Czy częste chwilówki obniżają zdolność kredytową?

Pożyczki i chwilówki online bez wątpienia są bardzo szybkim sposobem na dostęp do dodatkowych pieniędzy. Może je dostać niemal każdy, wymagania stawiane wnioskodawcom są dość niskie. Z tego względu z chwilówek często korzystają osoby ze słabą zdolnością kredytową. Zastanówmy się jednak, czy postępując w ten sposób nie pogarszamy swojej sytuacji. Czy chwilówki obniżają zdolność kredytową? Na co uważać podczas korzystania z nich?

Coraz więcej osób korzysta z chwilówek online – to skutek dużej inflacji i pandemii

W latach 2022 i 2023 możemy zaobserwować wzrost liczby zaciąganych zobowiązań – kredytów konsumenckich, pożyczek ratalnych i chwilówek. Nic dziwnego, skoro wiele osób jest w nienajlepszej sytuacji finansowej. Już podczas pandemii sporo osób straciło część dochodów, czy musiało podjąć decyzję o zamknięciu firmy. Na rynku utrzymali się najlepsi, oni też zwykle zarabiają dziś coraz więcej. Sporo osób zostało też dotkniętych przez ostatnie wzrosty cen niemal wszystkich produktów i usług. Gwoździem do trumny niejednokrotnie była podwyżka kosztów mieszkaniowych – opłaty za wynajem mieszkania lub raty kredytu.

Co robimy , jesteśmy w złej sytuacji finansowej? Czasem pomaga poszukanie dodatkowego źródłą dochodu lub po prostu zaciśnięcie pasa i ograniczenie wydatków. Mając nieprzewidziane, nagłe wydatki niejednokrotnie jesteśmy jednak po prostu zmuszeni do wzięcia chwilówki. Powodów jest wiele – tymczasowy brak pieniędzy, konieczność remontu mieszkania lub naprawy samochodu, choroba, czy nawet wysoki rachunek za wizytę u dentysty. Niekiedy po prostu chcemy coś kupić, a nie chcąc odkładać pieniędzy przez kilka miesięcy – wybieramy chwilówkę online.

Część osób potrzebujących dodatkowych pieniędzy udaje się do banku. Tam nie zawsze możemy jednak liczyć na akceptację wniosku kredytowego. Wymagania banku są spore, bank zawsze też sprawdza naszą zdolność kredytową, czy historię dotychczasowych spłat. Zanim przekonamy się, czy chwilówki obniżają zdolność kredytową, sprawdźmy więc co właściwie oznacza to pojęcie.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby otrzymać kredyt lub pożyczkę?

Niezależnie od tego, czy wnioskujemy o pożyczkę ratalną online, o kredyt gotówkowy, czy o chwilówkę – musimy spełnić pewne warunki. Zależą w dużej mierze od tego, jakiej potrzebujemy kwoty i w jakiej instytucji staramy się o nowe zobowiązanie. Podstawowe warunki to:

• mieć ukończone 18 lat
• zmieścić się w górnym limicie wieku (zwykle 65, 70, a czasem 75 lat)
• posiadać aktualny dowód osobisty lub inny dokument do potwierdzenia danych
• konto w polskim banku do wypłaty pieniędzy
• numer telefonu i/lub e-mail do kontaktu
• odpowiednio dobra historia kredytowa
• zdolność kredytowa
• wypełnienie formularza – wniosku o kredyt lub pożyczkę

Lista może wydawać się dość długa, jednak w przypadku chwilówek online lub pożyczek internetowych prawie każdy spełni warunki. Podejście pożyczkodawców do kwestii zdolności i historii kredytowej jest także dość liberalne.

Zdolność kredytowa – często najważniejszy warunek banków i firm kredytowych

Jednym z najważniejszych warunków do otrzymania pożyczki lub chwilówki jest posiadanie zdolności kredytowej. Co to właściwie oznacza? Bank lub firma pożyczkowa oceniają w ten sposób, czy ich nowy klient będzie w stanie spłacić zobowiązanie, o które wnioskuje. W największym skrócie: zdolność kredytowa to stosunek naszych zarobków do stałych wydatków. Do tej drugiej kategorii zaliczamy między innymi koszty mieszkaniowe (np. opłata za wynajem, rachunki), średnie koszty wyżywienia, ale również wszystkie spłacane aktualnie zobowiązania. Tu możemy już częściowo odpowiedzieć na pytanie “czy chwilówki obniżają zdolność kredytową”. Oczywiście, że tak – jeśli są jeszcze niespłacone. We wniosku o pożyczkę lub kredyt zostaniemy też zapytani między innymi o ilość osób na utrzymaniu, czy źródło dochodu, a nawet stanowisko, na jakim pracujemy. Na podstawie tych informacji pożyczkodawca oblicza zdolność kredytową, co jest jedną z kluczowych kwestii podczas wydawania decyzji w sprawie pożyczki.

