Czym jest wskaźnik DTI – na co wpływa i jak go obliczyć? Wskaźnik DTI Wzór

wskaźnik DTI

Podczas analizy zdolności kredytowej zawsze banki i firmy pożyczkowe sprawdzają wiele czynników. Do weryfikacji wnioskodawcy i jego finansowych możliwości przydatny jest między innymi wskaźnik DTI. Oznacza zależność między posiadanymi zobowiązaniami (w tym także raty pożyczki lub kredytu, których dotyczy wniosek) oraz miesięcznych dochodów. Wysoki wskaźnik DTI oznacza, że sporą część uzyskiwanych co miesiąc pieniędzy “zjedzą” zobowiązania finansowe. Przekłada się to wprost na zdolność kredytową.wnioskodawcy. Dzisiejszy artykuł pozwoli zapoznać się bliżej z parametrem, jakim jest wskaźnik DTI. Jak go liczyć i w jaki sposób poprawić swoją zdolność kredytową? Zapraszamy do lektury.

Wskaźnik DTI

Większość pożyczek i kredytów wymaga wcześniejszej pozytywnej analizy zdolności kredytowej wnioskodawcy. Co prawda są na rynku pewne pożyczki bez zdolności kredytowej, należą jednak do wyjątków. Najczęściej kredyty gotówkowe, kredyty hipoteczne, a nawet pożyczki przez Internet wymagają dokładnego określenia sytuacji finansowej klienta. Wskaźnik DTI jest istotny do jej poznania. Banki i instytucje finansowe biorą go pod uwagę w tak samo dużym stopniu, jak historia kredytowa wnioskodawcy. 

Najprościej rzecz ujmując, wskaźnik DTI pomaga odpowiedzieć na pytanie, czy będziesz w stanie sprostać nowemu zobowiązaniu (pożyczka, kredyt, raty 0%). Oczywiście poza obliczeniem tego wskaźnika, firmy pożyczkowe i banki biorą też pod uwagę wiele innych czynników.

Definicja wskaźnika DTI

Wskaźnik wiarygodności kredytowej, czyli DTI, wymaga obliczenia sumy zobowiązań i miesięcznych dochodów. Do comiesięcznych zobowiązań należy zaliczyć ratę kredytu lub pożyczki, o którą właśnie wnioskujesz. Większość instytucji finansowych podsumowuje wszystkie uzyskiwane co miesiąc dochody. Wliczają się do nich zarobki z tytułu umowy o pracę, umowy zlecenie, umowy o dzieło, czy własnej działalności. Jeżeli masz prawo do alimentów, jakiegoś rodzaju zasiłku lub masz inne stałe dochody – warty też o nich wspomnieć, zwiększą szansę na otrzymanie pozytywnej decyzji. W przypadku osób nie pracujących zawodowo stałym źródłem dochodu może być emerytura lub renta. Sposób obliczania wskaźnika DTI zdradza rozwinięcie jego anglojęzycznego skrótu. DTI – Debt to Income, czyli dług do przychodów.

Co wlicza się do naszego zadłużenia przy obliczeniu wskaźnika DTI?

Wartość określana jako “dług” we wskaźniki DTI to między innymi:

  • miesięczna wysokość raty związanej z kredytem lub pożyczką, o którą wnioskujemy
  • miesięczna wartość rat pozostałych zobowiązań
  • czynsz, opłata za najem mieszkania
  • media
  • alimenty
  • koszt ubezpieczenia
  • inne regularne zobowiązania

Wskaźnik DTI obliczany jest na podstawie wartości netto miesięcznych zobowiązań.

Co to jest rekomendacja T i rekomendacja S?

Wszystkim zależy na ograniczeniu ryzyka związanego z udzielaniem pożyczek i kredytów mało wiarygodnym klientom. Poza bankami i instytucjami pożyczkowymi w ograniczaniu ryzyka bierze udział także Komisja Nadzoru Finansowego. KNF dba więc o interes instytucji finansowych, nie zapomina przy tym o potencjalnych klientach. W przeszłości KNP przedstawił tzw. “interpretację S”, w której ustala maksymalną wartość wskaźnika DTI na 50% i 65%. Niższa wartość dotyczy wnioskodawców zarabiających mniej, niż wynosi średnia krajowa. Wskaźnik DTI wynoszący 65% jest akceptowany przez KND dla osób zarabiających średnią krajową lub więcej.

W 2022 roku Komisja Nadzoru Finansowego poinformowała natomiast, że banki powinny zachować ostrożność, gdy wskaźnik DTI spada poniżej 40 lub 50%. Mniejsza wartość dotyczy wnioskodawców zarabiających poniżej średniego wynagrodzenia w swoim regionie. DTI równe 50% określono dla pozostałych kredytobiorców.

