Jakie są różnice między kredytem netto a brutto?

Zdarza Ci się korzystać z pożyczek lub kredytów? Nic dziwnego! Rynek usług finansowych w Polsce jest dziś niezwykle rozwinięty. Coraz częściej to właśnie w ten sposób finansujemy różne zakupy i pokrywamy koszty wydatków. Zastanawiając się nad wzięciem kredytu warto dobrze poznać jego sposób działania. Przydaje się do tego znajomość pojęć związanych z bankowością i finansami. Dziś przybliżymy więc różnice między kredytem netto a brutto. Co to jest kredyt netto, a jak należy rozumieć pojęcie kredytu brutto? Jak łatwo się domyślić, między kredytem brutto a netto istnieje pewna różnica – dotyczy ona kosztów.

Kredyt netto i kredyt brutto

Tak, jak mamy różnice między pensją brutto a netto, pojęcia “brutto” i “netto” możemy zastosować w inny sposób. Przykładem jest kredyt netto i brutto. Warto znać te parametry dla zobowiązania, o które chcesz wnioskować. Pozwoli to nie tylko na dokładne poznanie wszelkich opłat naliczanych przez bank, ale też na łatwe porównanie propozycji różnych banków.

Jest spora różnica między kredytem netto i brutto. Stanowią ją wszelkie opłaty i koszty, które podsumowuje parametr, jakim jest całkowity koszt kredytu. Jeśli porównamy go do kwoty kredytu netto i w ujęciu rocznym, otrzymamy natomiast rzeczywistą roczną stopę oprocentowania.

Ile kosztuje kredyt? Koszty kredytu gotówkowego

Pozostańmy na chwilę przy tematyce kosztów kredytu gotówkowego, czy innego rodzaju kredytu lub pożyczki. W zależności od banku kredytobiorca może zostać obciążony różnymi opłatami. Przede wszystkim każdy kredyt posiada jakieś opłaty. Tym między innymi różni się od pożyczek – te mogą być też zupełnie darmowe (wtedy RRSO wynosi 0%). Kredyt, na którym bank nic nie zarabia, nie spełnia przesłanek kredytu konsumenckiego. Zysk banku to nie tylko oprocentowanie, ale też inne koszty, opłaty, marża, itp.

Wszystkie koszty związane z kredytem stanowić będą różnicę między kredytem netto a brutto. W przypadku różnych rodzajów kredytu będziemy mieli do czynienia z innymi opłatami. Najczęściej  na koszty kredytu składają się:

• oprocentowanie (różne rodzaje odsetek)
• prowizja dla banku
• marża banku
• opłata za przygotowanie umowy kredytowej
• koszt ubezpieczenia spłaty kredytu lub ubezpieczenia na życie
• koszty innych produktów w przypadku cross sellingu (np. konta osobistego w przypadku uruchomienia kredytu mieszkaniowego)
• koszty związane z wizytą u notariusza
• koszt ustanowienia zabezpieczenia spłaty
• opłata za księgi wieczystej
• i inne koszty i opłaty

Co to jest kredyt netto?

Kredyt netto – co to jest? Tym określeniem nazywamy kwotę kredytu, którą otrzymuje klient – kredytobiorca. Nie uwzględnia więc żadnych dodatkowych kosztów kredytu, a nawet jego oprocentowania.

W praktyce po prostu powinniśmy zawsze liczyć się z dodatkowymi opłatami i odsetkami. Warto sprawdzać relację między kredytem netto a kredytem brutto. Powie nam ona to, jak drogi jest kredyt – jaki jest łączny koszt kredytu.

Kredyt brutto

Jeśli do kredytu netto doliczymy wszystkie opłaty nakładane w związku z tym zobowiązaniem, otrzymamy wartość kredytu brutto. Taką sumę musimy oddać do banku w ciągu całego okresu spłaty.

Kwota kredytu brutto zawsze jest wyższa od wartości kredytu netto. Wyjątek stanowią kredyty 0%, w których nie mamy żadnych opłat, odsetek i innych kosztów. W ich przypadku spłacamy po prostu pożyczoną kwotę, a rzeczywista roczna stopa oprocentowania wynosi 0%. W podobny sposób działają też darmowe pożyczki i chwilówki. Zwykle jest to jednak oferta skierowana tylko do nowych klientów i dostępna na nieco niższe sumy.

