Brak historii kredytowej. Czy stanowi problem przy braniu pożyczki?

Gdy składamy wniosek o kredyt lub pożyczkę, zostajemy poddani weryfikacji. Bank lub firma pożyczkowa przede wszystkim sprawdzają naszą zdolność kredytową. Ważna jest też odpowiednio dobra historia kredytowa. A co, jeśli jej w ogóle nie ma? Czy brak historii kredytowej jest problemem przy braniu pożyczki lub kredytu? Co zrobić, aby stworzyć pozytywną historię kredytową?

Historia kredytowa i BIK – czym są?

Zanim przejdziemy do tego, czym skutkuje brak historii kredytowej, zastanówmy się, co to właściwie jest. Historia kredytowa każdej osoby powstaje na podstawie raportu BIK. Znajdują się tam informacje na temat naszych zobowiązań z przeszłości, a także aktualnych. Biuro Informacji Kredytowej zbiera informacje o terminowych (lub nie) spłatach. Są tam również informacje na temat tego, jak skrupulatnie regulujemy zobowiązania związane z m.in. rachunkami za telefon, Internet, czy media.

Jeśli spłacamy swoje długi w terminie – do BIK trafiają jak najbardziej pozytywne wpisy. Tworzymy w ten sposób dobrą historię kredytową. Jeśli natomiast spóźniamy się ze spłatą lub – co gorsza – wcale nie oddamy pieniędzy bankowi lub firmie kredytowej, historia kredytowa staje się gorsza.

Pobierając raport BIK na nasz temat bank lub firma pożyczkowa mogą dowiedzieć się wiele na temat naszych zobowiązań z przeszłości. Tak właśnie powstaje  nasza historia kredytowa.

Każdy zaczyna z “czystą kartą” – początek budowania historii kredytowej

Osoby, które nie miały jeszcze żadnych kredytów, pożyczek, czy choćby nie kupiły nic na raty 0% w elektromarkecie, mogą w ogóle nie mieć historii kredytowej. Powstaje ona w końcu na podstawie tego, jak spłacaliśmy swoje zobowiązania. Kto ich nie miał wcale, nie ma też historii w BIK. Brak historii kredytowej nie jest więc czymś złym. Świadczy po prostu o tym, że nie korzystaliśmy z kredytów, itp.Do Biura Informacji Kredytowej nie trafiają w końcu informacje o takich produktach, jak:

• konto bankowe
• karta debetowa do konta
• lokaty oszczędnościowe
• lokata dla nastolatków
• konto oszczędnościowe

Wpisy do BIK trafiają natomiast nie tylko w związku z kredytami, ale też m.in. spłacając kartę kredytową lub korzystając z limitu odnawialnego w koncie. To w końcu produkty działające na podobnej zasadzie do kredytu.

Czy bez historii kredytowej można dostać kredyt?

W Polsce wiele osób jest przekonanych, że bez historii kredytowej nie będzie kredytu. To nieprawda. W praktyce banki i firmy pożyczkowe badają historię kredytową, ale to tylko jeden z wielu czynników. Podczas analizy wniosku kredytowego i samego wnioskodawcy kluczowych jest wiele aspektów, m.in. zarobki, czy miesięczna rata do spłaty w stosunku do dochodów. Z pewnością utrudnieniem w akceptacji wniosku kredytowego będzie natomiast zła historia kredytowa. Brak historii kredytowej nie działa na niekorzyść kredytobiorcy. Inna sprawa, że pozytywna historia kredytowa działa wtedy na plus. Możemy więc liczyć na przychylne spojrzenie banku, jeśli ten dowie się o naszych terminowych spłatach innych zobowiązań w przeszłości.

Możemy więc powiedzieć, że możliwość wglądu do historii kredytowej (jeśli jest) ułatwi bankowi podjęcie decyzji w sprawie kredytu i jego warunków. Posiadanie historii kredytowej nie jest jednak konieczne. Warto wiedzieć, że właściwie nie spotyka się sytuacji, gdy brak historii kredytowej jest powodem odrzucenia wniosku o kredyt na mieszkanie, czy kredyt gotówkowy. Owszem, osoba bez historii kredytowej może nie dostać kredytu. Stanie się tak jednak prawdopodobnie z innej przyczyny (np. wnioskodawca ma zbyt niskie zarobki).

Inną sprawą jest natomiast fakt, że mało osób rzeczywiście znajduje się w tej sytuacji. Ciężko w końcu wyobrazić sobie sytuację, aby pierwszym zobowiązaniem w życiu był kredyt hipoteczny. Zapewne sytuacja ta dotyczy jednak pewnego odsetka kredytobiorców. Pamiętajmy, że w przypadku kredytu hipotecznego to nieruchomość jest zabezpieczeniem spłaty.

