Mało osób ma odpowiednie możliwości finansowe, aby kupić mieszkanie lub dom za gotówkę. Zwykle wykorzystujemy więc w tym celu kredyt hipoteczny. Oczywiście, musimy do niego spełnić sporo warunków, w tym posiadać dobrą zdolność kredytową i odpowiednią historię w BIK. A jak wygląda wnioskowanie o drugi kredyt hipoteczny? Czy możemy liczyć na zgodę banku na uruchomienie drugiego kredytu hipotecznego, jeśli już jeden spłacamy? Na co bank zwróci wtedy uwagę? Postaramy się odpowiedzieć dziś na te pytania.

Dwa kredyty hipoteczne w tym samym czasie – to możliwe

Już teraz możemy odpowiedzieć na postawione w tytule dzisiejszego poradnika pytanie. Tak, drugi kredyt hipoteczny jest możliwy, choć pod pewnymi warunkami. Możliwe jest też posiadanie większej liczby kredytów spłacanych jednocześnie. Często z takiej opcji korzystają choćby osoby inwestujące w mieszkania. Niekiedy wybierają wtedy kredyt na flip mieszkaniowy. Podstawowym wymaganiem banku jest wtedy oczywiście odpowiednio wysoka zdolność kredytowa – pozwalająca na spłatę drugiego kredytu hipotecznego.

Podstawowe warunki, które musimy spełnić, są takie same w przypadku każdego kredytu hipotecznego. Należy przygotować zestaw dokumentów, np. zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach. Musimy też wypełnić w prawidłowy sposób wniosek kredytowy. Kluczowa jest natomiast zdolność kredytowa. Drugi kredyt hipoteczny oznacza, że musi być ona odpowiednio wyższa.

Kto myśli o wzięciu drugiego kredytu hipotecznego? Często są to osoby, których sytuacja finansowa uległa poprawie. Jeśli zarabiamy coraz więcej, a swoje pieniądze chcemy ulokować w dość mało ryzykowny sposób – kupno mieszkania lub domu wydaje się niezłym pomysłem.

Czy możliwe jest wzięcie dwóch kredytów hipotecznych?

Nie ma obecnie żadnych ograniczeń dotyczących liczby posiadanych kredytów hipotecznych. Ani polskie przepisy tego nie regulują, ani zasady banków i ich procedury. Co więcej, bankom wzięcie kolejnego kredytu może wydawać się nawet dość korzystne, jeśli oczywiście przystępuje do niego rzetelny klient. Zwykle o wzięciu drugiego kredytu hipotecznego myślą osoby, chcące  inwestować. Taką nieruchomość najczęściej wtedy po prostu wynajmujemy, co pozwala pozyskać pieniądze na spłatę kredytu. Środki z wynajmu są zresztą doliczane do naszych dochodów, co zwiększy zdolność kredytową przy kolejnym kredycie.

Niekiedy kolejny kredyt mieszkaniowy służy do kupienia wakacyjnego domu, mieszkania dla dziecka lub partnera. Drugim kredytem hipotecznym może być też na przykład ten, który pomoże w kupnie firmowej nieruchomości – na przykład biura.

Ważna jest stabilność finansowa i dobry stosunek DTI

Bank analizuje każdy wniosek kredytowy indywidualnie. To, że posiadasz już inny kredyt hipoteczny, który właśnie spłacasz, to tylko jeden z aspektów branych pod uwagę. Przy analizie wniosków o kredyty długoterminowe kluczowa jest stabilność kredytowa.

Weryfikując nasz wniosek o drugi kredyt kredytowy każdy bank sprawdzi też DTI. Stosunek zadłużenia do dochodu nie może przekraczać pewnej wartości, na przykład 0,3. Na szczęście, w przypadku posiadanego już kredytu hipotecznego, czasami niemal nie wpłynie on na DTI? Jak to jest możliwe? Będzie tak w przypadku, jeśli mamy nieruchomość na wynajem, a środki z wynajmu regularnie zasilają nasze konto. Często są niemal równe sumie miesięcznej raty.

Kiedy warto skorzystać z drugiego kredytu hipotecznego?

Drugi kredyt hipoteczny często bywa najlepszym sposobem na realizację swoich planów. Niezależnie od tego, czy chcesz kupić kolejne mieszkanie na wynajem, czy dla dziecka – często wzięcie kredytu to jedyna możliwość. Mało kto dysponuje w końcu wystarczająco dużymi oszczędnościami, aby kupić nieruchomość za gotówkę. Często po prostu nie chcemy korzystać z tych pieniędzy.

