Kredyt, a zmiana pracy – czy to możliwe?

Zmiana pracy to istotny czynnik, mający wpływ na zdolność kredytową danej osoby. Z tego powodu część kredytobiorców zastanawia się, jaki wpływ na zobowiązanie ma zmiana pracy w trakcie jego trwania. Zobaczmy, jaki stosunek do takiego działania mają banki, i czy wpływa ono na warunki świadczenia kredytu. 

Kredyt hipoteczny w banku, a praca

Przed przyznaniem kredytu, banki dokładnie sprawdzają zdolność kredytową osób wnioskujących. Pod uwagę brane są dochody danej osoby, jej miesięczne wydatki, a także historia kredytowa i obecność w bazach i rejestrach dłużników. Istotny jest również okres stażu w pracy, ponieważ instytucje bankowe chętniej udzielają wsparcia finansowego osobom, które zostają w jednej pracy na dłuższy okres czasu. Z tego powodu zmiana pracy nie zawsze będzie korzystna, ponieważ może uniemożliwić otrzymanie kredytu. 

Długi staż w jednej pracy jest dla banku sygnałem, iż dochody danej osoby są stałe i nie będzie miała ona problemów ze spłatą zobowiązania. Szczególnie restrykcyjne są wymagania w przypadku udzielania kredytów hipotecznych na wysokie kwoty i długi okres spłaty. Wówczas bank może oczekiwać od klienta przedstawienia pisemnego zaświadczenia o dochodach, które wypełnia pracodawca, a nawet deklaracji pracodawcy o dalszej współpracy z pracownikiem. 

Ile wynosi minimalny okres zatrudnienia, aby uzyskać kredyt hipoteczny?

• umowa na czas nieokreślony – 3 miesiące
• umowa na czas określony – 6 miesięcy
• umowa zlecenie – od 6 do 12 miesięcy
• własna działalność gospodarcza – 12 miesięcy

Zmiana pracy podczas trwania kredytu 

Co stanie się w sytuacji, w której zmiana pracy nastąpiła już po zaciągnięciu kredytu? Okazuje się, że banku nie trzeba informować o takim zdarzeniu, a najważniejszym jest, aby dalej mieć odpowiednie dochody na terminową spłatę zobowiązania. Zmiana pracy wydaje się szczególnie uzasadniona w przypadku długoterminowych kredytów hipotecznych. Banki nie oczekują, że klient będzie wykonywał tą samą pracę przez cały okres trwania umowy, np. przez 25 lat. 

Inaczej jest w przypadku całkowitej utraty pracy. Wówczas ryzyko braku odpowiednich środków rośnie, a zobowiązanie może zamienić się w dług. Można się spodziewać, że podczas windykacji należności bank zapyta o powód takiego stanu rzeczy. Aby zminimalizować negatywne konsekwencje, warto zawiadomić wierzyciela o stracie pracy. Często skutkiem działania w porę jest możliwość pójścia z bankiem na kompromis i wypracowanie nowego planu spłaty. 

Niższy dochód – czy zawiadomić o tym wierzyciela?

Zmiana pracy nie zawsze wiąże się ze wzrostem dochodów. Czasami takie działanie podyktowane jest nie tylko kwestiami finansowymi, lecz także warunkami danej osoby i indywidualną sytuacją. Może więc zdarzyć się, że dana osoba będzie uzyskiwała z nowej pracy znacznie mniejszy dochód, co może stanowić problem przy spłacie kredytu. 

Podobnie jak przy utracie pracy, tak i w tej sytuacji warto zawiadomić wierzyciela. Obecnie banki i firmy pożyczkowe udostępniają liczne formy kontaktu, dzięki którym nie trzeba nawet odwiedzać stacjonarnej placówki. Telefoniczna rozmowa z pracownikiem banku lub odpowiednia wiadomość w formularzu zgłoszeniowym wystarczą, aby wyjaśnić sytuację i mieć szansę na zmianę warunków umowy. 

Jak pożyczać, aby zmiana pracy nie była problemem?

Rozsądne pożyczanie pieniędzy sprawia, że nawet zmiana pracy na mniej płatną nie będzie problemem. Jak pożyczać rozsądnie, aby rozliczenie się z wierzycielem nie przysparzało problemów? Postanowiliśmy przyjrzeć się tej kwestii i zasugerować parę wskazówek.

Jak rozsądnie pożyczać?