Dobra historia kredytowa pomaga przy ubieganiu się o kredyt gotówkowy

Przy kredytach na mieszkanie to ono jest głównym zabezpieczeniem spłaty. Takiego zabezpieczenia nie mamy natomiast w przypadku kredytu gotówkowego. W tej sytuacji bank przykłada więc spory nacisk na prześwietlenie kredytobiorcy – sprawdzenie jego zarobków, czy właśnie historii kredytowej. Dobra historia kredytowa może być więc sporym ułatwieniem w otrzymaniu zgody na kredyt. Do zobowiązań, które nie posiadają rzeczowego zabezpieczenia należą m.in.:

• kredyt gotówkowy
• pożyczka ratalna
• pożyczka pozabankowa
• karta kredytowa
• limit odnawialny w rachunku bieżącym (ROR)

W ich przypadku dobra historia kredytowa jest więc o wiele bardziej przydatna i kluczowa do uzyskania korzystnych warunków spłaty. Im jesteśmy bardziej rzetelnym klientem w oczach banku, tym możemy liczyć na niższe oprocentowanie lub mniejszą prowizję. 

Pamiętajmy jednak, że dotyczy to raczej kredytów na większe sumy. Niewielkie kredyty gotówkowe lub pożyczki na mniejsze sumy nie powinny być trudne do otrzymania nawet przy braku historii kredytowej.

Brak historii kredytowej nie pozwala wziąć kredytu? Są alternatywy

Czasem może się zdarzyć, że bank nie udzieli nam kredytu. Niezależnie od tego, czy powodem odmowy był brak historii kredytowej, możemy poszukać pieniędzy w innych źródłach. PRzede wszystkim na polskim rynku usług finansowych działa dziś sporo pozabankowych firm pożyczkowych.  Tam znajdziemy nie tylko pożyczki i chwilówki bez historii kredytowej, ale nawet dla osób ze złą historią w BIK. Nic dziwnego, sporo osób ma nie najlepszą historię kredytową, także przez rosnące w ostatnich latach raty kredytów.

Dobrym rozwiązaniem może być też wzięcie pożyczki prywatnej. Jest więc dużo alternatyw dla typowych kredytów w bankach. Co więcej, niektóre z nich mają nawet lepsze warunki spłaty, niż klasyczne kredyty.

Jak zbudować dobrą historię kredytową?

Budowanie historii kredytowej to dość długi, ale wcale nie skomplikowany proces. Polega po prostu na terminowym spłacaniu wszystkich swoich zobowiązań. Zaczynając od regularnych opłat za abonament telefoniczny, przez spłatę zakupów na raty, aż po regulowanie rat kredytu mieszkaniowego.

Wystarczy więc skorzystać z kredytu lub pożyczki ratalnej przez Internet i spłacić je w terminie (lub przed czasem), aby wygenerować pozytywne wpisy do Biura Informacji Kredytowej. Pamiętaj jednak, aby nie brać zbyt wielu kredytów i pożyczek. Dla banku może to świadczyć, że nasza zdolność do zarządzania finansami nie jest zbyt dobra.

Jak uniknąć powstania złej historii kredytowej?

Brak historii kredytowej nie jest tak dużym problemem, jak zła historia kredytowa. Ta powstaje, gdy dopuszczamy się zaległości i płacimy raty kredytu po terminie. Musimy po prostu starać się unikać tych sytuacji.

Jeżeli podejrzewasz, że możesz mieć problem z płatnością raty w terminie, zacznij działać. Możesz zacząć od kontaktu z bankiem lub pożyczkodawcą. Często możliwe jest przedłużenie terminu spłaty naszego zobowiązania. Wtedy zapewne jedynym kosztem będzie dla nas dodatkowa opłata. Warto też postarać się o takie rozwiązania, jak zawieszenie spłaty, czy wakacje kredytowe.

Podsumowanie artykułu

Brak historii kredytowej nie musi stać na przeszkodzie w otrzymaniu kredytu hipotecznego lub gotówkowego. W tej drugiej sytuacji bank kładzie większy nacisk na sprawdzenie historii w BIK. Brak historii kredytowej nie jest jednak równoznaczny z odmową w sprawie naszego wniosku. Wystarczy w końcu wykazać się odpowiednią zdolnością kredytową, stabilnym źródłem dochodów, czy spełnieniem pozostałych warunków stawianych przez bank.

Najczęściej zadawane pytania

Źródło:

1. https://e-kruk.pl/blog/dobra-historia-kredytowa-czyli-budowanie-historii-kredytowej-krok-po-kroku/
2. https://www.bik.pl/poradnik-bik/czym-jest-historia-kredytowa
3. https://www.velobank.pl/przewodnik-finansowy/praktycznie-o-finansach/czy-mozna-dostac-kredyt-gotowkowy-bez-historii-kredytowej-wyjasniamy.html

Jakub Bielecki

Zafascynowany ekonomią, gospodarką i polityką. Interesuje się najnowszymi trendami, a także zmianami w prawie wpływającymi na sektor finansów. Stale poszerza wiedzę, która pozwala mu na profesjonalne doradztwo. Na co dzień korzysta z najlepszych rozwiązań i możliwości dostępnych w zakresie finansów osobistych i inwestycji. Poza ekonomią interesuje się nowymi technologiami, muzyką i podróżami. Zobacz pozostałe artykuły autora