Jak banki weryfikują klientów przez Internet?

Możliwość skorzystania z pożyczki online lub kredytu przez Internet to bardzo wygodne rozwiązanie. Dziś niemal każdy bank proponuje swoim klientom taką możliwość. Jak w tej sytuacji banki weryfikują klientów bez osobistej wizyty w oddziale? Na czym polega weryfikacja klienta przez Internet? Dziś postaramy się to sprawdzić.

Weryfikacja klienta przy kredytach przez Internet

Kredyty internetowe bez dwóch zdań są bardzo ciekawą propozycją. Możemy bez wychodzenia z domu i w dość szybki sposób złożyć wniosek kredytowy. W tej sytuacji najczęściej wszystkie formalności mogą zostać dopięte właśnie przez Internet. Bank musi na odległość potwierdzić kilka kwestii związanych z wnioskodawcą, aby mieć pewność, że to rzetelny klient. Przy kredytach internetowych bank przeprowadza:

• weryfikację tożsamości wnioskodawcy
• badanie zdolności kredytowej
• potwierdzenie zatrudnienia lub innego źródła przychodów
• sprawdzenie historii kredytowej w BIK
• wyszukiwanie informacji w bazach dłużników

Wszystko to ma na celu sprawdzenie, czy klient banku będzie w stanie terminowo i bez problemu spłacić kredyt. Podobne kwestie są sprawdzane w przypadku wszystkich rodzajów kredytów. Kredyt online jest dla banku o tyle kłopotliwy, że i weryfikacja klienta przy kredycie musi odbyć się przez Internet.

Jak banki badają tożsamość klientów przy kredytach online?

Po otrzymaniu wniosku o kredyt online, bank przede wszystkim chce dokładnie sprawdzić klienta. Aby przekonać się, kto to jest, musi zweryfikować tożsamość danej osoby. Obecnie jest kilka sposobów badania tożsamości kredytobiorcy, które można przeprowadzić online. Najprościej jest w przypadku obecnych klientów banku. Wtedy po prostu zwykle wystarczy zalogować się pomyślnie do serwisu transakcyjnego na stronie banku. Możliwe jest też poprawne logowanie do aplikacji mobilnej banku. Bank już kiedyś zweryfikował taką osobę i przekazał jej dane do logowania (np. login, numer klienta, narzędzie do autoryzacji). Jedynie w przypadku największych kredytów (jak kredyt mieszkaniowy) mobilna autoryzacja nie będzie wystarczająca. Powodem są oczywiście względy bezpieczeństwa.

W przypadku nowych klientów banku również są pewne sposoby potwierdzania ich danych. Jednym z najbardziej nowoczesnych, szybkich i bezpiecznych jest logowanie do bankowości elektronicznej (innego banku). W tym momencie istotne jest, że już kiedyś potwierdziliśmy swoją tożsamość w danym banku, na przykład w trakcie zakładania nowego konta. Nierzadko możliwe jest też wykonanie przelewu weryfikacyjnego. Zwykle jego wysokość jest niska (1 złoty, a nawet 1 grosz), kwota przelewu niezależnie od decyzji wraca następnie na nasze konto. Tu ważne jest, by dane konta były dane z tymi podanymi we wniosku kredytowym. Ten sposób potwierdzenia tożsamości spotykamy jednak najczęściej w przypadku pożyczek i chwilówek online.

Kolejne metody polegają na okazaniu swojego dokumentu tożsamości – na przykład dowodu osobistego. Jeszcze jakiś czas temu zwykle wymagało to po prostu załączenia na stronie bankowości elektronicznej skanu lub zdjęcia obrazującego dokument. Mogło to budzić pewne wątpliwości pod względem bezpieczeństwa naszych danych. Dziś banki często stosują natomiast czat wideo z konsultantem. Pokazujemy mu swój wizerunek, a także dokument tożsamości, co wystarcza do sprawdzenia danych. Jeśli natomiast którakolwiek z podanych metod weryfikacji tożsamości przez Internet budzi wątpliwości banku, niezbędne będzie udanie się do placówki w celu osobistego podpisania umowy kredytowej.

Zdolność kredytowa w kredytach online – co to jest i jak bank weryfikuje klientów?

Co to jest zdolność kredytowa? Banki chcą ten sposób sprawdzić, jakie są Twoje możliwości spłaty kolejnego zobowiązania. W tym celu bierze pod uwagę wiele czynników – od zarobków, przez ich źródło, aż po sumę miesięcznych zobowiązań i stałych wydatków. Bank chce w ten sposób dowiedzieć się, jak dużo pieniędzy w danym miesiącu to “wolne środki”, które mogłyby posłużyć do spłaty raty kredytu, o który wnioskujesz. Na zdolność kredytową wpływ mają więc zarobki, wydatki, spłacane długi, ale także Twój wiek i miejsce pracy.