Co ma wpływ na zdolność kredytową:

• wysokość zarobków
• źródło zarobków
  • umowa o pracę, umowy cywilno-prawne, emerytura, zasiłki, własna działalność
  • czy to stałe źródło dochodów
  • wykonywane zajęcie
  • rodzaj firmy, w jakiej pracujemy
  • staż pracy
• średnie miesięczne koszty utrzymania
• inne zobowiązania
• liczba osób na utrzymaniu
• inne czynniki

Zdolność kredytowa a możliwość otrzymania kredytu lub pożyczki

Zdolność kredytowa wpływa na wysokość miesięcznej raty, jaką możemy (zdaniem banku lub pożyczkodawcy) płacić. Jeśli masz gorszą zdolność, rozwiązaniem może być więc zmniejszenie kwoty, o którą wnioskujesz. Inna opcja to rozłożenie spłaty na dłuższy okres. Wtedy każda rata miesięczna zmaleje. Im dłużej trwa jednak spłata pożyczki lub kredytu,tym bank oczekuje większej “rzetelności” swojego klienta. Wtedy musimy się też liczyć z wyższym łącznym kosztem zobowiązania – przez dłuższy czas zapłacimy po prostu więcej odsetek.

Banki zwykle wymagają stałego i solidnego źródła dochodu. W parabankach i firmach pożyczkowych sprawa ta wygląda nieco inaczej. Tam zwykle możemy liczyć na nieco niższą kwotę. Wymagania stawiane klientom także są jednak zauważalnie niższe i prostsze do spełnienia.

Czy korzystanie z chwilówek oznacza, że bank nie da nam kredytu?

Chwilówki online są w pełni dozwolonym, legalnym produktem. Firmy, które ich udzielają, podlegają pod polskie przepisy prawa, czy regulacje Komisji Nadzoru Finansowego. Samo skorzystanie z takiego rodzaju pożyczki nie sprawi więc, że bank wpisze nas na czarną listę, czy po prostu nie udzieli kredytu. Podczas weryfikacji informacji na temat wnioskodawcy, bank sprawdzi jednak jego historię kredytową. Jeśli zobaczy w niej, że co chwilę korzystasz z chwilówek, może źle ocenić Twoją sytuację finansową.

Oczywiście, największy problem z otrzymaniem kredytu będą miały jednak osoby z niespłaconymi chwilówkami. Najgorzej, jeśli to zaległości z przeszłości. Mogą prowadzić do wpisania na listę dłużników, co często przekreśla możliwość otrzymania kolejnego zobowiązania. Na szczęście taka osoba nie pozostaje jednak bez szans na dodatkowe pieniądze. Pomocne będą pożyczki dla zadłużonych. Z oferty mogą skorzystać nawet osoby z komornikiem, czy z bardzo złą historią w BIK. Ostateczna decyzja w sprawie przyznania pożyczki należy natomiast do firmy pożyczkowej.

To, że bank nie udzieli nam kredytu, nie musi być oczywiście złą wiadomością. Na rynku finansowym są obecnie firmy pożyczkowe, które udzielają pożyczek na całkiem dobrych warunkach. Wystarczy tylko wspomnieć o darmowych pożyczkach dla nowych klientów. Takiej opcji w banku nie znajdziemy. Propozycja jest formą reklamy usług firmy pożyczkowej. Dzięki niej możemy wykorzystać środki na dowolny cel i oddać tylko pożyczoną sumę (RRSO jest równe 0%).

Czy chwilówki obniżają zdolność kredytową?

Spłacane w terminie chwilówki online nie obniżają zdolności kredytowej. Wyjątek stanowi sytuacja, kiedy ktoś w przeszłości bardzo często z nich korzystał. Sytuację, kiedy jedną chwilówką spłacamy poprzednią, możemy nazwać spiralą zadłużenia. Warto więc powstrzymać się od zbyt częstego korzystania z takich możliwości.

