Oddłużanie komornicze – czym jest i komu może pomóc?

Kiedy niespłacona zaległość zamienia się w dług, osobę zadłużoną dotyka ryzyko utraty sporej części swojego majątku. Mogłoby wydawać się, iż w tej sytuacji dotknięci długami są na straconej pozycji, jednak nie zawsze tak jest. Podjęcie odpowiednich kroków często skutkuje wynegocjowaniem bardziej dogodnych warunków spłaty istniejących należności, co przynosi korzyści dla każdej ze stron. Jedną z metod walki z niespłaconymi zobowiązaniami jest oddłużanie komornicze. Na czym polega takie działanie, i kiedy może okazać się przydatne? Postanowiliśmy przyjrzeć się tej kwestii w dalszej części wpisu. 

Co to jest oddłużanie komornicze?

Oddłużanie komornicze to potoczne określenie na pozbycie się istniejącego zobowiązania przez osobę, wobec której zostało wszczęte postępowanie egzekucyjne. Wbrew pozorom, dłużnik dotknięty egzekucją komorniczą nie musi jedynie czekać na to, aż jego majątek i zasoby pieniężne trafią na poczet pokrycia potrzeb wierzycieli. 

Proces oddłużania w swoim zamyśle ma za zadanie umożliwić zadłużonemu spłatę zobowiązania na dogodnych warunkach, nie naruszając przy tym prowadzonego postępowania egzekucyjnego. Nie jest to więc próba ukrycia swojego majątku ani sposób na obejście istniejących ograniczeń. Zamiast tego taka procedura skupia się na kontakcie z wierzycielem lub komornikiem, w celu wypracowania polubownego wyjścia z sytuacji.

Pomoc w oddłużaniu komorniczym

Dłużnik może samemu podjąć kroki, aby doprowadzić do oddłużenia. Będą to przede wszystkim negocjacje z wierzycielem lub komornikiem. W takich sytuacjach wykazanie chęci do spłaty zobowiązań mimo bieżącej sytuacji finansowej jest odbierane pozytywnie, co może poskutkować zmianą warunków rozliczenia istniejącego zobowiązania lub przeprowadzanych działań komorniczych. 

Osoby zadłużone nie są jednak zdane wyłącznie na siebie. Obecnie na rynku funkcjonują również firmy, które specjalizują się w oddłużaniu komorniczym. Takie podmioty oferują dłużnikom kompleksowe doradztwo prawne i pomagają nawiązać odpowiedni kontakt z wierzycielem lub komornikiem. Niestety, udział firmy w całym procesie może znacząco zwiększyć koszty całościowe spłaty długów. 

Zalety oddłużania komorniczego z pomocą firmy:

• specjalistyczna pomoc prawna
• doradztwo w zakresie optymalnych rozwiązań
• pomoc w negocjacjach z komornikiem lub wierzycielem
• szansa na poprawę swojej zdolności kredytowej w bazach BIK

Czy negocjacje z komornikiem działają?

Oddłużanie komornicze w dużym stopniu polega na negocjacjach. Te o wiele częściej przynoszą skutek, jeżeli są przeprowadzane z wierzycielem. Komornik jest bowiem jedynie funkcjonariuszem publicznym, który spełnia swoje obowiązki zgodnie z postanowieniem tytułu wykonawczego. 

Jedynym wypracowanym rezultatem rozmów z komornikiem może być zmiana sposobu prowadzenia egzekucji w stopniu, który nie naruszy obowiązujących praw. Bezcelowe będą więc próby przekonania komornika do obniżenia wysokości długu lub rozłożenia go na mniejsze rady. 

Dłużnik powinien więc w pierwszej kolejności zwrócić się do wierzyciela, ponieważ to wobec niego istnieje należność. Wierzyciel ma znacznie większe możliwości w zakresie tego, jak wyglądać będzie spłata długu. Negocjacje mogą poskutkować rozłożeniem zaległości na mniejsze raty, rezygnacją z odsetek, czy też zmniejszeniem prowizji.

Czy oddłużanie komornicze umorzy dług?

Oddłużanie komornicze to proces, który rzadko kiedy kończy się całkowitym umorzeniem istniejącego zadłużenia. O wiele częściej spotykane jest częściowe umorzenie, ale dłużnik nie może liczyć na to, że w jego przypadku tak się stanie. Takie działanie dotyczy najczęściej tych osób, które trwale utraciły zdolność spłaty zobowiązania, a dalsze postępowanie egzekucyjne działałoby na niekorzyść osoby dochodzącej roszczeń. 