Jak bank weryfikuje klienta przy kredycie online pod względem zdolności kredytowej? W przypadku kredytów na nieco mniejsze sumy często wystarczy oświadczenie kredytobiorcy. W odpowiednich polach wpisujemy po prostu swoje zarobki, ich źródło, czy sumę zobowiązań. Czasem jednak może się pojawić konieczność dostarczenia dodatkowych dokumentów. Ich rodzaj zależy od źródła przychodu. To takie formalności, jak na przykład:

• zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach od pracodawcy
• wyciąg z konta
• deklaracja podatkowa za ostatni rok
• dokument potwierdzający nabycie prawa do emerytury, informacja o ostatniej waloryzacji emerytury lub renty
• zaświadczenie o prawie do zasiłków
• i inne

Zwykle taki dokument musimy po prostu dołączyć do wniosku.

Co wpływa na zdolność kredytową?

Jak już wspomnieliśmy, weryfikacja klienta przez Internet zakłada również wnikliwe poznanie jego zdolności kredytowej. W tym celu bank zapyta o takie informacje, jak:

• wysokość miesięcznych dochodów
• źródło dochodów, na przykład:
  • umowa o pracę
  • umowa o dzieło, umowa-zlecenie
  • własna działalność gospodarcza
  • praca tymczasowa
  • emerytura lub renta
  • zasiłki socjalne
  • inne
• miesięczne, stałe koszty utrzymania (koszty mieszkaniowe, rachunki, wyżywienie)
• ilość osób na utrzymaniu
• stan zadłużenia i wysokość miesięcznych rat (ich suma)
• dodatkowe informacje na temat kredytobiorcy – miejsce zatrudnienia, stanowisko, wiek, wykształcenie, status mieszkaniowy, stan cywilny

Im wyższa jest kwota kredytu, tym więcej informacji musimy zwykle podać. Wtedy też bank oczekuje lepszej zdolności kredytowej, na przykład wyższych dochodów lub bardziej stabilnego zatrudnienia (np. umowa na czas nieokreślony). Podczas oceny zdolności kredytowej bank bierze też pod uwagę historię kredytową. Powstaje zwykle na bazie raportu z BIK na temat kredytobiorcy. To dla banku prosty sposób na przekonanie się, czy ma do czynienia z rzetelnym klientem. Dobra historia  kredytowa powstaje na skutek terminowo spłacanych zobowiązań i spłat zakończonych sukcesem. Wszelkie opóźnienia i długi mogą natomiast pogorszyć historię kredytową. Wtedy bank może nie udzielić nam kredytu lub jego warunki będą gorsze.

Jak poprawić swoją zdolność kredytową?

Istnieje kilka sprawdzonych sposobów na poprawę swojej zdolności kredytowej. Przede wszystkim musimy wiedzieć, jak bank ją liczy – przedstawiliśmy to w poprzednim punkcie. Aby polepszyć swoją zdolność kredytową musimy więc zwiększyć swoje dochody, ograniczyć wydatki lub (to najlepsza opcja) zrealizować oba działania jednocześnie. Pomocne będzie bardziej stabilne zatrudnienie, jak na przykład zmiana umowy – zlecenie na umowę o pracę.

W celu ograniczenia wydatków możemy na przykład spłacić kartę kredytową i inne długi. To bardzo korzystnie wpływa na naszą historię kredytową, jak i zdolność obliczoną przez bank. Zdolność kredytowa obliczona przez bank wprost wiąże się z wysokością jednej, miesięcznej raty kredytu online. Często dobrym wyjściem jest więc rozciągnięcie spłaty zobowiązania na dłuższy okres. Miesięczna rata spadnie, więc wymagania banku będą nieco niższe. W tej sytuacji musimy jednak pamiętać, że łączny koszt kredytu prawdopodobnie wzrośnie – zapłacimy w końcu odsetki przez dłuższy czas.

Weryfikacja klienta przez Internet – ile to trwa?

W przypadku pożyczek online i kredytów internetowych na nieco niższe sumy, weryfikacja klienta przez Internet jest dość szybka. Możemy nawet tego samego dnia cieszyć się z pieniędzy na koncie. Im wyższe wymagania banku, tym czas oczekiwania się zwiększy. Jeśli bank, na przykład w związku z dużą wysokością kredytu, wymaga dodatkowych dokumentów, czas potrzebny na weryfikację klienta wzrośnie. Jeśli spełnimy wszystkie wymagania banku, najczęściej otrzymamy środki już w ciągu maksymalnie kilku dni roboczych.

Jak złożyć wniosek o kredyt online?

Wnioskowanie o kredyt bez wychodzenia z domu jest dość proste, zwykle nie zajmuje też dużo czasu. Najpierw musimy znaleźć odpowiedni bank, który udzieli nam kredytu. Oczywiście, warto szukać najkorzystniejszych ofert kredytów przez Internet. Porównuj je patrząc na RRSO, czy dostępność kwoty, jaka Cię interesuje. Im niższe RRSO, tym mniej zapłacisz w związku z danym kredytem (w skali roku).

