Powszechna dostępność kart kredytowych pozwala na bardzo elastyczne finansowanie zakupów. Już niemal w każdym banku możemy też otrzymać ten wygodny środek płatniczy. Jeżeli potrafimy kartą kredytową posługiwać się w sposób umiejętny, to pieniądze pożyczymy bez żadnych dodatkowych opłat. Karta kredytowa umożliwia bardzo wygodne realizowanie zakupów z odroczonym terminem płatności. Swoboda korzystania z udzielonego limitu pozwala więc cieszyć się z zakupów lub pokryć nieplanowane wydatki. Jakie są koszty użytkowania i spłaty kart kredytowych? Dziś zastanowimy się, jak spłacić kartę kredytową. Czy spłata karty musi oznaczać wiele wyrzeczeń?

Co to jest karta kredytowa?

Jest to rodzaj kredytu przyznanego na karcie kredytowej, który może zostać przyznany przez bank. W zależności od naszej zdolności kredytowej otrzymamy limit w określonej kwocie. Środki przyznane przez bank można w wygodny sposób przeznaczać na finansowanie zakupów w formie bezgotówkowej, jak również na wypłatę gotówki. Należy jednak pamiętać, że ta druga opcja jest bardzo droga i pozbawiona benefitów związanych z okresem bezodsetkowym.

Po wykorzystaniu środków przyznanych w ramach limitu kredytowego na karcie, spłata karty odbywa się w dość “luźny” sposób. Ważne, by pamiętać o spłacie karty w ustalonym przez bank terminie. Spłata karty najczęściej powinna się odbyć w ciągu 50-60 dni od wydania dostępnych w ramach kredytu środków.Co ważne, wymagana jest jedynie spłata karty w minimalnej wysokości, której oczekuje bank. Od pozostałych środków “na minusie” zapłacisz jednak odsetki, jak w przypadku innych kredytów i pożyczek. Oczywiście, na rachunek powiązany z kartą można przelać tyle środków, aby korzystanie z karty (płatności nią) nie wymagało korzystania z kredytu. Wtedy spłata karty nie będzie konieczna (aż do wejścia “pod kreskę).

Minimalna spłata karty kredytowej

Każdy, kto posiada kartę kredytową zapewne spotkał się terminem „minimalna spłata”. Oznacza to nic więcej jak minimalna wartość, jaką jesteśmy zobowiązani do uregulowania z częściowo zaciągniętego i wykorzystanego limitu karty. Wysokość tej kwoty określana jest procentowo od kwoty limitu, który wykorzystałeś. Każdy bank oczywiście ma swoje wartości, jednak zazwyczaj utrzymują się one na poziomie od 3-5%. Jest to jedna z zalet kart kredytowych, ponieważ spłata minimalnego zadłużenia dotyczy tylko kwoty wykorzystanej, a nie całości przyznanego kredytu. Dla przykładu: jeżeli masz kartę kredytową z limitem w wysokości 5000 złotych i zrobiłeś zakupy na 1500 złotych , to minimalna spłata będzie liczona od wartości 1500 zł.

A co z pozostałą kwotą kredytu? Spłata karty w wartości minimalnej pozwala na odroczenie spłaty całkowitej. Oczywiście nadal jesteś zobowiązany do uregulowania całości zadłużenia, jednak nie musisz tego robić w jednym czasie. Rozłożenie na raty większej kwoty pozwala elastycznie zarządzać budżetem domowym.

W jaki sposób sprawdzić zadłużenie karty kredytowej?

Chociaż płatność kartą kredytową jest bardzo łatwa, trzeba potrafić zarządzać nią w sposób racjonalny i odpowiedzialny. Jeżeli decydujemy się na spłatę tylko kwoty minimalnej, musimy pamiętać, że zobowiązujemy się do pokrycia dodatkowych kosztów w postaci odsetek. Na szczęście nie musimy jednak kontrolować tego samodzielnie i zagłębiać się w specjalistyczne wyliczenia. Bank, który jest wystawcą karty, udostępnij ci informacje dotyczące aktualnego zadłużenia karty.