• wybierz odpowiednią kwotę – pożyczaj tylko tyle, ile naprawdę potrzebujesz. Zaciąganie pożyczek i kredytów na wysokie kwoty nie jest dobrym pomysłem, szczególnie jeśli planujesz zmianę pracy. 
• ustal odpowiednie warunki spłaty – obawiasz się, że w najbliższych miesiącach czeka Cię zmiana pracy na mniej płatną? Warto uprzednio o tym pomyśleć i wybrać zobowiązanie rozłożone na wiele pomniejszych rat. 
• pożyczaj w odpowiednim momencie – jeżeli obawiasz się utraty pracy w najbliższych miesiącach, to rozsądniej będzie wstrzymać się z zaciągnięciem kredytu lub pożyczki. 

Zmiana pracy – przed, po, czy w trakcie trwania kredytu?

Kiedy najlepiej zmienić pracę, aby nie kolidowało to z kredytem lub innymi zobowiązaniami finansowymi? Jeżeli chcemy zmienić miejsce pracy, to warto wstrzymać się z zaciągnięciem kredytu na kilka miesięcy. W tym czasie można przekonać się, czy jest to stałe i rzetelne źródło dochodu, a także wyrobić sobie odpowiedni staż, dzięki któremu kredytodawca będzie miał do nas zaufanie. Najlepiej jest więc zmienić pracę na długo przed zaciągnięciem kredytu, lub po jego całkowitej spłacie.

Zmiana pracy na moment przed decyzją o kredycie może poskutkować tym, że wnioski będą odrzucane. Alternatywą są pożyczki pozabankowe, które mają znacznie mniejsze wymagania. Jest to rozwiązanie, które warto rozważyć, ponieważ mniejsze kwoty również mogą okazać się skutecznym wsparciem finansowym. Jeżeli chcecie znaleźć dla siebie najlepszą pożyczkę, zachęcamy do wglądu w nasz ranking pożyczek online. 

Brak spłaty kredytu na czas – jakie są skutki?

Zmiana pracy może prowadzić do tego, że nasze dochody zmniejszą się, przez co może dojść do opóźnienia w spłacie. Jakie mogą być tego skutki? Warto się o nich dowiedzieć, ponieważ spora część konsekwencji jest odczuwalna.

Co, jeśli nie spłacę kredytu w porę?

• wierzyciel może rozpocząć naliczanie karnych odsetek za opóźnienie
• zabezpieczenie kredytu (jeśli takowe występuje) może zostać zajęte na rzecz wierzyciela
• może dojść do czynności windykacyjnych ze strony wierzyciela a także współpracującej z nim firmy windykacyjnej
• odpowiedni wpis o zaistniałej sytuacji pojawi się w bazach i rejestrach dłużników, takich jak BIK i BIG
• w skrajnych przypadkach sprawa zostanie przeniesiona na drogę sądową, a po uzyskaniu tytułu wykonawczego dojdzie do egzekucji komorniczej

Zmiana pracy, a problemy ze spłatą – jakie jest rozwiązanie?

Na rynku dostępne są produkty finansowe przeznaczone dla osób, które mają problemy ze spłatą należności. Problemem opóźnień w spłacie może być zmiana pracy, ale także dziesiątki innych czynników. Sprawdźmy, jakie dostępne rozwiązania pozwolą uniknąć przykrych skutków. 

Co pomoże podczas problemów ze spłatą?

• Konsolidacja kredytów i pożyczek – konsolidacja oznacza połączenie wielu zobowiązań w jedną ratę, co czyni całość wygodniejszą do spłaty. Co więcej, możliwe jest rozłożenie zobowiązania na dłuższy okres czasu, ale wpływa to na cenę całościową. 
• Pożyczki i chwilówki – pozabankowa pomoc finansowa to dobry sposób na to, aby spłacić pozostałe zadłużenie w terminie. Należy jednak mieć na uwadze fakt, że jest to także ryzyko wpadnięcia w tzw. spiralę zadłużenia. 
• Zabezpieczenie kredytu – zabezpieczeniem może być nieruchomość, papier wartościowy, a nawet cenny przedmiot pod zastaw. Jeżeli jednak dana osoba nie posiada takowych elementów majątku, to możliwe jest skorzystanie z pomocy poręczyciela. 
• Ubezpieczenie kredytu – opcja ta pozwala uchronić się przed zaległościami ze spłatą, ponieważ przez czas określony w umowie to ubezpieczyciel będzie płacił raty. Warto jednak wiedzieć o tym, że ubezpieczenie kredytu często wiąże się z płaceniem dodatkowych składek.

Cezary Mański

Pasjonat popkultury, finansów i nowych technologii. Uwielbia słowo pisane, ceni sobie spokojne i rozsądne podejście do życia. Największą satysfakcję przynosi mu rozwijanie własnych kompetencji. Zobacz pozostałe artykuły autora