Czy można uzyskać kredyt pod zastaw działki?

Pożyczki i kredyty pod zastaw nie są niczym nowym i z takich rozwiązań korzysta spora część osób, które chcą jak najszybciej zdobyć niezbędne środki. Elementem zastawu może być m.in. samochód, mieszkanie, czy też drogocenne ruchomości. Czy w takim razie można uzyskać kredyt pod zastaw działki? Postanowiliśmy przyjrzeć się tej kwestii i sprawdzić, jak posiadanie działki wpływa na możliwości kredytowe. 

Kredyt pod zastaw działki – czy to możliwe?

Odpowiadając na tytułowe pytanie – tak, uzyskanie kredytu pod zastaw nieruchomości gruntowej jest możliwe. Taką opcję przewidują nie tylko instytucje bankowe, ale również spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe, czyli popularne SKOKi. 

Przy tego rodzaju zobowiązaniu, działka staje się zabezpieczeniem kredytu, co jest korzystne zarówno dla kredytodawcy, jak i klienta. Bank lub SKOK może w ten sposób znacząco obniżyć ryzyko kredytowe, z kolei klient może zapewnić sobie lepsze warunki spłaty.

Warto przy tym wspomnieć, że działka będąca zabezpieczeniem kredytu nie musi być działką budowlaną. Akceptuje się również wszystkie inne rodzaje działek: inwestycyjne, rolne, leśne, siedliskowe i rekreacyjne.

Czy kredyt pod zastaw działki to kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie zabezpieczone hipoteką, przeznaczone na cele mieszkaniowe. Kredyt pod zastaw działki może być z kolei przeznaczony na dowolny cel, toteż oba te pojęcia nie są równoznaczne. Środki z kredytu pod zastaw nieruchomości gruntowej mogą jednak zostać przeznaczone na cele mieszkaniowe, a tym samym pełnić rolę kredytu hipotecznego. 

Działka jako zabezpieczenie kredytu – jak to działa?

Zabezpieczenie kredytu działką musi przybrać formę ustanowionej na nieruchomości hipoteki. Jest to sprzeczne z nazwą kredytu pod zastaw działki, jednak należy pamiętać o tym, że według prawa zastaw obciąża jedynie rzecz ruchomą. Nawet jeżeli taki kredyt nie będzie kredytem hipotecznym, to konieczne będzie ustanowienie hipoteki poprzez wpis do księgi wieczystej i odpowiedni akt notarialny.

Zaciągając kredyt zabezpieczony nieruchomością gruntową, należy liczyć się z dodatkowymi formalnościami, które nie obowiązują przy zwykłych kredytach gotówkowych. Przede wszystkim, instytucja bankowa musi ocenić wartość działki, korzystając z usług rzeczoznawcy majątkowego. Ponadto, w zależności od sytuacji gospodarczej i rynkowej, bank może skorygować wyliczenia dokonane przez rzeczoznawcę. 

Dodatkowe formalności związane z wyceną i zabezpieczeniem oznaczają, że procedura udzielania takiego kredytu trwa dłużej.Jest to rekompensowane korzystniejszymi warunkami zobowiązania, na jakie może liczyć klient.

Czy sprzedaż działki z kredytem jest możliwa?

Może dojść do sytuacji, w której chcemy sprzedać działkę, która jednocześnie stanowi zabezpieczenie kredytu. Takie działanie będzie możliwe, jednak nie wiąże się z przerwaniem hipoteki. Instytucja bankowa nadal będzie wierzycielem hipotecznym i może dochodzić roszczeń z danej nieruchomości. Należy o tym fakcie poinformować stronę kupującą, aby w razie problemów ze spłatą nie doszło do nieporozumień. 

Na co można przeznaczyć kredyt pod zastaw działki?

Pod względem celu finansowania, kredyty pod zastaw działek są zbliżone do zwykłych kredytów gotówkowych, pożyczek i chwilówek. Środki można przeznaczyć na dowolny cel i nie trzeba tłumaczyć się ze swoich wydatków. 

Uzyskane pieniądze można przeznaczyć m.in. na:

• nieprzewidziane wydatki, np. konieczność naprawy samochodu,
• zakup lub remont innej nieruchomości,
• wkład własny do kredytu hipotecznego,
• rozwój działki, która stanowi zabezpieczenie kredytu,
• dowolny, wybrany przez siebie cel. 

Kredyt pod zastaw czy pożyczka pod zastaw?

