Niewielkie długi – jak z nich wyjść?

Mniejsze zobowiązania, opiewające na kwoty mniejsze niż kilka tysięcy złotych, na pierwszy rzut oka nie wydają się być problemem. Sytuacja komplikuje się, gdy w wyniku niespodziewanego obrotu spraw doszło do trudności w terminowej spłacie. Mamy wówczas do czynienia z drobnymi długami, które wbrew pozorom, mogą mieć podobne skutki co większe zadłużenie. Co zrobić, aby w naszym życiu nie pojawiły się niewielkie długi i jak z nich wyjść, gdy już do tego doszło? 

Niewielkie długi, czyli jakie? O drobnych zaległościach

Niewielka kwota pieniędzy jest pojęciem relatywnym, i dla każdej osoby może oznaczać inną sumę. Na potrzeby niniejszego wpisu przyjęliśmy, że niewielkie długi to takie, które nie przekraczają 5 000 złotych, ponieważ tyle wynosi najczęściej górna granica kwoty finansowania drobnych chwilówek przez internet. 

W tym miejscu warto zastanowić się również nad genezą problemu, czyli tym, dlaczego niewielki dług w ogóle ma miejsce. Okazuje się, że powodów takiej uciążliwej sytuacji może być naprawdę sporo, a problemy ze spłatą nie muszą być winą danej osoby, która się w niej znajduje. 

Co prowadzi do powstawania długów?

• nieprzewidziane zdarzenia – wypadek, choroba lub nagła zmiana sytuacji życiowej mogą znacznie wpłynąć na możliwości finansowe, a co za tym idzie, uniemożliwić spłatę istniejących zobowiązań. 
• zła ocena ryzyka – przeceniając swoje możliwości i zaciągając zbyt wysoką pożyczkę, łatwo wpędzić się w długi. O wiele rozsądniej jest pożyczać jedynie taką kwotę, jaka jest niezbędna, upewniając się przy tym, że warunki spłaty nam odpowiadają. 
• impulsywne zakupy – karta debetowa lub kredytowa mogą być świetnymi rozwiązaniami, ale nie wtedy, gdy mamy problem z ograniczaniem nieprzemyślanych zakupów. 

Jakie skutki niesie za sobą niespłacony dług?

O wiele łatwiej zignorować dług, który opiewa na mniejszą kwotę. Mimo tego, skutki zwlekania z uregulowaniem nawet tych drobnych zobowiązań mogą być bardzo dotkliwe. Doskonałym tego przykładem są karne odsetki, które wierzyciele mogą naliczać nawet wtedy, gdy w związku z powstałym opóźnieniem nie ponieśli faktycznych strat.

Inną problematyczną konsekwencją długów są wpisy do baz i rejestrów dłużników, takich jak BIK, BIG i KRD. Osoby, których dane figurują w takich bazach, praktycznie nie mają możliwości sięgnięcia po bankowy kredyt, dopóki ich zdolność kredytowa nie ulegnie poprawie. W takich sytuacjach pozostaje sięgnięcie po pozabankową pożyczkę lub dążenie do jak najszybszego usunięcia wpisu z rejestru. 

Czy drobny dług również może być podstawą do windykacji?

Jedną z linii obrony wierzycieli jest windykacja, czyli działania mające skłonić dłużnika do jak najszybszej spłaty zobowiązania. Zazwyczaj przyjmuje postać przedsądowych wezwań do zapłaty, ale może również przejawiać się poprzez kontakt telefoniczny. Wierzyciele mogą sami podjąć się działań windykacyjnych lub skorzystać z usług firmy windykacyjnej, niezależnie od tego, na jaką kwotę opiewa dług.

W tym miejscu warto przypomnieć o tym, że windykator nie jest komornikiem. Dokładne różnice między obiema tymi profesjami opisaliśmy w osobnym wpisie:

Gdy niewielkie długi przeradzają się w większe problemy

Nawet mniejsze, niespłacane zaległości mogą być podstawą do przeniesienia sprawy na drogę sądową. Po uzyskaniu tytułu wykonawczego, wszczęte zostaje postępowanie egzekucyjne, mające na celu zaspokojenie potrzeb wierzyciela (lub wierzycieli) z majątku osobistego dłużnika. Komornik może zająć kontaktować się z dłużnikiem, zająć poszczególne składniki majątku, a nawet dokonać zajęcia na koncie bankowym osoby zadłużonej. 

