Spirala zadłużenia – co to jest? Jak wyjść ze spirali zadłużenia?

Coraz więcej osób korzysta z usług sektora pożyczkowego. W momencie, gdy w budżecie domowym zaczyna brakować środków na życiowe potrzeby czy pilne wydatki, osoby te szukają pomocy w pożyczkach i kredytach. Wpaść w długi można w każdej chwili. Termin spłaty zaciągniętego zobowiązania goni, a Ty niestety nie masz wystarczających środków. I co wtedy? A więc decydujesz się na kolejną pożyczkę, żeby spłacić tę poprzednią. Tak właśnie powstaje spirala zadłużenia. Naprawdę wystarczy jedna nieprzemyślana decyzja, zbyt pochopnie podjęta, by zrujnować swoją sytuację finansową. Jak tego uniknąć? Co zrobić, żeby odzyskać kontrolę nad swoimi finansami? Pomożemy Ci uzyskać odpowiedzi na wszystkie najważniejsze pytania.

Podstawowe pytanie – co to jest spirala zadłużenia?

Spirala zadłużenia to nic innego jak sytuacja, w której klient zaciąga kolejne zobowiązanie na sfinansowanie poprzedniego. W ten sposób bardzo łatwo popaść w coraz to większe długi, a tym samym stracić kontrolę nad swoimi finansami. W skrócie spirala długów to moment, kiedy suma zaciągniętych zobowiązań przerasta Twoje bieżące fundusze. 

Wiele osób decyduje się na wzięcie kolejnej pożyczki, aby mieć jakiekolwiek szanse na spłatę poprzedniego długu. Niestety, w praktyce nie wygląda to tak kolorowo. Z każdym nowym zobowiązaniem koszty rosną, a to tylko potęguje popadanie w długi. Ta sytuacja odbija się nie tylko na Twoim portfelu, ale również na psychice. Stres, ciągła niepewność i strach przed wierzycielami zapewne stają się przedmiotem ciągłych zmartwień. 

Skoro już jesteś świadomy tego, jak ryzykowna jest spirala zadłużenia, sprawdź, jak sobie z nią poradzić. 

Spirala zadłużenia – jak sobie z nią poradzić? 5 sposobów na wyjście ze spirali zadłużenia

Wpadłeś w spiralę długów i myślisz, że wszystko jest stracone? Kolejne pożyczki zamiast ratować Twoją sytuację, to jeszcze bardziej pogłębiły Twój problem finansowy? Pocieszeniem może być to, że nie jesteś sam w tej sytuacji. Coraz więcej osób zbyt pochopnie decyduje się na kolejne pożyczki i przez to traci kontrolę nad swoimi finansami. 

Sprawdź, jak możesz poradzić sobie ze spiralą zadłużenia i jednocześnie wyjść na prostą.

1. Ustal plan działania

Spirala zadłużenia jest niewątpliwie bardzo stresującą sytuacją, ale pamiętaj, że im szybciej zaczniesz działać, tym masz większe szanse na wyjście z tego. Najważniejsze, żeby nie uciekać przed problemem i być przygotowanym do walki z zadłużeniami. Ignorowanie kolejnych wezwań do zapłaty nie sprawi, że problem samoistnie zniknie. Dlatego powinieneś mieć jakiś plan działania. Przede wszystkim zbierz najważniejsze dokumenty dotyczące zaciągniętych zobowiązań – wszelkie wezwania do zapłaty, listy windykacyjne czy ponaglenia. Nie możesz pominąć żadnego z tych dokumentów. 

2. Przeanalizuj swoją sytuację finansową

Jak już wiesz – ważnym krokiem w pójściu naprzód jest uporządkowanie swoich zadłużeń. Może wydawać się to banalne, ale najlepszym sposobem będzie dokładne rozpisanie na kartce każdego zobowiązania. Przeanalizuj kilka ważnych szczegółów: jaka jest całkowita kwota spłaty, ile zostało do zapłaty, termin najbliżej raty oraz ostateczny termin spłaty. Taka analiza pozwoli Ci mieć bardziej przejrzysty wgląd do wszystkich zobowiązań. Przykładowo widząc, że któraś z pożyczek ma najwyższe odsetki, to właśnie w pierwszej kolejności powinieneś zacząć spłacać ją. Dzięki temu unikniesz niepotrzebnych dodatkowych odsetek, która jeszcze bardziej pogrążą Twój budżet. Pamiętaj, żeby spisać wszystkie instytucje finansowe, w których korzystałeś z pomocy finansowej.

3. Poszukaj oszczędności

Pewnie Twój budżet domowy jest bardzo okrojony, ale może uda Ci się znaleźć jakieś oszczędności. Może jest szansa, żeby zaoszczędzić na codziennych wydatkach (zakupy do domu, żywność czy osobiste przyjemności). Zmniejszenie wydatków jest dobrym krokiem w walce ze spiralą długów. Pomyśl, z czego mógłbyś zrezygnować na co dzień, by móc podratować swoje finanse. Na przykład lepiej zrezygnować z zakupów nowych ubrań i w to miejsce odłożyć trochę pieniędzy. Możesz również rzadziej jeść na mieście, a za to częściej gotować w domu. W ten sposób o wiele szybciej zbierzesz niezbędną gotówkę na spłatę długów. Oczywiście to wszystko zależy od Twoich potrzeb oraz możliwości. 

