Co to jest kredyt ratalny?

Potrzebujesz dodatkowej gotówki? Dziś jest tak dużo możliwości pożyczenia jej, że nikt nie będzie miał problemu ze znalezieniem finansowania swoich wydatków. Poza chwilówkami online, czy pożyczkami, w bankach znajdziemy też sporo rodzajów kredytów. Dziś przedstawimy kredyt ratalny. Co to jest i jak działa? Gdzie szukać najlepszych ofert kredytu na raty?

Kredyt ratalny

Już na początku naszego poradnika możemy przekazać podstawowe informacje na temat kredytu ratalnego. Ten rodzaj kredytu ma całkiem dużą dostępność – wymagania banków nie są tu przesadnie wygórowane. Plusem jest też możliwość przeznaczenia środków z kredytu ratalnego na niemal dowolny cel. Nierzadko kredyt ratalny przydaje się więc w wypadku niespodziewanych wydatków, na przykład konieczności wykonania remontu mieszkania lub naprawy samochodu. Pieniądze z kredytu mogą być też wydane m.in. na leczenie, wakacyjny wyjazd i w inny sposób.

Warto wiedzieć też, że kredyt ratalny dostępny w niektórych sklepach ma RRSO równe 0%. Oznacza to, że spłacamy jedynie pożyczoną w ramach kredytu sumę. Takie oferty to prawdziwe rynkowe okazje i właśnie ich warto szukać w pierwszej kolejności. Warto też wiedzieć, że robiąc zakupy na raty w sklepie, często mamy możliwość zwrócenia towaru. Oznacza to, że także umowa kredytowa zostanie automatycznie anulowana – rozwiązana. Nie płacimy więc rat kredytu.

Co to jest kredyt ratalny?

Sformułowanie kredyt ratalny odnosi się do rodzaju kredytu gotówkowego. Najczęściej termin stosowany jest w przypadku zakupów na raty. Oczywiście, zwykłe zakupy na kredyt dotyczą nieco droższego sprzętu – np. RTV i AGD, mebli, elektroniki, komputerów, ale nie tylko. Obecnie kredyt ratalny coraz częściej pozwala na finansowanie przeróżnych zakupów. Spotkamy tę opcję nawet w sklepach odzieżowych, czy podczas kupowania wakacyjnego wyjazdu.

Warto jednak wiedzieć, że w przeciwieństwie do kredytu gotówkowego, pieniędzy z kredytu ratalnego nie wydamy w dowolny sposób. Środki są po prostu przeznaczone na konkretny zakup. Jeśli więc chcesz samodzielnie dysponować pożyczonymi pieniędzmi, lepszą opcją będzie np. pożyczka na raty online z szybką wypłatą środków na konto.

Co możemy kupić na kredyt ratalny?

Obecnie wiele osób może kojarzyć kredyt ratalny z zakupami w elektromarketach. Warto jednak wiedzieć, że możliwości są znacznie większe. Możliwe jest wykorzystanie kredytu ratalnego jako metodę płatności za:

• sprzęt RTV – sprzęt audio, telewizor, kino domowe, słuchawki, głośnik bluetooth
• komputery, laptopy, konsole do gier
• smartfony, tablety, smartwatche
• aparat fotograficzny, kamera
• duży sprzęt AGD – pralki, zmywarki, lodówki, płyty indukcyjne
• mały sprzęt AGD – ekspresy do kawy, miksery, thermomix, mikrofalówka i inne
• wyposażenie domu, meble
• rowery, wyposażenie siłowni, inny sprzęt sportowy
• odzież, obuwie, dodatki
• akcesoria i części samochodowe (radio, opony i inne)
• i wiele innych

Właściwie w prawie każdym sklepie właściciel może zadbać o udostępnienie klientów opcji zakupów na kredyt ratalny. Oczywiście, trudno wyobrazić sobie sens zakupów niedrogich towarów na raty. Ciekawym rozwiązaniem mogą być jednak między innymi raty Allegro pay – możemy kupować w ten sposób sprzęt z przeróżnych kategorii w tym popularnym serwisie ogłoszeniowym.

Kto może wziąć kredyt ratalny?

