Co to jest lokata odnawialna?

Chcesz zainwestować swoje pieniądze lub zacząć je oszczędzać? Jednym z dobrych, dość mało ryzykownych narzędzi jest lokata oszczędnościowa. Przeglądając ofertę banków z pewnością zobaczysz jednak, że dostępna jest też lokata odnawialna. Co to właściwie oznacza i czym różni się ona od lokat nieodnawialnych?

Lokaty oszczędnościowe

W momencie, gdy stopy procentowe poszły w górę, raty kredytów (np. kredytów hipotecznych) nierzadko również wzrosły. Wtedy jednak klienci banków mogli liczyć na wzrost oprocentowania lokat bankowych. Także ono zależy bowiem w dużej mierze od aktualnych stóp procentowych.

Nic więc dziwnego, że lokaty oszczędnościowe cieszą się dziś tak dużym powodzeniem, jak nigdy dotąd. Umieszczając swoje oszczędności na lokacie możemy nie tylko zabezpieczyć je przed wpływem inflacji. Kolejnym plusem jest możliwość zbierania coraz większej sumy środków. Pokusa do wydania znajdujących się na lokacie pieniędzy jest mniejsza, swoje korzyści ma też tzw. “procent składany”. Oznacza to, że wielokrotnie inwestując daną kwotę, stale pomnażać swoje oszczędności.

Lokaty odnawialne

Jeżeli myślisz o oszczędzaniu swoich pieniędzy, nie musisz ryzykować, na przykład korzystając z funduszy inwestycyjnych, czy grając na giełdzie. Banki mają dziś sporą ofertę w tym zakresie. Warto więc poznać różnice między lokatą oszczędnościową a kontem oszczędnościowym. Oba instrumenty mają gwarancje bankowe, nasze środki są więc dobrze chronione. Lokaty terminowe najczęściej funkcjonują jednak przez określony czas, dopiero po jego upływie zarobimy w związku z należnymi odsetkami. Pieniądze na koncie oszczędnościowym są natomiast dostępne właściwie w każdym momencie. Oprocentowanie jest jednak niższe, niż na lokatach. Pewne różnice mogą natomiast zależeć od aktualnej oferty banku, czy wybranego rodzaju lokaty.

No właśnie – zwykle mamy do wyboru kilka rodzajów lokat. Wśród nich mamy m.in. lokaty nieodnawialne, lokaty terminowe, lokaty odnawialne, czy lokaty tylko na nowe środki. W jednym z poradników informowaliśmy zresztą, jak obejść warunek lokaty na nowe środki.

Co to jest lokata odnawialna?

Większość lokat bankowych działa w ten sposób. Wybieramy lokatę z portfolio banku i przelewamy na nią środki. Zwykle lokaty mają podany okres jej trwania. Po tym momencie następuje wypłata środków – wpłaconej na lokatę sumy oraz oprocentowania. Musimy tylko pamiętać o tym, że od zysków zapłacimy podatek. To tak zwany podatek Belki, który wynosi 19% od zysku.

Likwidacja lokaty przed terminem jest możliwa. Najczęściej nic za to nie zapłacimy, jednak najczęściej też nic na takiej lokacie nie zarobimy. Chcąc mieć stały dostęp do swoich oszczędności, raczej warto więc wybrać konto oszczędnościowe.

Nie zawsze jednak na koniec terminu trwania lokaty środki są wypłacane na nasze konto. W przypadku niektórych lokat następuje automatyczne ponowienie ich. To tak zwane lokaty odnawialne, których dotyczy dzisiejszy poradnik.

Lokata automatycznie odnawialna

Korzystanie z lokaty odnawialnej może być bardzo wygodne. Nie musimy w końcu wykonywać żadnych dodatkowych czynności, a lokata samoczynnie się powtórzy. Po skończeniu terminu trwania lokaty nie musimy więc myśleć, co zrobić z pieniędzmi i na co je przeznaczyć. Wybór lokaty automatycznie odnawiającej się jest więc niezłą alternatywą dla lokaty z dłuższym terminem trwania lub dla kont oszczędnościowych. 

