Jak szybko spłacić kredyt? Czy warto?

Z biegiem lat Polacy są coraz bogatsi. Pokazują to właściwie wszystkie parametry – PKB, średnia krajowa pensja w danym okresie, czy niskie bezrobocie. Nie zmienia to jednak faktu, że naprawdę wiele osób ma mniejsze lub większe długi. Niekiedy wynikają z pożyczek, kredytów, zakupów na raty lub innych zobowiązań. Dziś zastanowimy się, czy warto spłacić je wcześniej. Jak szybko spłacić kredyt i czy to dobry pomysł? W tym poradniku znajdziesz  skuteczne i sprawdzone sposoby.

Szybka spłata kredytu

Wiele osób zastanawia się, jak szybko spłacić kredyt. Zwykle dotyczy to zobowiązań długoterminowych, na przykład kredytu mieszkaniowego. Całkowita spłata i zamknięcie zobowiązania oznacza, że “uwolnimy się” od kredytu. O ile wszelkie opóźnienia w spłacie mogą generować dodatkowe koszty i problemy, nie musisz się trzymać harmonogramu spłaty jeśli chodzi o wcześniejsze spłacenie.

Możliwe jest zarówno nadpłacenie części kredytu gotówkowego, jak i zupełna jego spłata przed terminem. Taka opcja jest korzystna dla kredytobiorcy – zaoszczędzi część odsetek i po prostu w sumie zapłaci mniej. Dla banku (czy pożyczkodawcy poza bankowego) również ma to zalety. Szybkiej odzyskają swój dług, i tak zarabiając część pieniędzy.

Wcześniejsza spłata kredytu jest możliwa

Na początku artykułu warto podkreślić – wcześniejsza spłata kredytu lub pożyczki są zawsze możliwe. Taką możliwość zapewniają obowiązujące obecnie przepisy. Możliwe jest spłacenie części lub całości zobowiązań przed terminem.  Podstawą prawną jest tu Ustawa o kredycie konsumenckim.

Nie każdy kredyt jest jednak kredytem konsumenckim. Kredyt konsumencki musi spełniać określone warunki. Jego maksymalna kwota to 255.550 złotych, a zobowiązanie udzielane jest przez firmę osobie fizycznej. Kredyty firmowe nie podlegają więc tym przepisom. Tym przepisom podlegają jednak zarówno kredyty gotówkowe, pożyczki pozabankowe, a nawet kredyt odnawialny

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego

W przypadku kredytu hipotecznego możliwość wcześniejszej spłaty daje nam natomiast Ustawa o kredycie hipotecznym z 23 marca 2017 roku. Także tu mamy możliwość spłaty części kredytu szybciej, niż przewiduje to harmonogram. Możemy również jednorazowo spłacić całość zobowiązania.

Warto jednak zaznaczyć, że niektóre banki naliczają w takiej sytuacji dodatkową opłatę. Najczęściej obowiązuje jednak tylko przez pierwsze lata spłaty – na przykład przez pierwsze 5 lat od podpisania umowy kredytowej. Bank w ten sposób chce zagwarantować sobie, że w związku z tak dużym przedsięwzięciem, jak finansowanie osobie trzeciej kupna nieruchomości, zarobi odpowiednio dużo. Nie musimy natomiast konsultować z bankiem chęci spłacenia kredytu przed czasem. Decyzja należy wyłącznie do klienta banku – kredytobiorcy.

Koszty wcześniejszego spłacenia kredytu hipotecznego możesz sprawdzić, wnioskując o ich podanie do banku. Od tego momentu bank ma 7 dni roboczych na udzielenie Ci informacji w tej sprawie. Warto zrobić to, jeśli myślisz o nadpłaceniu kredytu.

Jak szybko spłacić kredyt?

Sposobów na to, jak szybciej spłacić kredyt, jest wiele. Możemy w tym celu użyć swoich oszczędności lub po prostu przeznaczać na spłatę większą część pensji. Niektórzy decydują się na finansowanie szybszej spłaty z innego kredytu lub pożyczki. Może być to korzystne, ale tylko w niektórych przypadkach. Warto więc policzyć wszystkie koszty i dobrze ocenić, czy warto tak zakończyć spłatę posiadanego zobowiązania. Trzeba przy tym uważać, aby nie wpaść w tak zwaną spiralę zadłużenia. Termin ten oznacza sytuację, kiedy jedno zobowiązanie regulowane jest następnym. Każde kolejne opiewa na wyższą sumę (płacimy w końcu też odsetki), dług stale więc rośnie.

Kolejna opcja na szybsze spłacenie kredytu to jego restrukturyzacja. Oznacza to, że klient dogaduje się z bankiem i zmienia warunki umowy. Jeśli masz odpowiednią zdolność kredytową, bank może podnieść miesięczną ratę, przez co okres spłaty skróci się. W celu poprawy zdolności kredytowej można podejść do negocjacji wspólnie z innym kredytobiorcą, na przykład małżonkiem.