Mimo iż często są ze sobą mylone, kredyty i pożyczki pod zastaw nie są tym samym. Te pierwsze udzielane są jedynie przez instytucje bankowe i SKOKi, podczas gdy pożyczki i chwilówki udzielać mogą również firmy, osoby prywatne i fundusze inwestycyjne. 

Szukając pozabankowej pożyczki pod zastaw mamy większy wybór. Łatwo się o tym przekonać, zaglądając w internetowe rankingi i zestawienia najlepszych ofert. Jaki rodzaj produktu finansowego będzie lepszy? Nie ma na to pytanie jednoznacznej odpowiedzi, a wszystko zależy od wybranej oferty.

Szukając kredytu lub pożyczki pod zastaw, warto zwracać szczególną uwagę na:

• RRSO – wskaźnik określający całkowity koszt zobowiązania w skali roku,
• Parametry – zakres kwoty finansowania i czasu spłaty,
• Opinie – oceny innych użytkowników pozwolą upewnić się co do rzetelności danego podmiotu,
• Szczegóły umowy – analizując dokładnie dokument przed jego podpisaniem można uniknąć nieoczekiwanych kosztów.

Ile kosztuje kredyt pod zastaw działki? 

RRSO danego zobowiązania pokazuje jego całkowity koszt w skali roku, wyrażony jako wartość procentowa. Nie zawsze są to wszystkie opłaty, z jakimi musi liczyć się kredytobiorca. Dodatkowe koszty generuje m.in. ocena wartości działki przez rzeczoznawcę, przetworzenie wniosku kredytowego (w tym analiza zdolności kredytowej) i ubezpieczenie kredytu.

Więcej informacji o tym, czym jest RRSO, znajdziecie w osobnym wpisie:

To, ile będzie kosztował taki kredyt, zależy również od wartości samej działki. Przy nieruchomościach o relatywnie małej wartości konieczne może być opłacenie ubezpieczenia od niskiego wkładu własnego. Nie jest to jednak regułą, ponieważ część banków pomija tą opłatę, gdy klient ma wysoką zdolność kredytową i odpowiednie dochody, a sama kwota finansowania jest niska. 

Nawet przy wyżej wymienionych opłatach, kredyt z zabezpieczeniem w postaci hipoteki na działce będzie zazwyczaj tańszy, niż zwykły kredyt gotówkowy. Bank nie ponosi równie wysokiego ryzyka kredytowego, toteż możliwe jest udzielanie zobowiązań na lepszych warunkach. 

Jakie banki i SKOKi oferują kredyt pod zastaw działki?

Ofertę kredytu pod zastaw nieruchomości gruntowej można znaleźć w wielu popularnych bankach, często pod nazwą pożyczki hipotecznej. 

W jakich bankach można znaleźć pożyczkę hipoteczną?

• mBank,
• ING Bank Śląski,
• Santander Bank,
• Millennium Bank,
• Bank Pocztowy,
• BOŚ Bank,
• CitiBank,
• Credit Agricole.

W jakich SKOKach znajdziemy pożyczkę hipoteczną?

• Kasa Stefczyka,
• SKOK Chmielewskiego,
• Krakowska SKOK,
• SKOK Kwiatkowskiego,
• SKOK Energia.

Jakie wymagania należy spełnić?

Aby skorzystać z kredytu pod zastaw działki, konieczne będzie spełnienie warunków stawianych przez bank lub SKOK. Najważniejszym z nich będzie odpowiednia zdolność kredytowa. Bank nie udzieli kredytu osobie, jeżeli istnieją przesłanki odnośnie ewentualnych problemów ze spłatą. Kredytodawcy zawsze sprawdzają historię kredytową i rejestry dłużników, dlatego część wysłanych wniosków może zostać odrzucona. 

Jakie dokumenty przygotować, wnioskując o kredyt pod zastaw nieruchomości?

• dowód osobisty lub inny dokument tożsamości,
• zaświadczenie o wysokości osiąganych dochodów,
• akt notarialny działki, 
• zaświadczenie o warunkach zabudowy,
• odpis z miejscowego planu zagospodarowania przestrzennego,
• numer księgi wieczystej z opcjonalnym odpisem.

Cezary Mański

Pasjonat popkultury, finansów i nowych technologii. Uwielbia słowo pisane, ceni sobie spokojne i rozsądne podejście do życia. Największą satysfakcję przynosi mu rozwijanie własnych kompetencji. Zobacz pozostałe artykuły autora