Kiedy likwidacja lokaty się opłaca?

Odkładanie pieniędzy i oszczędzanie ich można uznać za bardzo dobre nawyki. W tym celu można zainteresować się ofertą kont oszczędnościowych, lokat, czy różnych form inwestowania. Niekiedy jednak okazuje się, że zakończenie inwestycji lub likwidacja lokaty może się opłacić. Jest kilka sytuacji, w których warto to zrobić. Dziś sprawdzimy więc, kiedy likwidacja lokaty się opłaca. Przy okazji podpowiemy, jak to zrobić i ile będzie trwał cały proces.

Jak oszczędzać pieniądze?

Chcąc zaoszczędzić trochę pieniędzy możemy wybrać jeden z kilku sposobów. Różnią się możliwym zyskiem, ale także ryzykiem, jakie ponosimy. Zasada jest dość prosta – możliwość dużego zarobki najczęściej wiąże się z równie dużą szansą utraty środków. W Polsce nie brakuje osób, które inwestując w giełdę lub zajmując się kryptowalutami sporo straciło. Pamiętaj o tym myśląc, czy warto zainwestować w krypto. Na szczęście, są też o wiele bardziej bezpieczne formy oszczędzania.

Do najpopularniejszych, a jednocześnie dość prostych, należą konta oszczędnościowe i lokaty terminowe. Zysk z lokaty często jest większy (mają wyższe oprocentowanie). Konto oszczędnościowe ma natomiast tę przewagę, że w niemal dowolnym momencie możemy wypłacić z niego środki. Jak się jednak okazuje, możliwe jest też zamknięcie lokaty terminowej przed terminem. Wygląda więc na to, że dla wielu osób korzystanie z lokat będzie bardzo dobrym sposobem na odłożenie części swoich pieniędzy.

Likwidacja lokaty

Przede wszystkim warto zastanowić się, czy jest możliwość likwidacji lokaty. Tak, nawet zanim upłynie termin obowiązywania lokaty terminowej, można z niej zrezygnować. Co więcej, nie ma tu żadnych dodatkowych ograniczeń. Możemy zerwać lokatę w każdym momencie. Warto jednak zdawać sobie sprawę z tego, że jest to związane z pewnymi konsekwencjami. Pierwszą z nich jest ryzyko utraty potencjalnego zysku lub nawet utrata wszystkich odsetek. Oczywiście, zależy to od tego, jakie są warunki lokaty w konkretnym banku. Ważny jest też moment podjęcia decyzji o rezygnacji z lokaty.

Jak już wspomnieliśmy, przedterminowa likwidacja lokaty jest możliwa. Zanim jednak podejmiesz taką decyzję, zastanów się nad kilkoma kwestiami:

• kiedy likwidacja lokaty się opłaca?
• jak długo trwa likwidacja lokaty?
• jakie będą konsekwencje likwidacji lokaty?
• czy zapłacimy w związku z tym jakieś opłaty

Dopiero znając odpowiedzi na powyższe pytania możemy określić, kiedy likwidacja lokaty się opłaca. Oczywiście, są też sytuacje, w których po prostu pilnie potrzebujemy pieniędzy. Wtedy możemy niemal w każdej chwili skorzystać ze środków umieszczonych na lokacie. Warto jednak wiedzieć, że niejednokrotnie bardziej opłacalne będzie choćby wzięcie pożyczki online.

Likwidacja lokaty odnawialnej

W przypadku lokaty odnawialnej, czyli pojawiającej się automatycznie po zakończeniu, również możemy ją zlikwidować. Można właściwie powiedzieć, że w tej kwestii lokaty odnawialne nie różnią się od “jednorazowych” lokat terminowych. Także tu możemy w dowolnym momencie zakończyć lokatę. Konsekwencje też są takie same.

Lokaty odnawiające się automatycznie pozwalają po prostu na nieco wygodniejsze uruchamianie kolejnych lokat. Warto jednak zwrócić uwagę na to, jakie będą warunki kolejnych lokat. Szczególnie w przypadku lokat na nowe środki odnowienie jej może spowodować znaczne obniżenie oprocentowania.

