Pożyczki od lichwiarzy – jak nie dać się oszukać?

Ubiegając się o pożyczkę przez Internet lub chwilówkę, warto korzystać z usług znanych firm. W przeciwnym wypadku będziemy narażeni na pewne niebezpieczeństwa. Należy do nich lichwa, gdzie oprocentowanie jest zwykle bardzo wysokie. Czym są pożyczki od lichwiarzy i jak nie dać się im oszukać? Postaramy się udzielić odpowiedzi w dzisiejszym poradniku.

Lichwa – co to takiego?

Zacznijmy od wyjaśnienia, co to jest lichwa. Słowem tym określamy pożyczki udzielane na wysoki procent. Nawet, jeśli samo oprocentowanie pożyczki nie jest bardzo wysokie, pojawiają się w niej dodatkowe koszty i opłaty.  Najczęściej warunki pożyczki od lichwiarzy są nierynkowe – bardzo niekorzystne dla pożyczkobiorcy. Z tego powodu są więc uważane za nieuczciwe, nieetyczne, a być może nawet niedozwolone. Takie zdanie na temat mają nie tylko klienci, ale nawet konkurenci – uczciwie działający na rynku pożyczek przez Internet, chwilówek i kredytów.

Jeżeli pożyczki od lichwiarzy są tak niekorzystne, czemu ktoś w ogóle chce z nich korzystać? Lichwiarze zwykle wykorzystują trudną sytuację finansową swoich potencjalnych klientów. Bazują też na niewiedzy, na przykład wśród osób starszych. Pożyczki od lichwiarzy są bardzo nieopłacalne, jednak część klientów nie wie, że w sieci może znaleźć dużo lepsze oferty. Lichwa często dotyczy również osób, które nie mogą liczyć na przyznanie kredytu gotówkowego w banku lub pożyczki w parabanku. Powodem może być słaba zdolność kredytowa lub zadłużenie (a nawet komornik).

Czy lichwa jest legalna?

Według polskich przepisów lichwa jest nielegalna. Udzielanie takich pożyczek (wyjątkowo wysokie oprocentowanie i opłaty, umowa zdecydowanie niekorzystna dla klienta) grozi pozbawieniem wolności do lat trzech – to przestępstwo.

Przepisem, który o tym świadczy, jest Artykuł 304. Kodeksu Karnego. Mówi o czerpaniu niewspółmiernie wysokich korzyści w związku ze świadczeniem usługi na rzecz osoby prywatnej lub instytucji pozostającej w przymusowej sytuacji.

Kim jest lichwiarz?

Lichwiarzem może być konkretna osoba lub firma. Możemy ją tak nazwać, jeżeli wyzyskuje swoich klientów, pobierając bardzo wysokie opłaty za udzielenie pożyczki.  Pożyczki od lichwiarzy są kierowane najczęściej do osób w trudnej sytuacji finansowej lub osobistej.

Warto wiedzieć, że od 2016 roku w polskim prawie znajdują się przepisy tzw. ustawy antylichwiarskiej. Ich założeniem jest zmniejszenie skali niekorzystnego zjawiska, jakim jest lichwa. Niestety, część lichwiarzy wciąż działa, choć to nielegalne. Z tego względu warto wiedzieć, jak nie dać się oszukać i nie wpędzić się w długi u lichwiarzy.

Co to są chwilówki u lichwiarzy?

Lichwa bardzo często przybiera postać chwilówek. Tym terminem nazywamy pożyczki, które spłacamy po krótkim czasie w formie jednego przelewu (lub w gotówce). Najczęściej wymagania stawiane klientom chwilówek są dość niskie, ale dostępne kwoty również nie są zbyt wysokie. Nieco inaczej może być jednak w przypadku chwilówki od lichwiarzy.

Osoby działające na granicy prawa (lub przekraczając ją) nie sprawdzają zdolności kredytowej, czy historii w BIK. Zamiast tego proponują bardzo niekorzystne warunki (choć często klient nie jest tego w pełni świadomy). Brak spłaty zadłużenia u lichwiarzy może wiązać się ze sporymi problemami. Nierzadko lichwa wiąże się bowiem z zastraszaniem, czy nachodzeniem dłużnika w jego własnym domu.

Jeśli interesują Cię pożyczki i chwilówki, lepiej więc poszukaj ich w innym miejscu. Warto poszukać rzetelnego źródła wiedzy, na przykład rankingu darmowych chwilówek przez Internet. Znajdziesz tam propozycje pożyczek wiarygodnych i sprawdzonych firm.

Czy pożyczki pod zastaw to lichwa?

Poza chwilówkami na wysoki procent, lichwiarze mogą też pożyczyć zdecydowanie większe sumy. Czasem wiąże się to jednak z koniecznością wniesienia zastawu. Pożyczki pod zastaw nieruchomości lub samochodu nie są niczym złym, o ile ich warunki są przejrzyste i korzystne dla obu stron. Firma udziela pożyczki, a jej klient w zamian za to oddaje pewien procent. Niestety lichwiarskie pożyczki pod zastaw bywają bardzo niekorzystne.

Pożyczki pod zastaw samochodu i innych kosztownych przedmiotów mogą być niebezpieczne, jeśli zaciągasz zobowiązanie u lichwiarzy. Lichwa polega na nakładaniu na klientów ogromnych kosztów, przez co odzyskanie swojego zastawu może być utrudnione, a wręcz niemożliwe. Nierzadko od naszych czytelników dowiadujemy się o lichwie wymagającej zapłaty kilkukrotności pożyczonej sumy…

Czy pożyczki na procent zawsze są lichwą?

