Raty a zdolność kredytowa – czy ją zwiększają?

Chcąc zaciągnąć nowe zobowiązanie, na przykład wziąć pożyczkę lub kredyt, instytucja zawsze sprawdzi naszą zdolność kredytową i historię dotychczasowych spłat. Wiele osób zastanawia się, czy raty wpływają na zdolność kredytową. Postaramy się sprawdzić to w dzisiejszym artykule. Podpowiadamy też, jak banki patrzą na zakupy na raty.

Czy raty wpływają na zdolność?

Zastanawiasz się, czy raty wpływają na zdolność i historię kredytową? Oczywiście, że tak. Są pod tym względem zobowiązaniem takim samym, jak kredyt gotówkowy lub pożyczka. Gdy zaciągniesz je (kupisz coś na raty), w Biurze Informacji Kredytowej pojawi się stosowny wpis. Jeśli spłacisz raty w wyznaczonym terminie – bank w przyszłości znajdzie o tym adnotację w raporcie BIK na Twój temat.

Sporo osób uważa więc, że zakupy ratalne mają dobry wpływ na budowanie historii kredytowej, a nawet poprawiają zdolność kredytową. Jeśli też zastanawiasz się, czy raty wpływają na zdolność pozytywnie, zapraszamy do dalszej części artykułu.

Co banki twierdzą na temat zakupów na raty?

Myśląc o kredycie mieszkaniowym, często odpowiednio wcześniej przygotowujemy się do tego. Nie tylko szukamy najlepszych ofert w bankach, czy rządowych programów wsparcia. Równie ważne jest odpowiednie zbudowanie swojej wiarygodności. Bank z pewnością sprawdzi, z kim ma do czynienia. W trakcie analizy Twojej zdolności kredytowej weźmie pod uwagę takie czynniki, jak:

• wysokość i źródło dochodów
• wiek kredytobiorcy
• Twoje stanowisko, miejsce pracy
• ilość osób na utrzymaniu
• wykształcenie
• posiadane zobowiązania
• historia dotychczasowych spłat zobowiązań

Zakupy na raty możemy zaliczyć do dwóch ostatnich kategorii. Jeśli spłacisz jakieś zobowiązanie (np. raty) w terminie, działa to na plus. Jeżeli natomiast wciąż spłacasz taki dług, miesięczna rata zostanie zaliczona na poczet Twoich stałych wydatków.

Raty 0% w elektromarkecie, kupno mebli na raty lub inne zakupy ratalne są widoczne w BIK. Mimo, że zaciągamy zobowiązanie bezpośrednio w sklepie, przeważnie inna firma udziela rat. Zwykle to bank lub firma pożyczkowa. Aby zdolność kredytowa niezbędna do otrzymania większego kredytu (np. kredytu hipotecznego) nie zmalała, warto więc po prostu wcześniej spłacić raty. Wtedy tylko pozytywnie wpłyną na wcześniejszą historię kredytową.

Czy raty obniżają zdolność kredytową?

Z pewnością tym, co obniża zdolność kredytową, są więc niespłacone raty. Jeżeli chcesz użyć rat do poprawienia lub zbudowania swojej historii kredytowej, zadbaj o ich zamknięcie. Jeszcze przed złożeniem wniosku kredytowego postaraj się nie mieć innych zobowiązań. Wtedy masz największą szansę na otrzymanie pozytywnej decyzji. Wprost wynika to już z samej, słownikowej definicji 

Zdolność kredytowa w dużej mierze oparta jest o stosunek posiadanych zobowiązań i stałych kosztów utrzymania do uzyskiwanych dochodów. Im więcej zarabiasz, tym zdolność kredytowa jest wyższa. Płacone raty kredytów, pożyczek i za zakupy negatywnie wpływają natomiast na zdolność. Zgodę na kolejny kredyt uzyskamy, jeśli zdaniem, banku wciąż mamy środki na jego bezproblemową spłatę. W obliczeniach pomocny może być kalkulator kredytu. Każdy kolejny dług, w tym zakupy na raty, zmniejsza Twoją zdolność.

Oczywiście, poza dochodami i wydatkami, bank spojrzy też na inne czynniki, które zostały już wcześniej wymienione. Jeśli nie masz możliwości lub po prostu nie chcesz spłacać do końca rat przed złożeniem wniosku kredytowego, masz też inne sposoby na poprawę zdolności. 

Czy zakupy na raty mogą poprawić zdolność kredytową?

Podczas oceny zdolności kredytowej, bank spojrzy też na Twoją historię dotychczasowych spłat. Jeżeli więc jest niezła, na przykład spłaciłeś w przeszłości raty w terminie, to dobrze. By  tak było, warto zadbać o przekazanie informacji o kredycie do Biura Informacji Kredytowej. Czasem po prostu należy wyrazić na to zgodę.

Wciąż spłacane zobowiązanie także może pomóc w późniejszym otrzymaniu zgody na kredyt. Jeśli bank zobaczy, że spłata odbywa się zgodnie z harmonogramem, stajesz się w jego oczach rzetelnym wnioskodawcą. Bank woli udzielić kredytu osobie, która wcześniej nie stworzyła sobie zaległości, niż klientowi o którym nic nie wie. Nawet jeśli masz pieniądze na zakup produktów bez rat, mogą one podnieść Twoją “reputację”. W tej sytuacji warto po prostu czasem skorzystać z rat z bardzo niskim oprocentowaniem (a najlepiej z RRSO równym 0%). Dobrze, aby zobowiązanie nie było zbyt wysokie – ma wpłynąć na przyznanie kredytu przez bank, ale nie obniżyć jego wysokość.