Lokaty strukturyzowane i ich likwidacja

W porównaniu z lokatami terminowymi, lokaty strukturyzowane wydają się być o wiele bardziej złożonym produktem. W przypadku lokat strukturyzowanych zysk klientów zmienia się wraz z upływem czasu. Lokaty są powiązane z innymi instrumentami finansowymi. Ich likwidacja przed dotrwaniem do końca terminu może więc wiązać się z nieco poważniejszymi konsekwencjami. Trwa też nieco dłużej. Jak najbardziej zamknięcie takiej lokaty jednak jest również możliwe. Bank nie ma możliwości powstrzymania klienta przed taką decyzją.

Jak długo trwa likwidacja lokaty?

Przejdźmy zatem do tego, ile trwa zerwanie lokaty. Nie ma tu jednej odpowiedzi na tak zadane pytanie. Wszystko zależy bowiem od procedur banku, w którym mamy lokatę. Najdłużej może trwać przedterminowa rezygnacja z lokaty strukturyzowanej. W jej przypadku proces ten może trwać do kilku dni.

W przypadku zdecydowanej większości lokat terminowych likwidacja jest natychmiastowa. Ze środków możemy skorzystać niemal od razu po rezygnacji z lokaty. Na nasze konto poza sumą przeznaczoną na lokatę powinna też wpłynąć część zysków związanych z odsetkami. Te zależą jednak od momentu, w którym zerwaliśmy lokatę. Wtedy oczywiście kończąc lokatę zapłacimy podatek Belki (19% od zysków kapitałowych z lokaty).

Zerwanie lokaty przed terminem a należne odsetki – czy bank je wypłaci?

Kolejna kwestia to pytanie, czy bank zwróci odsetki po zerwaniu lokaty przed terminem. Także to zależy jednak od procedur w konkretnym banku. Oczywiście, przedterminowe zakończenie lokaty oznacza, że zarobimy mniej, niż czekając do jej końca. Możemy jednak liczyć na proporcjonalną część odsetek dla okresu, w którym lokata funkcjonowała. Banki mogą jednak potrącić część zysków z lokaty w ramach opłaty za zerwanie lokaty.

Informację o takich kosztach zerwania lokaty, jak i pozostałych konsekwencjach, znajdziemy w umowie z bankiem. Warto jeszcze przed uruchomieniem lokaty poznać takie warunki. Dzięki temu możemy wybrać lokatę z nieco mniejszym zyskiem, ale bardziej elastycznym podejściem banku do kwestii szybszej wypłaty środków.

Jak w różnych bankach wygląda zerwanie lokaty przed upływem jej terminu?

W każdym banku procedura likwidacji lokaty może być nieco inna. Przyjrzyjmy się więc kilku najpopularniejszym bankom w Polsce.

Likwidacja lokaty w Banku Millenium

Warto zastanowić się, kiedy likwidacja lokaty się opłaca, jeśli mamy ją w Banku Millenium. Bank nie wypłaci nam bowiem żadnych odsetek wypracowanych w trakcie trwania lokaty. Zamknięcie lokaty przed terminem możliwe jest zarówno osobiście, jak i drogą elektroniczną – przez serwis e-bankowości.

PKO BP – zamknięcie lokaty przed terminem

W PKO BP również tracimy odsetki z lokaty. Samo zamknięcie jej przed terminem jest możliwe w oddziale banku lub wysyłając stosowny wniosek do PKO BP. Możemy też po prostu wejść na rachunek lokaty i przelać z niego środki na inne konto.

Jak zlikwidować lokatę w mBank?

mBank można uznać za wzór nowoczesnego i przyjaznego klientom banku. Nie inaczej jest w przypadku oferty lokat. Zarówno otwieranie, jak i przedterminowa likwidacja lokaty w mBanku są proste i nie trwają długo. Możemy zrobić to na kilka sposobów – przez aplikację mobilną, serwis transakcyjny online lub kontaktując się z Biurem Obsługi Klienta (przez telefon lub w inny sposób). Oczywiście, możemy też zamknąć lokatę w mBank w oddziale banku – w trakcie osobistej wizyty. Środki szybko wracają na nasz rachunek, mBank nie wypłaci jednak gwarantowanych odsetek.

