Kredyt na 30 lat – czy to dobry pomysł?

Wszystkie osoby marzące o własnej nieruchomości, które nie dysponują dużą gotówką, muszą rozważyć zaciągnięcie kredytu hipotecznego na mieszkanie. Tego rodzaju pożyczka jest zobowiązaniem długoterminowym. Oznacza to, że podpisując umowę kredytową, będziemy mieli przed sobą 15, 20 a czasami nawet kredyt na 30 lat spłaty rat. Czy decyzję o zaciągnięciu zobowiązania na tak długi okres jest korzystne? Jakie są argumenty za, a co może przemawiać przeciwko tak długiemu kredytowaniu?

Kredyt na 30 lat

Przed wydaniem decyzji przez bank będziemy dokładnie zweryfikowani pod względem naszej zdolności kredytowej. Oznacza to, że zostaniemy sprawdzeni, czy przez nadchodzące lata będziemy w stanie spłacać nasze zobowiązanie terminowo i rzetelnie. Oczywiście bardzo trudno przewidzieć, w jaki sposób nasze życie się potoczy i jak duże ryzyko niesie ze sobą zaciągnięcie długoterminowej pożyczki. Czy zatem należy obawiać się kredytów na 30 lat?

Kredyt hipoteczny – jak wykorzystamy zaciągnięte środki?

Kredyt hipoteczny w swojej konstrukcji jest specyficznym rodzajem pożyczki, który pozwala na sfinansowanie zakupu nieruchomości wraz z zabezpieczeniem w postaci wpisanej hipoteki. Otrzymane w ramach finansowania środki możemy przeznaczyć na cele mieszkaniowe takie jak:

• remont mieszkania
• budowa lub zakup nieruchomości
• zakup działki, na której zostanie wybudowana nieruchomość.

Kredyt hipoteczny jest pożyczką celową, zatem cel kredytowy musi zostać podany we wniosku i w stu procentach spełniony. Środki z kredytu hipotecznego mogą być wypłacane w całości lub w transzach w zależności od tego, czy budujemy dom samodzielnie lub buduje go dla nas deweloper. Każda kolejna część środków wypłacana jest po zakończeniu danego etapu budowy.

W jaki sposób zaciągnąć kredyt hipoteczny?

Bez względu na to, czy zdecydujemy się na zaciągnięcie kredytu na okres 30 lat, czy 15 lat procedura weryfikacji zaciągania zobowiązania wygląda dokładnie tak samo. Okres kredytowania nie ma znaczenia w przypadku toczącej się procedury pożyczkowej. Jeżeli zdecydujemy się zaciągnąć kredyt hipoteczny, musimy wybrać ofertę kredytową i złożyć wniosek do wybranego banku wraz z listą wymaganych dokumentów oraz zaświadczeń. Nie musimy ograniczać się do jednego Banku, ponieważ możemy złożyć wnioski w kilku instytucjach finansowych równocześnie.

Dlaczego warto składać dokumenty do kilku banków w tym samym czasie? Możemy w ten sposób zminimalizować ryzyko nieotrzymania kredytu lub też otwieramy sobie pole do negocjacji i wyboru najkorzystniejszej oferty finansowania. w zależności od oferty kredytowej banku możemy porównać je w tzw. rankingach kredytów hipotecznych. Jest to bardzo korzystne narzędzie, które w prosty j szybki sposób porównuje dostępne propozycje, sprawdza główne parametry takie jak oprocentowanie oraz całkowite koszty kredytu. Najlepiej, gdy wybierzemy dwie lub trzy instytucje, z którymi potencjalnie chcielibyśmy zawrzeć umowę i właśnie do nich złożymy nasze wnioski kredytowe.

Jakie są wymogi, aby otrzymać kredyt hipoteczny na 30 lat?

