Ubezpieczenie kredytu – czy warto je wykupić?

Banki proponują swoim klientom możliwość wykupienia dodatkowego ubezpieczenia kredytu. To, czy jest ono obowiązkowe, zależy od wybranej oferty. Instytucje bankowe często zabiegają o to, aby klient zdecydował się na wykupienie ubezpieczenia. Zwłaszcza, jeśli w grę wchodzą wysokie kwoty zobowiązania. Ubezpieczenie kredytu to w głównej mierze zabezpieczenie dla banku, choć jego wybór może być również korzystny dla drugiej strony, czyli klienta. Czy jednak zawsze ubezpieczenie kredytu to dobry wybór? Sprawdźmy!

Na czym polega ubezpieczenie kredytu?

Ubezpieczenie kredytu jest najczęściej stosowaną formą zabezpieczenia. Przede wszystkim ma to na celu zabezpieczenie banku w przypadku wystąpienia jakiś zdarzeń losowych uniemożliwiających terminową spłatę zobowiązania. Propozycja ubezpieczenia kredytu jest głównie kierowana do osób, które zaciągają zobowiązanie na bardzo wysokie kwoty. Podobnie jest z klientami z niską zdolnością kredytową. Wprawdzie rzadko kiedy banki udzielają kredytu gotówkowego lub hipotecznego osobom ze słabą historią kredytową. Jeśli jednak dojdzie do takiej sytuacji, to oczywiste jest, że banki muszą dodatkowo się zabezpieczyć.

Ten rodzaj zabezpieczenia kredytu jest zazwyczaj dodatkową usługą, z której klient nie ma obowiązku skorzystać. Przy czym należy dodać, że każdy bank ustala swoje zasady, dlatego przy niektórych ofertach kredytu ta opcja jest obowiązkowa. Dla banków jest to forma zabezpieczenia w razie niewypłacalności, natomiast dla samego klienta to również korzystne rozwiązanie. Przykładowo, nagle wydarzy się wypadek, który spowoduje uszczerbek na zdrowiu klienta. Taka sytuacja zaś doprowadzi do utraty pracy, a tym samym braku stałego dochodu. Wtedy ubezpieczenie kredytu może okazać się przydatne.

Jakie są rodzaje ubezpieczeń kredytu?

Najczęściej klienci wybierają następujące rodzaje ubezpieczeń kredytu:

• od utraty pracy,
• na życie,
• na wypadek trwałego inwalidztwa lub na wypadek niezdolności do pracy.

Jednym z rodzajów ubezpieczenia kredytu jest to od utraty pracy. Wiele osób decyduje się na wykupienie tej polisy ubezpieczeniowej.

Ubezpieczenie od utraty pracy – na czym polega? Ta forma ubezpieczenia gwarantuje płynność finansową w razie utraty pracy oraz źródła stałego dochodu. Pod warunkiem, że kredytobiorca straci pracę, ale nie ze swojej winy. Wtedy to ubezpieczyciel przez określony czas będzie zajmować się spłatą rat kredytu klienta. Chociaż brzmi to zachęcająco, to nie jest to tak oczywista sprawa, jakby mogło się wydać. Może okazać się, że taka ochrona nie dotyczy każdego. Zależy to przede wszystkim od sposobu utraty pracy. Dlatego warto dokładnie sprawdzić, jakie okoliczności powinny zajść, aby część kredytu została spłacona. Ponadto polisa zacznie obowiązywać dopiero po określonym czasie, z reguły jest to od 60 do 90 dni. Jeśli przed upływem tego okresu klient straci pracę, nie ma co liczyć na pomoc z polisy. Z drugiej strony taki rodzaj ubezpieczenia kredytu może okazać się pomocny w losowych sytuacjach, których nie jesteśmy w stanie przewidzieć.

Kolejny rodzaj to ubezpieczenie na życie. Jest to najpopularniejsza forma zabezpieczenia kredytu. W razie nagłej śmierci kredytobiorcy to właśnie ubezpieczyciel pokrywa pozostałą część zobowiązania. Najczęściej tę formę ubezpieczenia wybierają małżeństwa, które wspólnie zaciągają kredyt. Wtedy partner będzie mieć pewność, że nie zostanie sam ze spłatą długów. Ubezpieczenie na życie pozwala uniknąć problemów związanych z dziedziczeniem długu.

Trzeci rodzaj to ubezpieczenie na wypadek trwałego inwalidztwa lub na wypadek niezdolności do pracy. Te ubezpieczenia rzadko występują razem, ponieważ często są rozbite na dwa oddzielne. Wybierając ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa spłata kredytu przez ubezpieczyciela nastąpi wówczas, gdy klient ulegnie wypadkowi, który doprowadzi go do trwałego inwalidztwa uniemożliwiającego mu wykonywanie pracy. Należy wtedy okazać odpowiednie zaświadczenia medyczne.  

Czy ubezpieczenie kredytu jest obowiązkowe?

Ubezpieczenie kredytu nie jest obowiązkowe, ale niektóre banki mogą wymagać od nas jego wykupienia. Głównie ma to związek ze słabą sytuacją finansową kredytobiorcy. Jeśli więc klient nie spełnia wszystkich wymogów, to wykupienie ubezpieczenia może zwiększyć jego szanse na otrzymanie kredytu. Inny przykład to niski wkład własny. Obecnie nie ma możliwości zaciągnięcia kredytu hipotecznego bez wkładu własnego. Niestety, ale przy obecnych cenach nieruchomości uzbieranie wkładu własnego wcale nie jest łatwe. Klient może negocjować obniżenie wartości wkładu własnego pod warunkiem wykupienia dodatkowego ubezpieczenia kredytu. Choć nie ma przepisów, które nakazują wykupienia ubezpieczenia kredytu, to oferty banków zwykle to wymuszają.

Czy warto wykupić ubezpieczenie kredytu?

Każdy sam musi sobie odpowiedzieć na to pytanie. Wszystko zależy od kilku istotnych czynników. Z pewnością jednym z nich będzie rodzaj oraz wysokość kredytu. Przy zaciągnięciu większego zobowiązania bardziej opłacalne będzie wykupienie ubezpieczenia kredytu. Jeśli natomiast będzie to kredyt na niewielką sumę, to ubezpieczenie nie jest konieczne. Są jednak sytuacje, w których posiadanie polisy będzie pomocne. Przykładowo, wykupienie polisy na wypadek śmierci zabezpieczy naszych najbliższych przed dziedziczeniem długów. Dlatego w przypadku większego zobowiązania warto przeanalizować ofertę z ubezpieczeniem. Należy jednak pamiętać o sprawdzeniu wszystkich szczegółów umowy ubezpieczenia proponowanej przez bank.

Daria Owczarzak

Absolwentka filologii polskiej. Zajmuje się przygotowaniem treści oraz tworzeniem grafik. Prywatnie wegetarianka z zamiłowaniem do fotografii i powieści kryminalnych. Zobacz pozostałe artykuły autora