Problematycznym dla osoby zadłużonej może okazać się również fakt, iż to ona w większości przypadków ponosi koszty egzekucji komorniczej. Wierzyciel ponosi koszty egzekucji jedynie w sytuacji gdy:

• złożył wniosek o umorzenie egzekucji i nie było to następstwem zawarcia ugody z dłużnikiem,
• złożony wniosek o wszczęcie egzekucji komorniczej był bezpodstawny,
• postępowanie egzekucyjne zostało umorzone ze względu na bezczynność wierzyciela.

Jak wyjść z niewielkich długów? 5 sposobów

1. Dodatkowe źródła dochodu – może to być dochód pasywny (np. wynajem mieszkania), jak i aktywny, wynikający z pracy dorywczej. Dodatkowe środki pozwolą o wiele szybciej uwolnić się od zaległych zobowiązań.

2. Zmiana nawyków – chcąc jak najszybciej spłacić niewielkie długi, warto ukierunkować każde swoje działanie na ten cel. Zmiana priorytetów, w tym ograniczenie zbędnych wydatków, to dobry krok ku całkowitej spłacie zobowiązań. 

3. Negocjacje z wierzycielem – wierzyciel, jako osoba wobec której istnieje roszczenie, może przystać na zmianę warunków spłaty długu. Przy odpowiedniej argumentacji, prawdopodobieństwo rozłożenia spłaty na mniejsze części będzie bardzo wysokie. 

4. Poduszka finansowa – środki odłożone na tzw. czarną godzinę mogą zostać przeznaczone na spłatę długów. Warto regularnie odkładać nawet mniejsze kwoty, aby w razie nieprzewidzianego zdarzenia nie obawiać się o problemy z zadłużeniem. 

5. Pomoc specjalisty – eksperci zajmujący się finansami i prawem mogą skutecznie pomóc w negocjacji ostatecznych warunków spłaty. Przykładowo, dzięki ich usługom możliwe będzie wychwycenie bezzasadnych roszczeń w nadawanych przez wierzycieli dokumentach. 

Jak uniknąć powstawania kolejnych długów?

Gdy niewielkie długi zostały zażegnane, należy dążyć do tego, aby nie powstały kolejne zaległości finansowe. Rozsądnie będzie wstrzymać się z sięganiem po kredyty i pożyczki na spłatę poprzednich zobowiązań, ponieważ jest to najprostsza droga do spirali zadłużenia. Jeżeli jednak sytuacja wymaga skorzystania z produktu finansowego, to warto wcześniej przeanalizować swoje możliwości i ocenić ryzyko, jakie się z tym wiąże. 

Dobrą opcją jest skorzystanie z możliwości nadpłaty kredytu lub pożyczki. W ten sposób nie tylko szybciej pozbędziemy się zobowiązania, ale również możemy zmniejszyć związane z nim koszty. Niestety, w niektórych przypadkach spłata przed terminem wiąże się z dodatkowymi kosztami. 

Czy konsolidacja pozwoli ograniczyć niewielkie długi?

Popularnym rozwiązaniem, które zapobiega powstawaniu długów, jest konsolidacja. Polega ona na połączeniu wielu zobowiązań w jedno, rozłożone na wiele mniejszych rat. Taka opcja doskonale sprawdza się w przypadku osób z mniejszym dochodem lub tych, którzy chcą wydłużyć okres spłaty. Takie wyjście nie sprawdzi się przy już istniejącym zadłużeniu, ponieważ skonsolidować można jedynie te należności, których termin spłaty jeszcze nie minął. 

Cezary Mański

Pasjonat popkultury, finansów i nowych technologii. Uwielbia słowo pisane, ceni sobie spokojne i rozsądne podejście do życia. Największą satysfakcję przynosi mu rozwijanie własnych kompetencji. Zobacz pozostałe artykuły autora