Zamknięcie lokaty w Alior Banku

W Alior Banku również stracimy cały potencjalny zysk, jeśli zrezygnujemy z lokaty przed terminem. Sama procedura jest natomiast możliwa zarówno w aplikacji mobilnej, jak i przy pomocy serwisu transakcyjnego.

Likwidacja lokaty ING Bank Śląski

W przypadku ING Banku Śląskiego bank nie “zabierze” nam pieniędzy po likwidacji lokaty. Możemy zrobić to przed czasem na kilka sposobów, a bank po prostu wypłaci nam należne środki. Będą oczywiście proporcjonalne do okresu trwania lokaty.

Kiedy likwidacja lokaty się opłaca?

Jest kilka sytuacji, kiedy likwidacja lokaty się opłaca. Przede wszystkim niekiedy po prostu nie mamy innego wyjścia – potrzebujemy skorzystać ze środków znajdujących się na lokacie. Czasem po prostu znajdujemy o wiele bardziej atrakcyjną lokatę w konkurencyjnym banku lub lepszy sposób zainwestowania naszych oszczędności. Warto wtedy upewnić się, ile środków odzyskamy z lokaty (czy bank potrąci nam wszystkie odsetki). Kiedy likwidacja lokaty się opłaca, warto po prostu ją zamknąć. Powinno być to jednak poprzedzone sprawdzeniem warunków, konsekwencji i potencjalnych opłat.

Czasem warto pomyśleć natomiast nad alternatywą. Jeśli potrzebujesz dodatkowych środków, rozwiązaniem może być kredyt gotówkowy, czy pożyczka. Po prostu sprawdź, ile stracisz na likwidacji lokaty i porównaj ten koszt z oprocentowaniem nowego zobowiązania. Atrakcyjną opcją może być tu darmowa pierwsza pożyczka, a taką ofertę dla nowych klientów ma dziś sporo firm. Pożyczysz w ten sposób niedużą sumę, raczej na krótki czas. Jeśli do końca trwania lokaty pozostało natomiast niewiele dni, operacja może być niezwykle opłacalna.

Podsumowanie artykułu

Kiedy likwidacja lokaty przed terminem się opłaca? Wiele zależy od warunków zamknięcia jej przed upływem terminu. Wiele banków zabierze nam wtedy całość odsetek. Możliwe, że i tak zerwanie lokaty będzie dobrym pomysłem. Jeżeli potrzebujesz pilnie pieniędzy, niekiedy lepiej jest zamknąć lokatę, niż wziąć pożyczkę. W tej sytuacji sprawdź jednak, co proponują pożyczkodawcy. Szczególnie darmowe pożyczki mogą okazać się tu odpowiedzią na nasze potrzeby. Przede wszystkim jednak sprawdź warunki i opłaty za zerwanie lokaty. Możesz zrobić to przeglądając umowę z bankiem lub kontaktując się z doradcą klienta.

Najczęściej zadawane pytania

Źródło:

1. https://www.kasastefczyka.pl/poradnik/lokaty/czy-mozna-wyplacic-srodki-przed-uplywem-okresu-na-jaki-zawarto-umowe-lokaty
2. https://www.totalmoney.pl/artykuly/219686,lokaty,czy-zerwanie-lokaty-przed-terminem-to-zawsze-utrata-odsetek,1,1
3. https://www.money.pl/eurobank/zdaniem-eksperta/oszczednosci-i-inwestycje/artykul/lokaty;strukturyzowane,1,0,1312769.html
4. https://pdf.mbank.pl/mbankpl/of/regulaminy/oszczednosci/regulamin_lokat_w_ramach_bankowosci_detalicznej_mbanku_s.a._od_05.04.2022r.pdf

Jakub Bielecki

Zafascynowany ekonomią, gospodarką i polityką. Interesuje się najnowszymi trendami, a także zmianami w prawie wpływającymi na sektor finansów. Stale poszerza wiedzę, która pozwala mu na profesjonalne doradztwo. Na co dzień korzysta z najlepszych rozwiązań i możliwości dostępnych w zakresie finansów osobistych i inwestycji. Poza ekonomią interesuje się nowymi technologiami, muzyką i podróżami. Zobacz pozostałe artykuły autora