Wcześniejsza spłata kredytu – jak wpływa na BIK?

Korzystając z kredytu konsumenckiego lub hipotecznego, masz zagwarantowaną możliwość spłaty zobowiązania przed wyznaczonym umownie terminem. Nawet jeżeli skorzystanie z tej opcji nie zawsze będzie darmowe, to jest to dobry sposób na szybsze rozliczenie należności, z szansą na otrzymanie zwrotu prowizji. Wśród kredytobiorców często pojawia się pytanie o to, czy wcześniejsza spłata kredytu wpływa na BIK. Postanowiliśmy przyjrzeć się tej kwestii, a tym samym rozwiać wszelkie wątpliwości. 

Dlaczego bazy BIK są tak ważne?

Biuro Informacji Kredytowej to rejestr, który gromadzi informacje o udzielanych kredytach i niektórych pozabankowych pożyczkach. Jeśli jesteś klientem banku, kasy spółdzielczo-oszczędnościowej lub firmy pożyczkowej, to istnieje duża szansa na to, że odpowiedni wpis będzie widniał w bazie. 

Bazy BIK są niezwykle istotne, ponieważ pozwalają wierzycielom na weryfikację zdolności kredytowej swoich klientów. Jest to istotny czynnik nie tylko przy udzielaniu bankowych kredytów, ale również pożyczek i chwilówek, produktów ratalnych, a nawet internetowych usług. Wyjątkiem od reguły są pożyczki bez BIK, które często są udzielane nawet osobom z negatywnymi wpisami. 

Jakie informacje zawierają bazy BIK?

• informacja o korzystaniu z kredytu (lub innego produktu finansowego),
• kwota finansowania i okres spłaty kredytu,
• rodzaj i stan spłaty zobowiązania,
• historia kredytowa danej osoby,
• ocena punktowa BIK, określająca ryzyko kredytowe. 

Jak BIK wpływa na zdolność kredytową?

Należy wspomnieć, iż wpis umieszczony w bazie BIK nie zawsze jest złą wiadomością. Spłacając zobowiązania terminowo, możliwe jest zbudowanie pozytywnej historii kredytowej, co przełoży się na większą zdolność kredytową. Z kolei wszelkie opóźnienia w spłacie i nieuregulowane zaległości przyniosą odwrotny skutek. 

Banki przy udzielaniu kredytów biorą pod uwagę wiele czynników. Sporą część z nich da się zweryfikować właśnie przez wgląd w rejestr Biura Informacji Kredytowej, jednak w niektórych przypadkach konieczne będzie sięgnięcie do innych źródeł. Z tego powodu poszczególne instytucje bankowe sprawdzają również inne bazy (np. BIG i KRD), a także proszą o udzielenie dodatkowych informacji przy składaniu wniosku. 

Jakie czynniki wpływają na zdolność kredytową?

• częstotliwość składania wniosków – jeżeli często ubiegamy się o kredyt, pożyczkę, lub inną formę wsparcia finansowego, to może to zostać źle odebrane przez wierzycieli. Często jest to znak, że dana osoba ma problem ze stabilnością finansową. 
• historia kredytowa – jeśli w przeszłości korzystałeś z kredytów, które zawsze terminowo spłacałeś, to nie musisz obawiać się o ich oddziaływanie na Twoją zdolność kredytową. To właśnie doświadczeni klienci mają wyższy scoring w BIK. 
• sposób korzystania z produktów finansowych – samo korzystanie z limitu na koncie lub karty kredytowej nie przekreśla szans na kredyt. Wykorzystywanie całych dostępnych środków może jednak znacznie obniżyć prawdopodobieństwo jego przyznania przez bank. 
• miesięczne wydatki – duża ilość osób na utrzymaniu, negatywne nawyki finansowe i inne czynniki mają wpływ na to, jaką kwotą może dysponować klient każdego miesiąca. Kredyty zazwyczaj dobierane są do możliwości klientów, toteż ci z większymi wydatkami mogą liczyć jedynie na mniejsze sumy. 
• wpisy w bazach BIK – każde opóźnienie w spłacie może zostać odnotowane w rejestrze BIK, co wpływa na zaufanie wierzycieli w stosunku do klienta. Działa to również w drugą stronę, gdyż każda terminowa spłata buduje dobrą historię kredytową. 

