Czy opłaca się skrócić okres kredytowania?

Czy opłaca się skrócić okres kredytowania?

W czasach, gdy raty kredytów wielu klientów banków znacznie wzrosły, zaczęli oni szukać sposobów poradzenia sobie z tym problemem. Jednym z rozwiązań wydaje się szybsza spłata kredytu. Dziś sprawdzamy, czy skrócenie okresu kredytowania jest opłacalne. Zapraszamy do lektury.

Skrócenie okresu kredytowania

Jeśli mówimy o skróceniu okresu kredytowania, zwykle mamy na myśli nadpłatę kredytu gotówkowego lub hipotecznego. To możliwe, tak samo jak całkowita spłata zobowiązania przed czasem. W przypadku kredytów mieszkaniowych taką opcję gwarantuje nam Ustawa o kredycie hipotecznym. W każdym z przypadków wcześniejsza spłata części kredytu oznacza skrócenie okresu kredytowania lub zmniejszenie wysokości miesięcznej raty. Właściwie zawsze na tym skorzystamy pod względem finansowym. Zapłacimy w końcu odsetki przez znacznie krótszy okres.

Zastanawiasz się jak szybko spłacić kredyt? Niekiedy taka decyzja okazuje się bardzo dobrym wyborem. Oszczędzimy na odsetkach, w końcu zapłacimy je przez krótszy czas. Nie zawsze się to jednak opłaca w takim samym stopniu. Wcześniejsze oddanie pieniędzy do banku najczęściej wiąże się z wieloma wyrzeczeniami. Warto więc poznać wszystkie “za” i “przeciw”. Czy wcześniejsza spłata kredytu się opłaca?

Dlaczego raty kredytów rosną?

Okres spłaty kredytu hipotecznego

Długość okresu składy kredytu hipotecznego zależy od wielu czynników. Oczywiście, w dużej mierze okres spłaty ustalają między sobą bank i jego klient. Zgodnie z rekomendacją S, czyli dokumentem wydanym przez polską Komisję Nadzoru Finansowego, okres kredytowania powinien trwać do 25 lat. Jest jednak możliwość wydłużenia go do maksymalnie 35 lat. Możemy więc uznać te wartości za maksymalny okres kredytowania, wtedy miesięczna rata kredytu będzie najniższa (ale łączny koszt do spłaty – najwyższy).

Minimalny okres spłaty kredytu hipotecznego zależy natomiast od zdolności kredytowej klienta banku. Jeśli każda rata, płacona co miesiąc, będzie za wysoka w stosunku do zarobków, bank nie wyrazi zgody na kredyt. Często dochodzi więc do sytuacji, kiedy najpierw zaciągamy kredyt na mieszkanie z długim okresem spłaty, a następnie chcemy go skrócić. Może tak być m.in. jeśli sytuacja materialna rodziny ulegnie poprawie. Ale czy skrócenie okresu kredytowania to w każdej sytuacji dobre rozwiązanie?

Czy warto nadpłacać kredyt?

W największym skrócie: skrócenie okresu kredytowania się opłaca. Zmniejszymy w ten sposób koszty ponoszone w związku z kredytem. Trzeba natomiast powiedzieć, że niekiedy lepszym wyjściem dla Twojego budżetu będzie nie skrócenie spłaty, a zmniejszenie wysokości raty przy pozostawieniu dotychczasowego okresu na spłatę. Możliwe jest też całkowite spłacenie kredytu przed czasem, co jednak wymaga sporych nakładów finansowych.

Każdy musi więc samemu ocenić, która opcja jest dla niego najkorzystniejsza i najbardziej wygodna:

  • skrócenie okresu kredytowania
  • zmniejszenie wysokości pojedynczej raty

Dużo zależy też od tego, czy posiadasz inne zobowiązania i jakie są związane z nimi koszty. Niekiedy więcej zaoszczędzimy, jeśli spłacimy inny kredyt. Z drugiej strony – kupno mieszkania to często dla nas bardzo ważna kwestia, szczególnie jeśli mówimy o pierwszych “czterech kątach”. W tej sytuacji sporo osób decyduje się najpierw uporać ze spłatą kredytu hipotecznego (także jeśli korzysta z programów, np. bezpieczny kredyt 2%). Wydaje się, że to rozsądne rozwiązanie. choć być może nie najlepsze z finansowego punktu widzenia.

Czy można szybciej spłacić lub nadpłacić kredyt 2%?