Wszystko zależy od woli wierzyciela, wobec którego istnieje roszczenie. Z tego powodu częściej spotykanym zjawiskiem jest kompromis w innej formie. Zawieszenie lub zaprzestanie naliczania odsetek, podzielenie długu na mniejsze części lub zmniejszenie obowiązującej prowizji będą bardziej prawdopodobnymi skutkami prowadzonych negocjacji. 

Chcesz dowiedzieć się więcej o umorzeniu? Szczegółowe informacje znajdziesz w naszym wpisie: Umorzenie postępowania egzekucyjnego – co oznacza, kiedy występuje?

Czego nie robić przy oddłużaniu komorniczym?

Biorąc pod uwagę trudną sytuację dłużników i obawę o utratę majątku, łatwo zrozumieć dlaczego takie osoby próbują wszelkich metod, aby przechytrzyć komornika. Niestety, w taki sposób zadłużeni mogą sobie również zaszkodzić. Zobaczmy, jakie działania mogą działać na niekorzyść osób dotkniętych postępowaniem egzekucyjnym.

Co działa na niekorzyść dłużnika?

• zaciąganie kolejnych pożyczek – mimo iż kwota z otrzymanej chwilówki lub pożyczki pozabankowej przybliży do całkowitej spłaty długu, to może także pogłębić problemy. Jeżeli dłużnik zaciąga kolejne zobowiązania mimo istniejących zaległości, to ryzykuje wpadnięciem w spiralę zadłużenia. 
• negocjacje pod wpływem emocji – frustracja i strach mogą doprowadzić do podjęcia się negocjacji z wierzycielem przeprowadzonej w nieprzychylnie odbieranym tonie. O wiele trudniej o wypracowanie kompromisu, jeśli naszymi słowami jedynie zrazimy do siebie drugą stronę. 
• ukrywanie majątku przed komornikiem – uprawnienia komornika pozwalają mu na zajęcie poszczególnych środków pieniężnych, przedmiotów, a nawet nieruchomości. Próba zatajenia posiadanego mienia jest jeszcze gorsza, ponieważ traktowana jest jako przestępstwo i grozi pozbawieniem wolności.

Oddłużanie z komornikiem dla firmy – czy to możliwe?

Działania mające na celu oddłużenie komornicze stosowane są także przez przedsiębiorców, których firma posiada dług. W takim przypadku całość przebiega ponownie, a podstawowym środkiem złagodzenia skutków egzekucji będzie negocjacja i ugoda z wierzycielem. Problemem może okazać się to, że przedsiębiorca niekoniecznie posiada odpowiednią wiedzę prawną na temat postępowania egzekucyjnego.

W takiej sytuacji skorzystanie z pomocy firmy specjalizującej się w oddłużaniu komorniczym również będzie dostępną opcją. Biorąc pod uwagę fakt, iż długi firmowe bywają znacznie większe niż długi osób prywatnych, sięgnięcie po pomoc będzie sensownym rozwiązaniem.

Co, jeżeli oddłużanie komornicze nie przynosi skutku?

Błędne jest założenie, iż oddłużanie komornicze zawsze przynosi skutek. Wszystko zależy bowiem od woli wierzyciela i komornika, którzy często działają we własnym interesie. Może okazać się, że druga strona nie będzie chętna do kooperacji, toteż dłużnik będzie musiał poradzić sobie z istniejącym zobowiązaniem na obowiązujących warunkach. 

Potencjalnym rozwiązaniem będzie ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Takie działanie dotyczy jedynie zadłużonych osób prywatnych, których zaległości nie są spowodowane działaniem celowym lub rażącym zaniedbaniem. Upadłość konsumencka również skutkuje ograniczeniem lub utratą dostępu do mienia. Warto dokładnie zapoznać się z tym zagadnieniem przed podjęciem dalszych kroków. 
O upadłości konsumenckiej pisaliśmy w naszym osobnym wpisie, do którego lektury zachęcamy: Wniosek o upadłość konsumencką – czym jest, jak go napisać?

Cezary Mański

Pasjonat popkultury, finansów i nowych technologii. Uwielbia słowo pisane, ceni sobie spokojne i rozsądne podejście do życia. Największą satysfakcję przynosi mu rozwijanie własnych kompetencji. Zobacz pozostałe artykuły autora