Rodzaje kredytów

Dziś mało kto decyduje się na długotrwałe oszczędzanie świerków, aby sfinansować większy wydatek. W zamian chętnie korzystamy z różnego typu kredytów – gotówkowych, hipotecznych, czy produktów dla firm. Dziś przedstawimy najbardziej popularne rodzaje kredytów. Podpowiemy, co je charakteryzuje i jak wyszukać najlepsze oferty spośród wielu banków;. Odpowiemy też na pytanie, czy kredyt i pożyczka to to samo. Sprawdzimy też, jak szybko dostać kredyt i czy na polskim rynku finansowym są jakieś alternatywy dla tego produktu.

Co to jest kredyt?

Kredyt jest jedną z najpopularniejszych form kredytowania. Bank pożyczka pieniądze kredytobiorcy – osobie fizycznej lub instytucji. Spłata odbywa się zgodnie z ustalonym przez obie strony (zwykle zaproponowanym przez bank) harmonogramem. Najczęściej kredytobiorca oddaje pożyczone środki wraz z oprocentowaniem w formie miesięcznych rat.

Kredyt to jeden ze sposobów na realizację określonego celu – wydatku, na który nie mamy odpowiedniej liczby środków. Czasem po prostu kredytobiorca nie chce korzystać ze swoich oszczędności, finansując zakup kredytem. Zdecydowanie najpopularniejszym rodzajem kredytu jest kredyt gotówkowy. W zależności od oferty, bank może wymagać przeznaczenia środków na konkretny cel (np. zakup samochodu, mieszkania.

Cechy charakterystyczne kredytu bankowego to terminowość, określone oprocentowanie i zwrotność.

Rodzaje kredytu

Banki oferują wiele rodzajów kredytu. Są przeznaczone dla różnych grup odbiorców i pozwalają finansować różne wydatki. Najpopularniejsze rodzaje kredytu to:

• kredyt konsumpcyjny – to zwykły kredyt gotówkowy. Pieniądze z niego mogą posłużyć do spełnienia różnych potrzeb – zakupu sprzętu RTV, zrobienia remontu w mieszkaniu, opłacenia wyjazdu na wakacje lub wielu innych. Zwykle kredyt konsumencki jest płacony przez kilka do kilkudziesięciu miesięcy. Bank raczej nie wymaga tu dodatkowego zabezpieczenia – wystarczy posiadać odpowiednią zdolność kredytową.
• kredyt hipoteczny – wśród kredytów celowych znajdziemy między innymi kredyt na mieszkanie. Może oczywiście służyć wyłącznie do finansowania zakupu nieruchomości. Co ważne, zabezpieczeniem w kredycie hipotecznym jest sama nieruchomość. Stosowny zapis trafia do księgi wieczystej, a kredytobiorca może stracić dom lub mieszkanie, jeśli zaniecha spłaty w terminie. 
• limit odnawialny/kredyt na rachunku osobistym – bank pozwala na skorzystanie z dodatkowych środków, nawet jeśli nie masz pieniędzy na swoim koncie. Limit odnawialny działa na podobnej zasadzie do karty kredytowej. Plusem jest fakt, że mamy dostęp do pieniędzy w dowolnym momencie i możemy przeznaczyć je na dowolny cel. Płacimy odsetki tylko wtedy, gdy wykorzystamy środki dostępne w ramach limitu.
• kredyt konsolidacyjny – konsolidacja jest sposobem na spłatę dotychczasowego zadłużenia, które może pochodzić z różnych firm (pożyczki gotówkowe, raty, chwilówki, inne kredyty, itp.). Zamieniamy wiele rat w jedną, która jest niższa od sumy poprzednio płaconych zobowiązań. Nie możemy jednak wydać tych środków na inny cel, niż spłata długów.
• kredyt gospodarczy – kredyt inwestycyjny służy do finansowania długoterminowych inwestycji. Często są to akcje, papiery wartościowe i inne instrumenty finansowe.

Kredyty krótko- i długoterminowe

Rozróżnienie na różne rodzaje kredytów możemy stworzyć również w oparciu o termin spłaty. W tym przypadku mówimy więc o kredycie krótkoterminowym, (zwykle do 12 miesięcy), średnioterminowym (rok do trzech lat) i o kredytach długoterminowych. Kredyt długoterminowy to często kredyt hipoteczny.

Rozłożenie spłaty kredytu na dłuższy okres oznacza niższą ratę miesięczną. Z drugiej strony płacimy wtedy odsetki przez dłuższy okres. Łączna suma dłuższego kredytu będzie więc wyższa. W przypadku kredytów długoterminowych warto jednak wziąć pod uwagę wcześniejszą spłatę. Jeśli masz takie możliwości finansowe, możesz uniknąć części kosztów. Wystarczy szybciej spłacić całość zadłużenia.

Jak państwo pomaga w zakupie mieszkania? Programy wsparcia dla kredytów mieszkaniowych

Kredyt hipoteczny na zakup pierwszego mieszkania ciężko porównać do kredytu na samochód lub wakacje… Każdy musi w końcu gdzieś mieszkać, a mało kogo stać na kupno nieruchomości za gotówkę. Z tego względu rząd przygotował dla Polaków kilka programów ułatwiających zakup własnych “czterech kątów”. Z atrakcyjnych możliwości nie korzystają inwestorzy, chcący kupić kolejne mieszkanie pod wynajem. Na dodatkowe korzyści mogą natomiast liczyć rodziny z dziećmi.