Zadłużenie karty kredytowej w swoim banku możesz sprawdzić na kilka sposobów:

• poprzez aplikację mobilną
• bankowość elektroniczną
• infolinia banku
• wizyta w oddziale banku
• korespondencja papierowa w postaci wyciągu

Ta ostatnia opcja jest już proponowana coraz rzadziej ze względu na ograniczenia w generowaniu dużej ilości papieru. Jeżeli jednak jesteśmy zwolennikami tradycyjnych rozwiązań, nic nie stoi na przeszkodzie, aby zgłosić taką potrzebę w swoim banku. Dokument będzie generowany w cyklu miesięcznym. Znajdziemy tam szczegółowe Informacje dotyczące wydatków, wpłat, kwoty minimalnej, kwoty całkowitej zadłużenia oraz wszelkie terminy związane z uregulowaniem zobowiązań.

Ile mam czasu na spłatę?

Spłata zadłużenia powinna być regulowana cyklicznie, jednak dokładna jej data wynika z oferty banku. Zazwyczaj instytucje finansowe oferują bezodsetkową spłatę w okresie od 20 do 56 dni, począwszy od rozpoczęcia okresu rozliczeniowego. Tutaj pojawiają się dwa bardzo istotne pojęcia, które przydadzą się każdemu użytkownikowi karty kredytowej.

• cykl bezodsetkowy. Jest to czas, przez który bank nie pobiera od ciebie żadnych dodatkowych opłat za środki, które wykorzystałeś. W zależności od oferty oscyluje on od 20 do 56 dni.
• cykl rozliczeniowy. Przyjęto, że trwa miesiąc. W tym czasie bank zbiera wszystkie wydatki i wpływy związane z rachunkiem karty kredytowej, aby pod koniec tego okresu mógł rozliczyć kwoty zobowiązania. Na podstawie tych informacji otrzymujemy dokładną wysokość zadłużenia, kwotę minimalną do spłaty karty oraz kwotę całkowitą.

Spłata karty w wybranych bankach

Chociaż każdy bank posiada swoją indywidualną ofertę, pewne procedury są wspólne dla wszystkich. Poniżej znajdziemy zestawienie najbardziej popularnych ofert dostępnych w polskich bankach. Oczywiście banki zmieniają swoje oferty lub czasowo oferują promocje- należy mieć to na uwadze sprawdzając poniższe zestawienie.

• karta PKO BP– minimalna kwota spłaty to 4%, nie mniej niż 50 złotych. Okres bezodsetkowy ustalono na 55 dni. Kartę można spłacić poprzez przelew na rachunek karty, wpłatę gotówkową w kasie banku lub automatyczną spłatę z rachunku prowadzonego w PKO BP.
• Santander Bank Polska- minimalna kwota wpłaty 3% minimum 50 zł. Okres bezodsetkowy to 54 dni. Możliwość spłaty poprzez automatyczną spłatę z konta, przelew na rachunek, bądź wpłatę gotówkową.
• Millennium Bank– minimalna spłata jest tu natomiast określona na 5%,. Okres bezodsetkowy to 51 dni. Wpłata możliwa jest za pośrednictwem automatycznej spłaty zadłużenia z konta osobistego, wpłaty gotówkowej, bądź poprzez przelew elektroniczny.
• Bank ING– minimalna spłata w zależności od oferty wynosi od 4 do 5%, nie mniej niż 50 złotych. Okres bezodsetkowy to 55 dni. Uregulować zobowiązanie możemy poprzez przelew na rachunek karty, wpłatę gotówkową lub automatyczną spłatę z konta.
• karta kredytowa w Credit Agricole– minimalna spłata to 4% nie mniej niż 30 zł. Okres bezodsetkowy do 56 dni. Należność możemy uregulować podobnie jak w przypadku poprzednich ofert.