To nie sklep, w którym dokonujemy zakupów, odpowiada za ich finansowanie. Praktycznie zawsze robią to zewnętrzne firmy – instytucje pożyczkowe lub banki. W związku z tym to od ich wymagań zależy to, kto może skorzystać z kredytu ratalnego. Dużo zależy też od tego, jaka jest łączna kwota zakupów, które chcesz sfinansować ratami. Kolejna kwestia to okres spłaty – im dłuższy, tym większe mogą być wymagania kredytodawcy. Są jednak pewne ogólne zasady co do tego, komu będzie przyznany kredyt ratalny na zakupy. Wnioskodawca musi spełnić poniższe warunki:

• odpowiednia zdolność kredytowa – jest oceniana na podstawie zestawienia zarobków i obecnych kosztów utrzymania i posiadanych zobowiązań. Aby poprawić zdolność kredytową można rozłożyć spłatę na dłuższy okres – wtedy pojedyncza wysokość raty będzie niższa. To szczególnie opłacalne w przypadku kredytu na zakupy 0% – dłuższy termin spłaty nie podniesie łącznego kosztu.
• dobra historia kredytowa – banki zawsze sprawdzają rejestry dłużników, a także pobierają raport z BIK. Na tej podstawie analizują, czy osoba starająca się o kredyt jest rzetelnym klientem. W przypadku instytucji pozabankowych dostępne są natomiast pożyczki bez BIK. W ich przypadku otrzymanie kredytu jest możliwe nawet przez osobę z nieco gorszą historią BIK (np. która spóźniła się w przeszłości ze spłatą zobowiązań).
• odpowiedni wiek – kredyty i pożyczki przeznaczone są dla osób pełnoletnich. Niekiedy minimalny wiek to 21 lat. Do tego, w zależności od firmy udzielającej finansowania zakupów, możemy się spodziewać jakiegoś górnego limitu wieku. Często to 70, 76, a czasem nawet 80 lat.
• spełnienie wymogów formalnych – prawidłowe wypełnienie wniosku kredytowego, okazanie dokumentu tożsamości, dostarczenie zaświadczenia o zatrudnieniu i zarobkach

Jak widać, są to raczej dość standardowe wymagania. Większość klientów chcących zrobić zakupy na raty nie ma problemu ze spełnieniem powyższych warunków.

Jakie źródła dochodu są akceptowane przy kredycie ratalnym?

Założeniem kredytu ratalnego jest dostępność dla sporego grona klientów. Oczekiwania banku względem Twojej zdolności kredytowej i źródła zarobków różnią się w zależności od kwoty kredytu, a nawet od banku. Zwykle akceptowane są jednak niemal wszystkie źródła dochodu:

• umowa o pracę
• umowa o dzieło, zlecenie
• dochody z własnej działalności gospodarczej
• emerytura
• renta

Dla banku najważniejsze jest osiąganie odpowiednio wysokich dochodów. Kluczowe jest też to, aby źródło dochodów było stabilne i raczej stałe. Umowa na czas określony lub praca dorywcza mogą nie być więc wystarczające.

Na szczęście wtedy możemy rozejrzeć się za alternatywnymi sposobami finansowania zakupów. Dziś nie brakuje bowiem ofert pożyczek dla studentów, czy dla osób bez stałego źródła dochodu. Niektórzy pożyczkodawcy akceptują też jako źródło zarobków zasiłki socjalne, np 500+.

Czy są kredyty ratalne online?

Oczywiście, to bardzo popularna opcja. Wielu klientów chętnie z niej korzysta – tak samo jest zresztą z samymi zakupami przez Internet. Kredyt gotówkowy online spotkamy zarówno w dużych serwisach i sklepach, jak i u mniejszych sprzedawców.

Chcąc skorzystać z zakupów online na raty warto upewnić się, że kredytodawca jest rzetelny. W sieci zdarzają się próby wyłudzenia naszych danych. Postępuj zgodnie z zasadami bezpieczeństwa w sieci, aby znacznie ograniczyć to ryzyko.

Jaka może być najwyższa kwota zakupów na raty?

Ciężko mówić o jakichkolwiek ograniczeniach pod tym względem. Kupując wyposażenie domu, na przykład sprzęt AGD i RTV, nierzadko suma ponoszonych kosztów to kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. W dużej mierze dostępna maksymalna kwota kredytu ratalnego zależy od Twojej zdolności kredytowej. Dla osób zarabiających bardzo dużo możliwe będą więc także zakupy na raty na całkiem duże sumy.

Jak bank sprawdza klienta przy kredycie ratalnym?

Weryfikacja tożsamości kredytobiorcy następuje podobnie, jak przy typowych kredytach gotówkowych. Niezależnie od tego, czy kupujesz w sklepie stacjonarnym, czy w sieci, prawdopodobnie konieczne będzie okazanie dokumentu tożsamości. Weryfikacja tożsamości może też nastąpić poprzez logowanie do e-bankowości.

