Spośród wielu obecnie dostępnych produktów finansowych, kredyt konsolidacyjny znacznie się wyróżnia. Nie tylko pozwala on zachować porządek w finansach, lecz także znacznie odciąży budżet domowy danej osoby. Jest to jednak usługa kierowana do określonej grupy odbiorców, którzy borykają się ze spłatą kilku, a nawet kilkunastu pożyczek jednocześnie. W dzisiejszym artykule zobaczymy, jakie korzyści niesie za sobą spłata chwilówek za pomocą kredytu konsolidacyjnego, i przyjrzymy się szczegółom tego rozwiązania.
Czym jest kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny to połączenie wielu zobowiązań w jedną, prostszą do spłaty ratę. Całość zazwyczaj odbywa się w formie standardowego kredytu lub pożyczki konsumenckiej, ale klient pozbywa się obowiązku opłacania każdej z rat osobno. Takie rozwiązanie dla wielu osób jest wygodne, i pozwala uchronić się przed sytuacją, w której doszłoby do braku spłaty któregoś ze zobowiązań. Poza kredytem konsolidacyjnym dostępna jest także pożyczka konsolidacyjna, czyli produkt oferowany przez firmy i osoby prywatne. Warto mieć na uwadze, że pozabankowe rozwiązania bywają równie wartościowe i bezpieczne.
Jakie zobowiązania mogą ulec konsolidacji?
Konsolidacja obejmuje głównie produkty bankowe, takie jak kredyt gotówkowy, kartę kredytową czy też kredyt samochodowy. Coraz częściej zdarza się jednak sytuacja, w której skonsolidować można inne zobowiązania, takie jak chwilówki i pożyczki pozabankowe. Dzięki temu klient może połączyć w jedną ratę wiele usług, pochodzących z różnych źródeł, a jednocześnie zmniejszyć miesięczny koszt ich spłaty.
To, jakie składniki zadłużenia można skonsolidować, zależy w dużej mierze od samej firmy lub banku. Dobrze jest więc czytać wszelkie regulaminy i umowy, aby uniknąć nieporozumień i marnowania swojego cennego czasu. Warto przy tym pamiętać, że nie trzeba wybierać wszystkich zobowiązań, i możliwe jest wybranie jedynie tych, które chcemy połączyć. Taka możliwości pozwala klientom na dostosowanie oferty pod siebie i znaczne poprawienie swojej sytuacji.
Konsolidacja – dla kogo?
Docelową grupą, dla której kierowana jest oferta kredytów konsolidacyjnych, są osoby zmagające się ze spłatą wielu zobowiązań. Przykładowo, będą to użytkownicy którzy przez konieczność spłaty kilkunastu długów mogą pogubić się w formalnościach, efektem czego będzie chęć ujednolicenia rat. Kredyt konsolidacyjny online jest ceniony także przez osoby, które w ten sposób zmniejszyły swoje miesięczne wydatki.
Wielu klientów zastanawia się, jak to możliwe że konsolidacja kredytów i pożyczek pozwala na obniżenie ich miesięcznych kosztów. Jest tak, ponieważ mniejsza rata rozłożona jest na dłuższy okres czasu. Mimo większej ceny całościowej, rata miesięczna jest mniejsza, co znacznie odciąża budżet domowy i pozwala na zachowanie zdolności kredytowej. Na takim układzie zyskuje zarówno bank, jak i użytkownik.
Kiedy najlepiej jest zaciągnąć kredyt konsolidacyjny?
Pozostawienie decyzji o zaciągnięciu kredytu konsolidacyjnego na ostatnią chwilę jest sporym błędem, popełnianym przez sporą część klientów. Może okazać się, że zwlekanie z wyborem uniemożliwi nam dostęp do tego typu usług. Dlaczego tak się dzieje? Jest to spowodowane tym, że banki i instytucje udzielające kredytów priorytetują zdolność kredytową danej osoby. Jeżeli więc klient znajduje się w sytuacji, w której terminy na spłatę minęły, to szanse na konsolidację są bardzo niskie. Najlepszym momentem na podjęcie takiej decyzji jest moment, w którym pojawiają się wątpliwości odnośnie spłaty należności na czas. Spłata kredytu gotówkowego przed terminem, bądź w terminie, będzie o wiele bardziej korzystna niż brak możliwości konsolidacji zobowiązań.
Nieco lepsza sytuacja występuje w przypadku pozabankowych usług konsolidacyjnych. Firmy pożyczkowe mają mniejsze wymagania odnośnie zdolności kredytowej klientów, więc często nawet obecność w bazach dłużników nie przekreśla szansy na konsolidację. Nie oznacza to jednak, że zawsze spotkamy się z pozytywną decyzją o pozabankową konsolidację. Podmioty prywatne również unikają ryzyka, jakim jest udzielenie pieniędzy osobie, która nie jest w stanie oddać ich w terminie.
