Jak obniżyć cenę kredytu hipotecznego? Skuteczne metody

Zakup mieszkania to przedsięwzięcie finansowe o dużej skali, toteż sporo osób szuka metody na to, aby skutecznie obniżyć cenę kredytu hipotecznego. Oczywistym rozwiązaniem jest porównanie dostępnych ofert i wybranie tej najtańszej, ale na tym możliwości się nie kończą. Istnieją również inne sposoby na to, aby spłacać kredyt hipoteczny na dogodniejszych warunkach. Postanowiliśmy im się przyjrzeć i dokładniej je opisać. 

Czy da się obniżyć koszty kredytu hipotecznego?

Mogłoby się wydawać, że klienci nie mają zbyt szerokiego pola do manewru jeżeli chodzi o to, ile będzie kosztować kredyt hipoteczny. Czy całość sprowadza się jedynie do wybrania najkorzystniejszej oferty? Absolutnie nie, ponieważ możliwe jest również negocjowanie warunków zaproponowanych przez instytucję bankową.

Opcja negocjacji warunków kredytu jest dostępna praktycznie w każdym momencie. Dzięki temu zarówno nowi klienci, jak i ci, którzy już podpisali umowę, mają szansę na zmniejszenie rat kredytu. Znaczącą rolę odgrywa jednak decyzja instytucji bankowej – aby doszło do zmian w warunkach kredytu hipotecznego, zgodę muszą wyrazić obie strony. 

Jakie koszty wchodzą w skład kredytu hipotecznego?

• część odsetkowa – koszty wynikające z oprocentowania danego kredytu hipotecznego. Należy przy tym wiedzieć, że za wysokość oprocentowania nie odpowiada jedynie instytucja bankowa – ta ustala jedynie marżę. Oprocentowanie zależy również od stóp procentowych ustalanych przez Narodowy Bank Polski.
• część pozaodsetkowa – są to wszelkie opłaty, niemające związku z odsetkami, takie jak prowizja. Część tego typu kosztów może (ale nie musi) być opcjonalna, np. ubezpieczenie kredytu hipotecznego.  

Które z wyżej opisanych kosztów da się negocjować z bankiem? Przede wszystkim te, o których decyduje instytucja bankowa, czyli wysokość marży, prowizji i opłat za dodatkowe usługi. Część kosztów można negocjować jedynie przy podpisywaniu umowy o kredyt hipoteczny, a tych niezależnych od banku (np. wysokości stóp procentowych) nie będzie można zmienić wcale.

Czy warto starać się o obniżenie ceny kredytu hipotecznego?

Część zainteresowanych może zastanawiać się, czy warto za wszelką cenę ubiegać się o to, aby obniżyć cenę kredytu hipotecznego. W końcu nawet bez dodatkowych starań możemy znaleźć oferty, które będą wyraźnie atrakcyjniejsze od innych propozycji. Niezależnie od powodu, działania prowadzące do zmniejszenia rat mogą być korzystne dla każdego. 

Obniżenie ceny kredytu hipotecznego może okazać się dobrym rozwiązaniem dla osób, które obawiają się o problem ze spłatą zobowiązania w terminie. Niższa rata kredytu w takim przypadku pozwoli uniknąć konsekwencji, jakie wynikałyby z powstania zadłużenia. Mowa tu m.in. o karnych odsetkach, windykacji, czy też wpisów do baz Biura Informacji Kredytowej. 

O niższą ratę warto ubiegać się również wtedy, gdy po prostu nie jesteśmy zadowoleni z obecnych warunków zobowiązania. Kredyt hipoteczny zaciągany jest na kilka, a nawet kilkanaście lat. W tym czasie warunki obowiązującej umowy mogą stać się niekorzystne w porównaniu do aktualnych ofert. 

Chcesz obniżyć cenę kredytu hipotecznego? Poznaj 5 skutecznych sposobów

Spłata zobowiązania w terminie jest niezwykle istotna, w szczególności gdy chodzi o kredyt hipoteczny, którego zabezpieczeniem jest sama nieruchomość. Tym lepiej więc, jeżeli będzie to spłata na korzystnych warunkach. Przedstawiamy kilka skutecznych sposobów na to, aby obniżyć cenę kredytu hipotecznego. 

Porównanie ofert przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego

Pośpiech to najgorszy możliwy doradca, dlatego przed sięgnięciem po kredyt hipoteczny warto poświęcić dodatkowy czas na porównanie ofert. Propozycje banków mogą różnić się między sobą okresem kredytowania, oprocentowaniem, wysokością prowizji, a także wymaganiami dotyczącymi zdolności kredytowej. 

Dzięki gotowym rozwiązaniom w postaci porównywarek i rankingów kredytów hipotecznych, klienci nie muszą sami analizować każdej oferty. Jest to znaczna oszczędność czasu i jak się okazuje, nie trzeba spędzać długich godzin, aby podjąć świadomą i satysfakcjonującą decyzję. 

Negocjowanie warunków spłaty kredytu z bankiem

Jednym z najlepszych rozwiązań negocjacja warunków rozliczenia się ze zobowiązania jeszcze przed podpisaniem umowy. Nie każdy klient ma jednak takie same szanse na to, aby negocjacje osiągnęły pozytywny rezultat. Banki chętniej pójdą na kompromis z klientami, którzy wcześniej wszelkich wpłat dokonywali terminowo, a ich zdolność kredytowa jest na stosunkowo wysokim poziomie. Dobrym argumentem będzie również wysoki wkład własny. 

