Jak wyjść z pętli zadłużenia?

Różne dane i prowadzone statystyki wskazują na to, że kilka milionów Polaków posiada większe lub mniejsze zadłużenie oraz nie posiada żadnych pieniędzy – oszczędności. Takie osoby są zmuszone do życia “od pierwszego do pierwszego”. Sprawia to sporo problemów i jest przyczyną życia w stresie. Prawdziwe kłopoty pojawiają się jednak, kiedy nie mając żadnych oszczędności stajesz przed nieprzewidzianym wydatkiem – chorobą, koniecznością remontu mieszkania lub naprawy samochodu. Nie mając zbyt dobrej renomy w oczach banku, wiele osób udaje się więc do firm oferujących pożyczki bez zdolności kredytowej, Teoretycznie nie ma w tym nic złego, o ile uda się spłacić pożyczkę w terminie. Problem pojawia się, gdy nie możesz udźwignąć spłaty i próbujesz spłacić zadłużenie kolejną pożyczką lub chwilówką online. Powoduje to stopniowe popadanie w tak zwaną spiralę zadłużenia. Dziś zastanowimy się nad tym, jak nie wpaść w pętlę zadłużenia. Jeśli już się w niej znajdujesz, postaramy się odpowiedzieć na pytanie jak wyjść z długów.

Pętla zadłużenia – jak wyjść z zadłużenia?

O pętli zadłużenia (lub inaczej: spirali zadłużenia) mówimy w momencie, gdy kolejne zobowiązania służą do spłaty poprzednich długów. Pożyczki muszą być wtedy coraz większe, gdyż w związku z poprzednimi narastają odsetki i dodatkowe koszty. Prawdziwe kłopoty mogą się natomiast zacząć w momencie, kiedy żadna firma nie chce już pożyczyć pieniędzy lub dostępne oferty pożyczek są bardzo wysoko oprocentowane. Wierzyciele kierują sprawy na drogę sądową, a do drzwi dłużnika może zapukać komornik. Jak pozbyć się komornika bez spłacenia zobowiązań? To naprawdę trudne. Trzeba w porę zdać sobie sprawę ze swojej sytuacji i zareagować odpowiednio wcześniej.

W poniższym artykule przedstawimy Ci kilka zasad, którymi warto się kierować, aby jak najłatwiej wyjść z zadłużenia. Jeśli zastanawiasz się, jak pozbyć się długów, przejdź do dalszej części tekstu. Poprawa historii kredytowej i spłata zobowiązań pozwoli odzyskać zdolność kredytową i przestaniesz wreszcie dostawać nieprzyjemne telefony od windykatorów i komornika.

Jak powstają długi?

Bardzo często przyczyna powstania długów u różnych osób powtarza się. To po prostu zaciąganie zobowiązań, których nie jesteśmy następnie w stanie spłacić. Nie ma tu większego znaczenia, czy mówimy o chwilówkach online, kredytach gotówkowych, czy pożyczkach na raty. Jeśli nie jesteś w stanie oddać pieniędzy w terminie lub wysokość miesięcznej raty przekracza Twoje możliwości, Twój wierzyciel zacznie naliczać dodatkowe opłaty. Finalnie będzie też żądał natychmiastowej spłaty całego zobowiązania. Gdy planujesz wyjść z zadłużenia, przede wszystkim musisz zdać sobie sprawę z sytuacji, w której jesteś. Trzeba po prostu wziąć odpowiedzialność za wcześniejsze dokonania. Jeśli to chwilówki i pożyczki przez Internet doprowadziły do Twojej złej sytuacji finansowej, nie spłacaj ich kolejnymi, podobnymi zobowiązaniami.