Pierwszą opcją, o której w 2023 roku zrobiło się głośno, jest bezpieczny kredyt 2%. W momencie, kiedy wiele osób obawiało się wziąć kredyt mieszkaniowy przez rosnące stopy procentowe, państwo wyszło Polakom naprzeciw. Korzystanie z bezpiecznego kredytu 2% oznacza “zamrożenie” oprocentowania na tym poziomie, Możemy więc dość łatwo przewidzieć, jaka będzie wysokość raty w przyszłości. Rządowy program ma jednak sporą wadę: dość ciężko z niego skorzystać. Powodem jest ograniczona pula środków dla przyszłych kredytobiorców.

Dla niektórych osób myślących o zakupie swojego mieszkania problemem jest uzbieranie środków na wkład własny. Dla nich z kolei przeznaczony jest drugi z rządowych programów. Mieszkanie bez wkładu własnego pozwala sfinansować kupno w stu procentach. Także tu widzimy jednak pewną wadę. Konieczność uzbierania wkładu własnego jest pewnego rodzaju sprawdzianem dla możliwości finansowych kredytobiorców. Pamiętajmy, że mieszkanie bez wkładu własnego nie oznacza, że państwo zapłaci za nas 10 lub 20-procentowy wkład własny. Musimy więc liczyć się z odpowiednio wyższą miesięczną ratą.

Czy kredyt i pożyczka oznaczają to samo?

Kredyt gotówkowy zdaniem wielu osób jest dokładnie tym samym, co pożyczka. Nie jest to prawda. Kredyty są udzielane na podstawie Prawa bankowego. Taką możliwość mają tylko banki. Instytucje pozabankowe (np. parabanki, firmy pożyczkowe) mogą udzielać pożyczek gotówkowych lub chwilówek. Banki również mają taką możliwość.

W przypadku kredytu gotówkowego bank ma między innymi pewne obowiązki. Każdorazowo musi sprawdzać zdolność kredytową wnioskodawcy. Banki sprawdzają również historię kredytową (np. w BIK). Firmy pożyczkowe najczęściej mają o wiele mniejsze wymagania. Często przymykają też oko na słabą zdolność kredytową, czy nieregularne dochody. Podsumowując, choć wiele łączy te produkty, kredyt i pożyczka to nie to samo.

Dowiedz się więcej: kredyt a pożyczka – jaka jest różnica?

Alternatywy dla kredytu

Poszczególne rodzaje kredytów mogą pozwolić nam sfinansować różne zakupy i wydatki. Niezależnie od tego, na rynku jest aktualnie sporo alternatyw dla kredytu. Znajdziemy je zarówno w bankach, jak i innych instytucjach finansowych.

Karta kredytowa – zastrzyk gotówki dostępny w każdej chwili

Pierwszą z opcji, którą interesuje się sporo osób, jest karta kredytowa. To połączenie kredytu gotówkowego i karty płatniczej. Możemy wydawać środki w ramach przyznanego limitu w dowolny sposób – płacą kartą w sklepie, robiąc zakupy online lub wypłacając pieniądze z bankomatu. Ważną zaletą karty kredytowej jest tak zwany okres bezodsetkowy. To czas, przez który nie płacimy nic za wykorzystane środki. Jeżeli zdążymy spłacić kartę (wykonując przelew na indywidualny numer lub robiąc to w aplikacji mobilnej banku), nic nie zapłacimy za taką “pożyczkę”.

Pożyczki gotówkowe

Kredyt gotówkowy zwykle ma o wiele większe obwarowania, niż pożyczka. Ta jest z kolej sposobem na dość szybkie pozyskanie środków na dowolny cel. Pożyczki online są dziś najwygodniejszym sposobem na szybkie otrzymanie przelewu z wypłatą środków. Wśród nich warto szukać ofert darmowych pożyczek i chwilówek – nowy klient instytucji oddaje tylko tyle, ile pożyczy. Trzeba jednak pilnować terminu spłaty, by nie napotkać dodatkowych kosztów.

Chwilówki online i pożyczki przez Internet

Dlaczego chwilówki i pożyczki online są często lepszym wyborem, niż kredyt gotówkowy? Powód jest prosty. Całość formalności załatwisz bez konieczności wychodzenia z domu, czy starania się o dodatkowe dokumenty. Nie musimy dołączać do wniosku pożyczkowego zaświadczenia o zatrudnieniu, czy innych formalności od pracodawcy.

Wniosek składamy przez Internet i już po kilkunastu minutach możemy spodziewać się pieniędzy na swoim koncie. To o wiele prostsze, niż wnioskowanie o kredyt bankowy.

Rodzaje kredytów – podsumowanie poradnika

Banki oferują swoim klientom wiele rodzajów produktów. Poszczególne rodzaje kredytów różnią się od siebie m.in. celem, na który przeznaczymy pieniądze. Czasem nie ma go wcale. Różnica polega też na okresie, przez który będziemy płacić raty. Warto wiedzieć, że jest kilka alternatyw dla kredytów. W wielu przypadkach mogą okazać się nawet lepszym rozwiązaniem, niż typowy kredyt gotówkowy.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)

Źródło:

1. https://www.bankier.pl/smart/rodzaje-kredytow-jakie-sa-rodzaje-kredytow-informacje
2. https://www.bik.pl/poradnik-bik/rodzaje-kredytow
3. https://www.gov.pl/web/rozwoj-technologia/bezpieczny-kredyt
4. https://www.podatki.gov.pl/wsparcie-dla-kredytobiorcow/

Jakub Bielecki

Zafascynowany ekonomią, gospodarką i polityką. Interesuje się najnowszymi trendami, a także zmianami w prawie wpływającymi na sektor finansów. Stale poszerza wiedzę, która pozwala mu na profesjonalne doradztwo. Na co dzień korzysta z najlepszych rozwiązań i możliwości dostępnych w zakresie finansów osobistych i inwestycji. Poza ekonomią interesuje się nowymi technologiami, muzyką i podróżami. Zobacz pozostałe artykuły autora