W dalszej kolejności przejdź na stronę banku lub skorzystaj z aplikacji mobilnej. Tam wypełnij wniosek kredytowy, najczęściej w formie formularza online. Podajemy tam dane osobowe, czy związane z naszymi dochodami i wydatkami. Następnie przechodzimy do weryfikacji klienta przez Internet jeśli chodzi o jego tożsamość. Bank może zrobić to na kilka sposobów, czasami klient ma tu pewien wybór. Jeśli weryfikacja tożsamości zakończy się sukcesem, bank przejdzie do analizy wniosku. Sprawdzi Twoją zdolność kredytową i raport z BIK. Poprawna weryfikacja oznacza zwykle zgodę na uruchomienie kredytu. Od razu zostaniemy o tym poinformowani, a bank wykona przelew z wypłatą środków.

Weryfikacja klienta przez Internet a oszustwa i wyłudzenia kredytów

Ostatnia kwestia wiąże się z bezpieczeństwem naszych danych. Czy jest możliwe, że oszust podszywający się pod cudze dane otrzyma kredyt? Niestety -tak. Nie ma stuprocentowego zabezpieczenia przed działaniami oszustów i naciągaczy. Możliwe jest jednak podszycie się pod kogoś podczas wnioskowania o kredyt w placówce banku. W tym celu przestępcy mogą wykorzystać podrobiony dokument tożsamości, czy skradziony lub znaleziony dowód osobisty…

Banki robią jednak wszystko, aby ochronić nas przed takimi sytuacjami. Nierzadko stosują tak zwaną weryfikację kilkuetapową, szczególnie podczas korzystania z bardzo nowoczesnych i bezpiecznych aplikacji mobilnych. Jeśli bank będzie miał jakieś podejrzenia co do przedstawianych we wniosku kredytowym danych, z pewnością konieczna będzie też dodatkowa weryfikacja. Ostatecznie, kredyt online nie zostanie uruchomiony, jeśli bank nie będzie pewien co do naszej tożsamości. Jeśli więc bank nie weryfikuje Twojej tożsamości pozytywnie – być może właśnie to jest powodem. Przyczyną może być nie do końca wyraźne zdjęcie dokumentu tożsamości, a nawet literówka w danych osobowych. Na szczęście mamy kilka sposobów na uniknięcie podszyć i nielegalnego wykorzystania naszych danych osobowych do kredytu:

• zastrzeżenie numeru PESEL
• skorzystanie z usługi Bezpieczny PESEL
• korzystanie z usługi Chroń PESEL
• nie podawaj nikomu swoich danych osobowych

Wnioskując o kredyt lub inną usługę finansową zawsze upewnij się też, że jesteś na właściwej stronie internetowej. Osoby trzecie czasami próbują podszyć się pod strony banku, tworząc kopie niemal niemożliwe do odróżnienia. Takie próby oszustwa możesz wykryć sprawdzając dokładnie adres URL. Fałszywe strony mają adresy do złudzenia podobne do prawdziwych stron banku (np. nBank zamiast mBank, czy PKO PP zamiast PKO BP). Jeśli natomiast cokolwiek wydaje Ci się podejrzane – skontaktuj się z przedstawicielem banku.

Podsumowanie artykułu – weryfikacja klienta przez Internet a kredyt online

Wnioskowanie o kredyt online jest zwykle proste i nie wymaga wychodzenia z domu. Banki mają dziś wiele sposobów na weryfikację tożsamości klienta, czy sprawdzenie innych informacji o nim. Kluczowe jest zwykle poznanie zdolności kredytowej, a także ocena historii kredytowej na podstawie raportu z BIK. Tu procedury banku są jednak bardzo zbliżone do postępowania przy typowych kredytach udzielanych w placówce banku. Nie powinniśmy się obawiać weryfikacji klienta przez Internet. Przy ostrożnym korzystaniu z możliwości, jakie daje dziś Internet, to równie bezpieczne jak korzystanie z tradycyjnej bankowości.

Najczęściej zadawane pytania

Źródło:

1. https://www.money.pl/banki/kredyt-gotowkowy-w-calosci-przez-internet-mit-czy-prawda-6358651922368641a.html
2. https://ofin.pl/bezpieczenstwo/weryfikacja-tozsamosci/
3. https://www.bik.pl/poradnik-bik/czym-jest-zdolnosc-kredytowa

Jakub Bielecki

Zafascynowany ekonomią, gospodarką i polityką. Interesuje się najnowszymi trendami, a także zmianami w prawie wpływającymi na sektor finansów. Stale poszerza wiedzę, która pozwala mu na profesjonalne doradztwo. Na co dzień korzysta z najlepszych rozwiązań i możliwości dostępnych w zakresie finansów osobistych i inwestycji. Poza ekonomią interesuje się nowymi technologiami, muzyką i podróżami. Zobacz pozostałe artykuły autora