Czy przedterminowa spłata kredytu wpływa na BIK?

Spłata kredytu przed terminem wpływa na BIK, jeśli kredytobiorca wyraził zgodę na przetwarzanie informacji po wygaśnięciu zobowiązania. Biuro Informacji Kredytowej przetwarza dane kredytobiorców bez ich zgody jedynie wtedy, gdy zaległości w spłacie przekraczają 60 dni. 

Wcześniejsza spłata kredytu pozytywnie wpływa na BIK, dlatego warto wyrazić zgodę na przetwarzanie danych. Jednocześnie informacja o przedterminowej spłacie będzie również częścią historii kredytowej, co może znacząco ułatwić uzyskanie kolejnego kredytu lub pożyczki.

Kiedy w BIK pojawi się informacja o wcześniejszej spłacie?

Wcześniejsza spłata kredytu nie wpływa na BIK od razu. Instytucje bankowe mają 7 dni na to, aby przekazać stosowną informację do baz Biura Informacji Kredytowej. Dotyczy to zarówno wcześniejszej spłaty zobowiązania, dokonania nadpłaty, czy też uregulowania całej należności według standardowego harmonogramu. 

Czy to oznacza, że już po 7 dniach gwarantowane jest uaktualnienie informacji znajdujących się w rejestrach? Niekoniecznie, ponieważ Biuro Informacji Kredytowej ma 7 dni na to, aby wprowadzić otrzymane informacje do swoich baz danych. W praktyce oznacza to, że maksymalny czas oczekiwania będzie wynosił do 14 dni.

Przez jaki czas wcześniejsza spłata kredytu wpływa na BIK?

Zainteresowani mogą zastanawiać się, przez jaki okres informacja o wcześniejszej spłacie zobowiązania będzie widoczna w bazach. Czas ten wynosi zazwyczaj 5 lat, ale najczęściej trwa do momentu odwołania zgody na przetwarzanie danych. Wyrażając zgodę na przetwarzanie danych osobowych, można budować swoją historię kredytową nawet przez kilkanaście lat, co pozwoli bez problemu sięgać po wszelkie kredyty gotówkowe. 

Jakie zalety ma wcześniejsza spłata kredytu?

Ustaliliśmy już, że wcześniejsza spłata kredytu pozytywnie wpływa na BIK, historię i zdolność kredytową. Nie jest to jednak koniec zalet takiego działania, gdyż korzyści płynących z przedterminowej spłaty jest znacznie więcej. Głównym plusem wcześniejszej spłaty jest możliwość uzyskania zwrotu prowizji, a w wielu przypadkach również ubezpieczenia i odsetek. 

Najważniejsze informacje na temat zwrotu prowizji znajdziecie w naszym osobnym wpisie: Zwrot prowizji bankowej – co warto wiedzieć?

Inną zaletą nadpłacenia lub wcześniejszego rozliczenia kredytu będzie zachowanie porządku w finansach. Nie trzeba obawiać się o to, że zapomnimy zapłacić jedną z rat lub się z tym spóźnimy. Zamiast tego, całość będzie już rozliczona, a my będziemy mogli skupić się na bieżących sprawach. 

Źródła:

https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU19971400939/U/D19970939Lj.pdf

https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20111260715/U/D20110715Lj.pdf

Cezary Mański

Pasjonat popkultury, finansów i nowych technologii. Uwielbia słowo pisane, ceni sobie spokojne i rozsądne podejście do życia. Największą satysfakcję przynosi mu rozwijanie własnych kompetencji. Zobacz pozostałe artykuły autora