Przedłużenie wakacji kredytowych 2024

Wakacje kredytowe w założeniu miały pomóc Polakom w spłacie rat kredytów na mieszkanie. Czasowe zawieszenie spłaty pozwalało złapać finansowy oddech choć na chwilę. Pieniądze mogliśmy wtedy przeznaczyć na inne wydatki. Wiele osób decydowało się też na nadpłacanie kredytu, co w niektórych sytuacjach okazywało się niezwykle opłacalne. Nie ma więc wątpliwości, że wakacje kredytowe dla wielu osób były niezwykle korzystne. A czy pojawią się też w kolejnym roku? Przedłużenie wakacji kredytowych 2024 – czy powinniśmy się go spodziewać?

Czy będzie przedłużenie wakacji kredytowych?

Wakacje kredytowe w 2023 roku zdecydowanie pomogły wielu kredytobiorcom w spłacie zobowiązania. Nie sprawiły jednak, że kredyt mieszkaniowy zniknął – posiadacze kredytu muszą go spłacać zwykle jeszcze przez wiele lat. Choć stopy procentowe w 2023 roku zaczęły w pewnym momencie zauważalnie spadać, wciąż są wysokie. Jeśli i Ty spłacasz wyższe raty kredytu mieszkaniowego, niż zakładałeś biorąc kredyt, ten temat jest więc i dla Ciebie istotny. Zapewne zastanawiasz się, czy będzie przedłużenie wakacji kredytowych w 2024 roku.

Obecnie odpowiedź na to pytanie niestety nie jest prosta. Nie ma bowiem gotowych przepisów, które określałyby, kiedy znów pojawi się możliwość skorzystania z wakacji kredytowych. Nie wiemy też oczywiście, kto mógłby z nich skorzystać. Są jednak pewne przesłanki, które wskazują na to, że taka opcja pojawi się i w kolejnym roku. Przedłużenie wakacji kredytowych w 2024 roku wydaje się nawet całkiem prawdopodobne.

Co to są wakacje kredytowe?

Zacznijmy jednak od tego, co to są wakacje kredytowe. Wakacje kredytowe to możliwość nie płacenia raty przez pewien czas. Odbywa się to za zgodą banku. Regulują to odpowiednie przepisy.

Podczas trwania wakacji kredytowych kredytobiorca nie spłaca ani części kapitałowej raty kredytowej, ani części odsetkowej. Spłata tej części kredytu jest więc po prostu “przesuwna”. Jeśli nasze wakacje kredytowe trwają jeden miesiąc, okres spłaty kredytu hipotecznego będzie więc o jeden miesiąc dłuższy. Dlaczego jest to więc opłacalne dla kredytobiorcy? Chodzi o to, aby w miarę możliwości nie płacić rat kredytu hipotecznego w momencie, kiedy stopy procentowe są naprawdę wysokie. 

Wysokość części odsetkowej raty kredytu hipotecznego jest w końcu uzależniona od wysokości stopy procentowej WIBOR lub WIRON. W zależności od aktualnej sytuacji w gospodarce, stopy procentowe są regulowane przez odpowiednie instytucje, kredytobiorcy nie mają na nie wpływu. Wysoka inflacja przełożyła się na wzrost stóp procentowych, tym samym wiele osób ma po prostu wyższe raty kredytu mieszkaniowego. 

Wysokie stopy procentowe to dla nas wyższe koszty mieszkaniowe

Jak wysokie stopy procentowe wpłynęły na raty kredytów? Mówiąc w największym skrócie – dla wielu osób oznaczało to znaczną podwyżkę miesięcznej raty. Dotyczy to oczywiście kredytów hipotecznych ze zmienną stopą oprocentowania. Jest ona uzależniona od stopy WIBOR lub WIRON, a ją ustalają największe polskie banki, choć według ściśle określonych zasad. Wysokość WIBOR i WIRON w dużej mierze zależy także od polityki monetarnej, tą z kolei zarządza Narodowy Bank Polski.

Wydaje się więc, że przedłużenie wakacji kredytowych jest najlepszym rozwiązaniem dla kredytobiorców, którzy borykają się z wysokimi ratami. Innym sposobem na obniżenie wysokości rat byłoby po prostu obniżenie inflacji. To nie jest jednak tak proste.

Czym grozi zbyt kosztowny kredyt?