Sprawa jest bardziej skomplikowana, jeżeli chodzi o negocjację warunków już zaciągniętego kredytu. Wówczas możliwości będą ograniczone, a całość będzie sprowadzać się jedynie do obniżenia marży. Lepszym wyjściem może być rozwiązanie w postaci restrukturyzacji kredytu. 

Restrukturyzacja kredytu hipotecznego

Restrukturyzacja to ponowne ustalenie struktury kredytu, najczęściej na wniosek kredytobiorcy. Wymaga to podpisania aneksu do umowy, jednak pozwala na zmianę warunków zobowiązania. Opcję tą najczęściej wybiera się w przypadku obaw o problemy ze spłatą w terminie. 

To, jaki cel ma restrukturyzacja kredytu, zależy od potrzeb danego klienta. Dla niektórych lepszą opcją może być wydłużenie okresu spłaty, ponieważ wtedy miesięczna rata będzie mniejsza. Jest to dobra opcja dla osób z niższym dochodem i dla tych, których możliwości finansowe uległy pogorszeniu. Całość działa także w drugą stronę – osoby w lepszej sytuacji mogą wnioskować o skrócony okres kredytowania. Ze względu na krótszy czas naliczania odsetek, koszt całkowity będzie mniejszy, nawet mimo płacenia co miesiąc większej kwoty niż przed restrukturyzacją. 

Wnioskowanie o restrukturyzację kredytu hipotecznego nie zawsze musi dotyczyć zmiany okresu kredytowania. W ten sposób możliwe jest również tymczasowe zawieszenie płatności rat. Wiąże się to z płaceniem większej części odsetkowej – klient w czasie zawieszenia nie płaci rat kapitałowych, ale odsetki nadal są naliczane. Mimo dodatkowych kosztów, często jest to jedyne rozsądne wyjście w przypadku choroby lub wypadku. 

Spłata kredytu hipotecznego przed terminem 

Każdy klient, który zaciągnął kredyt hipoteczny, ma możliwość jego przedterminowej spłaty. Wynika to z treści ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. 

Bank nie może naliczyć opłat za spłatę przed terminem, jeżeli od zaciągnięcia zobowiązania minęły 3 lata, a w tym czasie klient terminowo rozliczał się z rat. Dotyczy to jedynie kredytów ze zmiennym oprocentowaniem. W przypadku kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem, dobrze będzie sprawdzić czy obowiązują dodatkowe opłaty i jaka jest ich wysokość. 

Przedterminowa spłata kredytu hipotecznego pozwala ograniczyć czas, w którym naliczane są odsetki. Klient w takiej sytuacji może liczyć na zwrot prowizji i odsetek za skrócony okres kredytowania. Warto skorzystać z tej możliwości, jeżeli pozwala nam na to sytuacja finansowa – można w ten sposób zaoszczędzić. 

Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku

Jeżeli bieżące warunki spłaty nie są odpowiednie, a negocjacje z bankiem nie przynoszą oczekiwanego wyniku, to można zdecydować się na przeniesienie zobowiązania do innego banku. Takie działanie określa się jako refinansowanie, i możliwe jest w przypadku kredytów hipotecznych, gotówkowych, a nawet konsolidacyjnych. 

Decydując się na taki ruch, należy zachować ostrożność. Banki pobierają prowizję za udzielenie zobowiązania, a niektóre z nich pobierają opłatę także za wcześniejszą spłatę kredytu. Warto mieć to na uwadze, jeśli zależy nam na jak najniższych kosztach związanych z naszym kredytem hipotecznym. 

Chcesz dowiedzieć się więcej o tym, jak działa refinansowanie kredytu? Dodatkowe informacje znajdziesz w osobnym wpisie:

Inne sposoby na tańszy kredyt hipoteczny 

Poza wyżej wymienionymi metodami istnieją inne, mniej oczywiste sposoby na to, aby obniżyć cenę kredytu hipotecznego. Zalicza się do nich:

• konsolidacja kredytów – czyli połączenie wielu zobowiązań w jedną ratę. Wiąże się to z jednoczesnym wydłużeniem okresu kredytowania, co w efekcie zmniejsza raty. Skonsolidować da się jedynie aktualne zobowiązania, które nie są długami. 
• rata malejąca – określa się tak rodzaj spłaty kredytu, w którym każda kolejna płatność ma mniejszą kwotę od poprzedniej. Z racji tego że odsetki naliczane są od kwoty pozostałej do spłaty, ich wysokość będzie mniejsza. Takie rozwiązanie wymaga wysokiej zdolności kredytowej. 

Jak obniżyć cenę kredytu hipotecznego? Podsumowanie

Najprostszym sposobem na obniżenie całkowitego kosztu kredytu hipotecznego jest jego wcześniejsza spłata lub skrócenie okresu kredytowania. Nie dla każdego będzie to odpowiednie rozwiązanie – część osób świadomie wybiera większą ilość rat, dążąc do zmniejszenia ich kwoty. 

Zmieniając warunki zobowiązania, warto mieć na uwadze swoje możliwości finansowe, tak aby uniknąć jakichkolwiek problemów ze spłatą. Jeszcze przed przystąpieniem do działania, należy zastanowić się nad tym, który sposób na obniżenie ceny kredytu hipotecznego będzie najlepszy w danej sytuacji. 

Najczęściej zadawane pytania

Źródła:

https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20170000819/U/D20170819Lj.pdf

Cezary Mański

Pasjonat popkultury, finansów i nowych technologii. Uwielbia słowo pisane, ceni sobie spokojne i rozsądne podejście do życia. Największą satysfakcję przynosi mu rozwijanie własnych kompetencji. Zobacz pozostałe artykuły autora