Sposoby na szybsze spłacenie kredytu

Mamy więc kilka sposobów na szybkie spłacenie kredytu lub kredytów:

• nadpłacenie części kredytu
• całkowita spłata kredytu przed terminem
• restrukturyzacja kredytu – zmiana warunków umowy kredytowej
• refinansowanie kredytu, czyli przeniesienie zobowiązania do innego banku, na przykład jeśli ma lepsze warunki spłaty
• konsolidacja kredytów i pożyczek – spłata kilku długów i zamienienie ich na jeden, o większej sumie, często pozwala to obniżyć miesięczne koszty spłaty

Jak widać, jest naprawdę wiele sposobów na nadpłacanie kredytu. Każdą z opcji warto rozważyć, a wybór poprzeć stosownymi obliczeniami.

Nadpłata kredytu i co dalej? Zmniejszenie raty, czy skrócenie okresu kredytowania?

Mamy kilka opcji na to, jak szybciej spłacić kredyt. W momencie, kiedy nadpłacamy nasze zobowiązanie, zwykle mamy jednak dwie opcje. Pierwszą jest wspomniane już dziś skrócenie okresu kredytowania. Drugą opcją jest wtedy natomiast pozostanie przy obecnym okresie spłaty, a zmniejszenie pojedynczej raty. Jeśli masz kłopoty z utrzymaniem swojej płynności finansowej, warto postawić na skrócenie kredytu. W niektórych sytuacjach bardziej korzystne będzie natomiast obniżenie wysokości raty. Zwykle taki dylemat mają posiadacze kredytów długoterminowych, na przykład mieszkaniowych.

Decydując między zmniejszeniem raty a skróceniem okresu kredytowania warto spojrzeć na całkowity koszt do spłaty. Często będzie niższy, gdy skrócimy okres spłaty.

Czy wcześniejsza spłata kredytu się opłaca?

Wiele zależy od tego, jakie są warunki kredytu, który spłacasz. Jeżeli zapłaciłeś już większość rat, wcześniejsze zakończenie spłaty może się nie opłacać. Zwykle w tej sytuacji oddaliśmy już większość odsetek i pozostałych opłat, a do spłaty pozostaje nam sam kapitał. W tej sytuacji ewentualną nadwyżkę środków finansowych możemy przeznaczyć na inny cel – na przykład umieścić pieniądze na lokacie. Wcześniejsza spłata jest najbardziej korzystna, gdy pozwoli Ci zmniejszyć łączne koszty kredytu.

Oczywiście, zawsze warto zadać sobie pytanie, czy wcześniejsza spłata kredytu się opłaca. W niektórych sytuacjach po prostu mamy takie możliwości finansowe. Wtedy jak najbardziej warto rozważyć nadpłatę kredytu. Pozwoli to poprawić zdolność kredytową na przyszłość i szybciej zamknąć ciążący na nas dług.

Jak dokonać szybszej spłaty kredytu?

Warto poinformować bank o tym, że chcesz szybciej spłacić część lub całość kredytu. Od razu dowiedz się, czy taka operacja będzie niosła ze sobą jakieś dodatkowe koszty. Warto też zastanowić się nad tym, czy lepiej jest zmniejszyć wysokość pozostałych do zapłaty rat, czy skrócić okres spłaty.

W większości banków możemy samodzielnie dokonać wcześniejszej spłaty. W serwisie transakcyjnym lub aplikacji mobilnej znajdziemy bez trudu odpowiednie opcje. Tam powinniśmy też dowiedzieć się o tym, jaki będzie okres spłaty i wysokość raty po wykonaniu nadpłaty o określonej wysokości.

Podsumowanie artykułu

Wcześniejsza spłata kredytu jest możliwa. Kredytobiorca może wtedy liczyć na odzyskanie części prowizji, zapłaci również mniej odsetek. Jest wiele sposobów na to, jak szybko spłacić kredyt. Najlepiej użyć do tego własnych środków – po prostu zaoszczędzić lub użyć posiadanych pieniędzy. Dobrym rozwiązaniem jest również dogadanie się z bankiem i modyfikacja umowy już w trakcie płacenie rat kredytu. Wyższe miesięczne raty przełożą się wtedy na skrócenie okresu kredytowania. Przygotowując się do nadpłaty części lub spłaty całości długu warto poznać warunki tej operacji. Jeśli masz na ten cel środki i uznasz, że szybsza spłata się opłaca – to dobry wybór.

Najczęściej zadawane pytanie

Źródło:

1. https://www.money.pl/banki/chcesz-splacic-kredyt-wczesniej-sprawdz-z-jakimi-kosztami-jest-to-zwiazane-6847627380874080a.html
2. https://businessinsider.com.pl/poradnik-finansowy/oszczedzanie/7-krokow-do-szybszego-splacenia-kredytu-hipotecznego/t1ptl2m
3. https://mubi.pl/poradniki/wczesniejsza-splata-kredytu-gotowkowego/

Jakub Bielecki

Zafascynowany ekonomią, gospodarką i polityką. Interesuje się najnowszymi trendami, a także zmianami w prawie wpływającymi na sektor finansów. Stale poszerza wiedzę, która pozwala mu na profesjonalne doradztwo. Na co dzień korzysta z najlepszych rozwiązań i możliwości dostępnych w zakresie finansów osobistych i inwestycji. Poza ekonomią interesuje się nowymi technologiami, muzyką i podróżami. Zobacz pozostałe artykuły autora