Znacznie lepszym rozwiązaniem będzie po prostu spłata swojego zadłużenia, w czym może pomóć sam pożyczkodawca. Jeśli masz możliwość odłożenia pewnej sumy z każdej wypłaty, zaciśnij pasa i spłać pożyczkę gotówkową. Jeśli środki nie są wystarczające, możesz złożyć wniosek o rozłożenie spłaty chwilówki na raty.Wtedy miesięczna rata będzie niższa i dopasowana do Twoich możliwości. Takie rozwiązanie jest korzystne zarówno dla dłużnika jak i samej firmy pożyczkowej – zwiększa swoją szansę na odzyskanie należności. Dodatkowym zarobkiem będzie także koszt rozłożenia pożyczki na raty. Jeśli masz dług w wielu miejscach, możesz spróbować ubiegać się o kredyt lub pożyczkę konsolidacyjną którę znajdziesz w naszym rankingu. Dziś niektóre firmy oferują konsolidację z niskim dochodem. 

Konsolidacja pożyczek i chwilówek

Czym jest konsolidacja długów? W praktyce oznacza to zamianę kilku pożyczek na jedną – większą. Zamiast płacić kilka rat do różnych firm, będziesz mieć po prostu jedną, często o niższej wysokości. Wcześniej firma pożyczkowa spłaci dotychczasowe zobowiązania. Jeśli rozłożysz pożyczkę konsolidacyjną na odpowiednią ilość rat, spłaty będzie wygodna i podołasz jej bez problemu. Pamiętaj jednak, by w tym czasie powstrzymać się od brania kolejnych pożyczek i chwilówek. W tym miejscu wracamy do wcześniejszego spostrzeżenia – musisz zdawać sobie sprawę z przyczyny powstawania Twojego rosnącego zadłużenia.

Powstrzymaj się od kolejnych pożyczek

W przypadku osób zadłużonych ich dług często narasta wraz upływem czasu. Dodatkowe koszty, karne odsetki i kolejne raty zwiększają saldo długu, warto więc nie brać na siebie dodatkowych zobowiązań. W tej sytuacji trzeba powstrzymać się od dodatkowych wydatków, a także pomyśleć o zwiększeniu swoich dochodów. Być może dodatkowa praca lub nadgodziny pomocą wyjść na prostą. Pamiętaj, że to tylko chwilowe – postaraj się jak najszybciej wyjść z długów, wtedy poczujesz wielką ulgę i odzyskasz płynność finansową.

Jeśli masz kartę kredytową lub limit odnawialny na rachunku bankowym – postaraj się z nich zrezygnować. Możesz też po prostu zniszczyć (np. przeciąć) kartę kredytową. Czasem to jedyny sposób na powstrzymanie się od dalszego wydawania pieniędzy i zadłużania się. Jeśli natomiast nie masz pieniędzy na spłatę kolejnych rat, kolejny dług nie będzie dobrym rozwiązaniem. Jednym wyjściem jest próba radykalnego ograniczenia miesięcznych wydatków. Innym może być próba kontaktu z pożyczkodawcą i dogadania się z nim. Czasem sam wierzyciel podpowie Ci, jak wyjść z zadłużenia.

Jak wyjść z długów? Sprzedaj coś i spłać zadłużenie

Do spłaty zadłużenia niezbędne są odpowiednie środki finansowe. Jeśli nie masz możliwości pójścia do dodatkowej pracy (lub zatrudnienia się gdzieś, gdy jesteś osobą bezrobotną), być mozesz masz w domu coś wartościowego. Nie sugerujemy oczywiście sprzedaży całego wyposażenia swojego mieszkania. Z pewnością każdy z nas ma jednak różne przedmioty, które nie są niezbędne do życia. Jeśli mogą posłużyć do spłaty długu i wyjścia z pętli zadłużenia, to dobra opcja.

Możesz spróbować zmienić swój samochód lub telefon komórkowy na tańszy model. Jest to na pewno pewnego rodzaju wyjście ze swojej strefy komfortu, czasem jest jednak najlepszą opcją. Możesz też przejrzeć swoją szafę i wystawić ogłoszenia o sprzedaży niepotrzebnych ubrań, sprzętów, książek. Z pewnością konsola do gier lub wysokiej klasy komputer nie są także niezbędne do codziennego życia.

