Kredyt hipoteczny dla singla – jak go dostać

Kredyt wiąże się z wielkim zobowiązaniem. Małżeństwa chcąc dzielić razem życie i mieszkanie, decydują się na kredyt hipoteczny, który wspólnie spłacają. Co w przypadku osób niezwiązanych sakramentalnym ,,tak”? Jednej osobie będzie dużo trudniej sprostać terminowemu spłacaniu rat. Czy zatem kredyt hipoteczny dla singla jest w ogóle możliwy? 

Kredyt dla singla – nowy produkt bankowy, czy jest możliwy do uzyskania?

To rozwiązanie jest stosunkowo nowe w Polsce, oczywiście za granicą można z niego korzystać już od dawna. Wiąże się ono z większym ryzykiem dla banku – np. w przypadku małżeństw sumują się dochody, a więc i prawdopodobieństwo spłaty jest większe. Także w przypadku niespodziewanych sytuacji życiowych, druga osoba stanowi niejako zabezpieczenie dla instytucji udzielającej pożyczki. 

To nie znaczy, że nie będąc w związku małżeńskim, nie otrzyma się kredytu. Skoro już ten produkt powstał, to po to, by z niego korzystać. Wysokość dochodu ma większe znaczenie niż liczba kredytobiorców. Single muszą jednak zmierzyć się z większymi wymaganiami i trudniejszą procedurą. W dalszej części artykułu znajdziesz niezbędne do spełnienia warunki.

Kryterium dochodowe – ile powinien zarabiać singiel, aby bank udzielił mu kredytu hipotecznego?

Dokładna wymagana kwota dochodu singla sięga kilku tysięcy złotych, ale nie jest sztywno ustalona. Banki bowiem rozpatrują każdego klienta indywidualnie, np. młode osoby mają większą szansę otrzymania kredytu, niż starsi single. Okazuje się, że obok zarobków, bardzo ważnym elementem jest także miejsce zamieszkania. Dlaczego? W dużych miastach, nawet w przypadku utracenia pracy, istnieje większe prawdopodobieństwo szybszego jej znalezienia. Pozostając w tym temacie, banki zwracają również uwagę na formę zatrudnienia oraz zawód wnioskodawcy.

Warto jednak zaznaczyć, że jeśli jako singiel możesz udokumentować w instytucji wysokie dochody, Twoje szanse na uzyskanie produktu bankowego są bardzo duże.

Rejestr dłużników a kredyt 

Pamiętaj, że bankom bardzo zależy na wiarygodności klienta i jego terminowości, dlatego sprawdzają one rejestry dłużników. Składając wniosek o kredyt, przedtem upewnij się, że w żadnym nie widniejesz, a jeśli masz jakieś nieuregulowane płatności, zajmij się nimi w pierwszej kolejności. Nie daj bankowi powodu, by z powodu widnienia w BIK-u, BIG-u czy KRD, odrzucił Twoje zapytanie.

Zdolność kredytowa singla – od czego jest uzależniona?

Zdolność kredytowa jest oceniana na podstawie kilku składowych. 

Czym jest scoring kredytowy i jak go sprawdzić?

Jedną z nich jest wysokość zarobków, która została już wspomniana, tak jak miejsce zamieszkania. Poza tym bank zwraca uwagę na:

• obejmowane stanowiska oraz formę zatrudnienia – ze względu na to, iż umowa o pracę jest bardziej stabilna niż innego rodzaju umowy. 
• sprawdza również zobowiązania finansowe – gdyż może okazać się, że kredyt nie będzie jedynym wydatkiem singla i na przykład jest w trakcie spłacania poprzedniego. Z tego powodu może otrzymać kredyt na mniej dogodnych warunkach.

Nie wolno zapominać, że mieszkanie dla jednej osoby jest dużo tańsze niż to przeznaczone dla rodziny. Ze względu na to kredytobiorca (singiel) automatycznie wnioskuje o niższą kwotę.

Kredyt dla singla – warunki do otrzymania kredytu hipotecznego

Warunki, które powinien spełniać singiel, ubiegający się o kredyt hipoteczny, to przede wszystkim wysokie zarobki. Wcześniej zostało wspomniane, że ta kwota nie jest do końca sprecyzowana, jednak statystyki pokazują, że zarobki powyżej 5000 zł miesięcznie przekładają się na całkiem wysokie prawdopodobieństwo pozytywnego rozpatrzenia wniosku. Poza tym warto również mieć dobrą historię kredytową i nie widnieć we wspomnianych powyżej rejestrach dłużników.

Nie licząc tych specjalnych warunków, single muszą również spełniać warunki powszechne, takie jak ukończenie 18 roku życia, posiadanie ważnego dowodu osobistego oraz obywatelstwa polskiego. Muszą także zamieszkiwać terytorium kraju.

Dodatkowe zabezpieczenia dla jednoosobowego kredytobiorcy

Nie tylko na co dzień warto się zabezpieczać. Banki skutecznie zachęcają do tego swoich potencjalnych klientów. Jak bardzo skutecznie? Czasem tak, że od decyzji klienta w związku z wykupieniem polisy wiąże się bezpośrednio pozytywne lub negatywne rozpatrzenie wniosku kredytowego. W sytuacji, gdy o kredyt ubiega się singiel, gdzie naturalnie nie ma on zabezpieczenia w postaci małżonka, może być on obowiązany do zmniejszenia negatywnych skutków zdarzeń losowych, takich jak na przykład utrata pracy (koszt polisy wynosi około 11 000 zł) czy zdrowia. Z tego względu dużą część rat może stanowić zapłata tych dodatkowych zabezpieczeń.