Coraz większa chęć działań proekologicznych również nierzadko skłania nas do skorzystania z drugiego kredytu hipotecznego. Będzie tak na przykład w przypadku kredytu hipotecznego na modernizację budynku, czy instalację paneli fotowoltaicznych. Zysk płynący z takiej inwestycji pomoże w spłacie kredytu. Jeśli natomiast potrzebujemy wysokiej kwoty, bez dodatkowego zabezpieczenia bank może nie wyrazić zgody na uruchomienie kredytu.

Co zmniejsza nasze szanse na drugi kredyt hipoteczny?

Jeśli spłacasz już jeden kredyt, Twoja zdolność kredytowa w naturalny sposób spada. Jeśli natomiast mamy już kredyt hipoteczny, zwykle nie możemy obciążyć kolejną hipoteką tej samej nieruchomości.

Problem mogą mieć również osoby, które miały trudności w spłacie posiadanego już kredytu hipotecznego. Mowa o nieterminowych spłatach, czyli nie trzymaniu się harmonogramu. W tej sytuacji pogorszeniu może ulec nasza historia kredytowa. Wszystkie banki weryfikują ją, gdy wnioskujemy tam o kredyt lub pożyczkę na raty. 

Problemem może być również wkład własny. Będziemy go potrzebować, aby uruchomić kolejny kredyt mieszkaniowy. Wymagane jest co najmniej 10 lub 20 procent wartości mieszkania. W obecnych warunkach rynkowych oznacza to zwykle kilkadziesiąt, a nawet ponad 100.000 złotych. Tyle musimy dostarczyć do banku w gotówce, choć ratunkiem może być kredyt na wkład własny. Kolejne zobowiązanie może jednak pogorszyć naszą zdolność kredytową, trzeba być więc ostrożnym.

Drugi kredyt hipoteczny z rządowe dofinansowanie

Obecnie ceny mieszkań są bardzo wysokie. Po części wpłynęło na to uruchomienie rządowych programów, zwiększające popyt na mieszkania i domy. Bezpieczny kredyt 2% to niezły sposób, aby ochronić się przed zbyt wysokimi wzrostami stóp procentowych, co przekłada się na kwotę miesięcznej raty. Ten rodzaj rządowego wsparcia, w którym do oprocentowania dopłaca Skarb Państwa, jest jednak dostępny tylko dla osób kupujących swoje pierwsze mieszkanie na własność.

Program mieszkanie bez wkładu własnego również ma takie ograniczenie. Prawdopodobnie nie skorzystamy więc z dotacji do zakupu mieszkania, jeśli mamy już inną nieruchomość.

W którym banku dostanę drugi kredyt hipoteczny?

W żadnym banku drugi kredyt mieszkaniowy nie będzie problemem. Jeśli tylko masz więc odpowiednią zdolność kredytową i dobrą historię kredytową, możesz wybierać z oferty różnych banków. Przy wyborze możemy kierować się tymi samymi kryteriami, co przy każdym kredycie na mieszkanie lub dom. Warto więc wziąć pod uwagę:

• atrakcyjne warunki spłaty – niskie oprocentowanie
• możliwość darmowej nadpłaty kredytu przed terminem
• proste formalności
• dostępność kwoty kredytu, która Cię interesuje
• brak obowiązku korzystania z dodatkowych usług i produktów banku (zakładania karty kredytowej, czy dodatkowego konta osobistego)

Oczywiście, można też próbować ubiegać się o drugi kredyt hipoteczny w banku, gdzie już mamy jeden. Z różnych powodów może być to nieco prostsze ze względów proceduralnych. Bank dobrze Cię już zna, jeśli raty były płacone terminowo, a może nawet dokonywałeś nadpłaty kredytu – masz większe szanse na kredyt. Dobrze znasz już również procedury, których wymaga dany bank, prawdopodobnie pozostajesz też w kontakcie z doradcą kredytowym – Twoim opiekunem przydzielonym przez bank. Zawsze warto jednak porównać ofertę z tym, co proponują inne banku. Sytuacja na rynku kredytowym stale się zmienia. Nie ma więc jednego banku, w którym kredyt zawsze jest najkorzystniejszy.

Jakie są plusy drugiego kredytu hipotecznego w tym samym banku?

