Konsolidacja pod hipotekę – poradnik i kompendium wiedzy

Spora część pożyczkobiorców decyduje się na jednoczesne spłacanie kilku zobowiązań jednocześnie. Niekiedy taka sytuacja może przytłaczać, ponieważ przez chaos w finansach i brak rozeznania może dojść do problemów z przypilnowaniem spłaty w terminie. Dobrą opcją jest wówczas kredyt konsolidacyjny, który kierowany jest właśnie do tej grupy konsumenckiej. Możliwa jest nawet konsolidacja pod hipotekę, która dzięki zabezpieczeniu kredytu pozwala na dogodne warunki finansowania. W dzisiejszym artykule przyjrzymy się temu właśnie rozwiązaniu, aby rozwiać wasze wątpliwości.

Czym jest konsolidacja?

Konsolidacja to inaczej proces łączenia wielu zobowiązań w jedną, prostszą do spłacenia ratę. Rozwiązanie to cechuje się tym, że pomaga utrzymać porządek w finansach, a także pozwala zmniejszyć kwotę, jaką przyjdzie miesięcznie płacić w ramach regulacji należności. Wielu użytkowników preferuje mniejszą miesięczną ratę, kosztem wydłużenia czasu spłaty. Dla sporej części osób jest to sensowne rozwiązanie, które nie nadwyręża portfela.

Jakie zobowiązania mogą zostać skonsolidowane?

Konsolidacja nie oznacza połączenia w jedną ratę wyłącznie bankowych produktów finansowych. Coraz częściej możliwe jest także scalenie rat z sektora prywatnego, dzięki czemu możliwa jest konsolidacja kredytów i pożyczek. Taki proces nie musi oznaczać połączenia wszystkich długów, ponieważ to klient wybiera, które z nich chce scalić. Jest to więc wygodne rozwiązanie, które można dopasować do własnych wymagań i potrzeb.

Czy skonsolidowanie pożyczek i kredytów się opłaca?

Ciężko jednoznacznie stwierdzić, czy konsolidacja chwilówek i kredytów jest opłacalna. Wiele zależy od priorytetów klienta. Osoby, które cenią sobie spokój i organizację na pewno docenią możliwość odciążenia budżetu domowego, dzięki czemu miesięczny wydatek w postaci raty nie będzie przytłaczający. Warto jednak mieć na uwadze, że skonsolidowanie pożyczek może oznaczać większy koszt całościowy. Jest tak, ponieważ wydłużony czas spłaty oznacza więcej rat, które są odpowiednio oprocentowane. To, czy skonsolidowanie zobowiązań będzie korzystne, zależy w dużej mierze od potrzeb i oczekiwań samego użytkownika.

Konsolidacja pod hipotekę – czym się cechuje?

Konsolidacja w formie kredytu hipotecznego charakteryzuje się tym, że metodą zabezpieczenia takiej usługi jest zastaw nieruchomości. Zazwyczaj mieszkania i domy reprezentują sporą wartość finansową, co pozwala osobie wnioskującej negocjować lepsze warunki konsolidacji, a bankowi daje to pewność, że klient jest godny zaufania. Przykładowo, zastawiając nieruchomość, kredytobiorca może spodziewać się wyższej kwoty, jaką otrzyma w ramach kredytu konsolidacyjnego, a także dłuższego czasu na jego spłatę.

Konsolidacja poprzez kredyt gotówkowy

Innym równie często stosowanym rozwiązaniem jest konsolidacja zobowiązań poprzez kredyt gotówkowy. Taka forma pomocy dotyczy jednak mniejszych kwot kredytu wraz z krótszym okresem spłaty, ponieważ klient nie zostawia żadnego składniku majątku w ramach zabezpieczenia. Większe znaczenie ma w tym przypadku zdolność kredytowa osoby wnioskującej, w tym jej miesięczne dochody, inne zobowiązania oraz nawyki finansowe. Osoby figurujące w bazach dłużników najczęściej nie mają szans na kredyt gotówkowy, przez co rozsądniejszym wyjściem będzie konsolidacja pod hipotekę bądź szukanie pożyczki bez zdolności kredytowej.

Dla kogo przeznaczona jest konsolidacja pod hipotekę?

Hipoteka może być szczególnie atrakcyjnym wyjściem dla osób, które mają niską zdolność kredytową. Wiele banków i instytucji ma dość restrykcyjne wymagania w tej kwestii, toteż nie zawsze wnioski spotykają się z pozytywną decyzją. Warto jednak pamiętać o tym, że sam fakt posiadania prawa do nieruchomości nie zawsze jest wystarczający. Osoby znajdujące się w krytycznej sytuacji np. przez stale rosnące długi opiewające na spore kwoty, mogą spotkać się z odmową nawet pomimo posiadania nieruchomości pod hipotekę. Alternatywą dla takich osób są pożyczki bez BIK, którą udziela się także dłużnikom. Dotyczy ona jednak mniejszych kwot, i krótszego czasu spłaty.

