Odsetki za opóźnienie – czym są i ile wynoszą? 

odsetki za opóźnienie

Nie każdemu pożyczkobiorcy udaje się spłacić zobowiązanie w pierwotnie zakładanym terminie. Wówczas może zdarzyć się, że wierzyciel będzie naliczać odsetki za opóźnienie. Takie działanie może znacznie zwiększyć sumę należną do zapłaty, na skutek czego wybrana oferta nie będzie równie atrakcyjna, co na początku. Czym są i ile wynoszą ustawowe odsetki? Przyjrzyjmy się tej kwestii. 

Czym są odsetki za opóźnienie?

Zgodnie z obecnie obowiązującym prawem, wierzyciele mogą naliczać odsetki za opóźnienie, jeżeli takowe występuje. Jeżeli w umowie nie została ustalona wysokość odsetek za zwłokę w spłacie, to wówczas klient zobowiązany jest do płacenia odsetek ustawowych. Wierzyciel nie musi powiadamiać klienta o tym, że zaczął naliczać odsetki, ale musi przedstawić mu ich wysokość procentową w dokumencie, jakim jest umowa. 

Odsetki za opóźnienie i zwykłe odsetki, określane także jako odsetki kapitałowe, nie są równoznacznymi pojęciami. Te drugie oznaczają dodatkowe koszty, jakie ponosi klient korzystając z cudzego kapitału. Jest to jedna z wielu opłat, z jakimi wiąże się skorzystanie z pożyczki. Wyjątkiem są jednak darmowe chwilówki, które otrzymać można bez prowizji, odsetek i oprocentowania. 

Kiedy nalicza się odsetki za opóźnienie? 

Odsetki za opóźnienie mogą naliczane być nawet w przypadku, gdy powstała zwłoka w spłacie nie występuje z przyczyn zależnych od klienta. Co więcej, wierzyciel ma pełne prawo żądać odsetek nawet jeżeli w wyniku opóźnienia nie poniósł rzeczywistych strat. 

Odsetki za opóźnienie obowiązują w przypadku:

  • pożyczki i chwilówki online
  • kredytu gotówkowego
  • zakupu towaru na raty
  • płatności odroczonych
  • składek ZUS

Od kiedy nalicza się odsetki za opóźnienie? Okazuje się, że już od następnego dnia po ustalonym terminie spłaty zobowiązania, można naliczać dodatkowe opłaty. Z tego powodu warto pilnować harmonogramu spłat, ponieważ określone w nim terminy nie są jedynie sugestiami, i brak ich dopilnowania oznacza większe koszty. 

Odsetki naliczane są aż do dnia, w którym zobowiązanie zostanie uregulowane, ale ich wysokość maksymalna nie może przekroczyć maksymalnej wysokości odsetek ustawowych za opóźnienie. Nie może więc dojść do sytuacji, w której opłaty narastać będą w nieskończoność, co nie znaczy, że odsetki nie będą dla klienta odczuwalne. 

Ile obecnie wynoszą ustawowe odsetki za opóźnienie?

Obecnie odsetki za opóźnienie wynoszą 10% w skali rocznej. Nie zawsze jednak wartość ta będzie wynosiła tyle, ile teraz. Wszystko zależy od wysokości stopy referencyjnej NBP, toteż warto wiedzieć, jak samemu obliczyć obecną wysokość odsetek.

Odsetki ustawowe za opóźnienie można obliczyć za pomocą następującego wzoru:

Wysokość stopy referencyjnej NBP + 5,5% = Wysokość odsetek za opóźnienie. 

Maksymalna wysokość obecnych odsetek za opóźnienie wynosi dwukrotność podstawowej wartości, czyli 18%. Wartość ta może ulec zmianie, jeśli stopy procentowe spowodują zmianę w podstawowej wysokości odsetki za opóźnienie. Zawsze aktualne informacje na temat obecnych stóp procentowych znaleźć można na stronie Narodowego Banku Polskiego. Warto tam zajrzeć, jeżeli mamy wątpliwości. 

Nie tylko odsetki – inne koszty kredytów i pożyczek 

Odsetki za opóźnienie to tylko jeden z wielu składników, które mogą podnieść koszty pożyczki. Decydując się na długoterminowy kredyt gotówkowy, czy też na szybką chwilówkę, warto pamiętać o tym, że w większości przypadków będzie oznaczało to dodatkowe koszty. O jakich dodatkowych opłatach mowa?

Koszt pożyczki – co się na niego składa?

  • prowizja – jednorazowa opłata za świadczenie usługi może być szczególnie odczuwalna, jeśli szukamy szybkiej chwilówki na małą kwotę. W takich przypadkach warto zerknąć w ranking pożyczek, aby znaleźć taką z jak najmniejszą prowizją.
  • odsetki – będące obiektem uwagi dzisiejszej publikacji, odsetki to istotna część kosztów. W zależności od wybranego pożyczkodawcy ich wysokość może znacznie się różnić.
  • zmiana warunków umowy – jeżeli w trakcie spłacania pożyczki lub kredytu zauważymy, że brakuje nam pieniędzy, to możemy spróbować renegocjować warunki umowy z wierzycielem. Pomoże to uniknąć opłat, jakimi są odsetki za opóźnienie, ale i tak wiąże się z większymi kosztami. Często proponowanym rozwiązaniem jest rozłożenie zobowiązania na więcej mniejszych rat. 

