Własne mieszkanie jest marzeniem wielu Polaków. Droga do posiadania wymarzonego „M” nie jest jednak prosta, a wszechobecne zawirowania ekonomiczne nie ułatwiają sprawy. Rząd chcąc wyjść naprzeciw młodym Polakom, zaproponował rozwiązanie, które pomoże sfinansować zakup pierwszej nieruchomości. Bezpieczny kredyt 2% to kredyt hipoteczny zaproponowany przez rząd w ramach nowego programu mieszkaniowego. Sprawdźmy, na jakich warunkach będzie można ubiegać się o tego rodzaju finansowanie. W połowie grudnia 2022 zapowiedziano uruchomienie nowego programu mieszkaniowego pod nazwą „Pierwsze Mieszkanie”. Zgodnie z jego założeniami będzie on składać z dwóch elementów. Pierwszy to tanie kredyty hipoteczne z dopłatami rządowymi. Drugi natomiast to specjalne konta oszczędnościowe pozwalające na odkładanie pieniędzy bez kosztów podatku, a dodatkowo premiowane z budżetu państwa.

Jak sfinansować zakup mieszkania?

Oczywiście, najlepszą możliwością jest zakup mieszkania za gotówkę. Niestety, mogą sobie na to pozwolić tylko osoby wyjątkowo zamożne. Często zastanawiając się w co zainwestować w 2023 roku,wybór pada właśnie nieruchomości. Zakup mieszkania pod wynajem wiąże się ze znacznie mniejszym ryzykiem, niż inwestowanie w kryptowaluty, czy gra na giełdzie kupowanie akcji. Kupując mieszkanie za gotówkę unikniesz wielu formalności,a przede wszystkim wysokich kosztów kredytu hipotecznego. Nine każdy może sobie jednak na to pozwolić, a często uzbieranie odpowiedniej sumy trwa naprawdę wiele lat.

Drugie rozwiązanie to kupno mieszkania na kredyt.  Kredyt hipoteczny wymaga odpowiedniej zdolności kredytowej i nieskazitelnej historii spłat poprzednich zobowiązań. Wymagane jest tu też uzbieranie wkładu własnego, zwykle w minimalnej wysokości 10 lub 20% wartości nieruchomości. Następnie musimy liczyć się ze spłatą rat przez długi czas, nierzadko przez 30-40 lat. Jako, że jednym ze składników  raty jest zmienny wskaźnik WIBOR, wysokość miesięcznej raty może znacznie wzrosnąć. Sposobem na uniknięcie tego może być właśnie opisywany bezpieczny kredyt 2%.

 Osoby, które nie mogą sobie pozwolić na kredyt hipoteczny mogą natomiast złożyć wniosek o mieszkanie komunalne. Dzięki opcji wykupu mieszkania komunalnego można zostać jego właścicielem. Dla najuboższych przeznaczone są natomiast mieszkania socjalne. Aby móc starać się o mieszkanie komunalne lub socjalne należy jednak spełnić kryterium dochodowe i ustawić się w często długiej kolejce.

Jakie są szczegóły programu bezpieczny kredyt 2%?

Aktualnie jednym z głównych problemów Polaków związanych z zaciągnięciem kredytu hipotecznego są jego bardzo wysokie koszty. Seria podwyżek stóp procentowych, która dotknęła nas w roku ubiegłym w połączeniu z bardzo wysokimi cenami nieruchomości to jedna strona problemu. Dodatkowe zaostrzenie polityki banków odnośnie zdolności kredytowej spowodowały, że niewiele osób stać na zaciągnięcie kredytu.

Jak sama nazwa wskazuje, bezpieczny kredyt 2% będzie miał oprocentowanie w wysokości 2% przez pierwsze 10 lat okresu kredytowania. Różnica między oprocentowaniem rynkowym a oferowaną 2% stawką mają pokryć dopłaty rządowe. Rząd w swojej propozycji chce dopłacać do rat kapitałowo-odsetkowych w takiej wysokości, aby kredytobiorca pokrywał odsetki naliczane według oprocentowania stałego 2%, ale powiększonego o marżę banku. Istotnym warunkiem skorzystania z bezpiecznego 2% kredytu hipotecznego jest fakt, że będą mogły go zaciągnąć wyłącznie osoby, które dotychczas nie posiadały żadnej nieruchomości.

Zasady korzystania z kredytu 2%

Bezpieczny kredyt 2% będzie można zaciągnąć w kwocie do 500 000 zł w przypadku, jeżeli jesteś singlem. Kwota do 600 000 zł przewidziana jest w przypadku osób w małżeństwie lub wychowujących co najmniej jedno dziecko. 

Środki mogą być przeznaczone wyłącznie na cele mieszkaniowe, czyli zakup mieszkania lub domu z rynku pierwotnego bądź wtórnego. Środki będzie można przeznaczyć również na budowę domu jednorodzinnego, jak również zakup działki. Program bezpieczny kredyt 2% ma być realizowany w ramach usług banków komercyjnych, na warunkach ofert dla kredytów hipotecznych z okresowo stałym oprocentowaniem.