Spłata karty kredytowej na raty

Pewnym nowym rozwiązaniem wprowadzonym przez banki komercyjne jest możliwość rozłożenia na raty transakcji zawartych kartą kredytową. Blisko połowa banków na rynku dopuszcza już taką możliwość. Jeżeli stajemy przed decyzją o niezaplanowanych dużych zakupach i przeraża nas wizja jednorazowej spłaty dużego zadłużenia w określonym terminie, warto skorzystać z propozycji ratalnej. Jakie warunki należy spełnić? W większości przypadków warunkiem uruchomienia tej usługi jest minimalna kwota zawartej transakcji. Na ogół nie jest ona szczególnie wysoka. Najniższe warunki znajdziemy w Alior Banku i Citibanku jest to 100 zł najwyższa wartość wymagana jest przez PKO BP i tam wynosi 500 złotych.

Pozostałe banki plasują się natomiast w środkowych widełkach pomiędzy 200 a 300 zł. Górną granicę najczęściej określa limit na karcie. W niektórych przypadkach, jeśli chcemy skorzystać z tej specjalnej opcji spłaty karty kredytowej, banki wyznaczają dodatkowe warunki. W przypadku Alior Banku, mBanku i Eurobanku, raty są rozkładane w przypadku wykorzysta 80% limitu karty. Bank PKO BP i Santander mają ten próg odrobinę wyżej, ponieważ dopuszczają wartość 95%. Zadłużenie w większości banków możliwe jest do rozłożenia na równe raty w zależności od preferencji. Możemy spłacić to w ciągu kilku miesięcy, a nawet rozłożyć do pięciu lat. Warunki w każdym z banków są jednak bardzo zróżnicowane. Citibank zadłużenie rozkłada na minimum 6 miesięcy a maksymalnie 60.  PKO BP ma bardziej sztywne zasady i dopuszcza tylko trzy możliwości. Spłata musi nastąpić w przeciągu: sześciu miesięcy, dziewięciu miesięcy lub roku.

Spłata karty kredytowej w ratach

Możliwa jest też spłąta karty w ratach. Spłata karty kredytowej w planach ratalnych jest bardzo podobna do spłaty rat kredytu gotówkowego. Różnica polega na tym, że rata doliczana jest do kwoty minimalnej spłaty na wyciągu karty kredytowej. Kwota minimalna zatem zostaje spłacana automatycznie w chwili spłaty zadłużenia karty w wyznaczonym przez bank terminie.

W przypadku decyzji o finansowaniu zakupów z karty kredytowej warto przemyśleć, z jakimi kosztami przyjdzie nam się zmierzyć. I należy tutaj rozważyć zarówno okres kredytowania, ponieważ im będzie on dłuższy, tym koszty będą większe, jak również wysokość zadłużenia. Niektóre banki doliczają osobne prowizje wynikające z obsługi tego rodzaju zobowiązania finansowego. Na przykład Citibank dolicza 30 złotych do bieżącego zadłużenia karty kredytowej za tak zwaną obsługę planu spłat ratalnych.

Karta kredytowa jest więc bardzo wygodnym narzędziem, używana w odpowiedni sposób odciąży, a nie nadwyręża budżet domowy. Warto skorzystać z tego produktu, co jest świetną alternatywą m.in. dla chwilówek i pożyczek online.

Jakub Bielecki

Zafascynowany ekonomią, gospodarką i polityką. Interesuje się najnowszymi trendami, a także zmianami w prawie wpływającymi na sektor finansów. Stale poszerza wiedzę, która pozwala mu na profesjonalne doradztwo. Na co dzień korzysta z najlepszych rozwiązań i możliwości dostępnych w zakresie finansów osobistych i inwestycji. Poza ekonomią interesuje się nowymi technologiami, muzyką i podróżami. Zobacz pozostałe artykuły autora