Czy wysokość dochodów jest istotnym elementem przy zaciąganiu kredytu hipotecznego na 30 lat? Jak zawsze w takich sytuacjach odpowiedź jest niejednoznaczna. Wysokość zarobków jest jednym z czynników, które ma wpływ na naszą zdolność kredytową, ale nie jedynym. Bank, zanim zdecyduje się podjąć decyzję o przyznaniu nam pożyczki, weźmie pod uwagę również inne kwestie. Do głównych możemy zaliczyć:

• posiadany wkład własny
• liczba kredytów i innych zobowiązań 
• aktualnych liczba osób, które pozostają na naszym utrzymaniu 
• wiek stan cywilny wykształcenie wnioskującego 
• wysokość samego zobowiązania, o które wnioskujemy. 

W teorii im dłuższy okres kredytowania będzie, tym możemy mieć niższe zarobki. Wydłużony termin spłaty obniża wysokość comiesięcznej raty, co dla banku może być akceptowalne. Kredyt zaciągnięty na 30 lat jest propozycją dla każdego, komu zależy na rozłożeniu spłaty zobowiązania na jak najwięcej części. Im dłuższy okres kredytowania, tym mniejsza rata, którą przyjdzie nam płacić. Trzeba pamiętać, jednak że o tego typu kredyt mogą wnioskować jedynie osoby młode. Istnieje bowiem górna granica wieku, przy której banki często odmawiają finansowania. Banki również często ustalają górną granicę wieku, która ma przypadać na moment spłaty ostatniej raty zobowiązania.

Jakie są koszty kredytu na 30 lat?

Wysokość raty, nie jest określana jedynie na podstawie okresu kredytowania, ponieważ bank bierze pod uwagę również inne czynniki takie jak: wysokość wkładu własnego lub skorzystanie przez kredytobiorcę z ofert wiązanych. Crosselling to metoda często wykorzystywana w bankach do obniżenia kosztu finalnego zobowiązania. Polega ona na proponowaniu klientom innych produktów z oferty bankowej tak, aby zacieśnić relacje wnioskodawcy z instytucją finansową.

Jak obliczyć wysokość raty kredytu?

Jeżeli chcemy zorientować się jakiej wysokości zobowiązanie nas czeka najlepiej skorzystać z szeroko dostępnych kalkulatorów. Po wpisaniu podstawowych parametrów: wysokość kredytu, wysokość wkładu własnego, okres kredytowania, uzyskamy szacowane informacje co do wysokości raty. Sprawdzając ofertę banków, możemy natknąć się również na propozycję kredytu obejmującego 35 lat spłaty. Jest to jednak oferta bardzo mało popularna, ponieważ ryzyko powodzenia tej transakcji jest bardzo wysokie zarówno dla wnioskodawcy, jak i banku.

Z pewnością jednak tak długi okres kredytowania bardzo korzystnie wpłynie na wysokość miesięcznej raty. Jeżeli wahamy się, na jaką długość kredytowania powinniśmy się zdecydować, to przede wszystkim musimy rozważyć kwestie naszej zdolności kredytowej oraz akceptowalnej wysokości spłaty raty. Jeśli Twoje możliwości nie są wystarczające, sprawdź nasze skuteczne sposoby na zwiększenie zdolności kredytowej.

W przypadku gdy wysokość raty spłacanego zobowiązania jest kluczowa i obawiamy się, że nasza zdolność kredytowa nie będzie dostatecznie wysoka, warto zdecydować się na kredyt z dłuższym okresem spłaty. A jeżeli natomiast istotniejsze w naszym przypadku jest niwelowanie dodatkowych kosztów związanych z prowadzeniem kredytu oraz koszt całkowitego zobowiązania powinniśmy rozważyć jak najkrótszy okres zaciągania pożyczki hipotecznej.

Kredyt hipoteczny na 30 lat co jest istotne?

Decydując się na podpisanie umowy kredytowej na okres 30 lat, musimy mieć świadomość, że będzie to duże obciążenie dla naszego budżetu domowego. Warto zweryfikować, która oferta pożyczki będzie dla nas najlepsza. Sprawdźmy, jaka jest wysokość RRSO oferty, na którą się decydujemy, ponieważ rzeczywista roczna stopa oprocentowania jak żaden inny parametr informuje nas o całkowitych kosztach kredytu. Zaciągając kredyt na 30 lat musimy pamiętać, że im dłuższy będzie okres kredytowania, tym większe będą odsetki. Wynika to bezpośrednio z faktu, że będą one naliczane przez dłuższy okres, co też przekłada się na podwyższone ryzyko dla samego banku.