Czy konsolidacja jest opłacalna?
Trudno jednoznacznie stwierdzić, czy dana usługa będzie dla klienta korzystna. Każda osoba ma inne wymagania i potrzeby, toteż należy patrzeć na tą kwestię indywidualnie. Ci, którzy chcą nieco odciążyć swój budżet i zachować spokój finansowy na pewno docenią konsolidację. Niektórzy jednak nie skuszą się na taką propozycję, ponieważ większy koszt całościowy kredytu konsolidacyjnego może ich zniechęcić. Przed podjęciem decyzji warto przeanalizować swoją sytuację, aby wiedzieć czego tak naprawdę szukamy. Takie działanie jest kluczowe, i pozwala na wybór, z którego zadowolone będą obie strony.
Koszt kredytu konsolidacyjnego – co wchodzi w jego skład?
Kwota, jaką przyjdzie klientowi zapłacić za kredyt konsolidacyjny online to nie tylko suma wszystkich połączonych zobowiązań. W skład ceny całościowej takiej usługi wchodzą także prowizje, oprocentowanie, a także ewentualne rekompensaty dla banku. Klient przed podpisaniem umowy jest informowany o wszelkich potencjalnych kosztach, przez co całość jest uczciwa, ale niestety także kosztowna. Dobrym wyznacznikiem ceny, jaką przyjdzie zapłacić za konsolidację, jest RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Wartość ta pokazuje, ile całościowo zapłacimy w skali roku, wliczając w to wszystkie opisane wyżej opłaty.
Kiedy nie brać kredytu konsolidacyjnego?
Mimo iż w większości przypadków kredyt konsolidacyjny stanowi dobre rozwiązanie, to jednak nie zawsze jest zalecany. Przykładowo, osoby znajdujące się w naprawdę złej sytuacji finansowej mogą zostać jeszcze bardziej obciążone przez dodatkowe opłaty związane z kredytem konsolidacyjnym. W takich momentach pojawia się ryzyko braku spłaty swoich zobowiązań na czas, co może prowadzić do negatywnych skutków.
Wierzyciele, którzy nie odzyskali należności mogą naliczać odsetki za zwlekanie ze spłatą, a ostatecznie wszcząć postępowanie sądowe. Wówczas sprawą zajmie się komornik, który może zająć konto bez powiadomienia, a także wejść do mieszkania dłużnika w celu zajęcia przedmiotów wartościowych. Uprawnienia komornika obejmują naprawdę szeroki zakres praw i możliwości, toteż warto jest spłacać wszystkie zobowiązania na czas, aby takich sytuacji uniknac.
Jak znaleźć dobry kredyt konsolidacyjny?
Dobry i bezpieczny kredyt konsolidacyjny online nie jest w obecnych czasach trudny do znalezienia. Wystarczy chwila wolnego czasu, aby wyszukać atrakcyjną ofertę. Problem pojawia się, kiedy ofert jest wiele, a my chcemy wybrać tę najatrakcyjniejszą. Gdzie szukać najlepszych usług konsolidacyjnych? Odpowiedź jest prosta: w rankingach internetowych. Klienci, którzy zaglądają w ranking kredytów gotówkowych mają o wiele lepsze szanse na znalezienie dobrej usługi. Jest tak, ponieważ internetowe zestawienia zawierają jedynie oferty rekomendowane przez specjalistów i polecane przez innych internautów. Dla sporej części osób rankingi są gwarancją znalezienia najlepszej pożyczki konsolidacyjnej.
Jak uzyskać większe szanse na kredyt konsolidacyjny?
Pomimo złej sytuacji finansowej i niskiej zdolności kredytowej, spora grupa osób stara się o kredyt konsolidacyjny. Istnieją bowiem sposoby na to, aby zwiększyć swoją wiarygodność w oczach kredytodawcy. Przykładowo, decydując się na kredyt lub pożyczkę pod zastaw, możemy wynegocjować znacznie korzystniejsze dla nas warunki np. wyższą kwotę kredytowania a także dłuższy czas na spłatę. W przypadku usług bankowych możliwy jest kredyt konsolidacyjny pod hipotekę, gdzie elementem zastawu jest nieruchomość. Alternatywą dla takiego rozwiązania są pożyczki bez zdolności kredytowej, których wymagania są bardzo niskie. Takie usługi opiewają na niższe kwoty i krótszy czas uregulowania rat, ale za to są dostępne dla szerszej grupy odbiorców.