spłaty. Są przedstawione w ujęciu rocznym i jako procent pożyczonej sumy. W ten sposób możemy łatwo porównać produkty finansowe różnych firm, także z różną pożyczoną sumą i odmiennym okresem spłaty. RRSO zawiera takie koszty, jak:

  • oprocentowanie nominalne (prawie zawsze jest mniejsze od RRSO)
  • marżę firmy pożyczkowej
  • prowizję za udzielenie pożyczki, prowizję za przygotowanie umowy
  • ubezpieczenie
  • inne opłaty i koszty

Masz problem ze spłatą? Kolejna pożyczka nie jest rozwiązaniem

Niekiedy spotykają nas większe lub mniejsze kłopoty finansowe. Jeśli w danym momencie spłacamy pożyczkę lub kredyt gotówkowy, terminowe regulowanie zobowiązania może być trudne. W takiej sytuacji niektóre firmy pożyczkowe lub banki proponują swoim klientom całkiem korzystne rozwiązania:

  • wydłużenie terminu spłaty i tym samym zmniejszenie wysokości miesięcznej raty
  • zawieszenie spłaty na jakiś czas
  • restrukturyzację zadłużenia
  • wakacje kredytowe

Niestety, część firm postępuje zupełnie odmiennie. Zamiast spróbować pomóc swojemu klientowi, wpędzają go w coraz większe tarapaty finansowe, czy nawet spiralę zadłużenia. Zaciąganie kolejnych pożyczek na spłatę poprzednich zobowiązań nazywamy rolowaniem pożyczki. Oznacza to, że dług stale rośnie, a cały zabieg jest jedynie odwlekaniem nieuchronnego – spłaty całego zadłużenia. W pewnym momencie zdolność kredytowa pożyczkobiorcy jest już na tyle słaba, że pożyczkodawca nie da mu już kolejnych pieniędzy. Cały proces wiąże się także ze sporymi kosztami, odsetkami, a także dużym stresem. Ostatecznie, sprawa może trafić do sądu i komornika, gdy klient firmy pożyczkowej nie ma już żadnych szans na spłatę zobowiązania.

Jakie mogą byćskutki rolowania pożyczki?

Warto wiedzieć, że polskie i unijne prawo stara się chronić konsumentów przed powyższą sytuacją. Podczas weryfikacji wniosków pożyczkowych zawsze wymagane jest m.in. dobre sprawdzenie zdolności kredytowej. Nieuczciwi pożyczkodawcy starają się jednak obejść te zasady, szukając luki w przepisach.

Dodatkowe produkty do pożyczki, które zwiększają koszty dla klienta

Inną nie do końca uczciwą praktyką jest dodawanie produktów i usług do pożyczki. Oczywiście, klient firmy pożyczkowej “zgadza się” na nie, podpisując umowę pożyczkową i dołączone aneksy. Zwykle nie jest to jednak całkowicie świadoma i przemyślana decyzja. Niekiedy dodatkowe produkty mają mocno nierynkowe, wysokie opłaty. Haczyk w pożyczce w tym przypadku może polegać też na podkreśleniu informacji, że taka usługa jest darmowa. W praktyce często jest tak tylko przez pierwszy okres, a brak rezygnacji ze strony klienta oznacza rozpoczęcie naliczania opłat.

Wiele firm pożyczkowych próbuje też dorzucać do pożyczek i chwilówek online ubezpieczenie. W świetle prawa, nie może być ono obowiązkowe. Firmy pożyczkowe mają natomiast swoje sposoby, aby przymusić klienta do dokupienia ubezpieczenia, oczywiście nie jest ono oferowane w korzystnej cenie.

Klient ma prawo do odstąpienia od umowy – to sposób na haczyki w pożyczkach?