Nadpłacanie długów szansą na szybsze wyjście z zadłużenia

Jeśli masz zadłużenie, które wciąż rośnie ze względu na wysokie odsetki, nie poprzestawaj na opłacaniu kolejnych rat. Gdy masz taką możliwość, postaraj się nadpłacać istniejące długi. Im szybciej wyjdziesz z pętli zadłużenia, tym mniejsza będzie suma poniesionych kosztów. Zaplanuj rozsądnie domowy budżet i postaraj się o dodatkowe pieniądze. Gdy uzbierasz odpowiednią sumę, możesz spłacić jeden z długów w całości. Możesz też spłacić część długu. Wcześniej warto jednak skontaktować się z odpowiednim pożyczkodawcą – dostaniesz dokładną informację, jaka powinna być wysokość kwoty do spłaty (spłacając wcześniej nie musisz pokrywać kosztów niektórych odsetek).

Jak wyjść z zadłużenia? Dokładnie zaplanuj budżet

Swoją walkę o odzyskanie finansowej niezależności możesz zacząć od sprawdzenia, na co wydajesz pieniądze na co dzień. Chodzi o zwykłe wydatki, których często zauważamy. Czasem nawet zamiana niektórych produktów na tańsze odpowiedniki (lub rezygnacja z kosztownych produktów) przyniesie realne, wysokie oszczędności przy każdych zakupach. Jeśli śniadanie do pracy lub szkoły przygotujesz w domu zamiast kupić je w sklepie, możesz zaoszczędzić nawet kilkaset złotych miesięcznie.

Jeśli wydajesz sporo pieniędzy na rozrywkę (teatr, kino, bilety wstępu na koncerty, itp.) postaraj się znaleźć mniej kosztowne zajęcia. Być może spotkanie z przyjaciółmi lub gra w planszówki okażą się równie satysfakcjonujące, a sporo zaoszczędzisz. Zamiast kupować książki, możesz udać się do biblioteki, a używane (znacznie tańsze!) ubrania często są równie ładne, jak te nowe. Jak zaplanować niskobudżetowe wakacje? Czasem wystarczy poświęcić nieco więcej czasu na znalezienie ekonomicznej oferty, aby zapłacić znacznie mniej. Nawet niewielkie cięcia kosztów mogą w skali całego miesiąca przynieść spore oszczędności. Te natomiast posłużą Ci do spłaty długów. Gdy nauczysz się rozważnie planować domowy budżet, a długi zostaną już spłacone, dobre nawyki pozostaną. Wtedy możesz zacząć oszczędzać, a zebrane pieniądze sprawią, że poczujesz prawdziwą finansową wolność.

Obniżenie stałych wydatków jest szansą na wyjście ze spirali zadłużenia

Jak wyjść z długów, gdy nie jesteś w stanie nic odłożyć? Masz dwa wyjścia: zwiększ swoje zarobki lub ograniczenie wydatki. Ta druga opcja często jest znacznie prostsza, niż myślisz. Stałe koszty każdego z nas to między innymi rachunki za prąd, gaz, Internet, czy telefon komórkowy. Jak często porównujesz oferty firm konkurencyjnych do Twojego obecnego dostawcy? Gdy poświęcisz na to trochę czasu, z pewnością znajdziesz tu spore oszczędności. Sposobem na to, jak wyjść z długów może być też zmiana posiadanych usług na nieco tańsze. Być może nieco wolniejszy Internet lub telewizja ze skromniejszą ofertą programów będą dla Ciebie wystarczające, a sporo na nich zaoszczędzisz.

Warto nauczyć się też oszczędzać prąd, czasem zmiana kilku nawyków (np. wyłączenie światła, gdy w pomieszczeniu nikogo nie ma) przynosi kilkadziesiąt złotych oszczędności miesięcznie. Prąd lub gaz zaoszczędzisz również, gdy nauczysz się taniego gotowania. Dobrym pomysłem jest skorzystanie z przepisów na dania jednogarnkowe. Wybierając prysznic zamiast wanny możesz natomiast zaoszczędzić sporo wody. To samo dotyczy kosztów dojazdów do pracy. Być może codzienna komunikacja rowerem, hulajnogą elektryczną lub wybór autobusu zamiast samochodu pozwolą sporo zaoszczędzić.