KNF wydał też rekomendację T. Poinformowano w niej, że banki i instytucje finansowe powinny podchodzić indywidualnie do wszystkich klientów. Poza badaniem wskaźnika DTI należy więc ocenić sytuację materialną danej osoby, czy ryzyko związane z przyznaniem jej dodatkowych środków.

Czy wskaźnik DTI to to samo, co zdolność kredytowa?

Można powiedzieć, że wskaźnik DTI pozwala określić, czy klient ma wystarczającą zdolność kredytową do otrzymania zgody na kredyt. Im niższy DTI, tym lepiej. Śmiało można więc stwierdzić, że każdy może samemu obliczyć dla siebie ten wskaźnik. Dzięki niemu ocenisz, czy masz realne szanse na otrzymanie pożyczki lub kredytu. Jednym ze składników wskaźnika DTI jest wysokość miesięcznego zobowiązania w związku z nowym zadłużeniem. Możesz więc także ocenić, na jak dużą miesięczną ratę możesz sobie pozwolić.

Jak obliczyć swoją przybliżoną zdolność kredytową  przy pomocy wskaźnika DTI? Podsumuj swoje wszystkie zobowiązania (także czynsz, opłaty za media, ubezpieczenie) i zestaw tę wartość z sumą dochodów. Istnieją też pewne sposoby na zwiększenie zdolności kredytowej. One też są oparte o sposób obliczania wskaźnika DTI. Metoda na poprawę zdolności jest prosta – należy spłacić część zobowiązań, podnieść swoje zarobki lub obniżyć miesięczną ratę (np. wydłużając okres spłaty na więcej miesięcy/lat).

Jaka wartość DTI jest akceptowana przez banki?

Tak, jak wspomnieliśmy wcześniej, Komisja Nadzoru Finansowego określa wartość maksymalnego wskaźnika DTI. Podaje dwie liczby: dla osób zarabiających poniżej średniej w regionie i dla pozostałych wnioskodawców. Do 2022 roku akceptowalny wskaźnik DTI wynosił odpowiednio 0.5 i 0.65 (50% i 65%). Dziś KNF rekomenduje  udzielanie finansowania klientom z mniejszym zadłużeniem – 40% i 50%. Warto dodać, że najlepszy jest wskaźnik DTI jak najbliższy 0/0%.Oznacza to zupełny brak zobowiązań i wysokie zarobki.

Wraz ze zmianami na rynkach finansowych, firmy pożyczkowe oraz banki zaczęły akceptować wnioski osób z coraz niższym DTI. Dziś w wielu firmach finansowych nie dostaniemy nowego zobowiązania mając DTI przekraczające 40%. Wciąż jest jednak wiele instytucji oferujących swoje usługi także osobom z pewnymi długami. Warto poszukać ich w naszym rankingu pożyczek dla zadłużonych.

Jak policzyć wskaźnik DTI? Wzór na wskaźnik DTI

Obliczenie wskaźnika DTI nie jest trudne. Przyda się do niego tylko zwykły kalkulator i wiedza na temat swojej sytuacji finansowej. Wystarczy zsumować wszystkie swoje raty, kredyty i pożyczki i dodać do nich wysokość raty, o którą wnioskujesz. Następnie dzielimy wartość przez sumę miesięcznych zarobków.

Wzór na DTI w %: (suma obecnych zobowiązań + wysokość nowej raty) : (suma dochodów) x 100

Możesz dość łatwo obliczyć, jak będzie się kształtował DTI po spłacie pewnych zobowiązań. Dzięki temu dowiesz się, które najlepiej zakończyć w pierwszej kolejności.

Wskaźnik LTV – co to jest?

W przypadku kredytów hipotecznych czasem spotkamy się także z innym parametrem. Wskaźnik LTV określa  wartość zobowiązania (pożyczki) w stosunku do wartości nieruchomości, która jest zabezpieczeniem. Choć czasem oba wspomniane wskaźniki pojawiają się obok siebie, w rzeczywistości nie są ze sobą powiązane. Wskaźnik LTV nie uwzględnia bowiem zarobków kredytobiorcy, ani nie bierze pod uwagę jego innych zobowiązań finansowych.

Podsumowanie – co warto wiedzieć o wskaźniki DTI?

Podsumowując, wskaźnik DTI jest przydatny do oceny twojej zdolności kredytowej. Znając swoje comiesięczne zobowiązania oraz zarobki możemy ocenić, na jaką kolejną ratę możemy sobie pozwolić. Warto jednak wiedzieć, że obliczenie tego wskaźnika nie jest jedynym czynnikiem branym pod uwagę przez banki i firmy pożyczkowe. Równie ważna jest dobra historia kredytowa, czy spełnienie innych warunków (np. stabilne zatrudnienie).

Zostaw komentarz

Twój adres e-mail nie bedzie opublikowany. *wymagane pola są zaznaczone

Podobne artykuły