Jak uzyskać zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu?

Mając odpowiednie możliwości finansowe część osób decyduje się na wcześniejsze spłacenie kredytu. W tej sytuacji możemy liczyć na niezłe oszczędności. Poza płaceniem odsetek przez krótszy czas, możemy też postarać się o zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie długu. Jak się o to ubiegać i jaka może być to suma?

Zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu

W związku z każdym kredytem klient banku musi liczyć się z dodatkowymi opłatami. Na koszty takiego zobowiązania wpływają między innymi oprocentowanie, marża banku, czy prowizja za uruchomienie kredytu. Spłata zobowiązania przed terminem jest więc niezłym sposobem na zmniejszenie kosztów kredytu.

Dziś wiele kredytów ma całkiem atrakcyjne oprocentowanie (a nawet oprocentowanie równe 0%). Nie oznacza to jednak, że oddajemy jedynie pożyczoną kwotę. Wśród innych kosztów jest między innymi właśnie prowizja za udzielenie kredytu. Sumę wszelkich kosztów podsumowuje parametr RRSO. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania powie Ci, ile wynoszą koszty kredytu lub pożyczki w stosunku do pożyczonej kwoty. Pokazanie tego w ujęciu rocznym jest tu dobre – możemy tak porównać różne kredyty i pożyczki, niezależnie od tego, czy to kredyt na 3 miesiące, czy na kilka lat. Wiedza na temat tego, jak banki naliczają opłaty, pozwoli lepiej zrozumieć jaka jest różnica między RRSO a oprocentowaniem nominalnym.

Wcześniejsza spłata kredytu – czy to możliwe? Co to właściwie oznacza?

Zacznijmy od tego, czym jest wcześniejsza spłata kredytu. Wszystkie kredyty mają określone przez bank warunki, na które zgadza się klient – kredytobiorca. Wśród nich jednym z najważniejszych parametrów jest okres spłaty kredytu. Pożyczona suma rozłożona jest na pewną liczbę rat, które należy płacić aż do całkowitej spłaty długu. Jak najbardziej możliwa jest jednak wcześniejsza spłata kredytu. Pozwoli to na zmniejszenie opłat związanych z oprocentowaniem. Musimy jednak liczyć się z możliwością naliczenia dodatkowej prowizji za wcześniejszą spłatę długu. Wszelkie informacje znajdziemy w swojej umowie kredytowej.

Możliwa jest zarówno całkowita spłata kredytu przed terminem, jak i wcześniejsza spłata części zadłużenia. Warto wiedzieć, że możliwość przedterminowej spłaty (całości lub części) kredytu to nie dobra wola banku, a zapis Ustawy o kredycie konsumenckim (art. 48). Nie musimy też dodatkowo informować o takim planie banku, czy pytać go o zgodę. Nie dotyczy to jednak wszystkich kredytów. Przepisy ustawy dotyczą kredytu konsumenckiego, czyli nie na cele związane z działalnością gospodarczą. Maksymalna kwota kredytu, który możemy w ten sposób nadpłacić to 255500 złotych.

Wcześniejsza spłata kredytu

Na czym poleca wcześniejsza spłata kredytu konsumenckiego? Oznacza to, że mimo ustalonego z bankiem harmonogramu (spłata w miesięcznych ratach, wraz z odsetkami i innymi kosztami) wpłacamy pewną sumę na poczet zmniejszenia sumy zaległości Czasem po prostu mamy dodatkowe pieniądze, które możemy wydać właśnie na spłatę kredytu. Pozwoli to na ograniczenie łącznych kosztów. Taka operacja nierzadko jest znacznie korzystniejsza od nawet najlepszych sposobów inwestowania. Zysk jest w końcu pewny, a – w zależności od wysokości opłat i prowizji – może być całkiem wysoki.

Możliwość wcześniejszej spłaty kredytu warto sprawdzić jeszcze przed zaciągnięciem zobowiązania. W każdym z kredytów gotówkowych możemy to zrobić, niekiedy bank naliczy jednak za to dodatkową opłatę. Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu jest dla banku rekompensatą za to, że nie zarobi na odsetkach w związku z przedterminowym zakończeniem kredytu. 

Czy można liczyć na zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu?

Tak. Bank odda nam część prowizji, którą naliczył w momencie udzielenia kredytu. Zwrot będzie proporcjonalny do tego, ile miał trwać okres kredytowania, a jak szybko zapłaciliśmy zobowiązanie. 

W przypadku spłaty kredytu konsumenckiego przed terminem, zwrot proporcjonalnej części opłat otrzymamy nie tylko w Polsce, ale też korzystając z usług innych banków w UE. Regulują to bowiem unijne przepisy.

Czy zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie to opcja, czy obowiązek banku?

Jeśli spłacisz kredyt w całości lub części przed terminem, bank ma obowiązek zwrócić część prowizji. Dotyczy to również pozostałych opłat bankowych, które zostały naliczone przez bank w momencie uruchomienia kredytu.

Warto to pokazać na przykładzie. Jeśli wzięliśmy kredyt na 10 lat, a spłacimy go po sześciu, bank odda prowizję proporcjonalnie. Dostaniemy więc 40% prowizji za udzielenie kredytu. Przy kredytach długoterminowych, jakimi są między innymi kredyty hipoteczne, zwrot prowizji może oznaczać całkiem sporą sumę pieniędzy.