Jeśli nie uda Ci się zaoszczędzić na codziennych wydatkach, to może warto rozejrzeć się za dodatkowym źródłem dochodu? Każda dorywcza praca będzie szansą na zdobycie nowych środków. Warto spróbować w miarę swoich możliwości, niezależnie czy będzie to praca przez Internet, czy dodatkowe zlecenie. 

4. Spróbuj skontaktować się z pożyczkodawcą

Jeśli masz taką możliwość, spróbuj skontaktować się z firmą pożyczkową, w której zaciągnąłeś zobowiązanie. Przedstaw doradcy swoją sytuację i zapytaj się, jakie masz szanse negocjacji. Przede wszystkim postaraj się wynegocjować z pożyczkodawcą zmianę warunków spłaty zadłużenia. Najważniejsze, żeby nowe warunki zostały dostosowane do Twoich możliwości finansowych. Możesz poprosić o przedłużenie terminu spłaty zobowiązania oraz nowy harmonogram. Pamiętaj, żeby nie bać się prosić o pomoc. Na pewno lepszym wyjściem będzie z własnej woli kontaktowanie się z pożyczkodawcą niż unikanie go. 

5. Skorzystaj z konsolidacji

Konsolidacja polega na połączeniu dotychczasowych zobowiązań finansowych w jedno, ale na wygodniejszych warunkach. Czemu konsolidacja jest dobrym wyjściem w przypadku spirali zadłużenia? Pożyczka lub kredyt konsolidacyjny nie tylko połączy posiadane zobowiązania w jedno, ale także zapewni Ci wygodniejszą ratę. W praktyce wygląda to tak, że będziesz spłacać tylko jedną, niższą miesięczną ratę, zamiast kilku różnych. 

Czy warto skorzystać z konsolidacji pożyczek? W przypadku spirali zadłużenia jak najbardziej. Na pewno o wiele łatwiej spłacać jedną ratę zamiast kilku. I co najważniejsze – miesięczna rata pożyczki konsolidacyjnej jest zazwyczaj dużo niższa niż w przypadku rat wszystkich posiadanych zobowiązań finansowych. Jednak warto pamiętać o tym, że konsolidacja niewątpliwie wydłuży całkowity okres spłaty zobowiązania, co dla niektórych może okazać się problematyczne. 

Jak uniknąć spirali zadłużenia?

Spirali długów powinniśmy unikać za wszelką cenę. Z jakich powodów? Jak już to było wspomniane – spirala zadłużenia jest zdecydowanie niebezpiecznym zjawiskiem dla Twoich finansów. Chcąc uchronić swój budżet domowy przed nieprzyjemnymi konsekwencjami, pamiętaj o kilku zasadach:

Miej odpowiednie podejście

Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu nowego zobowiązania, przemyśl, czy na pewno go potrzebujesz. Zadaj sobie kilka ważnych pytań: czy na pewno będziesz w stanie spłacić wziętą pożyczkę? Czy tę pożyczkę przeznaczysz na niezbędny cel czy tylko na chwilowy przedmiot marzeń? Jeśli nie potrzebujesz pilnie dodatkowej gotówki, to lepiej poczekaj z tą decyzją. 

Zachowaj zdrowy rozsądek

Pamiętaj o zdrowym rozsądku przy podjęciu decyzji o wzięciu jakiekolwiek zobowiązania. Taka decyzja nie powinna zostać zbyt pochopnie podjęta, ponieważ możesz narazić się na niepotrzebne dodatkowe koszty. To samo tyczy się nowych zobowiązań – nie bierz kolejnej pożyczki na spłatę poprzedniej. 

Oszacuj swoje możliwości finansowe

Musisz rozsądnie zarządzać swoimi finansami. Oszacuj comiesięczne wydatki, w tym najważniejsze opłaty związane z codziennymi potrzebami. Dzięki liście stałych wydatków będziesz mieć obeznanie, czy podołasz ze spłatą wziętej pożyczki lub kredytu.

Przestrzegaj terminów spłaty

Jeśli zdecydowałeś się na wzięcie pożyczki, to pamiętaj o harmonogramie spłat. Przestrzeganie terminów spłaty pozwoli Ci uniknąć odsetek. Nawet kilka dni opóźnienia w spłacie może spowodować naliczenie dodatkowej kwoty.

Dokładnie zapoznaj się z umową pożyczki lub kredytu

Przy podpisywaniu umowy o zaciągnięciu pożyczki lub kredytu dokładnie przeczytaj jej treść. Zwróć uwagę na kilka istotnych szczegółów: całkowita kwota zobowiązania, okres spłaty, wysokość miesięcznej raty, dodatkowe koszty, prowizja. Aktualny rynek pożyczkowy oferuje szeroki wybór pożyczek, dlatego masz możliwość znalezienia oferty z jak najwygodniejszymi dla siebie warunkami.

Wpadnięcie w spiralę zadłużenia nie jest końcem świata. Utrata płynności finansowej bywa okrutna, ale na szczęście jest kilka sposobów na ratunek. Nie bój się prosić o pomoc. Każdy z nas może nawet nieświadomie stracić kontrolę nad swoimi finansami. Wiele osób dopiero po fakcie zorientowało się, że wpadło w spiralę zadłużenia. Dlatego tak ważne jest, żeby pamiętać o rozsądnym dysponowaniu pieniędzmi.

Tomasz Marczewski

Specjalista SEM i SEO. Jego celem jest pomagać osobom zadłużonym i dostarczać im odpowiedzi na wszystkie pytania związane z finansami osobistymi. Pasjonat podróży, motoryzacji i technologii blockchain. Zobacz pozostałe artykuły autora