Prawie każdy zna działające już w końcu od wielu lat prawo odstąpienia od umowy zawartej na odległość lub poza siedzibą firmy. Mamy je również korzystając z usług finansowych przez Internet. Pożyczki online są bardzo wygodne, działają szybko i nie wymagają dostarczania wielu formalności. Jeśli jednak korzystamy z takiej formy pożyczania pieniędzy, powinniśmy zachować prawo odstąpienia od umowy. Często natomiast już w momencie wypełniania wniosku online lub podpisywania umowy, oświadczamy, że rezygnujemy z prawa do odstąpienia od umowy, aby usługa mogła być wykonana natychmiast. To cena, jaką płacimy za możliwość otrzymania pieniędzy w kilkanaście lub kilkadziesiąt minut…

Haczyki w pożyczkach mogą też dotyczyć utrudniania klientowi odstąpienia od umowy. Jeśli znajdziemy w sieci opinie świadczące o tym, że dana firma to robi, lepiej nie ryzykować podejmowania z nią jakiejkolwiek współpracy.

Jak pożyczkodawcy obchodzą ustawę antylichwiarską?

Wspomnieliśmy już o ponadprzeciętnie wysokich kosztach spłaty w niektórych firmach. Jak się to ma do Ustawy antylichwiarskiej, obowiązującej obecnie w Polsce? Zakłada ona, że pozaodsetkowe koszty kredytu mogą wynosić do 10% pożyczonej kwoty. Jeśli mamy do czynienia z pożyczką długoterminową, za każdy rok spłaty firma może doliczyć kolejne 10% kosztów pozaodsetkowych. Łącznie nie mogą jednak przekroczyć 45%.

Nieuczciwi pożyczkodawcy znajdują jednak sposób i na obejście tego przepisu. Sposobem może być oferowanie do pożyczek dodatkowych produktów, jak leasing konsumencki. Wtedy mogą naliczać znacznie wyższe opłaty.

Kolejnym sposobem na wymuszenie dodatkowych opłat jest naliczenie kosztów windykacyjnych. Oczywiście, mamy z nimi do czynienia, jeśli spóźnimy się ze spłatą. Każdemu się to jednak czasem zdarza, a potencjalne koszty w nieuczciwych instytucjach finansowych mogą wywołać prawdziwy zawrót głowy.

Kredyt a pożyczka - te różnice warto znać

Karty “kredytowe” proponowane przez pożyczkodawców

Niekiedy firmy pożyczkowe mają w swoim portfolio dość dziwny, choć na pierwszy rzut atrakcyjnie wyglądający produkt. Mowa o połączeniu karty kredytowej i chwilówki. Takie pozabankowe karty kredytowej zwykle mają o wiele mniej korzystne warunki, niż tradycyjne “kredytówki” z banku. Nic dziwnego, skoro firmy oferują je niemal każdemu, nawet osobom bez stałego miejsca zatrudnienia, czy ze złą historią w BIK.

Co więcej, często takie karty są reklamowane jako darmowe. Owszem, samo założenie karty i posiadanie jej może nie wiązać się z żadnymi opłatami. Kiedy wykorzystamy jednak pewną pulę środków, musimy liczyć się ze sporym RRSO.

Jak szybki spłacić kartę kredytową?

Pamiętajmy też, że karty kredytowe proponowane przez banki są objęte wieloma przepisami polskiego prawa. Chroni konsumentów, m.in. ustalając limit kosztów pozaodsetkowych na 20% pożyczonej sumy pieniędzy. W przypadku pozabankowych kart oczywiście firmy obchodzą takie założenia, a opłaty mogą być znacznie wyższe.

Które firmy pożyczkowe są uczciwe?

Wielu problemów możemy uniknąć, w odpowiedni sposób wybierając firmę pożyczkową lub bank. Jest mała szansa na to, że zostaniesz oszukany, jeśli skorzystasz z pożyczki w polecanej firmie z wieloletnim stażem. Być może jednak nie będzie to najbardziej atrakcyjna oferta na rynku pod kątem opłat i odsetek. Przeważnie warto jednak nie ryzykować i nie decydować się na mało znane firmy, proponujące nam “świetne warunki” spłaty.