Nie wszystkie pożyczki na procent są lichwą. Niektóre chwilówki mają dość wysokie oprocentowanie, co wynika jednak raczej z dość krótkiego okresu pożyczkowego. Warto uświadomić sobie, że firmy pożyczkowe i banki często stosują wyższe oprocentowanie w przypadku nieco mniej wiarygodnych klientów. Jeśli masz więc niskie zarobki pochodzące z niestabilnego źródła lub jesteś osobą zadłużoną – oferty firm pożyczkowych mogą być mniej korzystne. Najlepsze warunki pożyczkowe mamy natomiast w przypadku bardzo dobrze “prześwietlonych” klientów, którzy mają też jakieś zabezpieczenie. Przykładem mogą być kredyt na mieszkanie. Dość ciężko go dostać, a finalnie i tak nieruchomość stanowi zabezpieczenie dla banku. Z tego względu bank może obniżyć opłaty.

Na szczęście wraz z wprowadzeniem w 2016 roku ustawy antylichwiarskiej, sporo wysoko oprocentowanych pożyczek zniknęło z rynku.

Jak jeszcze lichwa narusza przepisy polskiego prawa?

Wspomnieliśmy już, że udzielanie bardzo wysoko oprocentowanych pożyczek osobom stojącym “pod ścianą” jest przestępstwem. Złamie przepisy również ta firma, która nie poda prawdziwej wartości rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania. W przypadku lichwy zwykle wartość ta nie uwzględnia wszystkich opłat. Lichwiarze często nie podają wcale takiej wartości.

Sporo zastrzeżeń można mieć również wobec umowy wiążącej lichwiarza z pożyczkobiorcą. Dłużnik zawsze stoi w niej na zdecydowanie gorszej pozycji. Zapisy sprzeczne z przepisami polskiego prawa mogą być nielegalne, jednak niektórzy dłużnicy o tym nie wiedzą.

Jak uchronić się przed lichwą?

Jeśli podejrzewasz, że osoba lub instytucja uprawia lichwę, zrezygnuj z jej usług. Możesz też powiadomić organy państwowe – dzięki takiej interwencji być może inne osoby unikną naciągaczy. Za każdym razem dokładnie czytaj całą treść umowy. Nie powinna budzić żadnych wątpliwości. Zapisy umowy powinny być także dość jasno i zrozumiale napisane. Jeżeli więc dostajesz od pożyczkodawcy skomplikowaną i pełną “kruczków” umowę, poszukaj pożyczki gdzie indziej.

Zrezygnuj też z usług firm, w których nie wiesz, jakie pożyczka ma RRSO. Jeśli jest trzycyfrowe, też lepiej odpuść współpracę z lichwiarzem. Ciągłe telefony, nękanie SMS-ami i inne sposoby wywierania na kliencie presji również są sygnałem, że coś jest nie tak. Na szczęście dziś na rynku jest duży wybór usług finansowych, które są kierowane do różnych odbiorców. Nie jesteśmy więc skazani na lichwę.

Jakie są alternatywne sposoby pozyskania pieniędzy?

W zależności od potrzeb i Twojej sytuacji, możesz liczyć na pieniądze z wielu źródeł:

• pożyczka przez Internet
• chwilowka online lub w placówce
• kredyt w banku
• pożyczki prywatne
• pożyczenie pieniędzy od rodziny
• karta kredytowa
• limit odnawialny na koncie
• i inne

Jeśli natomiast jesteś w złej sytuacji finansowej, pomyśl raczej o spłacie długów, niż zaciąganiu kolejnych zobowiązań. Pozwoli to uniknąć wpadnięcia w tak zwaną spiralę zadłużenia. Polega ona na spłacaniu zadłużenia kolejnymi pożyczkami, przez co suma zobowiązań stale rośnie.

Pożyczki od lichwiarzy – podsumowanie

Lichwa to zjawisko, które może zostać uznane za przestępstwo. Polega na oferowaniu pożyczek na wysoki procent, zwykle osobom z problemami finansowymi. Charakteryzuje się bardzo niekorzystnymi warunkami spłaty. Warto po prostu unikać lichwiarzy i nie korzystać z ich usług. Jeśli na to nalegają – tym bardziej jest to dla nas znak, że lepiej się wycofać.

Najczęściej zadawane pytania

Źródło:

1. https://pl.wikipedia.org/wiki/Lichwa
2. https://statystyka.policja.pl/st/kodeks-karny/przestepstwa-przeciwko-17/63940,Lichwa-art-304.html
3. https://www.gov.pl/web/sprawiedliwosc/nowe-prawo-w-walce-z-lichwa

Jakub Bielecki

Zafascynowany ekonomią, gospodarką i polityką. Interesuje się najnowszymi trendami, a także zmianami w prawie wpływającymi na sektor finansów. Stale poszerza wiedzę, która pozwala mu na profesjonalne doradztwo. Na co dzień korzysta z najlepszych rozwiązań i możliwości dostępnych w zakresie finansów osobistych i inwestycji. Poza ekonomią interesuje się nowymi technologiami, muzyką i podróżami. Zobacz pozostałe artykuły autora