Lokata dla dziecka – czy to możliwe?

Oszczędzanie pieniędzy to bardzo dobry nawyk. Część osób myśli więc również o tym, aby odkładać lub inwestować pieniądze dla dziecka. Mamy tu kilka możliwości, od inwestycji w srebro lub złoto, przez konta oszczędnościowe, aż po założenie lokaty dla dziecka. Dziś zastanowimy się, czy lokata dla dziecka jest opłacalna, jak ją założyć i czy banki w ogóle dają taką możliwość. Przedstawimy również kilka alternatywnych sposobów odkładania pieniędzy dla dziecka.

Lokata dla dziecka

Mamy kilka sposobów oszczędzania pieniędzy. Możemy dzięki nim pomnożyć swój wkład lub po prostu zabezpieczyć pieniądze na koncie bankowym. Podobnie można postąpić również myśląc o zgromadzeniu środków finansowych dla dziecka. Lokata dla dziecka pozwoli przechować środki, uchronić je przed zbyt pochopnym wydaniem, a także nieco zyskać.

Przy decyzji, w jaki sposób odkładać pieniądze, warto pamiętać o dość prostej zasadzie. Możliwość uzyskania większego zysku oznacza zwykle większe ryzyko. Owszem, przy “dobrych wiatrach” sporo zarobimy, czasem możemy jednak stracić nawet cały swój wkład. Korzystanie z lokat terminowych nie wiąże się z bardzo dużym zyskiem – zwykle to kilka procent w skali roku. Musimy też pamiętać, że od zysków kapitałowych zapłacimy podatek Belki, który wynosi aż 19% naszych odsetek. Lokaty są jednak uznawane za bardzo bezpieczne. Gwarantem dbającym o nasze pieniądze jest tu w końcu bank – bardzo wiarygodna instytucja, nadzorowana przez państwowe organy.

Co to jest lokata dla dziecka?

Zastanawiając się nad lokatą dla dziecka, często zadajemy sobie następujące pytania. Czy bank ma w ofercie lokaty dla dzieci? Czy lokata terminowa dla dziecka przyniesie zysk (i w jakiej wysokości)? A może są lepsze sposoby na przechowanie pieniędzy dziecka i zyskanie na tym procesie? Warto zacząć od zastanowienia się, co to jest lokata dla dziecka. O takim produkcie myślą rodzice, dziadkowie, czy krewni, chcący zapewnić dziecku lepszy start w dorosłość. Można bowiem już wcześniej zacząć oszczędzać małe kwoty, które zbierane przez lata ostatecznie złożą się na większą sumę. Takie pieniądze przydadzą się na studiach, na wakacje ze znajomymi, kupno pierwszego samochodu, czy wkład własny do kredytu hipotecznego. Ciężko przewidzieć cel, na jaki nasza pociecha przeznaczy zgromadzone w ten sposób środki – prawdopodobnie wyda je dopiero za kilka-kilkanaście lat. Być może postanowi kontynuować oszczędzanie.

W przypadku lokaty dla dziecka nie musi być ono jej właściwym posiadaczem. To rodzic może może założyć lokatę długoterminową lub konto oszczędnościowe, pamiętając, do kogo środki mają trafić w przyszłości. Oczywiście, z prawnego punktu widzenia będzie to cały czas lokata należąca do rodzica (czy innego założyciela lokaty dla dziecka). Pieniądze można przekazać dziecku w każdym momencie. Kiedy dziecko wejdzie w dorosłość, może założyć własną lokatę lub konto oszczędnościowe. Wtedy wystarczy przelać tam zgromadzone wcześniej środki.

Dziecko również może być właścicielem lokaty. Nie ma tu żadnego limitu wieku. W wielu bankach wymagane jest natomiast ukończenie 13 roku życia, aby swobodnie korzystać z pieniędzy na lokacie – regulują to polskie przepisy. 

W jakim wieku dziecko samo może dysponować pieniędzmi z lokaty?

W myśl polskich przepisów (Art. 58. Ustawy Prawo bankowe) małoletni właściciel konta oszczędnościowo-rozliczeniowego lub lokaty może swobodnie dysponować środkami po ukończeniu 13 lat. Wyjątek stanowi sytuacja, kiedy rodzic lub prawny opiekun sprzeciwi się temu na piśmie.