Nadpłata części kredytu powoduje zmniejszenie raty lub skrócenie okresu kredytowania od razu poprawiają naszą zdolność kredytową. Warto rozważyć taki zabieg, aby zwiększyć swoją szansę na otrzymanie kolejnego kredytu (np. chcąc kupić drugą nieruchomość na kredyt).

Czy można dostać drugi kredyt hipoteczny?

Jakie są minusy skrócenia okresu kredytowania (nadpłaty kredytu)?

Skrócenie okresu kredytowania lub zmniejszenie wysokości miesięcznej raty mają sporo plusów. Warto jednak również zdawać sobie sprawę z pewnych minusów. Dzięki temu mamy kompletny obraz sytuacji i możemy łatwiej podjąć decyzję, czy nadpłata kredytu się opłaca. Przede wszystkim  musimy mieć odpowiednie środki, aby przelać je na konto banku. Jeśli masz oszczędności, nie przeznaczysz ich przez to na inny cel. Niektórzy myślą też o zewnętrznym finansowaniu wcześniejszej spłaty – np. kredytem lub pożyczką online. Tu opłacalność całego zabiegu zależy oczywiście od oprocentowania nowego zobowiązania i potencjalnych oszczędności.

Inną wadą jest koszt wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego (kredyt gotówkowy nadpłacisz bez żadnych opłat).  Bank musi umożliwić klientowi skorzystanie z opcji nadpłaty, nie zawsze jest to jednak darmowe. Szczegółowe informacje znajdziemy w umowie kredytowej lub pytając o to doradcy banku. Zwykle jeśli jest jakaś opłata za nadpłatę kredytu lub całkowitą spłatę przed terminem, obowiązuje ona przez 3 lub 5 lat od zawarcia umowy. Po tym okresie bank pozwoli bezpłatnie nadpłacić kredyt. Niektóre banki w ogóle nie pobierają natomiast tej opłaty. Po wcześniejszej spłacie możemy ubiegać się o zwrot części prowizji za udzielenie kredytu. Warunki i wysokość opłat zostały opisane w Ustawie o kredycie hipotecznym. Bank nie może windować tego kosztu wedle jedynie własnego uznania.

Jak uzyskać zwrot prowizji przy wcześniejszej spłącie kredytu?

Dla przykładu, prowizja za wcześniejszą spłatę w mBank wynosi 0%. W Alior Bank jest to 2,5%, a w PKO BP – 2%. Procenty odnoszą się do sumy nadpłaty. Maksymalna wysokość prowizji została ustalona przez przepisy jako 3%.

Skrócenie okresu kredytowania czy zmniejszenie raty? Co lepsze?

Większość banków udostępnia swoim klientom specjalne oprogramowanie, na przykład w serwisie transakcyjnym. Możemy tam sprawdzić, co stanie się po nadpłącie kredytu. Wybieramy skrócenie okresu kredytowania lub zmniejszenie wysokości miesięcznej raty. Możemy wtedy sprawdzić, czy po dokonaniu nadpłaty kredytu warunki dalszej spłaty będą dla nas satysfakcjonujące. Jeśli podejmiesz taką decyzję patrząc przede wszystkim na oszczędność pieniędzy, zwróć uwagę na całkowity koszt pozostały do spłaty po takiej operacji.

Niekiedy różnice są naprawdę duże, zwykle na korzyść skrócenia okresu kredytowania. Symulacja może wykazać oszczędności większe nawet o kilkadziesiąt tysięcy złotych. Aby to ocenić, należy jednak rozpatrywać konkretne przypadki – jak dużo kredytu już spłaciliśmy, jaka kwota pozostała do spłaty, czy jakie jest oprocentowanie kredytu. Nie jest natomiast dziwną sytuacja, gdy nadpłacając 10 tysięcy złotych zaoszczędzimy łącznie nawet 70-80 tysięcy. Dotyczy to skrócenia okresu kredytowania i płacenia odsetek o znacznie krótszy czas.

Czy można nadpłacić kredyt hipoteczny i skrócić okres spłaty?

Tak, w Polsce taką opcję mamy w każdym banku. Gwarantują to nam także obowiązujące przepisy. Bank nie musi wyrazić zgody na takie działanie – to decyzja wyłącznie klienta. Jedyne, co musi zrobić klient, to wydać taką dyspozycję w odpowiedni sposób. Często bank daje nam możliwości zlecenia nadpłaty kredytu hipotecznego online – np. w serwisie transakcyjnym banku.

Jak nadpłacić kredyt hipoteczny?