Dobrym pomysłem jest też poleganie na wiedzy i wsparciu ekspertów. Serwis super-pozyczka.pl regularnie przygotowuje zestawienia pożyczek i chwilówek online, przeróżne rankingi i listy. Trafiają tam jedynie sprawdzone pożyczki uznanych firm z długim stażem na rynku. Możesz zapoznać się z obszernymi recenzjami każdej z nich, co warto zrobić jeszcze przed podpisaniem umowy pożyczkowej.

Ranking pożyczek na dwa miesiące - aktualne oferty

Podsumowanie artykułu

Niestety, niektóre instytucje próbują stosować haczyki w pożyczkach. Celem zwykle jest to samo – wyciągnięcie od klienta jak największej sumy pieniędzy. Warto ustrzec się przed takimi pożyczkodawcami. W tym celu trzeba poznać metody ich działania. Najczęściej do umów pożyczkowych trafiają skomplikowane i zawiłe zapisy. Nie do końca jasno opisane warunki pożyczki, czy produkty dodatkowe to najczęściej powtarzające się sposoby na dodatkowy zarobek przy pożyczce.

Najczęściej zadawane pytania

Jakie są najczęstsze haczyki w pożyczkach?

Haczyki w pożyczkach zwykle mają na celu wyciągnięcie od klientów dodatkowych pieniędzy. Często jest to skomplikowana i długa umowa, zapisy o dodatkowym ubezpieczeniu spłaty pożyczki, czy próby obchodzenia przepisów. Często spotykaną praktyką nieuczciwych pożyczkodawców jest dodawanie innych produktów do pożyczki (kursy językowe, opieka medyczna, itp.). Ich ceny niemal nigdy nie są rynkowe. Innym zabiegiem jest proponowanie dodatkowych usług do pożyczki (np. odroczenie spłaty), ale na bardzo niekorzystnych warunkach.

Czy firmy pożyczkowe weryfikują zdolność kredytową?

Weryfikacja zdolności kredytowej ma na celu zabezpieczenie interesów pożyczkodawcy. Chroni też jednak pożyczkobiorcę przed zbyt dużym zadłużeniem się. Z tego względu produkty firm mających pożyczki bez sprawdzania zdolności mogą być nieco ryzykowne.

Jak uniknąć haczyków w pożyczkach?

Aby nie dać się oszukać, najlepiej jest przestrzegać kilku podstawowych zasad. Przede wszystkim wybieraj rzetelne, sprawdzone firmy pożyczkowe. Dokładnie czytaj umowę i zwróć uwagę na podejrzane zapisy i dodatkowe produkty do pożyczki. Zawsze kieruj się też zdrowym rozsądkiem i poszerzaj swoją wiedzę na temat rynku finansowego.

Źródło:

  1. https://businessinsider.com.pl/poradnik-finansowy/kredyty/haczyki-i-niuanse-to-trzeba-wiedziec-o-programie-bezpieczny-kredyt-2-proc/bqnegy3
  2. https://www.lendi.pl/blog/bezpieczny-kredyt-2-proce-haczyki/
  3. https://www.bik.pl/klienci-indywidualni/alerty-bik
Jaku Bielecki
Jakub Bielecki
Zafascynowany ekonomią, gospodarką i polityką. Interesuje się najnowszymi trendami, a także zmianami w prawie wpływającymi na sektor finansów. Stale poszerza wiedzę, która pozwala mu na profesjonalne doradztwo. Na co dzień korzysta z najlepszych rozwiązań i możliwości dostępnych w zakresie finansów osobistych i inwestycji. Poza ekonomią interesuje się nowymi technologiami, muzyką i podróżami. Zobacz pozostałe artykuły autora

Zostaw komentarz

Twój adres e-mail nie bedzie opublikowany. *wymagane pola są zaznaczone

Podobne artykuły