Zgodnie z modelami ekonomicznymi rata spłacanego kredytu mieszkaniowego nie powinna przekraczać 30% dochodów. Przy takich wyliczeniach dla wielu osób dłuższy okres kredytowania będzie jedyną szansą na uzyskanie finansowania i spełnienia marzenia o własnym mieszkaniu. Warto również korzystać z ofert renomowanych banków o ugruntowanej pozycji na rynku i wieloletniej tradycji. Z dużą ostrożnością należy podchodzić do korzystnych ofert lub wyjątkowych okazji. Niekorzystna umowa kredytowa będzie z nami przez większość naszego życia, zatem należy dochować należytej staranności, aby nie popełnić błędu. 

Czy opłaca się brać kredyt na 30 lat w 2023 roku?

Sytuacja gospodarcza w Polsce nie jest wyjątkowo stabilna, dlatego też decyzja o zaciągnięciu zobowiązania powinna opierać się przede wszystkim o naszą sytuację finansową. Notujemy już pewną stabilizację stóp procentowych, przed nami likwidacja WIBOR-u na rzecz WIRON-u, a w tym roku również dostępny nowy program rządowy pod nazwą Bezpieczny kredyt 2%. W 2023 roku Polacy mogą też skorzystać z programu zakupu mieszkania bez wkładu własnego. Propozycje udostępnione przez polski rząd mają na celu pomóc poradzić sobie z drożejącymi kredytami. Za wszystko odpowiedzialna jest dziś inflacja i rosnące stopy procentowe. Przeczytaj ten artykuł, jeśli interesuje Cię związek kredytu i inflacji.

Przyglądając się tym wszystkim parametrom, wiele osób ponownie przychylnym okiem patrzy na możliwość zaciągnięcia długoletniego zobowiązania. Szczególnie korzystnie wygląda propozycja rządowego programu, który ma wspomóc obywateli w procesie kredytowym. Ma nam gwarantować przez okres 10 lat bardzo atrakcyjne warunki finansowania. Dla wielu osób skorzystanie z tego rodzaju wsparcia będzie jedyną szansą na zaciągnięcie kredytu realnego do spłaty.

Zobacz też:

• Bezpieczny kredyt na 2% – rządowe wsparcie, czy pułapka?
• Mieszkanie bez wkładu własnego? To możliwe!

Kredyt na 30 lat – podsumowanie artykułu

Dlatego zastanawiając się nad hipoteką, często przychodzi nam na myśl kredyt na 30 lat? W wielu bankach często jest to dość standardowa propozycja. Taka długość kredytu mieszkaniowego pozwoli uzyskać raty w wysokości, która nie obciąży zbytnio naszego budżetu domowego. Pamiętając o tym, że kredyt hipoteczny możesz spłacić wcześniej, warto rozważyć wzięcie właśnie kredytu na 30 lat. Przed ostateczną decyzją warto jednak sprawdzić, czy aktualnie można skorzystać z rządowych programów. Dziś mamy ich kilka i mogą pozwolić kredytobiorcom sporo zaoszczędzić.

Źródło

1. https://finanse.uokik.gov.pl/kalkulatory/
2. https://www.gov.pl/web/rozwoj-technologia/bezpieczny-kredyt
3. https://www.gov.pl/web/rozwoj-technologia/mieszkanie-bez-wkladu-wlasnego
4. https://direct.money.pl/kredyty-hipoteczne

Jakub Bielecki

Zafascynowany ekonomią, gospodarką i polityką. Interesuje się najnowszymi trendami, a także zmianami w prawie wpływającymi na sektor finansów. Stale poszerza wiedzę, która pozwala mu na profesjonalne doradztwo. Na co dzień korzysta z najlepszych rozwiązań i możliwości dostępnych w zakresie finansów osobistych i inwestycji. Poza ekonomią interesuje się nowymi technologiami, muzyką i podróżami. Zobacz pozostałe artykuły autora