Musimy jednak zdawać sobie sprawę, że po odnowieniu się warunki lokaty mogą ulec zmianie. Oczywiście, wiemy to już przy pierwszym skorzystaniu z wybranego produktu. Zwróć jednak szczególną uwagę na to, jakie jest oprocentowanie pierwszej i kolejnych lokat odnawiających się.

Zakładając lokatę terminowa, na przykład w aplikacji mobilnej banku lub poprzez bankowość elektroniczną, zwykle mamy wybór:

• lokata odnawiająca się
• lokata nieodnawialna

W tym drugim przypadku nasze oszczędności po prostu przestają pracować na koniec okresu trwania lokaty. Po jej zakończeniu zostaną wypłacone na nieoprocentowane konto i pozostaną tam tak długo, aż coś z nimi zrobisz.

Warunki lokaty odnawialnej

Ciężko jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie, jakie są warunki lokaty odnawialnej. Produkt tego typu oznacza po prostu, że po zakończonym terminie lokaty automatycznie się ona odnowi. To jedyna charakterystyczna cecha lokaty odnawialnej.

Najważniejszymi parametrami, na które warto zwrócić uwagę są wysokość oprocentowania, a także okres trwania lokaty. Należy przy tym pamiętać, że lokaty terminowe mają oprocentowanie podawane w skali roku. Jeżeli więc nasza lokata trwa krócej, a często spotykamy lokaty 3- lub 6-miesięczne, otrzymamy proporcjonalnie mniejszy zysk z lokaty.

W przypadku chęci skorzystania z lokaty odnawialnej musimy zwrócić również uwagę na to, jakie będą jej warunki po automatycznym odnowieniu. Nierzadko lokata ma wtedy dość niskie oprocentowanie, czasem bliskie zeru (np. 0.5% w skali roku). Oznacza to, że nawet umieszczając na takiej lokacie sporo środków, prawie nic nie zarobimy po odnowieniu się lokaty. Oczywiście – nie jest to regułą. Jeśli więc chcesz skorzystać z pełni zalet lokaty odnawialnej, warto aby miała ona atrakcyjne warunki także po odnowieniu – wysokie oprocentowanie.

Jak otworzyć lokatę odnawialną?

Dziś obsługa większości produktów banków w Polsce możliwa jest na naprawdę wiele sposobów. Wnioskowanie o założenie lokaty możliwe jest więc:

• osobiście, w placówce banku
• w aplikacji mobilnej
• przez serwis transakcyjny
• telefonicznie

Każdy może więc znaleźć najbardziej wygodny i najszybszy sposób na otworzenie lokaty odnawialnej. Jeżeli szczególnie zależy Ci na tej opcji, dokładnie sprawdź warunki lokaty. Zwykle wystarczy po prostu zaznaczyć opcję automatycznego odnawiania lokaty.

Nie zawsze warunki takiej lokaty będą jednak bardzo korzystne. Jak już wspomnieliśmy, czasami po odnowieniu lokata ma dość skromne oprocentowanie. W takiej sytuacji lepszym wyjściem byłoby trzymanie środków na koncie oszczędnościowym.

Na co zwrócić uwagę zakładając lokatę odnawialną?

Przeglądając oferty banków, zwrócić uwagę na kilka kluczowych kwestii:

• oprocentowanie lokaty (także po jej odnowieniu). Tu pamiętaj też o tym, że zysk będzie pomniejszony o 19% – podatek Belki
• czas trwania lokaty – to bardzo istotne dla osiąganych zysków z lokaty
• automatyczne odnowienie lokaty po jej zakończeniu
• jaki jest rodzaj odsetek – stałe, zmienne
• czy jest możliwe zerwanie lokaty przed terminem i ile to kosztuje (czy w razie likwidacji lokaty stracimy potencjalny zysk lub jego część)
• czy to lokata na nowe środki, czy dowolne (jest to pewne ograniczenie)

Dla dokładniejszego poznania sytuacji, warto porównać znalezioną ofertę lokaty z tym, co proponują inne banki. Często w danym momencie oferty różnych banków są bardzo podobne. W takiej sytuacji najwygodniejsze zwykle jest skorzystanie z lokaty we własnym banku. Nie musimy zakładać dodatkowego konta do obsługi lokaty, czy zlecać przelewów do innej instytucji. Czasem jednak jeden z banków posiada atrakcyjną promocję, wtedy warto z niej skorzystać. Zwykle polega po prostu na wyższym oprocentowaniu. Pamiętaj też, że możesz próbować negocjować z bankiem warunki lokaty. Oczywiście, będzie to możliwe, jeżeli masz nieco więcej środków i chcesz przeznaczyć je na lokatę.