Na czym polegają preferencyjne zasady spłaty?

Przez okres pierwszych 10 lat od momentu zaciągnięcia zobowiązania oprocentowanie kredytu będzie wynosiło 2%. Za uregulowanie różnicy do wartości rynkowego oprocentowania będzie odpowiedzialny rząd i oferowane przez niego dopłaty. Oprocentowanie 2% będzie jednak powiększone o marżę banku lub ewentualną prowizję. Przez 10 lat obowiązywania preferencyjnych warunków raty będą malejące. Ma to sprawiać, że kredytobiorca szybciej spłaci kapitał. Gdy minie 10 lat specjalnych warunków, oprocentowanie kredytów będzie liczone według stawki rynkowej, którą ustalono w umowie kredytowej. Raty dotychczas malejące zmienią się na raty równe.

Bezpieczny kredyt 2% pozwala więc dobrze poznać wysokość rat przez cały okres spłaty. Dzięki niemu unikniemy sytuacji, w jakiej znaleźli się “frankowicze”lub osoby, których dotknęły spore podwyżki rat wraz ze wzrostem WIBOR-u.

Nowy bezpieczny kredyt 2% a wkład własny

Propozycja kredytu z dopłatami rządowymi realizowana będzie na takich samych zasadach jak pozostałe kredyty hipoteczne. W związku z tym do jego zaciągnięcia trzeba będzie dysponować wkładem własnym. Zgodnie z rekomendacjami KNF musi on wynosić minimum 20% wartości nabywanej nieruchomości, bądź stanowić 10% przy zastosowaniu dodatkowego zabezpieczenia. Dobrą wiadomością jest jednak propozycja przygotowana przez rząd, pozwalająca na połączenie oferty bezpieczny kredyt 2% z programem Mieszkanie bez wkładu własnego. W jaki sposób dokładnie będzie to realizowane, przekonamy się w niedalekiej przyszłości. Oba programy mają rozpocząć swoje działanie jeszcze w 2023 roku.

Osoby mające problem z uzbieraniem kwoty wkładu własnego czasem posługują się kredytem gotówkowym. Najlepsze kredyty gotówkowe znajdziesz w naszym rankingu. Bądź jednak ostrożny – dodatkowe zobowiązanie może utrudnić otrzymanie pozytywnej decyzji w sprawie kredytu hipotecznego.

Kto może starać się o kredyt z dofinansowaniem oprocentowania?

Kto jest uprawniony do Bezpiecznego kredytu hipotecznego 2% ?

• wszystkie osoby, które w dniu udzielania kredytu nie będą miały ukończonych 45 lat. 
• wcześniej nie posiadały żadnej nieruchomości na własność. Dotyczy to również sytuacji bycia współwłaścicielem lub posiadania prawa do nieruchomości spółdzielczej (np. mieszkania w TBS). Jeżeli o kredyt stara się małżeństwo bądź rodzice co najmniej jednego dziecka, te warunki muszą dotyczyć przynajmniej jednego z nich.
• zdolność kredytowa do zaciągnięcia zobowiązania musi pozwalać na jego bezpieczne regulowanie.

Na pierwszy rzut oka dostrzegalne jest duże podobieństwo do jednego z pierwszych programów rządowych MDM. 

Od kiedy dokładnie możemy spodziewać się nowych warunków kredytowych? Zgodnie z deklaracjami Ministerstwa rozwoju i technologii, bezpieczny kredyt hipoteczny 2% ma być dostępny od 1 lipca 2023. Czekamy na opracowanie ustawy pozwalającej na wdrożenie nowych regulacji oraz ustalenia wszystkich szczegółów.

Bezpieczny kredyt 2% – podsumowanie

Wchodzący w życie w lipcu 2023 roku bezpieczny kredyt 2% wydaje się być odpowiednim rozwiązaniem na dzisiejsze czasy. Obecnie wiele osób boryka się ze znacznie rosnącymi ratami kredytów mieszkaniowych. Rząd proponuje takim osobom wsparcie (np. wakacje kredytowe), aby uniknąć takich przypadków w przyszłości dostaniemy natomiast bezpieczny kredyt 2%. Jeśli szukasz możliwości zakupu mieszkania w najbliższym czasie, śmiało rozważ tę opcję!

Jakub Bielecki

Zafascynowany ekonomią, gospodarką i polityką. Interesuje się najnowszymi trendami, a także zmianami w prawie wpływającymi na sektor finansów. Stale poszerza wiedzę, która pozwala mu na profesjonalne doradztwo. Na co dzień korzysta z najlepszych rozwiązań i możliwości dostępnych w zakresie finansów osobistych i inwestycji. Poza ekonomią interesuje się nowymi technologiami, muzyką i podróżami. Zobacz pozostałe artykuły autora