Nie ma natomiast limitu wieku, od którego można zostać posiadaczem lokaty, czy konta w banku. Oczywiście, osoby do ukończenia 13 roku życia korzystają z produktów bankowych (czy ogólniej – z pieniędzy) pod kontrolą opiekunów i rodziców.

Rodzaje lokat dla dziecka

Jak już wspomnieliśmy, możemy wyróżnić dwa sposoby inwestowania pieniędzy dziecka na lokacie:

• lokata dla dziecka, której faktycznym posiadaczem jest rodzic, opiekun, czy inna osoba
• lokata, której właścicielem jest dziecko

Lokaty możemy również podzielić w inny sposób – ze względu na okres trwania. Tu najczęściej mówimy o:

• lokatach krótkoterminowych (zwykle od miesiąca do kilku miesięcy lub roku)
• lokatach długoterminowych (na rok, dwa lub nawet dłużej)

Każdy z powyższych rodzajów lokat dla dziecka ma swoje plisy. W przypadku lokat krótkoterminowych możemy dość często zmieniać ofertę, z której korzystamy. Przy dużej liczbie banków oferujących co pewien czas promocyjne lokaty, możemy więc liczyć na wyższe oprocentowanie. Może to być sposobem na zwiększenie zysków, choć wymaga też ciągłego bycia na bieżąco, czy przerzucania środków z jednej lokaty na inną.

Jeśli natomiast zdecydujemy się na lokatę długoterminową, pieniądze będą przez dłuższy czas pozostawały na jednym rachunku. To znacznie bardziej wygodne, ale nie zawsze korzystniejsze z finansowego względu. Czasami na lokatach długoterminowych mamy też wyższe oprocentowanie. Pamiętajmy jednak, że przez okres trwania lokaty długoterminowej nie będzie możliwości skorzystania z pieniędzy. Co prawda jest opcja zerwania lokaty przed upływem terminu, w większości banków utracimy wtedy wszystkie zgromadzone dotąd odsetki. Jeśli chcesz przez wiele lat oszczędzać pieniądze dla dziecka, wybór lokaty długoterminowej jest więc niezłym pomysłem.

Lokata dla dziecka – kto może ją założyć?

Każdy może otworzyć lokatę, aby zbierać tam pieniądze, które w przyszłości dostanie dziecko. Jeżeli natomiast to dziecko ma być właściwym posiadaczem lokaty terminowej, są tu pewne ograniczenia. W tej sytuacji założenie lokaty w imieniu dziecka możliwe jest tylko przez opiekuna prawnego lub rodzica. W momencie, gdy dziecko skończy 13 lat, może też udać się do banku w towarzystwie rodzica i samo założyć swoją lokatę.

Jeżeli natomiast inna osoba, na przykład dalsza rodzina, chce otworzyć lokatę dla dziecka, nie ma takiej możliwości. Może natomiast samemu założyć lokatę, z której środki trafią później do dziecka. Można też po prostu dogadać się z rodzicem lub opiekunem prawnym i przeznaczyć na lokatę dla dziecka dowolną sumę. W tej sytuacji to nie osoba trzecia otwiera lokatę dziecku, ale z jej pieniędzy robi to uprawniona do tego osoba (rodzic lub opiekun prawny).

Jak założyć lokatę dla dziecka?

Przejdźmy do tego, jak krok po kroku otworzyć lokatę dla dziecka. Cała procedura wygląda bardzo podobnie do zakładania lokaty terminowej dla siebie. Jak zrobić lokatę dla dziecka:

1. Wybierz ofertę jednego z banków (na przykład porównując wysokość oprocentowania)
2. Idź do banku lub skorzystaj z aplikacji mobilnej/serwisu transakcyjnego na stronie www
3. Załóż lokatę, można wybrać opcję, aby właścicielem lokaty było dziecko
4. Sprawdź wszystkie warunki, zatwierdź regulamin i wybierz wysokość wkładu na lokatę

Najwygodniej jest przeprowadzić cały proces przez Internet. Sprawdź warunki lokaty w swoim banku (banku, w którym dziecko ma konto) i u konkurencji. Jeśli różnice są nieduże, wygodniejsze może być pozostanie przy aktualnym banku. Jeśli jednak w innym miejscu warunki lokaty są bardziej atrakcyjne, warto właśnie tam otworzyć lokatę dla dziecka – to w końcu większy zysk dla naszej pociechy.

Jaki jest zysk z lokaty dla dziecka?