W przypadku kredytów hipotecznych na mieszkania lub domy mówimy o dość specyficznym rodzaju zobowiązania. Zabezpieczeniem jest w końcu sama nieruchomość (hipoteka, wpis do księgi wieczystej). Wysokie raty kredytowe oznaczają więc po prostu spore problemy ze spłatą. Te z kolei mogą prowadzić do jeszcze większych problemów. W przypadku opóźnień i niepłacenia rat kredytowych możliwe są poważne konsekwencje. Pierwszą jest oczywiście rozpoczęcie działań windykacyjnych przez bank. Gdy i w ten sposób nie odzyska swoich pieniędzy, może naliczyć dodatkowe odsetki i kary.

Dłuższy brak spłaty kredytu hipotecznego może natomiast mieć swój finał w sądzie. Tam kredytobiorca prawdopodobnie będzie stał na przegranej pozycji. Jego umowa kredytowa mogła w końcu zakładać, że część raty kredytowej zależy od stóp procentowych NBP… W najgorszym wypadku wysokie raty i brak spłaty mogą nawet prowadzić do utraty mieszkania lub domu!

Problemy ze spłatą będą oczywiście zależały nie tylko od wzrostu wysokości rat, ale też od innych czynników. Jednym z nich są możliwości zarobkowe i osiągane przez osobę lub rodzinę dochody. Jeśli kredytobiorca zarabiał 5000 złotych, a rata wyniesie 2000 złotych, stanowiła 40% dochodów. Gdy natomiast wraz z wyższymi stopami procentowymi wysokość raty wzrosła do około 4000 złotych (a wiele osób donosi o tak wysokich wzrostach!), okazuje się, że musimy przeznaczyć aż 80% pensji na spłatę kredytu! Obecnie musimy jednak jednocześnie mierzyć się też z innymi problemami. Zaczynając od wyższych cen żywności, przez wysokie rachunki, aż po nakładane przez władze dodatkowe opłaty i podatki. Wszystko to składa się na niezbyt optymistyczny obraz budżetu wielu polskich rodzin na przełomie 2023 i 2024 roku. Przedłużenie wakacji kredytowych 2024 z pewnością mogłoby poprawić tę sytuację.

Przedłużenie wakacji kredytowych 2024

Polacy mający dziś problem z wysokimi ratami kredytów hipotecznych liczą na przedłużenie wakacji kredytowych w 2024 roku. Jest to jednak oczywiście uzależnione od pojawienia się odpowiednich przepisów. Poprzednia Ustawa o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom pozwoliła skorzystać z wakacji kredytowych w latach 2022 i 2023. Możliwość skorzystania z tej formy wsparcia także w kolejnym roku przewidział również projekt ustawy zaproponowanej przez Prawo i Sprawiedliwość. Miało to jednak miejsce jeszcze przed wyborami, w których, jak dziś wiemy, doszło do zmiany władzy w Polsce. Czy nowi rządzący, z Donaldem Tuskiem w roli premiera, zechcą pójść na rękę Polakom, podpisując ustawę zaproponowaną przez politycznych przeciwników? Dotychczasowe doświadczenie rządzących może wskazywać na to, że nie są zbyt przychylni popieraniu przepisów tworzonych przez inne partie.

Na szczęście, także rząd Koalicji Obywatelskiej, Trzeciej Drogi i Lewicy przedstawi swoją propozycję nowych przepisów. Polacy mogą więc z optymizmem patrzyć w przyszłość i liczyć na to, że i w 2024 roku pojawią się wakacje kredytowe. Pewne szczegóły dotyczące przyszłych przepisów zdradził już Andrzej Domański, polityk Koalicji Obywatelskiej.

Dla kogo wakacje kredytowe w 2024 roku według projektu PiS?

Ustępujący rząd PiS przedstawił kilka szczegółów dotyczących przyszłych przepisów regulujących wakacje kredytowe. Pojawiło się tam więcej ograniczeń, niż dotychczas. Z wakacji kredytowych miałoby więc skorzystać prawdopodobnie mniej osób. Pomoc powinna być natomiast kierowana w większej mierze do osób naprawdę potrzebujących, z niższymi dochodami. Rząd PiS chciał uwzględnić między innymi to, jak dużą część dochodów gospodarstwa domowego stanowi miesięczna rata kredytu. Wakacje kredytowe byłyby dostępne dla:

• zobowiązań poniżej 400.000 kapitału
• kredytów z kapitałem 400-800.000 złotych, ale tylko w sytuacji, gdy rata kredytu to ponad 50% dochodów gospodarstwa domowego kredytobiorców