Czym różni się lokata odnawialna od nieodnawialnej?

Automatyczne odnowienie się lokaty jest jedyną różnicą między nimi. Poza tym lokaty odnawialne i nieodnawialne mają natomiast sporo podobieństw:

• to lokaty terminowe
• dostaniemy je w banku
• mogą mieć oprocentowanie stałe lub zmienne
• można negocjować warunki oprocentowania z bankiem
• zysk z lokaty objęty jest podatkiem od zysków kapitałowych (podatek Belki)

Lokata odnawialna a kapitalizacja odsetek

Ciekawą opcją jest możliwość kapitalizacji odsetek. W przypadku lokat odnawialnych oznacza to, że kapitał początkowy każdej kolejnej lokaty (automatycznie odnawiającej się) jest cyklicznie powiększany – właśnie o zarobione na lokacie odsetki. Pozwala to przyspieszyć zarabianie pieniędzy na lokacie, co w końcu jest jej głównym zadaniem.

Czy można zakończyć lokatę odnawialną?

Mając pieniądze na lokacie odnawialnej nie powinniśmy mówić o jednej, długiej lokacie, a zbiorze wielu lokat terminowych następujących po sobie. Najlepszą opcją jest więc po prostu czekanie na moment, aż lokata się skończy. Wtedy, na przykład korzystając z aplikacji mobilnej, likwidujemy lokatę i wypłacamy całość pieniędzy. Możliwe, że nastąpi to już po automatycznym odnowieniu się lokaty, nie jest to jednak żadnym problemem.

Lokatę odnawialną możemy skończyć w każdym momencie jej trwania. Warto jednak wiedzieć, że przedterminowe zakończenie jednej z lokat terminowych zwykle oznacza po prostu utratę części lub całości zysków. Jeśli stanie się to tuż po uruchomieniu (np. automatycznym odnowieniu lokaty), nie jest to większy problem. Gorzej, jak po krótkim czasie moglibyśmy wypłacić zysk zarobiony przez okres trwania lokaty. W tej sytuacji zdecydowanie warto poczekać, aż lokata dobiegnie końca.

Podsumowanie artykułu

Jeśli myślisz o oszczędzaniu na lokacie terminowej, warto rozważyć utworzenie lokaty odnawialnej. Dzięki niej nie musimy myśleć o tym, co dzieje się z naszymi pieniędzmi – po prostu ciągle “pracują”, przynosząc kolejne zyski. Trzeba jednak upewnić się, że warunki po odnowieniu lokaty będą wciąż atrakcyjne.

Najczęściej zadawane pytania

Źródło:

1. https://www.totalmoney.pl/artykuly/58385,lokaty,lokata-odnawialna-i-nieodnawialna,1,1
2. https://www.bankier.pl/smart/lokata-odnawialna-czym-jest-roznice-z-nieodnawialna
3. https://www.credit-agricole.pl/pytania-i-odpowiedzi/oszczednosci/co-to-jest-lokata-odnawialna
4. https://www.velobank.pl/przewodnik-finansowy/produktowe-abc/jak-dziala-odnawialna-lokata-bankowa.html

Jakub Bielecki

Zafascynowany ekonomią, gospodarką i polityką. Interesuje się najnowszymi trendami, a także zmianami w prawie wpływającymi na sektor finansów. Stale poszerza wiedzę, która pozwala mu na profesjonalne doradztwo. Na co dzień korzysta z najlepszych rozwiązań i możliwości dostępnych w zakresie finansów osobistych i inwestycji. Poza ekonomią interesuje się nowymi technologiami, muzyką i podróżami. Zobacz pozostałe artykuły autora