Lokata tylko na nowe środki – jak obejść ten warunek?

Bez dwóch zdań umieszczanie pieniędzy na lokacie to jeden z lepszych sposobów na inwestowanie małych kwot. Oszczędzając w ten sposób możemy pomnażać swoje oszczędności, choć ciężko mówić tu o ogromnych zyskach. Oprocentowanie raczej wynosi bowiem kilka procent w skali roku. Sporo banków proponuje najlepsze warunki w ramach lokaty tylko na nowe środki. Czy można obejść ten warunek i przeznaczyć na lokatę pieniądze na przykład z poprzedniej lokaty tego typu?Co właściwie oznaczają te “nowe środki”?

Lokaty tylko na nowe środki

Przede wszystkim zastanówmy się chwilę, jak działają lokaty na nowe środki. Oferta przeznaczona jest przede wszystkim dla klientów, którzy nie oszczędzali jeszcze pieniędzy w ten sposób. Zwykle możemy liczyć na wyższe oprocentowanie, niż w przypadku standardowych lokat. Okres trwania lokaty najczęściej jest jednak ograniczony, często do 3 lub 6 miesięcy.

Mamy więc pewne ograniczenia co do “źródła” pieniędzy, które możemy przeznaczyć na lokatę tylko na nowe środki. Pozostałe właściwości takiego produktu są raczej standardowe. Przypominają inne lokaty. Głównymi cechami każdej lokaty są więc:

• kwota, którą przeznaczymy na lokatę
• oprocentowanie lokaty w skali roku
• termin – jak długo działa lokata

Czy można obejść warunki takiej lokaty?

Lokaty tylko na nowe środki mają najczęściej najlepsze warunki. W danym momencie konkretny bank zwykle nie oferuje po prostu wyższego oprocentowania lokaty. Każdy chciałby więc korzystać jedynie z tego typu lokat. Niestety, nie jest to możliwe, a przynajmniej utrudnione.

Na szczęście jest kilka sposobów na obejście tego warunku. Przedstawimy je w dalszej części dzisiejszego artykułu. 

Lokaty terminowe

Jednym z najbardziej popularnych produktów banku jest lokata. Obok kont oszczędnościowych jest to jeden ze sposobów na zwiększenie swoich oszczędności. Inwestowanie w ten sposób jest o wiele bardziej bezpieczne, niż kupowanie akcji, gra na giełdzie, czy korzystanie z funduszy inwestycyjnych. Potencjalny zysk z lokaty nie jest duży, ale jest niemal w 100% pewny.

Lokaty dzielimy na bezterminowe i terminowe. W tym pierwszym przypadku możemy trzymać pieniądze na lokacie tak długo, jak chcemy. Lokata terminowa ma natomiast swoją długość. Przez taki okres nasze pieniądze zarabiają, następnie wracają na nasze konto. Oczywiście, suma jest powiększona o odsetki. Nie jest to jednak całe zyskane w tym czasie oprocentowanie. Zysk z lokaty jest bowiem obciążony 19-procentowym podatkiem Belki.

Można powiedzieć, że lokata oszczędnościowa jest odwrotnością kredytu. W tym przypadku nie pożyczamy pieniędzy od banku, a udostępniamy je tej instytucji. Gdy stopy procentowe rosną, a kredyty stają się drogie, także lokaty oszczędnościowe mają wyższe oprocentowanie.

Co to jest lokata tylko na nowe środki?

Wiemy już, co to jest lokata. Sprawdźmy więc teraz, co należy rozumieć przez “nowe środki”. To właśnie tę część swoich oszczędności możemy zainwestować w ramach lokaty tylko na nowe środki. Nowe środki to pieniądze, których nie mieliśmy jeszcze w banku w danym dniu. Jeżeli więc część naszych oszczędności pochodzi z zakończenia innej lokaty w tym banku, nie użyjemy ich do założenia lokaty tylko na nowe środki. Ten warunek jest dość restrykcyjny. Najłatwiej będzie go obejść nowym klientom banku. 

Jak bank ocenia, co to są nowe środki?

W danym dniu bank tworzy pewnego rodzaju podsumowanie. Do jednej puli trafiają wszystkie pieniądze, które mamy w danym banku. Są to środki gromadzone na koncie osobistym, innych lokatach i kontach oszczędnościowych. Czasem do puli wliczane są też pieniądze trzymane w ramach IKE lub IKZE. Dzień badania salda to moment, w którym bank zbiera informacje o naszych środkach. Nowe środki to wszystkie pieniądze ponad kwotę wyliczoną na dzień badania salda. Do uruchomienia lokaty tylko na nowe środki lub analogicznie działającego konta oszczędnościowego musimy więc zwiększyć saldo konta.