W pewnych sytuacjach raty obniżą Twoją zdolność kredytową

Jeśli wysokość spłaty raty za zakupy (jednorazowe lub wielokrotne zakupy ratalne) jest sporym obciążeniem dla Ciebie, bank również to zauważy. Raty nie powinny więc być wysokie w odniesieniu do Twoich dochodów.  Bank źle spojrzy też na osoby, które mają wiele aktualnie spłacanych zobowiązań. Może to świadczyć o słabej umiejętności gospodarowania swoimi finansami. Co innego kredyt na 30 lat zaciągnięty na cele mieszkaniowe, a co innego o wnioskodawcy mówi comiesięczne robienie zakupów na raty…

Oczywiście, największą przeszkodą w uzyskaniu kredytu będą zaległości w dotychczasowych spłatach. Jeśli miały miejsce w przeszłości – to niedobrze. Gdy natomiast dziś wciąż masz długi i nie płacisz rat lub nie spłacasz chwilówki online w terminie – bank prawdopodobnie odrzuci Twój wniosek. Musisz też wiedzieć, że zaległości z przeszłości wciąż będą widoczne w BIK. Nawet jeśli finalnie spłacisz długi, historię kredytową musisz naprawić, spłacając w terminie kolejne zobowiązania.

Zakupy na raty w celu zwiększenia zdolności – kiedy warto?

Potraktowanie zakupów ratalnych jako sposobu na poprawę swojej zdolności kredytowej może być dobrym pomysłem. Będzie tak jednak raczej tylko w przypadku osób, które nie zbudowały jeszcze swojej historii kredytowej. Jeśli Twoja historia kredytowa jest dobra, a sytuacja finansowa stabilna – nie musisz korzystać z tego sposobu. Kredyt na sprzęt AGD i RTV, zakup mebli lub pożyczkę na kupno samochodu potraktuj po prostu jako wygodne sposoby finansowania. Jeśli ich nie potrzebujesz – zapłać za zakupy gotówką.

W każdym przypadku pamiętaj natomiast o tym, by spłacać zobowiązania w terminie. Tylko wtedy kredyty, pożyczki ratalne, chwilówki i zakupy na raty nie popsują Twojej zdolności kredytowej.

Czy przed wnioskowaniem o kredyt hipoteczny warto spłacić dotychczasowe zobowiązania?

Jeśli posiadasz jakieś kredyty i pożyczki, a myślisz o kredycie hipotecznym (lub pożyczce na większą sumę), pamiętaj jak obliczać zdolność kredytową. Bank obliczy sumę Twoich zobowiązań. Warto więc spłacić wcześniej inne zobowiązania, oczywiście jeśli to możliwe. Można też zrezygnować z karty kredytowej, czy zlikwidować limit odnawialny na koncie osobistym. Wszystkie te zabiegi sprawią, że Twoja zdolność kredytowa ulegnie poprawie. Pomyśl jednak, czy przeznaczone na ten cel środki nie mogłyby posłużyć do innego celu – na przykład jako większy wkład własny. Zwykle jednak kredyt hipoteczny ma nieco korzystniejsze oprocentowanie, niż mniejsze kredyty gotówkowe.

Wyjątek stanowią kredyty, które kończysz spłacać i płacisz niemal jedynie kapitał. W tej sytuacji zamiast spłacać taki kredyt, być może lepszym wyborem będzie zaciągnięcie nowego zobowiązania na odpowiednio niższą kwotę.

Podsumowanie artykułu – czy raty wpływają na zdolność i historię kredytową?

Zakupy na raty możemy traktować jak pożyczki i kredyty gotówkowe. Wpływają na budowanie naszej historii kredytowej. Wpływ jest pozytywny, gdy spłacamy zobowiązania w terminie. Jeśli natomiast chodzi o to, czy raty wpływają na zdolność kredytową – odpowiedź też jest twierdząca. Zwykle jednak aktualnie spłacane raty (i inne zobowiązania) po prostu odpowiednio zmniejszają zdolność do zaciągnięcia nowego zobowiązania. Wyjątek stanowi tu sytuacja, kiedy bank nie chce udzielić większego kredytu (np. hipotecznego lub na wysoką sumę), bo nie masz żadnej historii kredytowej. Wtedy warto rzetelnie spłacić jedno lub kilka zobowiązań (np. kupić coś na raty) i w ten sposób uwiarygodnić się.

Najczęściej zadawane pytania

Źródło:

1. https://www.bik.pl/poradnik-bik/jak-poprawic-swoja-zdolnosc-kredytowa
2. https://www.totalmoney.pl/artykuly/raty-a-zdolnosc-kredytowa-jak-zakupy-ratalne-wplywaja-na-zdolnosc-kredytowa
3. https://muratordom.pl/prawo/finanse/zakupy-na-raty-ze-sklepu-na-czym-polega-zakup-ratalny-aa-sVZs-ayeN-Df7L.html

Jakub Bielecki

Zafascynowany ekonomią, gospodarką i polityką. Interesuje się najnowszymi trendami, a także zmianami w prawie wpływającymi na sektor finansów. Stale poszerza wiedzę, która pozwala mu na profesjonalne doradztwo. Na co dzień korzysta z najlepszych rozwiązań i możliwości dostępnych w zakresie finansów osobistych i inwestycji. Poza ekonomią interesuje się nowymi technologiami, muzyką i podróżami. Zobacz pozostałe artykuły autora