Jeśli zdecydujesz się na skorzystanie z usług tego samego banku po raz drugi, możesz liczyć na kilka plusów. Przede wszystkim bank nie będzie od Ciebie wymagał tak wielu formalności. Prawdopodobnie obejdzie się więc bez przynoszenia zaświadczenia o zatrudnieniu, czy wyciągów z kont. Bank znacznie szybciej obliczy Twoją zdolność kredytową, szczególnie jeśli to na konto w tym banku wpływają Twoje dochody (także dochody z wynajmu mieszkania).

Ocenę Twojej zdolności kredytowej z pewnością poprawi fakt regularnych spłat innych zobowiązań (np. pierwszego kredytu hipotecznego w tym banku). Stajesz się wtedy w oczach banku klientem, któremu warto zaufać.

Czy można mieć dwa kredyty hipoteczne na jedną nieruchomość?

Zasada działania kredytu z hipoteką jest dość prosta. Nieruchomość staje się zabezpieczeniem spłaty. Wartość nieruchomości musi być więc odpowiednio wyższa, niż wysokość kredytu, o który się ubiegasz. Z tego względu jeśli przykładowe mieszkanie jest wycenione na 500.000 złotych, nie dostaniesz na nie dwóch kredytów hipotecznych po 400.000 złotych. Możliwe będzie natomiast wzięcie na takie mieszkanie dwóch kredytów po 100.000 złotych. To oczywiście tylko przykład, mamy jednak nadzieję, że dość dobrze obrazuje sytuację.

Jeśli więc spłacasz mieszkanie kupione na kredyt hipoteczny, nie można jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie, czy możesz obciążyć je kolejną hipoteką. Jeżeli dopiero rozpoczynasz spłatę kredytu – zapewne nie. Jeśli natomiast większość wartości mieszkania jest już spłacone do banku, możesz wnioskować o kolejny kredyt hipoteczny, gdzie to samo mieszkanie będzie zabezpieczeniem.

Czy warto wziąć drugi kredyt hipoteczny?

Wszystko zależy od tego, jakie jest przeznaczenie drugiego kredytu hipotecznego. Jeśli możesz w ten sposób kupić mieszkanie, które następnie wynajmiesz – może być to całkiem dobry interes. Jeśli rodzice chcą w ten sposób pomóc dziecku w zakupie mieszkania, a sami już mają kredyt hipoteczny – drugi kredyt też będzie dobrą opcją.

Wszystko zależy więc od indywidualnej sytuacji każdego z nas. Musimy po prostu dobrze obliczyć wszystkie koszty i potencjalne dochody. Weź pod uwagę wszystkie “za” i “przeciw”, a znajdziesz odpowiedź na to pytanie.

Podsumowanie artykułu

Reasumując, można wziąć drugi kredyt hipoteczny. Możesz wnioskować o niego w tym samym banku lub znaleźć inny, jeśli będzie miał lepsze warunki spłaty. Kolejny kredyt mieszkaniowy będzie po prostu traktowany, jak nowe zobowiązanie. Spłacaną aktualnie “hipotekę” bank policzy, jako jedno z Twoich zobowiązań. Sytuacja ulega znacznej poprawie, jeśli takie mieszkanie wynajmujesz. Wtedy środki uzyskane od najemców zwiększają Twój dochód.

Najczęściej zadawane pytania

Źródło:

1. https://www.money.pl/gospodarka/jak-kupic-wieksze-mieszkanie-jesli-mamy-juz-jeden-kredyt-hipoteczny-6577780919397152a.html
2. https://jacekkur.pl/zakup-drugiego-mieszkania-na-kredyt-na-co-zwrocic-uwage/
3. https://rynekpierwotny.pl/wiadomosci-mieszkaniowe/czy-mozna-miec-2-kredyty-hipoteczne-jednoczesnie/12321/
4. https://www.bankier.pl/wiadomosc/Czy-po-zakupie-mieszkania-w-Bezpiecznym-kredycie-2-proc-moge-kupic-drugie-za-gotowke-8649274.html

Jakub Bielecki

Zafascynowany ekonomią, gospodarką i polityką. Interesuje się najnowszymi trendami, a także zmianami w prawie wpływającymi na sektor finansów. Stale poszerza wiedzę, która pozwala mu na profesjonalne doradztwo. Na co dzień korzysta z najlepszych rozwiązań i możliwości dostępnych w zakresie finansów osobistych i inwestycji. Poza ekonomią interesuje się nowymi technologiami, muzyką i podróżami. Zobacz pozostałe artykuły autora