Jeśli w ramach kredytu pożyczysz od banku 10.000 złotych, a suma wszelkich opłat wynosi 1.000 złotych, to:

• kwota kredytu netto wynosi 10.000 złotych
• kwota kredytu brutto to 11.000 złotych
• łączny koszt kredytu wynosi 1.000 złotych
• całkowita kwota do spłaty wynosi 11.000 złotych

Kolejność naliczania opłat przez bank

Najpierw weźmy kwotę kredytu netto. To suma pieniędzy, jaką bank wypłaci po spełnieniu wszystkich wymagań i otrzymaniu pozytywnej decyzji kredytowej. Do wartości kredytu netto bank dolicza różne opłaty, przez co otrzymujemy kwotę brutto. Niekiedy jednak bank najpierw dolicza odsetki, a dopiero do tak powstałej sumy doliczy pewien procent – jako prowizję za udzielenie kredytu. Jest to nieco mniej korzystne dla klienta. Czasem nazywamy to “kredytem brutto brutto”. Naliczenie dodatkowych opłat w tej sytuacji dla kredytobiorcy może wydać się nieco skomplikowane. Z tego względu zawsze powinniśmy po prostu zwracać uwagę na całkowitą kwotę do spłaty i parametr RRSO.

Koszty kredytu – co jeszcze warto wiedzieć?

Myśląc o kredycie i porównując różne oferty powinniśmy zwracać uwagę na kwoty kredytu netto i brutto. Jeśli różnica między nimi jest mała, kredyt jest bardziej opłacalny. Oczywiście, zależy też w dużej mierze od okresu kredytowania. Dłuższy czas spłaty kredytu oznacza, że będziemy płacić oprocentowanie i inne opłaty przez więcej miesięcy, a nawet lat. Niekoniecznie jest to niekorzystne – dłuższa spłata to zwykle niższa wysokość pojedynczej raty. Zawsze musimy więc znaleźć złoty środek.

Warto wiedzieć, że niektóre koszty kredytu mogą być mniejsze, jeśli spłacimy kredyt przed terminem. Wtedy zapłacimy mniej odsetek. Możliwe jest też odzyskanie części prowizji za wcześniejszą spłatę.

Do porównania ze sobą rożnych propozycji kredytów warto natomiast skorzystać z różnego rodzaju zestawień. Na stronie super-pożyczka.pl regularnie aktualizujemy ranking kredytów gotówkowych. Znajdziesz tam więc najlepsze propozycje różnych banków.

Podsumowanie artykułu – kredyt netto i kredyt brutto

Starając się o kredyt gotówkowy, hipoteczny, czy pożyczkę online zawsze powinniśmy porównać kilka ofert. Bierzmy przy tym uwagę kwotę kredytu netto oraz wysokość kredytu brutto. Kwota netto mówi o tym, ile pieniędzy otrzymamy od banku. Kredyt brutto uwzględnia natomiast wszelkie opłaty, które naliczy bank – odsetki, oprocentowanie, marżę, prowizje, czy inne koszty.

Najczęściej zadawane pytania

Źródło:

1. https://www.bankier.pl/wiadomosc/Kredyt-brutto-brutto-nowa-moda-7256960.html
2. https://businessinsider.com.pl/poradnik-finansowy/oszczedzanie/oprocentowanie-brutto-produktow-bankowych-zasady-obliczenia/0k376rv
3. https://www.allianz.pl/pl_PL/poradniki/dom-i-mieszkanie/jak-obliczyc-rate-kredytu-hipotecznego.html
4. https://finanse.rankomat.pl/poradniki/czym-jest-rrso-koszt-kredytu/?rt_kwmatch=b&rt_dev=c&rt_camp=14502263192&rt_kw=-&rt_med=cpc&rt_so=google&gad_source=1&gclid=Cj0KCQiAsburBhCIARIsAExmsu5YRU8sHbq30likcaInmLSB05rChvphSsk1Bl3ctiv6fvdrExdoH-caAtgFEALw_wcB
5. https://www.bik.pl/poradnik-bik/wniosek-kredytowy-wszystko-co-musisz-o-nim-wiedziec

Jakub Bielecki

Zafascynowany ekonomią, gospodarką i polityką. Interesuje się najnowszymi trendami, a także zmianami w prawie wpływającymi na sektor finansów. Stale poszerza wiedzę, która pozwala mu na profesjonalne doradztwo. Na co dzień korzysta z najlepszych rozwiązań i możliwości dostępnych w zakresie finansów osobistych i inwestycji. Poza ekonomią interesuje się nowymi technologiami, muzyką i podróżami. Zobacz pozostałe artykuły autora