Kredyt hipoteczny bez ślubu dla dwóch osób

Coraz więcej par planuje wzięcie wspólnego kredytu. Nie każdy związek jest jednak sformalizowany poprzez zawarcie małżeństwa. Na szczęście dla dwójki osób dostępny jest również kredyt bez ślubu. W dzisiejszym poradniku przedstawimy najważniejsze informacje, jakie warto znać na jego temat. Zapraszamy zatem do lektury.

Kredyt bez ślubu jest możliwy

Już na wstępie mogę przekazać najważniejszą dla wielu zainteresowanych tym tematem informację. Kredyt bez ślubu nie tylko jest dostępny w każdym banku. Banki nie zwracając nawet większej uwagi na to, kto jest kredytobiorcą. Jeśli chcemy skorzystać z kredytu gotówkowego, czy na mieszkanie, a wnioskujemy w więcej osób – ważna jest po prostu zdolność kredytowa każdego kredytobiorcy. To, czy osoby pozostają w związku małżeńskim, są spokrewnione, czy tworzą wspólne gospodarstwo domowe ma drugorzędne znaczenie.

Z tego względu nawet rozstanie mając wspólny kredyt hipoteczny praktycznie nic nie zmienia. Obie osoby podpisane na wniosku kredytowym muszą po prostu dopilnować, aby spłacić kredyt do końca.

Podczas wnioskowania o kredyt dla pary bez ślubu pewne korzyści mogą natomiast płynąć ze sposobu wyliczenia zdolności kredytowej. Osoby pozostające w związku wspólnie pokrywają sporą część wydatków (np. koszty mieszkaniowe). Otrzymanie kredytu mieszkaniowego może być więc nieco łatwiejsze. Oczywiście, spore znaczenie mają tu zarobki obu osób. Jeśli partnerzy pracują, zdolność kredytowa będzie odpowiednio wyższa.

Co warto wiedzieć o kredycie hipotecznym dla pary?

Pieniądze z kredytu hipotecznego musimy przeznaczyć na ściśle określony cel – kupno mieszkania lub domu. Niekiedy kwota kredytu może także dodatkowo pokryć wydatki związane z wykończeniem lub remontem. Jest to więc rodzaj kredytu celowego. Środki możemy wykorzystać na:

• kupno mieszkania lub domu z rynku wtórnego
• kupno mieszkania lub domu z rynku pierwotnego
• budowę domu
• remont nieruchomości mieszkalnej

Oczywiście, przed otrzymaniem kredytu bank będzie wymagał przeprowadzenia wyceny takiej inwestycji.

W kwestii formalnej obecność więcej, niż jednego wnioskodawcy, niewiele zmienia. Bank chętnie się na to zgodzi, jeśli dodatkowa osoba na wniosku kredytowym pozytywnie przejdzie weryfikację związaną z historią kredytową i zdolnością kredytową. Wystarczy zresztą dodać, że dodanie kolejnego kredytobiorcy jest jednym z najprostszych i najskuteczniejszych sposobów na poprawę zdolności kredytowej. Wtedy bank bierze pod uwagę zarobki dwóch osób.

Kredyt hipoteczny dla pary bez ślubu – kto może złożyć wniosek?

Bank nie robi większych problemów z wnioskowaniem o kredyt na mieszkanie w większym gronie. Możliwe jest ubieganie się o kredyt hipoteczny w pojedynkę lub w więcej osób. Takie grono może tworzyć małżeństwo, rodzic lub rodzice z dzieckiem, para bez ślubu, a nawet grupa znajomych. Warto natomiast pamiętać, że każdy kolejny wnioskodawca może zarówno podnieść szansę na akceptację wniosku, jak i je pogorszyć. Wszystko zależy od oceny zdolności kredytowej, czy historii kredytowej danej osoby. Jeśli to dłużnik ze słabą historią w BIK i niskimi zarobkami – prawdopodobnie łatwiej będzie otrzymać kredyt w pojedynkę.

Dobrym przykładem na korzyści wynikające z brania kredytu mieszkaniowego w kilka osób może być natomiast inna,  zdecydowanie częściej spotykana sytuacja. Mowa o kredycie wspólnie z rodzicami. Wtedy rodzice i ich zarobki mogą poprawić zdolność kredytową. Dziecko, ze względu na niższy wiek, pomaga natomiast w uzyskaniu zgody na dłuższy okres kredytowania. To samo możemy zresztą powiedzieć o kredycie dla pary bez ślubu. Jeśli oboje pracujecie  i myślicie o wspólnych “czterech kątach”, złożenie wniosku razem może być świetnym pomysłem.

