Odroczenie spłaty kredytu jest jedną z opcji, z której w wielu przypadkach można skorzystać. To dobre wyjście, aby złapać finansowy oddech od długoterminowej spłaty. Zawieszenie spłaty kredytu okazuje się niezwykle korzystną opcją, jeżeli przydarzy nam się niespodziewana sytuacja i związane z nią dodatkowe wydatki. Wiele osób decyduje się na zawieszenie spłaty, gdy ktoś w rodzinie ciężko zachoruje, jeżeli wystąpi nagłą potrzeba remontu domu lub naprawa samochodu.
Na czym polega zawieszenie spłaty kredytu? To okres, przez który kredytobiorca nie musi płacić całej raty, jednocześnie nie grozi to wpisaniem do baz dłużników – BIK, BIG, KRD. Jest więc sposobem na dogadanie się z bankiem (lub inną instytucją finansową, która udzieliła kredytu), które pozwoli na komfortowe spłacenie wierzytelności. W poniższym artykule poznasz bliżej, czym jest odroczenie spłaty kredytu, jakie warunki trzeba spełnić, by o nie wnioskować, a także jak powinien wyglądać sam wniosek.
Zawieszenie spłaty kredytu – na czym polega odroczenie?
Odroczenie spłaty kredytu polega na wstrzymaniu się ze spłatą całej lub części raty na ustalony z instytucją finansową okres. Są dwie możliwości zawieszenia spłaty. Pierwsza z nich zakłada przerwę w spłacie całej raty wierzytelności. W tym przypadku kredytobiorca przez pewien okres (przeważnie kilka miesięcy) w ogóle nie spłaca raty.
Co oznacza to w praktyce? Kredyt zostanie wstrzymany na ustalony przez obie strony umowy okres, a dalsza spłata jest odroczona w czasie. Sumarycznie klient banku zapłaci tyle samo, jednak okres kredytowania wydłuży się o wnioskowany okres zawieszenia spłaty kredytu. To bez wątpienia najlepsza opcja zawieszenia spłaty kredytu, ponieważ nie generuje zwiększonych kosztów kredytu. Niestety, nie w każdym wypadku możemy wnioskować o odroczenie całości raty.
Zawieszenie spłaty części kapitałowej raty kredytu
Drugą opcją, która jest nieco mniej korzystna pod względem finansowym, jest odroczenie spłaty części raty kredytu. Mowa o części kapitałowej, czyli spłacie pożyczonej przez bank lub instytucję finansową kwoty kredytu. Jak wygląda zawieszenie spłaty części kapitałowej kredytu? Przez pewien okres kredytobiorca spłaca jedynie odsetki i ewentualne dodatkowe opłaty (na przykład ubezpieczenie spłaty kredytu). Rata jest więc o wiele niższa, niż zwykle. W tym okresie nie spłacamy jednak swojego kredytu. Zwiększy się więc łączny koszt kredytu, a także okres jego spłaty. To nieco mniej korzystne rozwiązanie dla kredytobiorcy, niż zawieszenie całej raty.
Zdecydowaną korzyścią w tym przypadku jest dużo większa łatwość akceptacji wniosku na zawieszenie spłaty części kapitałowej. Bank lub instytucja finansowa korzysta na tym rozwiązaniu, ponieważ suma kredytu nie wzrasta, a może otrzymać dodatkowe odsetki.
Warto zdawać sobie sprawę z tego, że zawieszenie spłaty jedynie części kapitałowej kredytu i tak w wielu przypadkach jest bardzo korzystnym rozwiązaniem w przypadku problemów ze spłatą. Jeżeli zdamy sobie sprawę z tego, jakie alternatywy ma w takiej sytuacji, zawieszenie spłaty części kapitałowej kredytu i tak może okazać się najbardziej korzystnym rozwiązaniem. W przeciwnym wypadku kredytobiorca może być bowiem zmuszony do pożyczki pieniędzy od rodziny, sprzedaży swoich ruchomości lub skorzystanie z wysoko oprocentowanej chwilówki.