Czasami banki wymagają dodatkowych zaświadczeń, potwierdzających zatrudnienie i osiągane zarobki. Dziś spotykamy się z tym jednak raczej przy kredytach na większe kwoty.

Jaki jest koszt kredytu ratalnego na zakupy?

Najtańsze kredyty ratalne w ogóle nie są oprocentowane. Zwykle oznacza to, że wynagrodzenie dla banku lub firmy pożyczkowej pochodzi po prostu od sklepu/sprzedawcy. Kredyt 0% na zakupy to najlepsza oferta – spłacimy w ratach jedynie pożyczoną kwotę.

Niekiedy kredyty ratalne są jednak oprocentowane. Wtedy powinniśmy po prostu zwracać uwagę na RRSO. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania podsumowuje wszystkie opłaty związane z kredytem (prowizje, odsetki, marżę, obowiązkowe ubezpieczenie, itp.).

Warto też wiedzieć, że nie zawsze mamy wybór, z którego banku weźmiemy kredyt na zakupy. Czasami po prostu konkretny sklep współpracuje z jednym lub kilkoma partnerami, którzy odpowiadają za finansowanie zakupów. Wtedy jedynym sposobem na obniżenie potencjalnych kosztów jest wybór innego sklepu.

Lista wymaganych dokumentów przy kredycie ratalnym

Różne instytucje mogą mieć swoje własne wymagania w zakresie dokumentów i formalności. Najczęściej podstawowym dokumentem, jaki musimy dostarczyć, jest dowód osobisty – do potwierdzenia tożsamości. Następnie, czasem wymagane jest potwierdzenie zarobków i zatrudnienia – otrzymamy je od swojego pracodawcy.

Inne dokumenty, które mogą być przydatne to wyciąg z konta za ostatnie kilka miesięcy (zwykle 3-6), roczne zeznanie podatkowe PIT, legitymacja emeryta, czy też odcinek z wypłaty pensji lub świadczenia emerytalnego. W każdym z przypadków chodzi po prostu o to, aby potwierdzić źródło otrzymywanych przychodów. Trzeba jednak wiedzieć, że w przypadku kredytów na niższe sumy może nie być takiej konieczności. Wtedy wystarczy dokument tożsamości.

Co się dzieje z kredytem ratalnym, jeżeli nasz e zakupy zostaną skradzione?

Jak wygląda kwestia dalszej spłaty kredytu ratalnego, jeżeli zakupiony na niego towar ulegnie kradzieży, uszkodzeniu lub zagubieniu? W tych przypadkach musimy kontynuować spłatę. Wyjątek może natomiast stanowić sytuacja, jeżeli posiadamy dodatkowe ubezpieczenie. W wypadku wypłaty środków można wtedy przeznaczyć na spłatę długu.

Podsumowanie artykułu

Zakupy na raty to coraz popularniejsze rozwiązanie. Znajdziemy je nie tylko w dużych sklepach stacjonarnych, ale też w Internecie. Co więcej, nawet nieco mniejsi sprzedawcy coraz częściej posiadają kredyt ratalny jako metodę płatności za produkty i usługi. Opcja ta jest bardzo wygodna, warto jednak dobrze poznać wszelkie koszty. Wybierając produkt możemy więc zwrócić uwagę zarówno na jego cenę, jak i warunki kredytu ratalnego w różnych sklepach. Nierzadko droższy produkt okaże się finalnie bardziej opłacalny, jeśli ma lepsze finansowanie (np. na raty 0%).

Najczęściej zadawane pytania

Źródło:

1. https://www.credit-agricole.pl/klienci-indywidualni/kredyty/kredyt-ratalny
2. https://www.aliorbank.pl/klienci-indywidualni/kredyty-i-pozyczki/kredyty-ratalne.html
3. https://finanse.rankomat.pl/poradniki/kredyt-ratalny/

Jakub Bielecki

Zafascynowany ekonomią, gospodarką i polityką. Interesuje się najnowszymi trendami, a także zmianami w prawie wpływającymi na sektor finansów. Stale poszerza wiedzę, która pozwala mu na profesjonalne doradztwo. Na co dzień korzysta z najlepszych rozwiązań i możliwości dostępnych w zakresie finansów osobistych i inwestycji. Poza ekonomią interesuje się nowymi technologiami, muzyką i podróżami. Zobacz pozostałe artykuły autora