W oczach banku wspomniane już “nowe środki” to różnica między saldem z dnia badania salda, a bieżącym stanem finansów w momencie uruchomienia lokaty. Warto też wiedzieć, że nie jest tak łatwo ominąć ten warunek. Jeśli wypłacimy 1000 złotych z bankomatu, a następnie (np. korzystając z konta w innym banku) przelejemy sobie 1000 złotych, stan nowych środków nie zmieni się. Gdy w analogicznym okresie zarobisz 5000 złotych, ale jednocześnie wydasz tyle samo (np. na zakupy) – stan nowych środków też nie ulegnie zmianie.

Jak obejść ten warunek? Lokata tylko na nowe środki w innym banku

Lokaty tylko na nowe środki to dla banku często sposób na zachęcenie swoich klientów do otworzenia lokaty. Bank zrobi to w momencie, kiedy potrzebuje pozyskać trochę środków, na przykład aby móc udzielać wysoko oprocentowane kredyty, czy zainwestować środki w inny sposób. Innym zadaniem lokaty tylko na nowe środki jest przyciągnięcie do banku nowych klientów. Już to może być dla nas podpowiedzieć, jak ominąć ten dość restrykcyjny warunek, dotyczący nowych środków. Wystarczy po prostu założyć konto w innym banku, przelać tam na pieniądze i skorzystać z promocyjnej lokaty.

W takim momencie możemy przelać pieniądze z innego konta. W docelowym banku będą uwzględnione jako “nowe środki”. Możemy więc otworzyć lokatę lub konto oszczędnościowe na bardzo atrakcyjnych warunkach – z wysokim oprocentowaniem. Oczywiście, warto dobrze sprawdzić warunki lokaty. Jeśli nie są wyraźnie lepsze od tego, co oferuje bank, którym masz konto, cała operacja nie ma wiele sensu.

Możliwość założenia lokaty tylko na nowe środki w innym banku ma jeszcze jeden plus. Nie ograniczamy się wtedy do jednego banku przy wyborze najlepszej lokaty terminowej. Możemy sprawdzić, co oferuje konkurencja i skorzystać z najlepszej oferty.

Warto przenosić swoje oszczędności między bankami

Pierwsza metoda na ominięcie warunków lokaty tylko na nowe środki wymaga więc żonglowania swoimi pieniędzmi. Przenosimy je z banku do banku, jeśli w kolejnym środki znów zostaną uznane za “nowe”. Po odczekaniu pewnego czasu znów możemy skorzystać z lepszych warunkach w swoim banku. Okres brany pod uwagę podczas “szukania” nowych środków przez bank może wynosić miesiąc lub kilka miesięcy. W takiej sytuacji jeśli promocyjna lokata dobiegnie końca, możemy po prostu przelać pieniądze do innego banku i otworzyć kolejną.

Lokata, którą założy inna osoba

Lokaty tylko na nowe środki to nie promocja dostępna tylko dla Ciebie. Bank najczęściej proponuje taką opcję wszystkim swoim klientom. Nierzadko wiąże się to z dużą kampanią reklamową, czy powiadomieniami wysyłanymi do właścicieli kont. Możemy więc skorzystać z promocyjnej lokaty na nowe środki zakładając ją z konta innej osoby. Oczywiście, nie może być to losowa osoba, czy daleki znajomy. Sposób ten sprawdzi się natomiast w przypadku małżeństw, przyjaciół, czy bliskiej rodziny.

Po prostu przelewamy środki na odpowiednie konto i za jego pośrednictwem uruchamiamy lokatę na nowe środki. Po zakończeniu trwania okresu lokaty możemy przelać środki na swoje konto. Być może wtedy Twój bank uwzględni je jako “nowe środki” i skorzystasz bez “kombinowania” z promocyjnej oferty.

Jeśli zdążysz wypłacić pieniądze z banku, bank nie uwzględni ich jako nowe środki

Jest też inny skuteczny sposób na ominięcie warunków lokaty na nowe środki. W tym celu musimy dowiedzieć się, kiedy bank określił dzień badania salda. Przed tym dniem po prostu wypłacamy pieniądze lub przelewamy na konto w innym banku (lub innej osoby). Czekamy, aż nastanie dzień badania salda i możemy znów wpłacić pieniądze na konto. I już – bank widzi pieniądze jako nowe środki.