Pewnym rozwiązaniem mogą się jednak okazać korzystne pożyczki z niskim oprocentowaniem, o które można wnioskować przez Internet. Warto porównać ich koszt z tym, ile stracimy na zawieszeniu spłaty części kapitałowej raty.
Co w przypadku braku spłaty rat kredytu?
Możliwość odroczenia spłaty raty kredytu w całości lub części jest opcją na porozumienie się z bankiem. Jest dużo lepszym wyjściem, niż próba niespłacania kredytu. W tej drugiej sytuacji szybko możemy znaleźć się na liście dłużników, co może przyprawić nam wielu problemów.
W niektórych przypadkach niespłacanie swoich zobowiązań finansowych może skończyć się egzekucją komorniczą. W obu przypadkach będzie to oznaczało kłopoty dla kredytobiorcy. Należność prawdopodobnie i tak będzie musiał w całości spłacić, do tego zostanie obciążony dodatkowymi kosztami i odsetkami. Komornik może zająć konta bankowe, wynagrodzenie od pracodawcy i ruchomości. Zobacz, jaką część emerytury może zabrać komornik.Kolejnym problemem po znalezieniu się na liście dłużników będzie problem przy próbie wzięcia kredytu lub pożyczki, a nawet telefonu na abonament. W tej sytuacji jedynym sposobem na uzyskanie dodatkowych środków finansowych okażą się pożyczki bez BIK.
Jak widać, zawieszenie spłaty kredytu może być wyjściem, które pozwoli uniknąć wpadnięcia w poważne tarapaty finansowe.
Odroczenie spłaty kredytu – na jaki okres można odroczyć spłatę kredytu?
Zawieszenie spłaty kredytu jest bardzo korzystną formą uniknięcia problemów finansowych. Na jaki czas można odroczyć spłatę kredytu? Wszystko zależy od instytucji finansowej lub banku, z którym podpisaliśmy umowę kredytową. Warto więc skontaktować się z nimi w celu ustalenia szczegółów.
Bardzo dobrą praktyką jest sprawdzenie możliwości i warunków odroczenia spłaty kredytu w trakcie szukania ofert kredytowych.
Na jaki okres mogę zawiesić spłatę kredytu?
W zależności od konkretnej oferty kredytowej odroczenie spłaty rat kredytu może trwać od 1 miesiąca do nawet kilku lat. Zazwyczaj bardzo długi okres zawieszenia spłaty jest możliwy, gdy dotyczy tylko części kapitałowej. Bank wciąż otrzyma od nas część odsetkową raty, także będzie chętny na długi okres karencji spłaty kredytu.
W zależności od banku, można zawiesić spłatę od jednej do sześciu rat rocznie. Trzeba jednak pamiętać, że nie oznacza to zupełnego umorzenia tych rat. Kredytobiorca musi je bowiem spłaci w przyszłości. Wtedy będziemy mieli dwie opcje spłaty zaległych rat:
- wydłużenie okresu kredytowania o ilość miesięcy, przez które nie spłacaliśmy raty;
- podniesienie wysokości rat kredytu – co pozwoli na rozłożenie niezapłaconej raty na inne, pozostałe do spłaty raty.
Wakacje kredytowe przy kredycie hipotecznym
Kredytem, w trakcie spłaty którego dość popularne jest zawieszenie spłaty, jest kredyt hipoteczny. Ze względu na to, że jest kredytem długoterminowym (nawet 25-30 lat), w trakcie jego spłaty mogą się pojawić okoliczności, które utrudniają spłatę kredytobiorcy.
Wakacje kredytowe są możliwe w każdym banku, który udziela nam kredytu hipotecznego. To duża różnica, ponieważ w przypadku kredytu gotówkowego nie wszystkie banki dają taką możliwość.
Wniosek o odroczenie spłaty – co powinien zawierać? Jak wygląda wniosek o odroczenie spłaty raty kredytu?