Na co warto zwracać uwagę podczas szukania kredytu konsolidacyjnego?

Pewne uniwersalne nawyki mogą sprawić, że szukanie kredytu konsolidacyjnego stanie się o wiele prostsze i bezpieczniejsze. Przede wszystkim, warto dokładnie czytać wszelkie regulaminy i umowy przed ich podpisaniem. Może okazać się, że właśnie dzięki takim działaniom uniknęliśmy potencjalnych nieporozumień, problemów, czy też dodatkowych opłat.

W celu znalezienia najlepszej cenowo usługi dobrze jest zwracać uwagę na wartość RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. Wskaźnik ten pokazuje całkowity koszt danego kredytu w skali rocznej, wliczając w to wszelkie prowizje, odsetki i dodatkowe opłaty. Wiele rankingów i zestawień internetowych informuje klienta o RRSO danej oferty, przez co porównanie ze sobą wielu ofert jest w tych czasach niezwykle proste.

Jakie wymagania należy spełnić, aby móc skorzystać z konsolidacji pod hipotekę?

Klienci, którzy starają się o konsolidację poprzez kredyt hipoteczny, muszą mieć na uwadze iż aktualne spłacanie innego zobowiązania znacząco zmniejsza szanse na pozytywną decyzję. Banki i instytucje preferują klientów, którzy w danym momencie nie mają żadnych zaległości. Dzięki temu ryzyko problemów ze spłatą będzie o wiele mniejsze. Należy pamiętać także o tym, że dana nieruchomość musi należeć do nas, a fakt ten musi być udokumentowany np. poprzez akt prawa własności. Możliwe jest jednak wzięcie hipoteki na nieruchomość osoby trzeciej, która wyraziłaby na to zgodę.

Dodatkowe wymagania konsolidacji pod hipotekę

Poza samymi kwestiami związanymi z nieruchomością, od klientów wymaga się najczęściej polskiego obywatelstwa z miejscem zamieszkania na terenie kraju i wieku mieszczącego się w zakresie 21 – 70 lat. Jest to optymalny przedział, w którym większość osób wnioskujących posiada pewną zdolność kredytową. Niestety, nie zawsze jest to zasadą, ponieważ osoby o złym stanie zdrowia bądź niepewnych dochodach mogą spotkać się z odmową. Jest tak, ponieważ banki i instytucje chcą zminimalizować ryzyko strat finansowych, jakie mogłyby nastąpić na skutek braku spłaty. W przypadku rozwiązań bezgotówkowych niezbędne może być także konto w polskim banku.

Spłata kredytu konsolidacyjnego pod hipotekę

Zazwyczaj zastawienie nieruchomości pozwala kredytobiorcy na wynegocjowanie stosunkowo długiego okresu spłatu. Może jednak zdarzyć się, że na przestrzeni miesięcy lub lat nasza zdolność kredytowa ulegnie znacznemu pogorszeniu, przez co nie będziemy mieli możliwości uregulowania raty. Co zrobić w takiej sytuacji? Najlepszym wyjściem jest jak najszybsze skontaktowanie się z wierzycielem, w celu wyjaśnienia sytuacji. W najlepszym wypadku może dojść do kompromisu, na skutek czego bank może zgodzić się na zmianę warunków umowy. Jeżeli jednak wierzyciel nie ma zamiaru iść na żadne ustępstwa, to dobrym sposobem na uzyskanie dodatkowych środków na spłatę są szeroko dostępne pożyczki online, którą można otrzymać nawet w 15 minut.

Brak spłaty kredytu – jakie mogą być konsekwencje?

W przypadku konsolidacji pod hipotekę, potencjalne skutki braku terminowej spłaty mogą być dość dotkliwe. Przede wszystkim, może dojść do utraty prawa do posiadania zastawionego mienia. To ryzyko należy mieć na uwadze, decydując się na konsolidację pod hipotekę. W przypadku kredytów bez zastawu częstszym działaniem jest wszczęcie postępowania sądowego, przez co zadłużona osoba może mieć do czynienia z komornikiem. Takie sytuacje mają także miejsce, kiedy dana osoba nie spłaca rat za kredyt gotówkowy.

Nie tylko funkcjonariusze publiczni wykorzystywani są w celu egzekwowania zadłużenia, ponieważ równie często korzysta się z usług prywatnych firm windykacyjnych. W obu tych przypadkach może dojść do wzrostu kosztów spłaty, poprzez stale narastające odsetki.

Aby dowiedzieć się więcej o różnicach między działaniami komornika a firmy windykacyjnej, polecamy nasz artykuł: Windykator a komornik – jakie są różnice?

Tomasz Marczewski

Specjalista SEM i SEO. Jego celem jest pomagać osobom zadłużonym i dostarczać im odpowiedzi na wszystkie pytania związane z finansami osobistymi. Pasjonat podróży, motoryzacji i technologii blockchain. Zobacz pozostałe artykuły autora