Plan spłaty zadłużenia: jak wyjść z długów?

Jeśli masz zadłużenie w kilku firmach pożyczkowych, chwilówkach i bankach, warto przygotować konkretny plan ich spłaty. Sprawdź, które długi wiążą się z największymi kosztami – które rosną najszybciej. To je warto spłacić w pierwszej kolejności. Jeśli dana firma pozwala rozłożyć spłatę pożyczki na raty, zrób to. Wolne środki przeznaczyć na spłatę chwilówek, w których nie masz takiej możliwości. Pożyczki generujące największe miesięczne koszty odnajdziesz, zapoznając się z podpisanymi umowami. Gdy ich nie masz ,skontaktuj się z pożyczkodawcą.

Gdy już nauczysz się oszczędzać i nadpłacać pożyczki, gdy spalisz jedną z nich nie zaprzestawaj takich działań! Wolne środki przeznacza na spłatę kolejnej w kolejności (najdroższej) pożyczki. Takie działanie nazywamy efektem kuli śnieżnej. Spłata kolejnych zobowiązań będzie przebiegała coraz szybciej, aż do całkowitego wyjścia z długów.

Poduszka bezpieczeństwa – świetna alternatywa dla chwilówek

OSoby przyzwyczajone do częstego korzystania z chwilówek mogą mieć problem z większymi, nieprzewidzianymi wydatkami. Z tego względu warto pozostawić sobie pewną część pieniędzy jako tak zwaną poduszkę finansową. Zamiast brać kolejne pożyczki i chwilówki online, skorzystasz w razie potrzeby ze zgromadzonych środków. Ile powinno ich być? Wszystko zależy od Twoich możliwości i przewidywanych wydatków. Zwykle mówi się, że każdy powinien posiadać oszczędności w wysokości sześciu miesięcznych pensji. Oczywiście, może być to ciężkie do realizacji w przypadku osób znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej.

Nie bój się kontaktu z wierzycielem

Wiele osób obawia się kontaktu z wierzycielem. Jeśli nie mają pomysłu na to jak spłacić zadłużenie, po prostu nie płacą kolejnych rat. To najgorsza możliwa opcja która generuje wiele dodatkowych kosztów.

Większość firm pożyczkowych i banków posiada instrumenty, które mogą być pomocne w spłacie pożyczki. Nie jesteś jedyną osobą, któa ma problem z terminowymi płatnościami.  Pożyczkodawca może rozłożyć zadłużenie na więcej rat, gdy nie radzisz sobie z miesięczną spłatą. Czasem dostępne są wakacje kredytowe lub przerwy w spłacaniu pożyczki.

Jak spłacić zadłużenie i wyjść z pętli długów? Jak wyjść z długów – podsumowanie

Podsumowując, jest kilka sposobów na wyjście ze spirali zadłużenia. Jak spłacić długi? Przede wszystkim nie zwiększa ich – nie bierz kolejnych pożyczek, ani chwilówek (wyjątkiem może być pożyczka konsolidacyjna na spłatę wszystkich swoich długów). Zwiększ swoje dochody, a wydatki znacznie ogranicz. Jeśli masz taką możliwość, nadpłacają długi, co pozwoli szybko spłacić zadłużenie. W razie problemów zawsze możesz zadzwonić lub napisać do biura obsługi klienta firmy pożyczkowej i przedstawić tam swoją trudną sytuację.

Jakub Bielecki

Zafascynowany ekonomią, gospodarką i polityką. Interesuje się najnowszymi trendami, a także zmianami w prawie wpływającymi na sektor finansów. Stale poszerza wiedzę, która pozwala mu na profesjonalne doradztwo. Na co dzień korzysta z najlepszych rozwiązań i możliwości dostępnych w zakresie finansów osobistych i inwestycji. Poza ekonomią interesuje się nowymi technologiami, muzyką i podróżami. Zobacz pozostałe artykuły autora