Czy chwilówki obniżają zdolność kredytową? Może być wręcz przeciwnie! Zaciągnięcie zobowiązania i terminowa spłata budują naszą pozytywną historię kredytową. Jeśli taka chwilówka jest już więc spłacona, może nawet poprawić naszą zdolność finansową. Wszystko zależy jednak od tego, jak bank oblicza zdolność kredytową. Co bierze pod uwagę podczas analizy wniosku o kredyt lub pożyczkę? Ciężko powiedzieć – różne banki i firmy pożyczkowe mogą mieć nieco inne priorytety przy wydawaniu decyzji.

Czy korzystanie z chwilówek jest opłacalne?

Sporo osób korzysta z chwilówek i pożyczek online. To nic złego – są szybkim sposobem na otrzymanie nie dużego zastrzyku gotówki. Jeśli terminowo spłacisz takie zobowiązanie, nie wpłynie negatywnie na zdolność kredytową. Można natomiast cieszyć się z dodatkowych pieniędzy do wydania na dowolny cel.

Jak prezentuje się oprocentowanie chwilówek i jak wypada w porównaniu z kredytami w banku? Tu wszystko zależy od wybranej firmy pożyczkowej i jej aktualnej oferty. Część firm proponuje swoim klientom darmowe chwilówki przez Internet. Są dziś najtańszym sposobem na pożyczenie niedużej sumy (zwykle jest nieco niższa, niż w przypadku regularnej oferty z oprocentowaniem). Oddajemy tylko tyle, ile pożyczymy i ani złotówki więcej. Można więc powiedzieć, że chwilówki są doskonałą alternatywą dla kredytów w banku.

Największe plusy chwilówek online w stosunku do kredytu bankowego:

• szybki dostęp do dodatkowych pieniędzy
• duży wybór ofert, ma je kilkadziesiąt firm
• znacznie mniejsze wymagania stawiane wnioskodawcy
• dostępne też dla osób zadłużonych i ze złą historią w BIK
• nie jest wymagana duża zdolność kredytowa
• promocyjne darmowe chwilówki dla nowych klientów

Podsumowanie artykułu. Czy chwilówki obniżają zdolność kredytową?

Podsumowując, czy chwilówki obniżają zdolność kredytową? Nie da się jednoznacznie odpowiedzieć na tak ogólnie postawione pytanie. Jeżeli zobowiązanie (na przykład chwilówka) nie zostało jeszcze spłacone, obniża naszą zdolność kredytową. Terminowo opłacone zobowiązanie wpisuje się jednak w pozytywną historię kredytową, może więc poprawić zdolność kredytową. Warto jednak pamiętać, że bardzo częste korzystanie z chwilówek może obniżyć zdolność kredytową. To samo możemy zresztą powiedzieć o częstym braniu kredytów lub pożyczek ratalnych. W tej sytuacji analitycy banku zapewne uznają takiego klienta za osobę, której stan finansów nie jest zbyt dobry.

Najczęściej zadawane pytania

Źródło:

1. https://hipoteka360.pl/brales-chwilowki-mozesz-nie-dostac-kredytu-hipotecznego
2. https://www.money.pl/banki/chwilowki-w-czasach-pandemii-sa-5-razy-tansze-6531973693192321v.html
3. https://mfinanse.pl/blog/co-to-jest-zdolnosc-kredytowa-i-od-czego-zalezy/
4. https://www.money.pl/banki/co-wplywa-na-zdolnosc-kredytowa-i-jak-ja-zwiekszyc-6747896525662944a.html
5. https://www.bik.pl/poradnik-bik/jak-poprawic-swoja-zdolnosc-kredytowa

Jakub Bielecki

Zafascynowany ekonomią, gospodarką i polityką. Interesuje się najnowszymi trendami, a także zmianami w prawie wpływającymi na sektor finansów. Stale poszerza wiedzę, która pozwala mu na profesjonalne doradztwo. Na co dzień korzysta z najlepszych rozwiązań i możliwości dostępnych w zakresie finansów osobistych i inwestycji. Poza ekonomią interesuje się nowymi technologiami, muzyką i podróżami. Zobacz pozostałe artykuły autora