Jak dostać zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu?

Trzeba wiedzieć, że bank nie jest zbyt chętny do oddawania kredytobiorcom części prowizji. To często przyczyna sporu między bankami a ich klientami. Jest to jednak nasze prawo, warto więc postarać się o taki zwrot. Jest możliwy w przypadku kredytów konsumenckich, czyli spełniających kilka warunków:

• bank pobiera opłatę za udzielenie kredytu
• to kredyt dla osoby prywatnej – konsumenta
• celem kredytu nie jest działalność gospodarcza i związane z nią działania
• kredyt na kwotę niższą, niż 255.500 złotych

Zwrot prowizji wcześniejszej spłacie kredytu konsumenckiego to efekt orzecznictwa Europejskiego Trybunału Sprawiedliwości. Następnie stosowne przepisy wdrożyły państwa członkowskie Unii Europejskiej, w tym Polska. Bank ma więc obowiązek zwrócić proporcjonalną część opłat za uruchomienie/przyznanie kredytu.

Ile można dostać pieniędzy? Jaka wysokość zwrotu prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu?

Wszystko zależy tu od tego, jak wysoka jest prowizja za udzielenie kredytu. Warto wziąć też pod uwagę pozostałe opłaty, jakie bank naliczył za uruchomienie kredytu (właściwie wszystkie koszty poza oprocentowaniem). Mówimy więc także na przykład o ubezpieczeniu kredytu.

Uzyskujemy zwrot prowizji proporcjonalnie do momentu, w którym spłacimy całość zobowiązania. Jeżeli wzięliśmy kredyt na sumę 20.000 złotych na rok, a prowizja wyniosła 1000 złotych, to spłacając go po pół roku otrzymamy zwrot 500 złotych, czyli 50% prowizji.

Wysokość zwrotu, jaki możesz otrzymać, obliczysz przy pomocy kalkulatora na stronie UOKIK: https://finanse.uokik.gov.pl/kalkulator-wczesniejszej-splaty/

Czy warto wcześniej spłacić kredyt?

Nadpłacanie kredytu lub jego części to niezły sposób na oszczędności. Zapłacimy odsetki od kredytu przez krótszy czas, będzie więc ich mniej. Z tego względu kredytobiorcy mający taką możliwość, często spłacają kredyt przed terminem. Mogą też liczyć na zwrot części prowizji przy wcześniejszej spłacie – proporcjonalnie do momentu spłaty. Nawet uwzględniając ewentualne dodatkowe opłaty, jak prowizja za wcześniejszą spłatę, zwykle jest to korzystne finansowo. 

Jeśli natomiast mówimy o wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego, najczęściej trzeba spełnić kilka dodatkowych warunków. zwykle jest to możliwe dopiero po kilku latach od uruchomienia kredytu. Warto po prostu sprawdzić w swoim banku, jakie są możliwości i warunki wcześniejszej spłaty.

Co oznacza wcześniejsza spłata części kredytu?

Szczególnie w przypadku kredytów długoterminowych i na większą sumę, często mówimy nie o całkowitej a częściowej spłacie kredytu przed terminem. Także takie działanie jest możliwe. W tym przypadku również odzyskamy część kosztów i opłat bankowych. Zwykle w tej sytuacji mamy dwa wyjścia:

• skrócenie okresu kredytowania przy zachowaniu wysokości raty
• zmniejszenie wysokości pojedynczej raty

W obu sytuacjach kredytobiorca może zaoszczędzić. Warto sprawdzić w swoim banku, które rozwiązanie okaże się bardziej korzystne. Poza względami finansowymi również inne aspekty mają tu jednak znaczenie. Trzeba odpowiedzieć sobie na pytanie, czy wolimy szybciej zakończyć spłatę i pozbyć się kredytu, czy interesuje nas niższa miesięczna rata w kolejnych miesiącach.

Podsumowanie artykułu – zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie jest możliwy!

Zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu należy się konsumentom. To nasze prawo, choć muszą być spełnione pewne warunki. Zwrot jest proporcjonalny do okresu kredytowania – jeśli spłacisz kredyt w połowie jego trwania, otrzymasz połowę prowizji. Poza zwrotem części prowizji możemy też liczyć na zwrot części innych opłat, jak ubezpieczenie kredytu.

Najczęściej zadawane pytania

Źródło:

1. https://rf.gov.pl/zwrot-prowizji/
2. https://finanse.uokik.gov.pl/kredyty-konsumenckie/banki-zwracaja-pieniadze-za-wczesniejsza-splate-kredytu/
3. https://bip.brpo.gov.pl/pl/content/co-z-prowizja-po-wczesniejszej-splacie-kredytu-rpo-do-sn
4. https://legalmedia.pl/zwrot-prowizji-za-wczesniejsza-splate-kredytu-2023/

Jakub Bielecki

Zafascynowany ekonomią, gospodarką i polityką. Interesuje się najnowszymi trendami, a także zmianami w prawie wpływającymi na sektor finansów. Stale poszerza wiedzę, która pozwala mu na profesjonalne doradztwo. Na co dzień korzysta z najlepszych rozwiązań i możliwości dostępnych w zakresie finansów osobistych i inwestycji. Poza ekonomią interesuje się nowymi technologiami, muzyką i podróżami. Zobacz pozostałe artykuły autora