Aby wiedzieć, ile tak naprawdę kosztuje dana usługa, warto patrzeć na wartość RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. Dzięki temu poznamy rzeczywiste koszty wybranej pożyczki i będziemy mogli porównać ją z innymi ofertami. Więcej o tym wskaźniku dowiecie się w naszej innej publikacji: RRSO – czym jest i jak obliczyć?.

Odsetki za opóźnienie – co, jeżeli ich nie zapłacę?

Niespłacone w terminie zobowiązania są źródłem licznych problemów i przykrych konsekwencji. Kiedy pojawiają się problemy ze spłatą na czas, wierzyciel może umieścić wpis o zaistniałej sytuacji do baz i rejestrów dłużników, takich jak BIG i BIK, a także rozpocząć postępowanie windykacyjne. Częstym działaniem jest wysyłanie przedsądowego wezwania do zapłaty, aby przypomnieć dłużnikowi o zobowiązaniu. 

Istnieją jednak sytuacje, kiedy dłużnik mimo tego, że wierzyciel nalicza mu odsetki na opóźnienie, nadal nie spłaca zobowiązania. Jeżeli windykacja ze strony wierzyciela nie przynosi oczekiwanego rezultatu, to możliwe jest skierowanie sprawy na drogę sądową. Wówczas pożyczkodawca otrzyma tytuł wykonawczy, na mocy którego dług ściągał będzie komornik. Ze względu na liczne uprawnienia komornika, nie będzie to sytuacja dogodna dla osoby zadłużonej. 

Chcecie wiedzieć, czym różnią się działania windykatorów od działań komornika w zakresie egzekucji długu? Sprawdźcie nasz inny wpis na ten temat: Windykator a komornik – jakie są różnice?.

Gdzie znaleźć pożyczki z najniższymi odsetkami?

Warto szukać pożyczki, która cechuje się najniższymi odsetkami, abyśmy mogli ją spłacić bez problemu i nie obciążając przy tym swojego budżetu. Dzięki temu unikniemy negatywnych skutków, takich jak odsetki za opóźnienie. Jak więc znaleźć najlepszą, atrakcyjną pożyczkę? 

Wartym uwagi rozwiązaniem będzie na pewno ranking pożyczek online, w którym znajdują się jedynie bezpieczne i sprawdzone rozwiązania. Ponadto, mając wgląd we wszystkie koszty, możemy bez problemu w ten sposób zestawić ze sobą wiele ofert, i wybrać tę najlepszą. Znaleźć możemy także ranking kredytów gotówkowych, który przeznaczony jest dla klientów preferujących bankowe rozwiązania. 

Odsetki za opóźnienie w ZUS 

Jeżeli nie zapłacimy za składki ZUS w terminie, to również obowiązują nas odsetki za opóźnienie. W takim przypadku to w zakresie obowiązków dłużnika jest wyliczenie wysokości należnych odsetek, a także uiszczenie ich. Tak jak w przypadku podstawowych zobowiązań, tak i w tej sytuacji wierzyciel nie ma obowiązku informowania o rozpoczęciu naliczania odsetek. 

Jakie składki obowiązują obecnie?

  • emerytalna składka
  • chorobowa składka
  • wypadkowa składka
  • składka na Fundusz Pracy
  • składka na ubezpieczenie zdrowotne
  • rentowa składka

Jak uchronić się przed odsetkami za opóźnienie? Konsolidacja

Osoby, które obawiają się tego, że nie spłacą zobowiązania w terminie i będą im naliczane odsetki za opóźnienie, powinny zainteresować się konsolidacją pożyczek i kredytów. Konsolidacja to połączenie wielu zobowiązań w jedną, prostszą do spłaty ratę. Zazwyczaj pozwala to na obniżenie miesięcznych kosztów, ale oznacza także wydłużenie okresu spłaty. Jest to więc kompromis, który zazwyczaj jest korzystny dla obu stron.

Obecnie kredyt konsolidacyjny można uzyskać bez wychodzenia z domu, za pomocą strony internetowej wybranego banku. Takie rozwiązanie jest wygodne, szybkie, i pozwala na ograniczenie sporej części formalności i procedur. Warto jednak mieć na uwadze, że skonsolidować można jedynie te zobowiązania, których termin jeszcze nie upłynął. Konsolidacja jest więc prewencyjnym sposobem na ochronę przed odsetkami i zadłużeniem, i może pomóc szczególnie tym, którzy mają wątpliwości co do spłaty.

Zostaw komentarz

Twój adres e-mail nie bedzie opublikowany. *wymagane pola są zaznaczone

Podobne artykuły