Kiedy wspólny kredyt hipoteczny dla pary się opłaca?

Każdą sytuację powinniśmy rozpatrywać indywidualnie. Niektórzy twierdzą natomiast, że wspólny kredyt hipoteczny potrafi mocniej cementować związek, niż małżeństwo. Może jest to dość żartobliwe zdanie, chociaż “coś w tym jest”. Mówimy w końcu najczęściej o dość długim okresie spłaty zobowiązania – może wynosić 10, 20, czy nawet 35 lat. Oczywiście, jeśli para postanawia się rozstać, ma kilka sposobów na “pozbycie się” wspólnego kredytu (np. przeniesienie go na jedną osobę, czy sprzedaż mieszkania i przekazanie środków na spłatę pozostałego długu).

Ze względu na to, że kupno mieszkania jest sporym przedsięwzięciem, warto jednak dobrze przemyśleć decyzję o wspólnym kredycie. Wspólny kredyt będzie natomiast dobrym wyjściem, jeśli jeden z partnerów nie ma wystarczającej zdolności do otrzymania kredytu. Zawsze musimy jednak pamiętać o konsekwencjach, jakie wynikają z podpisania umowy. Wszyscy kredytobiorcy po równo odpowiadają za spłatę kredytu. W razie opóźnień lub zaniechania dalszej spłaty bank może więc każdego z nich przymusić do spłaty, także stosując różne środki prawne.

Wspólny kredyt bez ślubu – kto powinien poszukać innego rozwiązania?

Przede wszystkim zwróć uwagę na warunki niezbędne do otrzymania kredytu hipotecznego. Bank zawsze patrzy na takie aspekty, jak odpowiednia zdolność kredytowa, czy dobra historia kredytowa. Jeżeli więc Twój partner lub partnerka ma z tym problem (np. ma niskie dochody lub większe długi), wnioskowanie w dwie osoby przyniesie efekt odwrotny do zamierzonego.

Jak łatwo można się domyślić, niezbyt polecany jest też kredyt dla pary bez ślubu, która żyje w konflikcie, a ich więzi nie nazwiemy mocną. Gdy przyszłość takiego związku stoi pod znakiem zapytania, warto rozwiązać najpierw takie problemy, a dopiero później myśleć o wspólnym kredycie hipotecznym. Inaczej będzie jednak na przykład, jeśli para planuje kupić razem mieszkanie, na przykłąd z myślą o swoim dziecku.

A co, jeśli para z kredytem się rozstanie?

Jak już wspomniałem, bank bez problemu udzieli kredytu hipotecznego parze bez ślubu. Sporo osób zastanawia się natomiast, co stałoby się w razie rozstania. Jest o nie w końcu znacznie łatwiej, niż w przypadku małżeństwa (przynajmniej z formalnego punktu widzenia). Niektórzy są wręcz przekonani, że po rozstaniu, nie musieliby dłużej spłacać kredytu. To nieprawda. Jest wręcz przeciwnie. Tak długo, jak łączy Cię umowa z bankiem (nawet, gdy jesteś jednym z współkredytobiorców), odpowiadasz za dokończenie spłaty. Bank może próbować windykować należności z każdego ze swoich klientów. Nie będzie też możliwe ustalenie, że po rozstaniu każdy z małżonków płaci raty “po połowie”, chyba że kredytobiorcy ustalą to po prostu między sobą.

Odpowiedź na to zagadnienie jest więc taka sama, jak w przypadku pytania: “co z kredytem po rozwodzie?”. Dla banku rozstanie lub nawet rozwód nie robią żadnej różnicy. Dawni partnerzy wciąż są jego klientami i muszą spłacić kredyt do końca. W takiej sytuacji współkredytobiorcy mają kilka wyjść:

• spłacić kredyt do końca: następnie muszą podjąć decyzję, co dalej z mieszkaniem lub domem. Mogą go sprzedać, wynająć, przekazać dziecku, a nawet w nim mieszkać
• zmienić umowę kredytową, aby tylko jedna osoba była w niej wpisana. Wymagana jest odpowiednia zdolność kredytowa tej osoby i zgoda banku.
• zmiana drugiego kredytobiorcy, na przykład na nowego partnera, rodzica, czy dziecko.
• sprzedaż mieszkanie i za zdobyte w ten sposób pieniądze spłacić kredyt. Pozostałe środki można miedzy sobie podzielić. Niekiedy pieniądze po sprzedaży mieszkania nie będą jednak wystarczające, wtedy konieczne będzie zapłacenie.
• wynajem nieruchomości – wpływy mogą pokrywać koszt spłaty miesięcznej raty kredytu.