Zysk z lokaty dla dziecka w największej mierze zależy od jej oprocentowania. Im wyższe, tym lepiej. Warto jednak zwrócić uwagę na to, że oprocentowanie lokaty podawane jest w skali roku. Jeśli lokata trwa krócej, zysk będzie więc odpowiednio mniejszy. Dłuższy termin lokaty niekoniecznie oznacza natomiast wyższy zysk. Lokatę krótkoterminową możemy bowiem ponowić kilkukrotnie, za każdym razem wpłacając wyższą kwotę. Przy obliczaniu potencjalnych zysków warto uwzględnić podatek Belki. Wynosi 19% od zysku z lokaty – o tyle mniej środków wypłaci nam bank na koniec okresu trwania lokaty.

Lokata dla dziecko, kupno złota, a może inne rozwiązanie?

Wiele osób zastanawia się, czy wybrać lokatę czy konto oszczędnościowe dla dziecka. Oba sposoby oszczędzania pieniędzy oferują podobne zalety. Pieniądze są przechowywane w bezpiecznym miejscu (w banku), a obsługa produktu jest bardzo prosta. Środki z konta oszczędnościowego możemy wykorzystać w dowolnym momencie, lokata ma natomiast wyższe odsetki. Możemy natomiast pomyśleć także o innych sposobach na ulokowanie pieniędzy z myślą o dziecku.

Dobrym pomysłem wydaje się kupno złota lub inwestowanie w srebro. Możemy zrobić dziecku atrakcyjny prezent, kupując złotą monetę, czy małą sztabkę.  Ich koszt to od kilkudziesięciu złotych za sztukę. Dla wielu osób będzie to lepszym wyborem, niż tworzenie lokaty. Złoto lub srebro jest w końcu czymś namacalnym, pozwala też osiągnąć całkiem spore zyski. Warto jednak zapoznać się dobrze z najważniejszymi zasadami, aby je powiększyć.

Aby gromadzić i pomnażać majątek dziecka możemy też postawić na inwestowanie. Niezależnie jednak od tego, czy wybierzemy grę na giełdzie, czy fundusz inwestycyjny, jest to obarczone sporym ryzykiem inwestycyjnym. Nieco bezpieczniejsze (ale też z potencjalnie mniejszym zyskiem) są natomiast obligacje. Wspomniane instrumenty możemy jednak polecić raczej tylko zaawansowanym inwestorom. Osoby bez odpowiedniej wiedzy powinny wybrać bardziej bezpieczne lokaty, konto oszczędnościowe lub inwestycje w złoto lub srebro.

Podsumowanie artykułu

Lokata dla dziecka oznacza odsetki rosnące wraz z wiekiem naszej pociechy. Jest kilka sposobów na oszczędzanie pieniędzy dla dziecka na lokacie. Dziecko nie musi być nawet jej rzeczywistym właścicielem. Po ukończeniu 13 roku życia dziecko może natomiast w dużej mierze decydować o tym, jak dysponuje swoimi pieniędzmi. To dobry moment, aby zapoznać je z tym, jak oszczędzać pieniądze. Lokata założona przez rodzica może w tym pomóc, przynosząc przy okazji realne zyski. Warto rozważyć również inne formy odkładania pieniędzy dla dziecka. Bardziej doświadczeni inwestorzy zwykle korzystają jednak po prostu z kilku instrumentów i produktów naraz. Nic nie stoi na przeszkodzie, aby część pieniędzy ulokować więc na koncie oszczędnościowym, część na lokatach, a część środków – na przykład w złotych monetach.

Najczęściej zadawane pytania

Źródło:

1. https://rf.gov.pl/faq-dziecko-a-finanse/
2. https://www.pkobp.pl/klienci-indywidualni/dla-ciebie/przyszlosc/lokata-czy-konto-oszczednosciowe-sprawdz-jak-pomnozyc-swoj-kapital/
3. https://www.bankier.pl/smart/lokata-dla-dziecka-jakie-sa-lokaty-dla-dzieci-i-jaka-wybrac

Jakub Bielecki

Zafascynowany ekonomią, gospodarką i polityką. Interesuje się najnowszymi trendami, a także zmianami w prawie wpływającymi na sektor finansów. Stale poszerza wiedzę, która pozwala mu na profesjonalne doradztwo. Na co dzień korzysta z najlepszych rozwiązań i możliwości dostępnych w zakresie finansów osobistych i inwestycji. Poza ekonomią interesuje się nowymi technologiami, muzyką i podróżami. Zobacz pozostałe artykuły autora