Ubezpieczenie kredytu – czy warto je wykupić?

Jak wybrać kredyt?

Wybór kredytu wiąże się z wielką odpowiedzialnością. Od oferty zależeć bowiem będą zapewne przynajmniej dwie dekady życia. Ważne jest by szczegółowo przeglądać propozycje bankowe i dokładnie wczytywać się w warunki umowy. Zawsze trzeba mierzyć siły na zamiary, gdyż kredyt na nieruchomość jest sprzężony z wyższymi kwotami, a więc i wyższymi ratami. 

Odroczenie spłaty kredytu – jak działa zawieszenie spłaty?

Oczywiście nie każdy bank zdecyduje się na udzielenie tak wysokiego zobowiązania osobie samotnej. Często singlom nie proponuje się wyższych kredytów niż do 500 000 zł.

Jaki jest najkorzystniejszy kredyt hipoteczny? Gdzie szukać ofert kredytów dla singli?

Wybierając najkorzystniejszy kredyt hipoteczny poleca się spędzić sporo czasu na przeglądaniu ofert i rozmowach z doradcami. Należy zwrócić uwagę na wysokość RRSO, które w większości banków plasuje się powyżej 8%. Nie bez znaczenia jest też oprocentowanie i prowizja jakiej może oczekiwać bank. 

Doradca kredytowy – czy warto korzystać z jego usług?

Poleca się również korzystanie z różnych rankingów kredytów hipotecznych. Pozwalają one bowiem na szybkie odnalezienie ofert z konkretnymi specyfikacjami, takimi jak kwota kredytu i długość jego spłaty. 

Bank ING pozwala na długi okres kredytowania, bo aż do 35 lat i oferuje wcześniejszą spłatę za 0 zł. Z kolei PKO BP ma w swojej ofercie oprocentowanie ze zmienną lub stałą stopą przez 5 lat. Trzecim przykładem niech będzie mBank, który pozwala na niski, bo tylko 10% wkład własny. 

Wkład własny przy kredycie hipotecznym

Kredyt hipoteczny dla singla bez wkładu własnego nie jest możliwy.

Wcześniej banki decydowały się na udzielenie kredytu z 10% wkładem własnym, teraz prawo określa, że procent ten powinien wynosić 20. Z tego powodu dobrze jest zgromadzić środki pieniężne, jednak najlepiej z innych źródeł niż firma pozabankowa. Banki zwracają uwagę na dodatkowe zobowiązania przy rozpatrywaniu wniosku, a taka pożyczka właśnie takowym będzie. Niektóre banki pozwalają na 10% wartość udziału środków z kieszeni klienta, jednak dopiero przy jednoczesnym wykupieniu ubezpieczenia od niskiego wkładu własnego.

Trudności przy kredycie dla singla

Trudności podczas wnioskowania o kredyt hipoteczny dla singli mogą wystąpić w przypadku niespłaconych zobowiązań. Banki raczej nie patrzą przychylnie na zadłużonych klientów. Jeśli chodzi o formalności to pracownicy instytucji mogą wymagać okazania zaświadczenia z pracy o miesięcznych zarobkach i wspomnianej wcześniej w formie zatrudnienia. Nie oznacza to jednak, że osoby, które nie pracują na pełen etat, nie otrzymają kredytu. Coraz więcej instytucji dostosowuje swoje produkty, by były korzystne dla dla osób zatrudnionych na innych zasadach i wykazujących mniejszy dochód. 

Odmowa udzielenia kredytu – co zrobić?

W przypadku odrzucenia wniosku kredytowego dla singli przez bank, najprostszym rozwiązaniem będzie znalezienie współkredytobiorcy lub żyranta. Może być to osoba z rodziny, która de facto tylko na papierze będzie brała odpowiedzialność za kredyt. 

Kredyt z poręczycielem – kim jest i jaką rolę pełni żyrant?

Podsumowanie

Małżeńskie wnioskowanie o kredyt nie jest łatwe. Jednak w trudniejszej sytuacji znajdują się młodzi single, którzy są poddawani bardziej skomplikowanej procedurze. Nie mają oni bowiem zabezpieczenia w postaci małżonka i ich sytuacja, jeśli ulegnie zmianie, może być dla banku bardzo niekorzysta. Z tego powodu, próbując ograniczyć negatywne możliwości zaprzestania spłaty kredytu przez dłużnika, często wymaga się od niego wykupienia dodatkowych polis. Kredytobiorca przed złożeniem wniosku powinien zatroszczyć się o swoje poprzednie zobowiązania i jeśli takowe istnieją, jak najszybciej je uregulować. Warto pamiętać też o obowiązku posiadania najczęściej 20% wkładu własnego. Gdy bank odmówi udzielenia kredytu, poleca się znalezienie współkredytobiorcy. 

Nie warto rezygnować zakupu własnego mieszkania, należy jednak odpowiednio się do tego przygotować i wcześniej zadbać o pewne sprawy, a także o znalezienie najkorzystniejszej oferty.

Kiedy następuje przedawnienie pożyczki lub kredytu?

Jak sprawdzić, czy ktoś wziął na mnie kredyt? Co zrobić w takiej sytuacji?

Tomasz Marczewski

Specjalista SEM i SEO. Jego celem jest pomagać osobom zadłużonym i dostarczać im odpowiedzi na wszystkie pytania związane z finansami osobistymi. Pasjonat podróży, motoryzacji i technologii blockchain. Zobacz pozostałe artykuły autora