Sprawdźmy więc, jak działa nadpłata kredytu hipotecznego. Nie jest to skomplikowany proces, składa się jednak z kilku etapów. Najpierw warto zgromadzić odpowiednie środki i sprawdzić, czy opłaca się nadpłacić kredyt. Zawsze mamy dwie opcje: skrócenie okresu kredytowania lub zmniejszenie wysokości miesięcznej raty przy dotychczasowym okresie spłaty. Zaznaczamy odpowiednią opcję lub wydajemy taką dyspozycję podczas wizyty w banku. To często możliwe również drogą telefoniczną. Musimy wskazać rachunek bankowy, z którego bank pobierze środki lub wykonać przelew.

Jakie plusy ma nadpłata kredytu gotówkowego lub hipotecznego?

W przypadku każdego kredytu lub pożyczki, nadpłata części zadłużenia przyniesie sporo zalet. To przede wszystkim:

  • pozbycie się części długu
  • zapłacimy mniej odsetek, czyli po prostu zaoszczędzimy trochę pieniędzy
  • szybkiej zakończymy spłatę
  • poprawimy zdolność kredytową (czyli: zwiększymy szansę na wzięcie kolejnego kredytu lub pożyczki)

Czy warto skrócić okres kredytowania?

W zdecydowanej większości przypadków odpowiedź na takie pytanie jest twierdząca. Opłaca się nadpłacić kredyt i skrócić okres spłaty. Oszczędności mogą być na tyle duże, że możemy rozważać nadpłatę posiadanych już kredytów jako sposób na inwestowanie swoich oszczędności. Nierzadko okazuje się to bardziej opłacalne, niż kupno akcji, złota, czy założenie lokaty oszczędnościowej. Ogromną zaletą jest fakt, że nie ma tu żadnego ryzyka – nadpłacamy kredyt i od razu widzimy, jak łączny koszt do spłaty spada.

Podsumowanie artykułu

Jeśli masz dodatkowe środki, warto rozważyć wcześniejszą spłatę kredytu. Możliwe jest całkowite spłacenie długu przed terminem, a także nadpłata części zadłużenia. W tym drugim przypadku klient banku wybiera, czy chce skrócić okres spłaty kredytu, czy zmniejszyć wysokość raty. Oba rozwiązania są korzystne z finansowego punktu widzenia – zapłacimy mniej odsetek do banku. Każdy powinien natomiast samemu sprawdzić, która opcja w jego przypadku jest bardziej korzystna. 

Najczęściej zadawane pytania

Czy skrócenie okresu kredytowania się opłaca?

Tak, w większości przypadków oznacza to zauważalne oszczędności – płacimy odsetki przez krótszy czas.

Czy warto skrócić okres kredytowania?

Tak, nadpłata kredytu hipotecznego lub gotówkowego zawsze oznacza, że zaoszczędzimy na odsetkach.

Czy można nadpłacić kredyt?

Tak, w świetle polskich przepisów możemy nadpłacić kredyt. Efektem będzie skrócenie okresu kredytowania lub zmniejszenie wysokości miesięcznej raty. W obu przypadkach zaoszczędzimy na odsetkach.

Źródło:

  1. https://www.money.pl/banki/jaka-jest-korzysc-ze-skracania-okresu-kredytowania-wzgledem-splacania-starej-raty-6847676403948352a.html
  2. https://www.money.pl/banki/czy-nadplacajac-kredyt-hipoteczny-warto-jednoczesnie-skrocic-okres-kredytowania-6849030162856800a.html
  3. https://www.mbank.pl/informacje-dla-klienta/post,6530,vademecum-kredytobiorcy-splata-kredytu.html
  4. https://www.mbank.pl/indywidualny/kredyty/pytania-i-odpowiedzi/pytania-i-odpowiedzi-kg/
Jaku Bielecki
Jakub Bielecki
Zafascynowany ekonomią, gospodarką i polityką. Interesuje się najnowszymi trendami, a także zmianami w prawie wpływającymi na sektor finansów. Stale poszerza wiedzę, która pozwala mu na profesjonalne doradztwo. Na co dzień korzysta z najlepszych rozwiązań i możliwości dostępnych w zakresie finansów osobistych i inwestycji. Poza ekonomią interesuje się nowymi technologiami, muzyką i podróżami. Zobacz pozostałe artykuły autora

Zostaw komentarz

Twój adres e-mail nie bedzie opublikowany. *wymagane pola są zaznaczone

Podobne artykuły