Odroczenie spłaty raty w całości lub jej części kapitałowej nie polega po prostu na nie zapłaceniu tej należności. W takim wypadku bank z pewnością szybko skontaktuje się ze swoim dłużnikiem, a następnie wpis na temat dłużnika może się pojawić w BIK. Zaległe raty z pewnością nie pomogą nam także w ewentualnych rozmowach z bankiem o możliwości zawieszenia spłat. Ponadto w razie wystąpienia długu wobec banku, może on rozpocząć działania windykacyjne. Zobacz, na czym polegają działania windykacyjne.
Warto więc spełnić niezbędne formalności i złożyć do banku wniosek o odroczenie spłaty raty kredytu, gdy nie mamy wobec niego żadnych zaległości.
Są dwie możliwości złożenia wniosku o odroczenie spłaty rat kredytu. Niektóre banki na swojej stronie internetowej udostępniają gotowy wniosek o zawieszenie spłaty. Czasami jest on dołączony do dokumentów otrzymanych podczas brania kredytu.
Jeżeli nie możemy znaleźć gotowego wniosku, możemy przygotować sami. Należy w nim zawrzeć informacje o swoich danych osobowych, wskazać kredyt, którego dotyczy wniosek i dodać stosowne wyjaśnienie.
Wniosek o zawieszenie spłaty rat kredytu musi zawierać:
- nazwa banku (lub instytucji finansowej, która udzieliła kredytu), jego adres;
- dane osobowe i kontaktowe kredytobiorcy – imię, nazwisko, adres, numer telefonu, adres poczty e-mail;
- wskazanie konkretnego produktu, którego dotyczy wniosek – numer umowy kredytowej;
- okres, na który chcesz odroczyć spłatę kredytu;
- odręczny podpis.
Nie ma potrzeby uzasadnienia wniosku o udzielenie wakacji kredytowych, choć można dodać kilka zdań wyjaśnienia.
Wniosek trzeba wysłać na adres banku, warto zrobić to z odpowiednim wyprzedzeniem. Nie powinniśmy wysyłać wniosku o odroczenie raty, której termin spłaty zaraz ubiega.Najlepiej, aby wniosek miał 7-10 dniowe wyprzedzenie.
Odroczenie spłaty rat kredytu hipotecznego
Większość banków udzielających kredytów hipotecznych pozwala na zawieszenie spłaty minimum jednej raty kredytu w ciągu 12 miesięcy. Banki wymagają jednak złożenia wniosku o wakacje kredytowe odpowiednio wcześniej, minimum 3 dni przed datą spłaty (na przykładzie banku PKO BP). Taki wniosek trzeba złożyć w oddziale banku, chyba że bank daje inne możliwości – formę listowną lub drogą elektroniczną (na przykład w panelu klienta na stronie www banku).
Możliwość odroczenia spłaty raty kredytu hipotecznego jest szczególnie istotna, ponieważ zazwyczaj wysokość raty jest spora. Kredyt hipoteczny zazwyczaj oznacza miesięczny koszt od kilkuset złotych do nawet kilku tysięcy złotych. Dla wielu kredytobiorców jest to więc spora część domowego budżetu. W razie nieprzewidzianych zdarzeń możliwość odroczenia choćby jednej raty może okazać się zbawienna.
Zawieszenie rat kredytów hipotecznych, a koronawirus
Większość banków daje dodatkowe możliwości swoim klientom ze względu na pandemię koronawirusa. Od czasu pierwszego lockdownu w Polsce (jeszcze w roku 2020) możliwości zawieszenia spłaty raty kredytu hipotecznego została wydłużona. Postąpiła taka większość banków, a było to podyktowane trudną sytuacja finansową części ich klientó.
Zazwyczaj można zawiesić 3 raty w całości lub 6 rat w ich części kapitałowej. To świetna wiadomość dla osób, które tracą w czasie pandemii pracę, mają problemy zdrowotne lub ich przedsiębiorstwo musi się przeciwstawić trudnościom.
W tym przypadku możliwość spłaty zawieszonych rat jest taka, jak podczas zwykłych wakacji kredytowych. Można więc albo wydłużyć okres spłaty, albo zwiększyć wysokość pozostałych rat.
Podobne artykuły
Co daje platynowa karta kredytowa?
25 kwietnia 2024
Co to jest SCAM i jak go uniknąć?
24 kwietnia 2024