Ten sposób na obejście warunków promocyjnej lokaty ma jednak pewną wadę. Nie wiadomo, kiedy bank bada saldo naszego konta (i dolicza środki znajdujące się w innych produktach banku, np. na lokatach). Nie jest też powiedziane, że musi to być stała data. Bank może więc nieco zmienić zasady obliczania stanu nowych środków. Wtedy mimo wykonania całej operacji i tak nie uda nam się skorzystać z lokaty tylko na nowe środki.

W jakim banku są lokaty tylko na nowe środki?

Obecnie wiele banków ma promocyjną lokatę tylko na nowe środki. To cykliczna promocja, która jednak ma pewne ograniczenia. Przede wszystkim najczęściej z promocyjnych warunków skorzystamy tylko przez dość krótki czas. Lokaty terminowe na 2, 3 lub 6 miesięcy nie pozwolą raczej myśleć o nadzwyczajnie wysokim zysku. Pamiętajmy, że oprocentowanie podawane jest zawsze w skali roku. Lokata na kilka miesięcy pozwoli zarobić proporcjonalnie mniejszą część odsetek.

Jak porównać ze sobą lokaty na nowe środki w różnych bankach? Oczywiście, warto wziąć pod uwagę przede wszystkim oprocentowanie. Jeśli chcesz przeznaczyć na lokatę sporo funduszy (np. kilkaset tysięcy złotych), sprawdź też maksymalną kwotę. Najczęściej wynosi ona od 100 do 300 tysięcy złotych. Większość banków ma też minimalną kwotę lokaty na nowe środki – zazwyczaj to tysiąc złotych.

Czy lokata tylko na nowe środki się opłaca?

Wiemy już, czym są nowe środki i jakim sposobem obejść ten warunek. Czy korzystanie z takiej lokaty się opłaca? Jak najbardziej – tak! W wielu banków taka promocja pozwala zmaksymalizować zysk z lokaty. Jeżeli ten sposób oszczędzania i inwestowania swoich pieniędzy Ci się podoba, poszukaj promocyjnych lokat. Jeśli lepsze warunki znajdziesz w innym banku, spróbuj założyć tam konto i załóż lokatę. Sprawdź jednak, czy samo prowadzenie konta będzie tam bezpłatne. Jeśli nie, być może korzystniejsze będzie pozostanie przy produktach swojego banku.

Niezależnie od tego, jaką lokatę wybierzesz, naszym zdaniem ma to jeszcze jedną korzyść. Umieszczając pieniądze na lokacie zmniejszasz szansę na to, że… je wydasz! Taki sposób oszczędzania może przynieść jeszcze większe korzyści, niż same odsetki z lokaty. Obliczając możliwy zarobek na lokacie weź jednak pod uwagę także podatek Belki. Od zysków kapitałowo-odsetkowych musimy w końcu zapłacić podatek w wysokości 19% zysków.

Podsumowanie artykułu – lokaty tylko na nowe środki

Podsumowując, lokaty terminowe na nowe środki to atrakcyjna propozycja. Taka oferta to rodzaj promocji, którą bank chce zachęcić nowych klientów do założenia lokaty. Trzeba wiedzieć, że na taką lokatę możemy jednak przeznaczyć tylko nowe środki. Bank bada w pewnym momencie saldo naszych oszczędności (pieniądze na koncie, ale także na lokatach i w innych produktach). W lokatę zainwestujemy jedynie nadwyżkę. Możemy natomiast poszukać sposobów na obejście tego warunku. Czasem wystarczy przelać lub wypłacić część środków, aby umożliwić całą operację. Rozwiązaniem będzie też poszukanie takiej lokaty tylko na nowe środki w innym banku.

Najczęściej zadawane pytania

Źródło:

1. https://finanse.rankomat.pl/poradniki/lokata-na-nowe-srodki/
2. https://www.pkobp.pl/klient-indywidualny/oszczedzanie-inwestycje/lokata-na-nowe-srodki
3. https://www.velobank.pl/klienci-indywidualni/oszczednosci/lokata-na-nowe-srodki.html

Jakub Bielecki

Zafascynowany ekonomią, gospodarką i polityką. Interesuje się najnowszymi trendami, a także zmianami w prawie wpływającymi na sektor finansów. Stale poszerza wiedzę, która pozwala mu na profesjonalne doradztwo. Na co dzień korzysta z najlepszych rozwiązań i możliwości dostępnych w zakresie finansów osobistych i inwestycji. Poza ekonomią interesuje się nowymi technologiami, muzyką i podróżami. Zobacz pozostałe artykuły autora