Być może obecny rząd Donalda Tuska także zdecyduje się na wprowadzenie podobnych ograniczeń. Dzięki nim wakacje kredytowe dostałoby co prawda znacznie mniej osób, pomoc ze strony państwa byłaby jednak mniejszym obciążeniem dla budżetu. Ciężko dziś przewidywać, żeby nie doszło do przedłużenia wakacji kredytowych w 2024 roku. Mogłoby się to spotkać ze sporym sprzeciwem w społeczeństwie. Problem wysokich rat kredytów hipotecznych dotyczy w końcu bardzo dużej liczby Polaków. Sporo kredytobiorców zdecydowało się na kupno na kredyt swojego mieszkania w okresie pandemii. Wtedy stopa referencyjna NBP utrzymywała się na poziomie 0,1%, a kredyty mieszkaniowe były naprawdę tanie. Było to dla wielu osób zachętą do skorzystania z nich, co pozwoliło rozruszać nieco gospodarkę. Szybko okazało się jednak, że miesięczna rata znacznie wzrosła.

Rządowy projekt przedłużenia wakacji kredytowych 2024

Na kilka dni przed końcem 2023 roku nowy rząd przedstawił też swój projekt ustawy. Przedłużenie wakacji kredytowych także miałoby być uzależnione od dochodów. Pojawia się tu współczynnik RdD, czyli wysokość Raty do Dochodów. Kto mógłby skorzystać z wakacji kredytowych w 2024 roku? Propozycja pojawiłaby się dla osób, u których współczynnik Raty do Dochodów to więcej, niż 0,35. Współczynnik obliczany jest na podstawie wartości z ostatnich trzech miesięcy.

Wakacje kredytowe w 2024 będą przeznaczone dla osób, których rata kredytu mieszkaniowego przekracza 35% dochodów (według projektu rządu Donalda Tuska). W tej sytuacji spłata rat kredytowych z 2024 roku zostałaby po prostu przeniesiona na koniec okresu spłaty kredytu hipotecznego.

Być może dla kredytobiorców z największymi problemami ze spłatą pojawią się też inne formy wsparcia finansowego. Jedną z nich byłaby pożyczka dla osób, których dochód na osobę po odliczeniu wysokości raty kredytu mieszkaniowego nie przekracza trzykrotności kryterium dochodowego w MOPS. Wtedy kredytobiorca mógłby liczyć na miesięczne wsparcie w wysokości nawet 2500 złotych ze spłatą rozłożoną na do 200 rat. Środki te pochodzą z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców, który już teraz funkcjonuje. Warunki otrzymania pomocy są jednak o wiele bardziej restrykcyjne, sama pomoc jest też mniejsza.

Podsumowanie artykułu

Nie ma obecnie gotowych przepisów, które gwarantowałyby możliwość przedłużenia wakacji kredytowych 2024. W kolejnym roku taka opcja najprawdopodobniej się jednak pojawi. Na stole leżą dziś dwie propozycje projektów ustawy. Jedna została stworzona przez poprzedni rząd Prawa i Sprawiedliwości, drugą stworzyły nowe władze. Obie zakładają pewne kryteria – nie każdy będzie mógł skorzystać z wakacji kredytowych w 2024 roku.

Najczęściej zadawane pytania

Źródło:

1. https://www.rp.pl/konsumenci/art39628091-wakacje-kredytowe-2024-jest-projekt-nowego-rzadu-kto-z-nich-skorzysta
2. https://forsal.pl/biznes/bankowosc/artykuly/9392107,wakacje-kredytowe-2024-wyglada-na-to-ze-skorzysta-znacznie-mniej-osob-niz-poprzednio.html
3. https://www.velobank.pl/przewodnik-finansowy/produktowe-abc/na-czym-polegaja-wakacje-kredytowe.html
4. https://tvn24.pl/biznes/pieniadze/wakacje-kredytowe-2024-parametr-raty-do-dochodu-rata-a-dochody-wyliczenia-ekonomisty-rafala-mundrego-st7662875
5. https://businessinsider.com.pl/poradnik-finansowy/kredyty/wakacje-kredytowe-2024-po-nowemu-poznalismy-glowne-warunki/727e07j

Jakub Bielecki

Zafascynowany ekonomią, gospodarką i polityką. Interesuje się najnowszymi trendami, a także zmianami w prawie wpływającymi na sektor finansów. Stale poszerza wiedzę, która pozwala mu na profesjonalne doradztwo. Na co dzień korzysta z najlepszych rozwiązań i możliwości dostępnych w zakresie finansów osobistych i inwestycji. Poza ekonomią interesuje się nowymi technologiami, muzyką i podróżami. Zobacz pozostałe artykuły autora