Wymagania banku do kredytu hipotecznego bez ślubu

Warunki, jakie należy spełnić by otrzymać kredyt hipoteczny, nie zmieniają się w przypadku większej liczby kredytobiorców. Najważniejsze wymagania banku to:

• ukończone 18 lat
• pełna zdolność do czynności prawnych
• odpowiednia zdolność kredytowa
• dokumenty tożsamości (np. dowód osobisty)
• zaświadczenie o dochodach i zatrudnieniu, wyciąg z konta, inne dokumenty do potwierdzenia zarobków
• telefon i e-mail do kontaktu

Jak bank liczy zdolność kredytową przy kredycie dla dwóch osób?

Sama metoda wyliczenia zdolności kredytowej nie jest inna od tej dla jednej osoby. Bank weźmie pod uwagę zarobki i wydatki wszystkich kredytobiorców. Jeśli para bez ślubu mieszka w jednym mieszkaniu, zapewne pozwala to na obniżenie ich kosztów utrzymania. W związku z tym zdolność kredytowa powinna być odpowiednio wyższa. Oczywiście, zakładamy, że obie osoby pracują. W przeciwnym wypadku bezrobotny współkredytobiorca staje się po prostu kolejną osobą na utrzymaniu, nie zwiększając przy tym sumy zarobków.

Ostatecznie, każdy bank może mieć jednak nieco inne zasady w tym zakresie. Warto skontaktować się z doradcą wybranego banku i po prostu spytać o to, jakie czynniki są brane pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej. Każdy może natomiast zastosować jeden z prostych sposobów, aby zwiększyć swoją zdolność kredytową:

• spłacić posiadane zobowiązania i długi
• podnieść zarobki
• zadbać o solidniejsze źródło dochodu (np. umowa o pracę zamiast umowy – zlecenie)
• pozbyć się karty kredytowej, limitu odnawialnego w koncie
• wydłużyć okres spłaty zobowiązania (wysokość miesięcznej raty spadnie)
• wnioskować o kredyt na niższą sumę

Podsumowanie artykułu

Jak najbardziej możliwe jest wnioskowanie o kredyt hipoteczny dla pary bez ślubu. Bank nie rozróżnia tego, kto zostanie jego klientem. Staranie się o kredyt w dwie osoby ma sporo plusów. Przede wszystkim najczęściej łatwiej będzie go nam uzyskać. Trzeba sobie jednak zdawać sprawę także z tego, że każdy z kredytobiorców jest obciążony takimi samymi zobowiązaniami. Nawet w momencie rozstania, kredytobiorcy solidarnie odpowiadają za dalszą spłatę kredytu. Warto natomiast dobrze przemyśleć decyzję o wspólnym kredycie. Najczęściej spłata zobowiązania trwa sporo czasu – to niemałe wyzwanie dla każdej pary!

Najczęściej zadawane pytania

Źródło:

1. https://www.bankier.pl/smart/wspolny-kredyt-hipoteczny-bez-slubu-a-rozstanie
2. https://businessinsider.com.pl/poradnik-finansowy/kredyty/kredyt-hipoteczny-bez-slubu-czy-to-mozliwe/xwzh8kw
3. https://rynekpierwotny.pl/wiadomosci-mieszkaniowe/kredyt-hipoteczny-bez-slubu/12351/

Jakub Bielecki

Zafascynowany ekonomią, gospodarką i polityką. Interesuje się najnowszymi trendami, a także zmianami w prawie wpływającymi na sektor finansów. Stale poszerza wiedzę, która pozwala mu na profesjonalne doradztwo. Na co dzień korzysta z najlepszych rozwiązań i możliwości dostępnych w zakresie finansów osobistych i inwestycji. Poza ekonomią interesuje się nowymi technologiami, muzyką i podróżami. Zobacz pozostałe artykuły autora